2015年以來，電子商務(wù)、移動支付、網(wǎng)絡(luò)約車、在線教育、遠(yuǎn)程醫(yī)療等數(shù)字生活場景不斷拓展，成為人民美好生活的重要組成部分，數(shù)字經(jīng)濟推動中國經(jīng)濟乘風(fēng)破浪。如今，從邊陲小鎮(zhèn)到北上廣深，從家庭日常煤水電暖充值繳費，到旅游出行、投資理財、購物娛樂，二維碼支付、刷臉支付等數(shù)字支付逐漸取代了傳統(tǒng)的支付方式，高效便捷的支付體驗，提升了人民群眾在數(shù)字生活中的幸福感、獲得感。數(shù)字支付和數(shù)字貨幣蓬勃興起，成為我國數(shù)字金融的標(biāo)志性成果。

從第三方支付到數(shù)字支付

第三方支付成為我國數(shù)字支付發(fā)展的引擎。第三方支付是為了解決買賣雙方在電子商務(wù)平臺不見面的信任問題，是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持情況下的資金支付“中間平臺”。第三方支付的運作實質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。2004年12月成立的支付寶，致力于為中國電子商務(wù)提供簡單、安全、快速的在線支付解決方案，確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任。2005年9月，騰訊推出專業(yè)在線支付平臺財付通。

支付平臺通過拓展線下市場發(fā)展數(shù)字支付。早在2011年，支付寶因淘寶占據(jù)了國內(nèi)線上電子商務(wù)交易的絕大部分市場份額，而國內(nèi)線下支付市場主要被商業(yè)銀行卡占據(jù)，為了開展線下支付業(yè)務(wù)，獲得更大的市場份額，支付寶不斷對線下業(yè)務(wù)進(jìn)行探索，并嘗試各種支付媒介方式。此時國際上較為流行的二維碼支付方式正應(yīng)用在多個場景，在這種背景下，支付寶于2011年7月1日正式推出了手機二維碼支付業(yè)務(wù)，開始向國內(nèi)線下支付市場發(fā)力。

二維碼支付、條形碼支付等新的支付場景拓展了數(shù)字支付。2012年3月，支付寶與銀行合作，針對電商COD（貨到付款）市場投入三萬臺支付寶POS機，基本完成國內(nèi)一二線城市COD服務(wù)POS應(yīng)用的全覆蓋，試圖撼動銀聯(lián)開展的支付業(yè)務(wù)。2013年8月，支付寶宣布將停止線下POS機業(yè)務(wù)。同月，騰訊正式發(fā)布微信5.0版本，開啟了微信二維碼支付模式。支付寶等機構(gòu)對二維碼支付模式以及安全性不斷進(jìn)行優(yōu)化，并嘗試開拓更多支付業(yè)務(wù)。在支付行業(yè)的不懈努力下，二維碼支付的技術(shù)性和安全性不斷完善，已成為國內(nèi)線下市場人們常用的支付模式。現(xiàn)有二維碼支付的產(chǎn)品模式主要分為兩種，一種是用戶與商戶的交互模式，另一種則是用戶與用戶間的交互模式。其中，用戶與商戶的交互模式又可細(xì)分為用戶主掃模式和用戶被掃模式。

刷臉成為支付行業(yè)探索的新型支付方式。所謂刷臉支付，就是持卡人無需攜帶銀行卡和手機，直接通過“刷臉”即可完成支付。刷臉支付不需要現(xiàn)金、手機、銀行卡，讓用戶不需要任何實際載體就可以完成一次商品價值的交換，是完全脫離介質(zhì)的支付變革。2018年，支付寶和微信支付分別推出“蜻蜓”和“青蛙”刷臉支付品牌之后，銀聯(lián)云閃付、蘇寧支付、百度閃付等紛紛布局刷臉支付。刷臉支付可以成為老年人跨越金融數(shù)字鴻溝的重要途徑。2019年，中國刷臉支付用戶達(dá)1.18億人，主要應(yīng)用場景是超市便利店（40.2%）、商場（36.8%）、自動販賣機（27.6%）、到店娛樂消費（25.4%）和到店餐飲消費（21.2%）。

數(shù)字支付“走出去”發(fā)展跨境支付。國內(nèi)支付監(jiān)管趨勢和格局基本形成，支付機構(gòu)開始向國外市場尋求機會。支付寶等機構(gòu)跟隨國人海外消費的步伐，進(jìn)入東南亞、日韓等市場，正向歐洲市場邁進(jìn)。而中國銀聯(lián)加緊拓展全球受理網(wǎng)絡(luò)，取得了積極進(jìn)展。不同支付機構(gòu)擁有不同的跨境支付方式，例如，合利寶推出跨境電商分賬服務(wù)，接連推出跨境電商線上平臺；匯付天下則選擇直接對接金融科技企業(yè)，不對接服務(wù)的商戶。中國支付機構(gòu)進(jìn)軍海外支付市場，境外業(yè)務(wù)資質(zhì)將是支付機構(gòu)開展跨境支付的重中之重。

數(shù)字支付提升了居民生活質(zhì)量。我國數(shù)字支付用戶規(guī)模持續(xù)增長，截至2020年6月，手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.02億，占手機網(wǎng)民的86.0%。移動支付交易規(guī)模連續(xù)三年居全球首位，預(yù)計至2022年中國移動支付規(guī)模將達(dá)到2926747.4億元。數(shù)據(jù)顯示，2019年，有69.6%的用戶每天使用移動支付，其中衣食用等生活類場景的使用比例位居第一，高達(dá)98.1%；繳納事業(yè)費和公共出行的比例并列第二，占比78%；購買演出票、電影票等票務(wù)類使用比例為53.4%；買機票、住酒店等商旅類比例為52.2%。移動支付已經(jīng)滲透到居民日常生活的方方面面，“一部手機走天下”正在成為人們?nèi)粘Ｉ畹恼鎸崒懻铡?o:p>

數(shù)字人民幣點亮數(shù)字生活

數(shù)字貨幣（Digital Currency）是金融科技創(chuàng)新發(fā)展下催生的新型貨幣形式，包括電子貨幣、虛擬貨幣和法定數(shù)字貨幣等。法定數(shù)字貨幣由于具備流通成本低、支付效率高、可追溯能力強、使用場景豐富等特性，成為近年來世界各國競相研發(fā)和投資的重要領(lǐng)域，自2019年下半年，特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，各國紛紛加快了法定數(shù)字貨幣的研究進(jìn)程。德銀研究分析師勞伯（Marion Laboure）指出，“截至2020年初，全球80%的央行正致力于研發(fā)法定數(shù)字貨幣，40%的央行正對法定數(shù)字貨幣的概念進(jìn)行驗證，10%的央行正進(jìn)行法定數(shù)字貨幣項目試點”。

在中國，法定數(shù)字貨幣即中國央行數(shù)字貨幣，是指由中國人民銀行發(fā)行的具有價值特征的數(shù)字支付工具，是紙鈔的數(shù)字化形態(tài)，是對M0（流通中的現(xiàn)金，主要包括紙幣和硬幣）的替代。與傳統(tǒng)紙幣的發(fā)行方式相同，法定數(shù)字貨幣同樣采取央行到商業(yè)銀行的雙層運營模式，即法定數(shù)字貨幣先由中國人民銀行發(fā)放給商業(yè)銀行，再由商業(yè)銀行兌換給個人。中國開始法定數(shù)字貨幣的研發(fā)較早，2014年中國人民銀行便成立發(fā)行法定數(shù)字貨幣專門研究小組，布局法定數(shù)字貨幣研發(fā)；2019年9月開始法定數(shù)字貨幣的“閉環(huán)測試”；2020年4月14日，法定數(shù)字貨幣在中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行內(nèi)部測試。

數(shù)字人民幣試點范圍和規(guī)模不斷擴大。根據(jù)部署，2019年底數(shù)字人民幣試點、測試相繼在深圳、蘇州、雄安、成都四地及北京冬奧會場啟動，到2020年10月，增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連等六個試點測試地區(qū)，目前初步形成“10+1”的格局，六家商業(yè)銀行在北京和上海的客戶可申請激活能辦理數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的電子錢包。未來再視情況擴大到海南、大連、廈門、青島等28個省市（區(qū)域）。截至2021年5月22日，我國累計舉行了11輪數(shù)字人民幣紅包測試活動，有面向當(dāng)?shù)赜脩舻?、有面向商事主體的、有聯(lián)合京東發(fā)放的、有以優(yōu)惠券形式推出的，等等。發(fā)放數(shù)字人民幣紅包總額超過兩億元，超過150萬人參與活動。中國在國家數(shù)字貨幣應(yīng)用方面走得比其他國家都遠(yuǎn)。

數(shù)字人民幣具有良好的金融和經(jīng)濟屬性。一是數(shù)字人民幣的應(yīng)用融合了線上線下多場景和多領(lǐng)域，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。其中，零售是目前數(shù)字人民幣試點側(cè)重的領(lǐng)域。二是法定人民幣加密程度高、可追溯能力強，既有利于國家實時掌握貨幣資金去向，實行精準(zhǔn)的宏觀貨幣政策，也有利于國家及時監(jiān)管和打擊非法囤積資金、制造假幣、洗錢、逃稅和貪污腐敗等違法犯罪行為。三是數(shù)字人民幣錢包主要基于手機客戶端，有“可視卡”、嵌入數(shù)字人民幣錢包芯片的可穿戴設(shè)備等“硬錢包”形式，無需任何賬號和網(wǎng)絡(luò)，只需要下載數(shù)字錢包就可以用手機實現(xiàn)在多種業(yè)務(wù)和消費場景下的支付或收款，滿足消費者多場景的支付需求，適應(yīng)不同人群的使用習(xí)慣。四是數(shù)字人民幣可以優(yōu)化支付方式，營造良好的金融支付環(huán)境，降低中小微企業(yè)的支付成本和支付門檻。但法定數(shù)字貨幣作為基礎(chǔ)貨幣的補充不會完全取代現(xiàn)有的紙幣支付和電子支付，而是在未來相當(dāng)長的一段時間里與這兩種支付方式并存。

數(shù)字人民幣研發(fā)是中國貨幣體系在數(shù)字經(jīng)濟時代的重要金融科技創(chuàng)新。現(xiàn)階段中國雖然在法定數(shù)字貨幣研發(fā)上進(jìn)展較快，腳步也逐漸清晰，但距離央行的目標(biāo)還有很長的路要走，在法定數(shù)字貨幣的金融監(jiān)管、安全加密、流通發(fā)行等方面還存在較多不足。因此，中央銀行需要加快健全金融監(jiān)管制度，完善數(shù)字貨幣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強化數(shù)字貨幣加密技術(shù)研發(fā)，積極準(zhǔn)確地宣傳推廣數(shù)字人民幣，及時發(fā)現(xiàn)和解決數(shù)字人民幣研發(fā)中的痛點，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)。

數(shù)字支付的未來

數(shù)字支付和數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢將不可阻擋。支付作為最基礎(chǔ)、最傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之一，本質(zhì)是價值（或資金流）的轉(zhuǎn)移過程。目前幾乎所有的支付類業(yè)務(wù)都是圍繞賬戶和系統(tǒng)兩大核心要素展開，包括數(shù)字化之前的紙幣、儲蓄卡、信用卡支付，也包括移動互聯(lián)網(wǎng)時代支付寶、微信支付，甚至晚清的山西票號、江南錢莊，支付的核心邏輯從未改變過，唯一的區(qū)別就是后臺結(jié)算系統(tǒng)的復(fù)雜程度。

基于支付的邏輯，數(shù)字支付的發(fā)展將呈現(xiàn)以下幾個重要趨勢：

趨勢一：數(shù)字支付的數(shù)據(jù)共享

現(xiàn)代移動支付流程的全面數(shù)據(jù)化，讓支付過程中大量信息流和資金流數(shù)據(jù)沉淀下來成為信用數(shù)據(jù)，這是紙幣和金銀幣時代所不能想象的。支付平臺都聚集著幾十萬的小微商戶，覆蓋線下快餐店、水果店、奶茶店等各種場景，支付沉淀的信用數(shù)據(jù)為困擾全世界的小微企業(yè)融資問題提供解決方案。

趨勢二：支付流程進(jìn)一步簡化

不管是票號的銀票交易，還是現(xiàn)代移動支付，都需要銀行或者類銀行的金融媒介，也就是說必須有一家具有公信力的媒介來證明買方有足夠的余額，支付才能真正發(fā)生。支付能不能脫離中心化的銀行背書，進(jìn)一步簡化流程呢？區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，有可能簡化支付流程。區(qū)塊鏈已經(jīng)在國際跨境支付結(jié)算領(lǐng)域落地，將原本銀行和國際結(jié)算網(wǎng)絡(luò)間的串行處理并行化，改善交易信息流傳輸和處理效率。

趨勢三：數(shù)字支付“走出去”

我國移動支付技術(shù)和滲透率已經(jīng)領(lǐng)先歐美發(fā)達(dá)國家，以支付寶為代表的移動支付平臺與跨境電商平臺相結(jié)合，服務(wù)國內(nèi)數(shù)百萬中小微企業(yè)出口到200多個國家和地區(qū)?！耙粠б宦贰背h與人民幣國際化等因素增加了對于跨境支付的需求，國民收入水平的提高也帶動了境外旅游、留學(xué)、電商等市場的發(fā)展，將成為數(shù)字支付新的增長點。通過技術(shù)輸出等方式，我國支付機構(gòu)將賦能其他國家支付發(fā)展。

趨勢四：移動支付賦能智慧城市建設(shè)

智能設(shè)備的移動支付不是支付本身，其背后連接的是各種生活場景用戶行為數(shù)據(jù)的積累和沉淀。未來以移動支付大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智慧城市建設(shè)是塑造城市競爭力的核心一環(huán)，具體包括商業(yè)貿(mào)易依照用戶消費行為習(xí)慣精準(zhǔn)營銷，政務(wù)常用繳費流程合并辦理和全面線上化，支付數(shù)據(jù)支撐下醫(yī)療、教育、交通等公共服務(wù)資源的配置優(yōu)化，城市規(guī)劃和治理的智能化。比如公交汽車服務(wù)，車輛調(diào)度部門可以根據(jù)掃碼支付的人數(shù)、高峰時段、性別和年齡等數(shù)據(jù)，搭配氣溫氣象數(shù)據(jù)，優(yōu)化每日公交車各個時段的出車數(shù)量、各個站點的停車時間，也可以依照年齡比例設(shè)置老年人專座數(shù)量、依照氣溫數(shù)據(jù)調(diào)整車內(nèi)空調(diào)溫度等，合理優(yōu)化公共資源和運營效率，更進(jìn)一步是城市公交路線和站點規(guī)劃的二次優(yōu)化，以及房地產(chǎn)建設(shè)選址指導(dǎo)。

從以上四大趨勢看，移動支付的明天是支付流程、底層系統(tǒng)的再優(yōu)化，以及滲透率的提升，更重要的是下沉支付信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)的再運營。放眼未來，支付創(chuàng)新不僅為人民的消費和投資帶來更美好的生活體驗和工作便利，而且必將推動我國數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院）