一個(gè)矛盾克服了，又一個(gè)矛盾產(chǎn)生了。在任何時(shí)間、任何地方、任何人身上，總是矛盾存在的，沒(méi)有矛盾就沒(méi)有世界。

2024年5月1日，廣東梅大高速塌陷事故，23輛車墜落，48人遇難，3人DNA待進(jìn)一步比對(duì)確認(rèn)，30人受傷……

事故發(fā)生后，各家保險(xiǎn)公司全部第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，從可能承保的車輛、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等方面全面排查出險(xiǎn)情況。

截至目前我在網(wǎng)上查到的保險(xiǎn)賠償情況是：

截至5月5日12時(shí)，針對(duì)梅大高速茶陽(yáng)路段塌方災(zāi)害，廣東保險(xiǎn)業(yè)已處理賠案36筆，支付賠款3260.9萬(wàn)元，其中預(yù)付賠款3195.78萬(wàn)元。

其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠付情況：

1.中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)：作為廣東博大高速公路有限公司梅大分公司2023年至2025年財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的主承保機(jī)構(gòu)，5月2日頂格預(yù)付公眾責(zé)任險(xiǎn)賠款1000萬(wàn)元，用于第三方人員傷亡賠償；5月5日再次預(yù)付財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)賠款1000萬(wàn)元，用于災(zāi)后應(yīng)急搶險(xiǎn)及恢復(fù)重建。

2.中國(guó)人民保險(xiǎn)：5月3日，人保財(cái)險(xiǎn)主動(dòng)排查確認(rèn)承保車輛10臺(tái)，累計(jì)賠付803萬(wàn)元。同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)還提供了500萬(wàn)元的應(yīng)急救援施救費(fèi)，支持梅州市政府和大埔縣政府開(kāi)展救援工作。

3.平安財(cái)險(xiǎn)：5月1日20時(shí)24分，平安財(cái)險(xiǎn)廣東分公司接到報(bào)案后，完成本次塌方災(zāi)害首筆預(yù)賠款6萬(wàn)元的支付；截至5月3日11時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)排查出險(xiǎn)42筆，接到報(bào)案17筆，完成預(yù)賠3筆。

人身、健康、養(yǎng)老等保險(xiǎn)公司賠付情況：

1.平安保險(xiǎn)：平安壽險(xiǎn)排查出5名出險(xiǎn)客戶；平安健康險(xiǎn)排查發(fā)現(xiàn)8名客戶出險(xiǎn)；平安養(yǎng)老排查出1名出險(xiǎn)客戶，未查到具體賠付額度。

2.新華保險(xiǎn)：5月3日，獲取一名客戶出險(xiǎn)信息，核實(shí)后第一時(shí)間啟動(dòng)理賠綠色通道，接報(bào)案當(dāng)天完成10萬(wàn)元理賠金支付。

這里，各保險(xiǎn)公司已拿出最大誠(chéng)意，在事故初發(fā)無(wú)法及時(shí)定損的前提下支付賠款3260.9萬(wàn)元，其中提前預(yù)付保險(xiǎn)賠款占比高達(dá)98%。

即便如此，保險(xiǎn)行業(yè)仍然遭到各種謾罵：

為什么？？？

世界上有好的東西，也有壞的東西，自古以來(lái)是這樣，一萬(wàn)年以后也是這樣。正因?yàn)槭澜缟嫌袎牡臇|西，我們才要改造，才要工作。

拋開(kāi)政府層面討論的責(zé)任認(rèn)定及老百姓要求的各種賠償，今天，僅僅從一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者的角度來(lái)探討一下，梅大高速塌陷事故發(fā)生后，涉及保險(xiǎn)方面最理想的解決結(jié)果是什么？

1、23部受損車輛在保額范圍內(nèi)得到與市場(chǎng)價(jià)值對(duì)等的全額賠償，一輛都不能少；

2、48位逝者+ 3名待DNA比對(duì)人員，得到機(jī)動(dòng)車駕意險(xiǎn)全額賠償；得到公眾責(zé)任險(xiǎn)中身故保額的賠償；無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，如果購(gòu)買了雇主責(zé)任險(xiǎn)或各類人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，得到所有保單中身故保額的賠償；如果其中有作為投保人為未成年子女投保的期交壽險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得免繳保費(fèi)的權(quán)利。

3、30位傷者，得到充分的醫(yī)療救治費(fèi)用，對(duì)因此次事故造成殘疾的，根據(jù)傷殘?jiān)u定等級(jí)得到對(duì)等的殘疾比例賠付。如果達(dá)到全殘標(biāo)準(zhǔn)且本人為期交壽險(xiǎn)保單中投保人及被保險(xiǎn)人的，得到期繳壽險(xiǎn)產(chǎn)品后續(xù)免繳保費(fèi)的權(quán)利。

這一切的理想假設(shè)，都建立在，客戶購(gòu)買了相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論是車險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

假設(shè)就是假設(shè)，回歸現(xiàn)實(shí)，肯定不盡人意。

你說(shuō)：車輛沒(méi)有保險(xiǎn)不能上路，所以車肯定都買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都得賠吧？

可，沒(méi)保險(xiǎn)不能上路，那只限于交強(qiáng)險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的車輛，在這起事故中所造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司是不賠的……

你說(shuō)：幾十個(gè)人命1000萬(wàn)大手筆，20萬(wàn)一條命太不值錢了，還不及一年的工資，保險(xiǎn)坑了不少人。

可，這1000萬(wàn)，是中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司，對(duì)廣東博大高速公路有限公司梅大分公司“公眾責(zé)任險(xiǎn)”部分的頂格預(yù)賠付。頂格是什么概念，就是你保了多少，我就賠你多少，在手續(xù)尚不完整的前提下，全額預(yù)賠付！

你說(shuō)：這次保險(xiǎn)公司賴不掉了，群死群傷事件，全國(guó)人民都知道了。

可，保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有賴掉自己的責(zé)任。重大災(zāi)害事故面前只要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，哪家保險(xiǎn)公司都不會(huì)退后的，特別是在這個(gè)全民關(guān)注的特殊時(shí)期，占比高達(dá)98%的預(yù)付保險(xiǎn)賠款就是最好的證明。

你說(shuō)：人沒(méi)了，要錢干啥？人死了，賠錢有毛用？

可，活著的人還要生活下去，特別是一家的頂梁柱不在了，這一筆筆保險(xiǎn)賠款，是支撐活著的人正常生活的經(jīng)濟(jì)手段，這，也是保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)存在的價(jià)值體現(xiàn)。

以一燈傳諸燈，終至萬(wàn)燈皆明。

面對(duì)這次事故，作為保險(xiǎn)人，我更想知道的一個(gè)數(shù)據(jù)是：保險(xiǎn)公司所有的賠付結(jié)束后，這次事故造成的經(jīng)濟(jì)損失中，由保險(xiǎn)分?jǐn)偟恼急饶苓_(dá)到多少？

至少到目前為止，我在網(wǎng)上沒(méi)有找到梅大高速塌方事故經(jīng)濟(jì)損失數(shù)據(jù)，估計(jì)較之這起事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失來(lái)說(shuō)，盡管保險(xiǎn)業(yè)在賠償方面盡了自己最大的誠(chéng)意與努力，可能仍是杯水車薪。

目前來(lái)看，中華聯(lián)合已頂格預(yù)賠付了1000萬(wàn)元的賠款，其中包括51名遇難者的賠償費(fèi)用及30位傷員的救治及后續(xù)的治療費(fèi)用，估計(jì)超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，還得由高速公路方自行承擔(dān)。

其他能排查出來(lái)的出險(xiǎn)車輛和客戶，保險(xiǎn)公司也都盡力提前預(yù)付了賠款。這些已明確的預(yù)賠付，基本來(lái)自財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，除機(jī)動(dòng)車輛為國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)外，基本為企業(yè)單位統(tǒng)一購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

本次事故預(yù)付賠款中，涉及人身險(xiǎn)賠償信息、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)賠償信息，在網(wǎng)絡(luò)上基本沒(méi)有查到，這說(shuō)明一個(gè)可能——大多數(shù)遇難者，都沒(méi)有配置相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是個(gè)人壽險(xiǎn)，哪怕是兩三百元一份一年期的意外險(xiǎn)卡單，可能也沒(méi)有購(gòu)買……

當(dāng)然，我們的保險(xiǎn)理賠還在進(jìn)行中……

現(xiàn)場(chǎng)很多車都燒了，車牌號(hào)和車型無(wú)法確認(rèn)；傷者還在醫(yī)院治療，保險(xiǎn)公司面臨的，還有后續(xù)的車輛保險(xiǎn)理賠和傷員長(zhǎng)期治療、殘疾鑒定后的傷殘賠付。

待一切塵埃落定，事故責(zé)任明確認(rèn)定后，保險(xiǎn)公司還需要確定是否有向責(zé)任方進(jìn)行代位追償?shù)臋?quán)利。

這些，較前面的預(yù)付款來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是金額有限了。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)成熟的國(guó)家，每臨大災(zāi)，由保險(xiǎn)分擔(dān)的災(zāi)后賠償占比平均達(dá)30%左右，部分國(guó)家甚至能達(dá)到60%以上，估計(jì)我們這方面的占比還達(dá)不到平均標(biāo)準(zhǔn)。

國(guó)人在遭遇巨災(zāi)時(shí)，習(xí)慣性地依靠政府，因?yàn)樗麄兏嘈诺氖钦?/span>

保險(xiǎn)覆蓋率低造成保險(xiǎn)在大災(zāi)損失面前，損失補(bǔ)償功能不足。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障不全面，人身保險(xiǎn)覆蓋面不寬、社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)等問(wèn)題，喊了二、三十年，依然待改善、加強(qiáng)中。

保險(xiǎn)作為社會(huì)穩(wěn)定器，在巨大災(zāi)害面前如何充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還需要在政府的支持下聯(lián)合推動(dòng)。

我們的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制方面，還存在很多空白，多年來(lái)，但聞其聲，未見(jiàn)其來(lái)。

所有的因素綜合作用下，最終展現(xiàn)到老百姓面前的，就是大災(zāi)面前，我們的保險(xiǎn)賠償顯得“微乎其微”。

這樣的局面下，如果我們的老百姓認(rèn)為：生活中，保險(xiǎn)不可或缺......

那才真的是怪事！