關(guān)于百姓如何理財(cái)？永遠(yuǎn)是大眾茶余飯后的話題。網(wǎng)絡(luò)上各種專家建議、攻略、策略比比皆是，但是又有多少是真正適合普通老百姓理財(cái)投資的呢？

很多財(cái)經(jīng)專家每天討論老百姓投資理財(cái)，看起來真的是為普通老百姓好，但真的適合普通老百姓嗎？再看看財(cái)經(jīng)專家們常說的適合百姓理財(cái)投資的七大金剛，有五個(gè)投資渠道已經(jīng)完全啞火，兩個(gè)投資渠道普通老百姓完全不懂，再看看財(cái)經(jīng)專家的建議，是不是有何不食肉糜之感呢？

我們看看充斥網(wǎng)絡(luò)的最適合普通人的理財(cái)投資七大金剛都是哪些呢：

第一大金剛銀行理財(cái)，從保本保息的大眾理財(cái)淪落為大眾不敢投資的風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)

曾經(jīng)的銀行理財(cái)風(fēng)光無限，銀行理財(cái)幾年之內(nèi)就晉級為資管界第一大理財(cái)大佬，成為公眾最喜歡的理財(cái)投資資產(chǎn)。雖然說，你不理財(cái)、財(cái)不理你是那些社會(huì)財(cái)富機(jī)構(gòu)宣傳的，但銀行理財(cái)成為普通大眾理財(cái)投資的第一大金剛毫無疑問。

但曾經(jīng)有多風(fēng)光，后來就有多狼狽。新資管協(xié)議打亂了銀行的風(fēng)光延續(xù)，畢竟銀行理財(cái)是以保本保息、安全穩(wěn)健吸引了那些靠養(yǎng)老金生活的投資理財(cái)群體，大爺大媽成為銀行理財(cái)?shù)牡谝淮笾髁?，現(xiàn)在銀行理財(cái)失去了資金池的保兌付功能、不允許投資購買銀行信貸產(chǎn)品打掉了保本保息的資產(chǎn)能力，2022年銀行理財(cái)實(shí)現(xiàn)了兩次凈值大回撤，有的理財(cái)產(chǎn)品回撤率達(dá)到30%以上，在2022年底仍然有21%的銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損，從而導(dǎo)致銀行理財(cái)?shù)男蜗髲氐讐櫬?，穩(wěn)健、安全、適合大眾投資的形象成為笑話和過去。

收益率不優(yōu)于銀行存款、但風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率，銀行理財(cái)這一百姓投資理財(cái)?shù)牡谝淮蠼饎倧拇穗E落，雖然不能說完全啞火但肯定風(fēng)光難再。

第二大金剛基金投資，從專業(yè)的人做專業(yè)的事啞火為專業(yè)的人專門干坑人的事

基金的異軍突起一點(diǎn)也不讓人意外，畢竟“專業(yè)的人，干專業(yè)的事”說的非常漂亮，而曾經(jīng)的基金投資收益也讓投資者垂涎三尺，不但投資者獲得了較高的收益，基金公司和基金經(jīng)理也是賺的盆滿缽滿。從2015年到2020年二季度我國的公募基金和私募基金管理規(guī)模增長態(tài)勢讓人驚喜，2020年二季度末我國公募基金管理規(guī)模達(dá)到了16.9萬億元，私募基金管理規(guī)模達(dá)到了14.9萬億元。在2022年銀行理財(cái)大幅度凈值回撤和虧損受到大規(guī)模贖回時(shí)，公募基金卻得到了更大的發(fā)展，根據(jù)中國基金業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2023年10月底我國境內(nèi)公募基金資產(chǎn)凈值規(guī)模達(dá)27.38萬億元，成為資產(chǎn)管理第一大機(jī)構(gòu)。

但是成也專業(yè)、敗也專業(yè)，基金很快面臨虧損顯現(xiàn)結(jié)果，2022年全年所有的公募基金給基金投資者一共虧損了投資本金1.4萬億元，僅有4.34%的主動(dòng)權(quán)益基金獲得了正收益，其余超過95%都是虧損的；2023年又繼續(xù)虧損4346.78億元，A股共有公募基金為13929只，其中有11140只占比達(dá)到80%的基金今年以來的收益率為負(fù)。

更重要的是，基金公司不是對投資者負(fù)責(zé)，而是對自己的基金規(guī)模負(fù)責(zé)，因?yàn)橹灰幸?guī)模每年秒要收取 2%的管理費(fèi)，有的基金還要拿走20%的投資收益，甚至更強(qiáng)勢的要拿走幾乎全部的高收益。而基金經(jīng)理利用高位接盤、做空自己、老鼠倉和場外期權(quán)等非法手段，獲得更高昂的手續(xù)費(fèi)、銷售傭金、回扣等，基金已經(jīng)成為普通老百姓認(rèn)為的騙子一樣。大量的基金遭到贖回、再改造遇冷成為一種現(xiàn)象。

第三大金剛股市投資，從百姓家庭財(cái)富保值增值的最有效手段淪落為財(cái)富縮水的途徑

股市投資曾經(jīng)被專家比喻為普通家庭財(cái)富保值增值的最有效手段和方式，我國股市投資者在股市持續(xù)十年三千點(diǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)的大背景下，仍然持續(xù)大量的增長，目前股市投資者已經(jīng)超過2.214億人，其中個(gè)人投資者占全市場投資者的 99.76%。

但是A股市場的散戶虧錢格局從來就沒有改變過，除了十幾年股市一直處于三千點(diǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)之外，熊市時(shí)散戶賠錢，牛市時(shí)散戶也賠錢成為普通百姓股市投資理財(cái)?shù)哪е洹?/span>

據(jù)權(quán)威媒體對我國76.46萬名股民進(jìn)行調(diào)查，2022年有92.51％投資者虧損，只有4.34％的投資者是盈利。2022年A股股市人均虧損24萬，A股從2022年12月31日到2024年2月1日14個(gè)月，A股投資者人均虧損14余萬元。

股民持續(xù)大幅地虧損，2023年7月底，A股股民有25.7萬戶銷戶，而且還有加速現(xiàn)象。

網(wǎng)上有網(wǎng)友總結(jié)出股市散戶投資的四大定律：一是勸人炒股，一定是仇人；二是如果你前 3年沒有從股市中掙到錢，那以后30年也賺不到錢；三是散戶投資者虧錢到什么程度才會(huì)離場成為一重大課題；四是對于普通百姓來說，如果投資股市的結(jié)果：熊市要你的錢，牛市則要你的命。

第四大金剛黃金投資，保值增值投資資產(chǎn)由于變現(xiàn)難而成為燙手投資資產(chǎn)

盛世收藏、亂世黃金。黃金既是普通百姓公認(rèn)的保值增值資產(chǎn)，又是大眾避險(xiǎn)投資資產(chǎn)。在幾乎所有的理財(cái)組合和理財(cái)建議方案里，黃金都是投資資產(chǎn)的必選之一。

而黃金價(jià)格近幾年特別是今年的增長也令黃金投資者興奮異常。但是無論黃金價(jià)格如何增長，黃金投資都面臨一個(gè)非常大的缺陷：變現(xiàn)難。

有網(wǎng)友說，自己90萬投資購買的黃金，現(xiàn)在價(jià)格已經(jīng)漲到110萬元，覺得有20萬元可以賺，于是就想變現(xiàn)，結(jié)果回收者只愿意支付80萬元，在價(jià)格大幅度上漲之下，不但沒有兌現(xiàn)20萬元的黃金投資收益，反而還要虧10萬元才能出手兌現(xiàn)，這是不是有點(diǎn)滑稽。

再說，對于普通百姓來說，黃金投資需要的資金量比較大，黃金價(jià)格波動(dòng)太大，黃金投資兌現(xiàn)難，黃金首飾貶值率高，因此普通百姓對黃金投資越來越謹(jǐn)慎。

第五大金剛保險(xiǎn)投資，一見保險(xiǎn)深似海，再見親人是仇人

保險(xiǎn)本來是抵抗風(fēng)險(xiǎn)的手段和保障，但后來保險(xiǎn)卻成為投資理財(cái)?shù)姆绞胶褪侄巍＞W(wǎng)絡(luò)上說貨幣貶值的都是賣保險(xiǎn)的，說銀行存款貶值的也是賣保險(xiǎn)的，銀行網(wǎng)點(diǎn)存款時(shí)告訴你銀行存款利率太低了，有更高利率產(chǎn)品八成也是推薦的也是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

但在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的大力推廣之下，保險(xiǎn)成為騙子的代名詞：本來去銀行辦的是存款結(jié)果購買成了保險(xiǎn)；一位張姓網(wǎng)友在說：“自己原本以為買份保險(xiǎn)能給退休生活帶來安全感，沒想到最后連基本的本金都拿不回來?！?/span>

有網(wǎng)友吐槽一家銀行的宣傳：王女士60歲，每年交五萬，連續(xù)交3年，第四年開始領(lǐng)取每年領(lǐng)5000，終身領(lǐng)取，給自己增添一份養(yǎng)老金。是不是看起來非常好？但是網(wǎng)友吐槽認(rèn)為已經(jīng)開始欺騙老百姓了！因?yàn)?60歲交三年每年5萬，三年就是15萬，從64歲開始每年領(lǐng)5000，要30年才能領(lǐng)回來，能活到94的老人有幾個(gè)？這保險(xiǎn)產(chǎn)品也太不要臉臉了！

不但坑客戶，連保險(xiǎn)自己的員工都坑。一網(wǎng)友女士身為保險(xiǎn)公司職員，為提升業(yè)績花費(fèi)十幾萬購買了21份保險(xiǎn)。一年后離職時(shí)發(fā)現(xiàn)只獲得一萬余元的傭金，她決定退保最終經(jīng)過異常艱難的退保之路只拿回兩萬多元。

難怪一個(gè)銀行員工說，如果他當(dāng)行長，絕不允許去銀行員工賣保險(xiǎn)，盡坑老百姓，還損害了銀行的名聲。

第六大金剛國債逆回購，雖然投資風(fēng)險(xiǎn)較低但大多數(shù)投資者并不熟悉

目前國債投資已經(jīng)成為百姓的投資理財(cái)首選，畢竟國債利率高于同期限的銀行存款利率，而且比銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)程度還低，幾乎是所有的投資理財(cái)產(chǎn)品中最沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資產(chǎn)品。

但國債投資現(xiàn)在面臨一債難求的現(xiàn)實(shí)，最新的國債發(fā)行甚至出現(xiàn)秒光現(xiàn)象。而現(xiàn)在最流行的國債逆回購卻少為人知，同時(shí)大多數(shù)普通百姓更不熟悉。

國債逆回購的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)比較低，流動(dòng)性還比較高，而且購買時(shí)利率鎖定，追求穩(wěn)健收益的投資者可以做一些嘗試。

第七大金剛可轉(zhuǎn)債投資，適合有一定專業(yè)知識和投資經(jīng)驗(yàn)的投資者

現(xiàn)在證券市場有一種可轉(zhuǎn)債，這個(gè)產(chǎn)品結(jié)合了債券投資和股票投資的雙重特點(diǎn)，在購買時(shí)既有固定的投資收益，在到期后又有機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)化成為股票從而獲得股票投資增值潛力。

但是這種投資并不適合所有的投資者，適合有一定股市投資知識和股市投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。

財(cái)經(jīng)專家們向普通老百姓推薦的投資理財(cái)七大金剛，銀行理財(cái)、基金、股市投資、黃金投資、保險(xiǎn)等五大金剛已經(jīng)啞火了，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大收益低；而國債逆回購和可轉(zhuǎn)債投資對于普通老百姓既需要一定的專業(yè)知識，也需要一定的專業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)。你知道如何投資理財(cái)嗎？（麒鑒說財(cái)經(jīng)）