隨著數(shù)字人民幣第三批城市官宣，場景日益增多，推廣活動越來越多，社會公眾開始接納并使用數(shù)字人民幣錢包這一新型數(shù)字貨幣工具，商家也在積極探索數(shù)字人民幣的接入流程。 在數(shù)字人民幣生態(tài)體系中，沒有所謂的收單機構、也沒有清算機構。原本收單機構的角色不存在了，商戶變成了“指定運營機構”的對公錢包持有者。那么商戶如何接入數(shù)字人民幣？接入后有那些價值和影響呢？營銷活動推廣模式如何開展？本文解密商戶接入數(shù)字人民幣全流程，以實戰(zhàn)講解數(shù)字人民幣營銷推廣盈利模式及案例。數(shù)字人民幣試點推廣離不開商戶場景的拓展，那么商戶接入數(shù)字人民幣支持的動力是什么？商戶接入后有哪些價值和影響呢？商戶接入數(shù)字人民幣的動力和價值有3點：0交易手續(xù)費、支付即結算、獲得營銷推廣補貼。1. 從交易上看，數(shù)字人民幣支付不收取商戶交易手續(xù)費，節(jié)省商戶的運營成本，隨著應用場景的日漸豐富，可以讓更多公民享受數(shù)字人民幣支付帶來的便捷體驗，最終實現(xiàn)普惠金融。2. 數(shù)字人民幣支持賬戶松耦合，具有“支付即結算”的賬戶特征，可降低商戶資金清算時長和在途風險，加速資金周轉效率，有利于打破零售支付壁壘和市場分割，為數(shù)字經(jīng)濟建設注入新的驅動力。3. 數(shù)字人民幣前期試點階段，運營機構會聯(lián)合人行、政府等機構推出一系列的紅包發(fā)放活動，可以增加商戶營銷推廣收入，提升商戶平臺日活，甚至還能拿到一定的政府補貼。目前數(shù)字人民幣還在試點，可支持接入的商戶有限，接入后商戶對賬難度增加，運營機構數(shù)幣基礎服務能力較弱，商戶的使用習慣培養(yǎng)也是一個緩慢的過程。商戶接入后的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1. 數(shù)字人民幣目前仍處于試點階段，使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。試點城市未全部放開，很多城市商戶想接入?yún)s無法接入。2. 商戶接入數(shù)字人民幣支付方式后，財務又新增了一條對賬渠道，一定程度上增加了財務的工作量。3. 沒有了交易手續(xù)費，會降低運營機構和聚合服務商對于商戶拓展的積極性，提供給商戶的配套管理、支付對賬功能受到影響，很多接入的商戶做了第一個吃螃蟹的人。數(shù)字人民幣是法幣也是未來主流支付方式之一，正式推出之后對于各場景商戶全面支持只是時間問題。商戶接入數(shù)字人民幣是大勢所趨，是順應時代發(fā)展、推動數(shù)字中國建設的重大戰(zhàn)略舉措。 接下來將解密商戶接入數(shù)字人民幣的全流程。商戶接入數(shù)字人民幣的合作方有兩方。一方是指定運營機構，他們會主動聯(lián)系具有特色應用場景的商戶進行合作；另一方是2.5層機構（即數(shù)研所指定受理服務機構），協(xié)助商戶接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺，為商戶受理數(shù)字人民幣交易提供技術與信息服務。接入互聯(lián)互通平臺的受理服務機構，包括銀聯(lián)商務、拉卡拉、連連支付，這些原本就擁有海量商戶資源的機構，它們能賦予商戶接入數(shù)幣對公錢包的能力。
接下來根據(jù)商戶是否具備接口對接能力，展開說說接入的流程和方式。具備接口對接能力的商戶，可以與指定運營機構或數(shù)研所受理服務機構洽談合作，通過開放平臺自有場景，在聚合支付收銀臺中接入數(shù)字人民幣支付方式進行收款。收款資金實時清算至商戶對公錢包，加速資金周轉率。截止到2022年5月15日，運營機構增加到9家，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、網(wǎng)商銀行、招商銀行、微眾銀行。處于試點城市的商戶可選擇以上9家運營機構進行洽談對接，具體可根據(jù)商戶運營需求以及各運營機構具備的營銷策略進行選擇。受理服務機構（即常說的2.5層）是指已與數(shù)研所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的第三方支付機構、商業(yè)銀行或者公共事業(yè)類的商戶。受理服務機構一般采取直連方式與數(shù)研所互聯(lián)互通平臺進行對接，即直通模式。 受理服務機構為商戶受理數(shù)字人民幣交易提供技術與信息服務的機構。受理服務機構一般會選擇智慧城市和交通出行作為首選合作場景，與城市級業(yè)務平臺/商戶開展戰(zhàn)略合作。目前與數(shù)研所達成戰(zhàn)略合作關系的受理機構共3批。第一批為資和信；第二批為銀聯(lián)商務、拉卡拉、連連支付、中石油和中石化；第三批暫未透露。商戶可選擇的數(shù)字人民幣支付接口（線上）共有4種，分別是數(shù)字人民幣免密支付、子錢包推送（含支付反綁）、H5支付、APP支付。免密支付是指在交易前由商戶調(diào)用數(shù)字人民幣簽約接口，上送用戶實名信息與運營機構進行簽約；用戶簽約成功后，在商戶指定場景支付時無需輸入錢包密碼即可完成支付，是免密代扣模式的一種體現(xiàn)。
適用場景：數(shù)字人民幣免密支付適用于交通出行-公交/地鐵展碼小額高頻場景。指用戶通過登錄數(shù)字人民幣APP，選擇某一商家打開子錢包推送功能或在支付過程中打開子錢包推送（反綁）；互聯(lián)互通系統(tǒng)將用戶信息打包后進行加密處理，通過子錢包的形式推送到合作商戶，用戶付款時無需輸入密碼，商戶也無法獲知用戶個人信息，這樣用戶核心信息得到了保護。
以上2種方式調(diào)用token支付接口進行交易。數(shù)字人民幣H5支付即接入銀行移動網(wǎng)頁端，是直聯(lián)運營機構模式的一種。用戶支付時跳轉至銀行網(wǎng)頁端，驗證短信及錢包支付密碼完成支付，用戶體驗不太友好。商戶采取直聯(lián)的方式接入運營機構，可獲得推廣補貼。適用場景：數(shù)字人民幣H5支付適用于商戶自有場景和電商交易場景。數(shù)字人民幣APP試點版于2022年1月上旬開放上架應用市場，所有試點城市商家可選擇與運營機構/受理服務機構合作接入。交易流程：用戶在商家選定商品，選擇數(shù)字人民幣支付，將直接跳轉數(shù)字人民幣APP完成付款，整個支付過程便捷流暢。支付過程中商戶拉起數(shù)字人民幣APP支付請求；用戶選擇已開通的錢包，驗證支付密碼即可完成付款。  【中國聯(lián)通APP】和【天虹官網(wǎng)APP】商戶可選擇其中一種或多種支付方式進行接入。不同支付方式，開發(fā)聯(lián)調(diào)的時間都各有不同。從接口開發(fā)到雙方聯(lián)調(diào)時間，一般需花費1-2個月時間。不具備技術對接能力的商戶，可尋找一家具備支付接口對接能力的聚合支付服務商或受理服務機構作為數(shù)字人民幣接入技術支撐方。目前具備數(shù)字人民幣技術對接能力和資質(zhì)的服務商還較少，且服務收費相對來說也會比較高，一般會綁定其他合作形式。聚合服務商須具備以下能力：
建議此類商戶多關注人行和運營機構最新推廣政策，調(diào)整營銷策略。運營機構一般會選擇在日常及特定節(jié)日期間高需、高頻的線下商戶（包括便利店、大型商超、藥店、加油站等），以及小額高頻的線上商戶場景開展數(shù)字人民幣推廣活動。活動內(nèi)容主要采用滿減、隨機立減、發(fā)放紅包等形式。具體活動時間、活動場景、活動形式、訂單優(yōu)惠金額及名額等，則以商戶與運營機構協(xié)商確定為準。運營機構聯(lián)合商戶，以各類線上、線下營銷活動投放為抓手，增加數(shù)字人民幣錢包開通數(shù)，提升錢包交易筆數(shù)和交易金額。參與推廣的生態(tài)層有運營機構、商戶、聚合服務商等。以下是數(shù)字人民幣推廣全流程：用戶通過商戶線上活動頁面參與領取紅包，開通運營機構數(shù)字人民幣錢包，即可獲得X元數(shù)字人民幣紅包，本活動參與對象主要為新開通錢包的個人用戶。在交易場景發(fā)放的紅包主要為消費紅包，采用消費前發(fā)放和消費后發(fā)放形式。以下是紅包線上發(fā)放案例圖：用戶在商戶消費時，使用獲得的紅包進行付款，同時可享受一定的新客優(yōu)惠。線上使用場景 用戶登錄合作商戶活動頁面，確認支付后選擇數(shù)字人民幣APP/H5支付進行付款，支付過程中核銷紅包，可享受滿減優(yōu)惠。
線下使用場景 用戶前往合作商戶消費，打開數(shù)字人民幣APP，向商戶展示付款碼付款，支付過程中核銷紅包。 —【寫在最后】—
未來試點城市會陸續(xù)放開，數(shù)字人民幣推廣會越來越激烈。按照央行對銀行機構考核指標來看，一般分為錢包開戶數(shù)及動賬交易（主要考核交易筆數(shù)和交易金額）二類。大部分銀行機構（運營機構和商業(yè)銀行）現(xiàn)有的系統(tǒng)功能已無法滿足數(shù)字人民幣業(yè)務場景拓展、營銷活動配置、風控防刷、系統(tǒng)快速迭代的需求。 為進一步提升數(shù)字人民幣服務能力，運營機構和商業(yè)銀行開始重新布局和規(guī)劃，為數(shù)字人民幣推廣營銷項目公開招標服務商，搭建靈活性更高、安全性更有保障的數(shù)字人民幣系統(tǒng)，積極參與到數(shù)字人民幣推廣中來。 運營機構、商業(yè)銀行、商戶以及服務商，如何“瓜分”這波數(shù)字人民幣紅利呢？ 最后附贈【數(shù)字人民幣生態(tài)周邊商業(yè)模式圖】
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