去年以來(lái)，因?yàn)橘J款利率持續(xù)下降，原有房貸利率與現(xiàn)在貸款利率差距較大，房貸的大量提前還貸潮成為一道特有的經(jīng)濟(jì)風(fēng)景，但銀行和房貸借款人對(duì)結(jié)果都不滿(mǎn)意。畢竟提前還貸涉及到很多現(xiàn)實(shí)難題，再加上銀行主觀上并不愿意配合，導(dǎo)致一些人提前還貸已經(jīng)預(yù)約到半年以后。

最近，央行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在新聞發(fā)布會(huì)上明確表示，央行鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更房貸合同約定，或者是通過(guò)新發(fā)放貸款來(lái)置換原來(lái)的存量房貸貸款。央行的表態(tài)似乎對(duì)存量房貸降低開(kāi)啟了“破冰”之旅。

但現(xiàn)實(shí)會(huì)怎樣呢？現(xiàn)實(shí)中銀行真的會(huì)與房貸借款人協(xié)商下調(diào)存量房貸利率嗎？主要有三大猜想：

第一大猜想，只協(xié)商沒(méi)有下調(diào)利率的結(jié)果。銀行與房貸借款人只接受協(xié)商但不會(huì)有最終結(jié)果

有朋友說(shuō)，既然央行鼓勵(lì)商業(yè)銀行與房貸借款人變更合同下調(diào)利率，自己決定去跟銀行協(xié)商一下。

朋友特意趕早興沖沖的來(lái)到貸款銀行，直接找當(dāng)時(shí)辦理貸款的信貸經(jīng)理，說(shuō)是要商量一下降低存量房貸款利率的事兒！信貸經(jīng)理有些茫然，然后朋友掏出手機(jī)信貸經(jīng)理看央行的新聞，明確說(shuō)央行讓咱們協(xié)商一下變更貸款合同下調(diào)貸款利率。

信貸經(jīng)理很客氣，讓朋友先坐下、端了杯水，然后就問(wèn)如何協(xié)商？朋友先說(shuō)了一堆協(xié)商的理由，現(xiàn)在生意都不好做、錢(qián)也不好掙，想把以前的房貸利率降下來(lái)，降低到現(xiàn)在的房貸利率。信貸經(jīng)理說(shuō)非常理解朋友的處境，但房貸合同是以前簽訂的，當(dāng)時(shí)明確了貸款利率，應(yīng)該有契約精神，按照合同規(guī)定的執(zhí)行，因此不同意降低利率！

朋友的火蹭的一下就冒出來(lái)了，二是非常不滿(mǎn)地說(shuō)：你看央行都讓咱們協(xié)商降低利率，你怎么就說(shuō)不通呢？信貸經(jīng)理反問(wèn)道：我是不是和你協(xié)商了？朋友說(shuō)：是協(xié)商了，但是沒(méi)有結(jié)果啊？信貸經(jīng)理說(shuō)：央行說(shuō)銀行和房貸借款人自主協(xié)商變更貸款合同，也沒(méi)有說(shuō)必須同意變更，而是商業(yè)銀行自主決定，我們銀行不同意變更。

朋友感覺(jué)到很無(wú)奈：央行雖然明確靜態(tài)了，銀行和借款人也確實(shí)協(xié)商了，但是自主權(quán)仍然在銀行，因此協(xié)商幾乎毫無(wú)意義，不過(guò)是雙方多費(fèi)點(diǎn)口舌罷了！

第二大猜想：直接以目前沒(méi)有接到央行的具體政策而拒絕協(xié)商

朋友雖然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)房貸合同變更、沒(méi)有得到貸款利率下調(diào)，但畢竟銀行還客客氣氣地協(xié)商了，不過(guò)是沒(méi)有同意罷了。

另一種猜想是根本不會(huì)有協(xié)商的余地。

張先生興沖沖地到銀行，找到客戶(hù)經(jīng)理要求協(xié)商下調(diào)房貸利率?？蛻?hù)經(jīng)理莫名其妙，直到張先生拿出手機(jī)給客戶(hù)經(jīng)理看央行關(guān)于銀行與房貸借款人自主協(xié)商變更房貸合同約定，或者是通過(guò)新發(fā)放貸款來(lái)置換原來(lái)的存量房貸貸款的新聞。沒(méi)有想到，客戶(hù)經(jīng)理直接拒絕協(xié)商，說(shuō)央行只是在新聞里一個(gè)表態(tài)，既沒(méi)有正式文件，也沒(méi)有實(shí)施細(xì)則，如何操作？怎么協(xié)商？都沒(méi)有明確。何況，現(xiàn)在我們總行也沒(méi)有正式下發(fā)相關(guān)的文件，如何執(zhí)行我們還要等待總行的通知，不能根據(jù)一個(gè)新聞就協(xié)商辦理。您回家等等，等到我們銀行總行有了通知再聯(lián)系您。

目前這類(lèi)情況占絕大多數(shù)，所以你去銀行協(xié)商幾乎是毫無(wú)懸念的直接被拒絕。央行新聞以后，就有記者對(duì)中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、杭州銀行和寧波銀行等多家銀行的客戶(hù)和信貸經(jīng)理進(jìn)行了采訪和聯(lián)系，但大多數(shù)銀行回應(yīng)都稱(chēng)，在存量房貸利率方面“沒(méi)有接到相關(guān)政策，仍然按照原有簽訂合同的利率來(lái)執(zhí)行還貸政策”。

第三大猜想，未來(lái)最大的可能是這三種可能的協(xié)商結(jié)果

既然央行已經(jīng)在新聞上進(jìn)行了表態(tài)，后面就不會(huì)完全不了了之，因此，以下這三種情況在未來(lái)是最有可能出現(xiàn)的。

一是相關(guān)部門(mén)隨后會(huì)出臺(tái)一個(gè)關(guān)于銀行與房貸貸款人協(xié)商變更貸款合同的指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)如何協(xié)商、協(xié)商條件、最后如何變更、以及如何借新還舊進(jìn)行明確的規(guī)定，然后各商業(yè)銀行根據(jù)規(guī)定進(jìn)行執(zhí)行。但一般情況下，相關(guān)部門(mén)可能只出指導(dǎo)意見(jiàn)，不會(huì)太具體規(guī)定。

二是各商業(yè)銀行總行根據(jù)相關(guān)部門(mén)的原則性指導(dǎo)意見(jiàn)制定實(shí)施細(xì)則，對(duì)如何協(xié)商、協(xié)商條件、最后如何變更、以及如何借新還舊進(jìn)行明確的規(guī)定，各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)施細(xì)則進(jìn)行操作。但畢竟協(xié)商下調(diào)貸款利率會(huì)影響銀行的利潤(rùn)，因此在執(zhí)行過(guò)程中并沒(méi)有那么容易。

三是去銀行協(xié)商以后如果銀行不同意下調(diào)貸款利率，或者下調(diào)貸款利率的幅度沒(méi)有達(dá)到需要的程度，存量房貸的借款人可以通過(guò)借新還舊的方式達(dá)到下調(diào)貸款利率的目的?；蛘呖梢酝ㄟ^(guò)在新的銀行貸款償還原有房貸的目的。

央行鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更房貸合同約定，或者是通過(guò)新發(fā)放貸款來(lái)置換原來(lái)的存量房貸貸款。這一對(duì)存量房貸降低開(kāi)啟的“破冰”之旅并不容易，現(xiàn)實(shí)中可能會(huì)遇到各種各樣的難題，最終會(huì)形成怎樣的結(jié)果我們可以拭目以待。（麒鑒）