我們每個(gè)人都堅(jiān)信我的人生我做主，但生活的本質(zhì)卻告訴我們往往生不由己。

本來(lái)你活成什么樣子似乎與銀行無(wú)關(guān)，每個(gè)人按照自己希望的樣子生活，至于那些我命由我不由天，那僅僅是年少輕狂者的愿望而已。我們一直在進(jìn)行各種努力，盡管每個(gè)人的經(jīng)歷、閱歷、職業(yè)、薪資多少等可能完全不同，最終卻發(fā)現(xiàn)，到頭來(lái)，我們大多數(shù)人的生活竟然活成了銀行期望你活成的樣子。這是不是細(xì)思極郁悶的事情，但也許沒(méi)有什么不好，畢竟我們體現(xiàn)了自己的價(jià)值。

第一種樣子，我們辦理了各種貸款為銀行貢獻(xiàn)了利潤(rùn)

曾經(jīng)，銀行的“存款立行”造成銀行的存款競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，甚至衍生出“夜半夢(mèng)中驚坐起，就說(shuō)我在拉存款”。因此，幾乎所有的人都知道，在銀行工作最重要的任務(wù)就是拉存款。

但是很多沒(méi)有在意的是，存款貸款利率差才是銀行的利潤(rùn)，而貸款利息才是真正銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)者，而我們自以為銀行解決了我們?nèi)谫Y的需求實(shí)際上是為銀行貢獻(xiàn)了利潤(rùn)。

房貸已經(jīng)成為我國(guó)個(gè)人最大的負(fù)債，根據(jù)人民銀行的調(diào)查結(jié)果，我國(guó)居民家庭房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比重為59.1%，有負(fù)債的家庭占比為56.5%，在有負(fù)債的居民家庭中76.8%的家庭有住房貸款。

現(xiàn)實(shí)中，我們需要的貸款越來(lái)越多樣化，以前僅僅是買房貸款，雖然現(xiàn)在房貸仍然是居民的貸款主力，但貸款已經(jīng)越來(lái)越多樣化，并全方位地為銀行貢獻(xiàn)利潤(rùn)。

根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2022年末我國(guó)居民本外幣貸款余額達(dá)到了74.94萬(wàn)億元，其中個(gè)人住房貸款余額38.8萬(wàn)億元，占居民個(gè)人貸款余額的51.77%，即一半以上；居民個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額18.9萬(wàn)億元，占比25.22%；個(gè)人消費(fèi)性貸款余額17.25萬(wàn)億元，占比23.02%。

我們通過(guò)房貸、經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸、信用卡透支等多種方式滿足了我們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)需求，同時(shí)主動(dòng)地去銀行給銀行送去利潤(rùn)，還生怕銀行不給我們送利潤(rùn)的機(jī)會(huì)。這就是銀行期望的你的樣子。

第二種樣子，我們積極地購(gòu)買各種理財(cái)為銀行承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)貢獻(xiàn)了各種費(fèi)用并形成銀行的利潤(rùn)

曾經(jīng)我們?yōu)殂y行理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)而歡呼雀躍，畢竟與銀行存款一樣的風(fēng)險(xiǎn)程度卻能獲得比銀行存款利率高的收益率，是不是覺(jué)得銀行真的是大慈善家，主動(dòng)給我們送收益，還各種推薦，因此，銀行理財(cái)短短幾年從無(wú)到有增加到30萬(wàn)億的規(guī)模。

好日子沒(méi)有幾年，銀行理財(cái)收益率就直線下跌，從5%到4%再到3%，直到去年已經(jīng)達(dá)到了2.09%，更重要的是銀行理財(cái)由保本保息的完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型為既不保本也不保息的完全風(fēng)險(xiǎn)投資，2022年的兩次理財(cái)產(chǎn)品凈值回撤以及6000多只銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損傷了眾多銀行理財(cái)者的心，人們突然發(fā)現(xiàn)了銀行理財(cái)?shù)牧硪槐举|(zhì)。

原來(lái)銀行理財(cái)并不是為了給我們送利潤(rùn)，而是銀行理財(cái)虧損風(fēng)險(xiǎn)完全由我們承擔(dān)而銀行不管盈利還是虧損都收取各種費(fèi)用，從而拿著我們的錢、要我們承擔(dān)著虧損風(fēng)險(xiǎn)、銀行旱澇保收地獲得了利潤(rùn)。

2022年眾多銀行理財(cái)者經(jīng)歷了心驚肉跳的理財(cái)虧損并隨了割肉之痛，而銀行理財(cái)收取了各種各樣的費(fèi)用：理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)費(fèi)大約 0.5% 、理財(cái)產(chǎn)管理費(fèi)每年約0.3%-1.5%、理財(cái)產(chǎn)品托管費(fèi)約0.05%  ，此外還要收取理財(cái)產(chǎn)品保管費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)等，14家銀行理財(cái)公司在投資者眾多虧損的大背景下共賺取了261.66億元利潤(rùn)，多家銀行理財(cái)公司利潤(rùn)超過(guò)10億，招銀理財(cái)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)12.18%，興銀理財(cái)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)10.87%。而有的銀行理財(cái)產(chǎn)品超額利潤(rùn)還要100%歸銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)，是不是開(kāi)始赤裸裸的搶錢了？

你可能會(huì)說(shuō)，既然如此，我們是不是不再購(gòu)買就可以了。本來(lái)是這樣的，但是由于一些人已經(jīng)養(yǎng)成了購(gòu)買理財(cái)?shù)牧?xí)慣，因此即使去年虧損了今年又沒(méi)有忍住購(gòu)買了。

有位朋友，去年12月份一筆理財(cái)產(chǎn)品到期十萬(wàn)元，不僅沒(méi)有收益還虧了一點(diǎn)本金。十萬(wàn)元讓銀行白用了一年，最終自己還賠了幾十元。當(dāng)時(shí)每天看著理財(cái)產(chǎn)品下跌是膽戰(zhàn)心驚，發(fā)誓理財(cái)?shù)狡谝院蟛辉儋?gòu)買了，直接做定期存款。但現(xiàn)在看著銀行理財(cái)回升了一點(diǎn)，又把幾十萬(wàn)購(gòu)買了這家銀行的一年期理財(cái)產(chǎn)品。

這才是銀行理財(cái)最可怕的地方，你知道現(xiàn)在可能會(huì)虧掉你的本金，但仍然心存幻想能夠賺取更高的收益，從而持續(xù)地為銀行提供利潤(rùn)來(lái)源。這就是銀行期望的你的樣子。

第三種樣子，預(yù)留大量的資金在活期存款賬戶上，幾乎等于免費(fèi)給銀行使用，銀行對(duì)小額賬戶還會(huì)收取各種費(fèi)用

雖然銀行貸款是利潤(rùn)的最重要的來(lái)源，但存款仍然不能忽略，特別是近幾年來(lái)，隨著銀行高利率貸款越來(lái)越難，銀行的重點(diǎn)放在控制存款成本上，即銀行要在持續(xù)下調(diào)存款利率的同時(shí)，控制高利率的存款規(guī)模和比例，提高低利率存款的占比。畢竟低利率存款更有利于銀行獲得更多的利潤(rùn)。

中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張毅也明確表示，今年中國(guó)銀行要把活期存款營(yíng)銷和拓展放在重要位置上，同時(shí)控制高成本存款占比。郵儲(chǔ)銀行也明確提出把壓降付息成本作為2023年工作的重中之重。

而我們也確實(shí)活成了銀行期望的樣子，我們每個(gè)人的銀行賬戶上都會(huì)有一定的活期存款，只能獲得0.25%的低利率，“零售之王”的招商銀行2022年底個(gè)人活期存款余額為19833.63億元，同比增長(zhǎng)僅為27.31%；光大銀行個(gè)人活期存款余額為2594億元?；钇诖婵钍裁锤拍?？就是幾乎銀行沒(méi)有任何利息支付就能使用你的資金賺錢了。

即便如此，銀行對(duì)存款量低的銀行賬戶里收取賬戶管理費(fèi)，也就是說(shuō)，你存錢不夠多，那就交錢吧。當(dāng)然收費(fèi)不多，一個(gè)月3元錢，有的人存錢少幾個(gè)月被扣完了，還有的人擔(dān)心是否我很快就要欠銀行的錢了？如果你不想交錢，只有多存錢。這就是銀行期望看到的你的樣子。

第四種樣子，開(kāi)通了各種銀行功能，大多數(shù)幾乎沒(méi)有用但是要給銀行繳費(fèi)

如果我們?nèi)ャy行開(kāi)戶、開(kāi)卡，你經(jīng)常會(huì)遇到銀行誘導(dǎo)你此功能各種銀行功能？為什么銀行要那么努力地推介讓你開(kāi)通各種功能，除了這些功能確實(shí)對(duì)你帶來(lái)便利以外，一些功能收取費(fèi)用也是一個(gè)重要的原因。

當(dāng)你還在為銀行的各種功能便利了自己的生活時(shí)，你就已經(jīng)活成了銀行想象的你的樣子。

銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)眾多，根據(jù)某大型國(guó)有銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，可以看出收費(fèi)項(xiàng)目眾多，電子銀行U盾工本費(fèi)60元、電子銀行口令卡工本費(fèi)2元、手機(jī)銀行信息服務(wù)費(fèi)（兩年）100到500元不等、電話銀行年服務(wù)費(fèi)每年12元、網(wǎng)上銀行年服務(wù)費(fèi)年12元、手機(jī)銀行年服務(wù)費(fèi)60元等，銀行信用卡收取信用卡年費(fèi)、利息、透支費(fèi)、延期費(fèi)、現(xiàn)金提取費(fèi)等。

因此，無(wú)論在銀行開(kāi)通什么業(yè)務(wù)功能，你一定要問(wèn)清楚到底是否收費(fèi)？如何收費(fèi)？收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是多少？否則你的賬戶資金可能會(huì)經(jīng)常面臨自主扣費(fèi)的局面。

銀行開(kāi)展服務(wù)收取費(fèi)用是否合理，不是我們今天討論的內(nèi)容，今天要討論的是，如果你在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)開(kāi)通了一些服務(wù)功能，你就活成了銀行想象中的樣子，因?yàn)槟阋呀?jīng)開(kāi)始不斷地向銀行繳納各種費(fèi)用了。

我們?cè)谂畛勺约浩谕臉幼?，?shí)際上最終都活成了銀行期望的樣子，原因僅僅是金融對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的滲透率越來(lái)越高，而我們對(duì)銀行的了解又越來(lái)越少，同時(shí)我們?cè)阶孕?、越覺(jué)得自己聰明好學(xué)，就越會(huì)成為銀行想象的樣子。你到底是什么樣子呢？關(guān)注我并在評(píng)論區(qū)說(shuō)說(shuō)吧。（麒鑒）