成立快三年的小米消金，業(yè)績(jī)一向十分低調(diào)。
但近期渝農(nóng)商行（601077）發(fā)布的年報(bào)中，卻曝光了小米消金去年的成績(jī)單。
在上半年凈利潤(rùn)大虧的情況下，小米消金居然實(shí)現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，去年全年掙了1084萬元的凈利潤(rùn)，同比增長(zhǎng)195%。
然而，在重慶三家消費(fèi)金融公司中，小米消金卻是墊底。
2022年，馬上消費(fèi)金融和螞蟻消費(fèi)金融，凈收入分別為17.88億和8.4億，位列重慶消費(fèi)金融公司中前二，把小米消金遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在腦后。
一波三折
小米消金全稱為“重慶小米消費(fèi)金融有限公司”，于2020年5月在重慶成立。
然而，此小米非彼小米。
小米消金主要由小米通訊技術(shù)有限公司和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“渝農(nóng)商行”）持股，占比分別為50%和30%。其中，雷軍為小米通訊董事長(zhǎng)。
小米消費(fèi)金融股權(quán)結(jié)構(gòu)/來源：企查查
事實(shí)上，大眾耳熟能詳?shù)男∶资謾C(jī)，其宣傳和推廣業(yè)務(wù)主要是由小米通訊執(zhí)行的。
而另一大股東，渝農(nóng)商行，在2022年年報(bào)中披露，其資產(chǎn)、存款、貸款規(guī)模均位居重慶金融機(jī)構(gòu)第一。
依靠大廠互聯(lián)網(wǎng)資源和豐富場(chǎng)景的小米消金順利掛牌成立，并成為重慶第2家、國(guó)內(nèi)第26家持牌的消金公司，主要從事發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本為15億元。
小米拿下消費(fèi)金融牌照，也意味著雷軍填上了小米金融版圖的最后一塊。
然而，得天獨(dú)厚的小米消金卻一波三折。
隨著消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，小米消金不可避免地卷入到對(duì)下沉市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。
據(jù)中新網(wǎng)重慶新聞報(bào)道，小米消金正持續(xù)加大放款力度，截至2022年6月，已累計(jì)發(fā)放貸款300多億，較年初增長(zhǎng)236%，累計(jì)服務(wù)人群超過260萬人。
從人群畫像來看，小米消金的客戶涵蓋批發(fā)、交通運(yùn)輸、居民服務(wù)等行業(yè)從事人員。
從地域來看，小米消金還計(jì)劃下沉二三線市場(chǎng)，將在四川、湖北、河南等地布局線下直銷團(tuán)隊(duì)。
然而，小米消金卻面臨另外兩股新勢(shì)力的直面競(jìng)爭(zhēng)。
寧銀消費(fèi)金融去年便開始大規(guī)模開展團(tuán)隊(duì)直銷。截至目前，其線下業(yè)務(wù)已覆蓋數(shù)十個(gè)城市，直銷團(tuán)隊(duì)規(guī)模達(dá)到五百人，預(yù)計(jì)今年仍會(huì)擴(kuò)容。
而南京銀行完成消費(fèi)金融公司股權(quán)收購(gòu)后，也大力發(fā)展線下直營(yíng)業(yè)務(wù)。目前，其中心網(wǎng)點(diǎn)覆蓋江蘇、上海、北京、杭州等地，而在合肥、成都等省會(huì)城市設(shè)立了線下直營(yíng)中心。
消費(fèi)金融用戶越下沉，風(fēng)險(xiǎn)也就越大，貸款定價(jià)也會(huì)越來越高。
這從小米消金運(yùn)營(yíng)的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品“隨星借”可以窺得一二。
“隨星借”可以根據(jù)用戶的信用情況，提供最高20萬額度的貸款。
然而該產(chǎn)品的還款年化利率，在7.2%-24%之間。
要知道花唄的才在13.6%-15.3%之間。
羊毛出在羊身上，小米消金高額的利息背后，風(fēng)險(xiǎn)涌動(dòng)。
黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于隨星借的投訴多達(dá)5056條，而小米消金的多達(dá)527條。
其中不乏暴力催息、欺騙額度、利息太高利滾利等內(nèi)容。
而在去年9月8日，小米消金還因?yàn)橘J后管理不到位、消費(fèi)貸款資金被挪用的違法違規(guī)行為，被監(jiān)管部門罰款50萬元。
換帥風(fēng)云
在2022年上半年凈虧損高達(dá)9319.6萬元情況下，小米消金下半年扭虧為盈。
不過，從榜單來看，還是打臉了。
在重慶所有的三家消費(fèi)金融公司中，小米消金仍然處于墊底位置。
此外，據(jù)易簡(jiǎn)小編不完全梳理，在已公布的消費(fèi)金融公司2022年業(yè)績(jī)中，小米消金在凈利潤(rùn)上也未達(dá)到億元，為1084萬，排名靠后。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、監(jiān)管政策收緊的情況下，持牌消費(fèi)金融行業(yè)已步入整合與洗牌時(shí)期。想靠'持牌’瘋狂吸金的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了?！?/span>
在此背景下，2023年小米消金迎來高管大變動(dòng)。
3月28日，重慶銀保監(jiān)局更新的批復(fù)顯示，核準(zhǔn)岳凱任職重慶小米消費(fèi)金融有限公司董事長(zhǎng)的資格。
而自小米消金成立以來便一直擔(dān)任董事長(zhǎng)的洪鋒就此卸任，退居幕后。
公開資料顯示，洪鋒2001年獲得計(jì)算機(jī)科學(xué)碩士。2010年接受雷軍邀請(qǐng)加入小米，起初負(fù)責(zé)MIUI操作系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。2018年起專注小米金融業(yè)務(wù)的發(fā)展推進(jìn)。
此外，洪鋒近兩年還陸續(xù)卸任了小米集團(tuán)旗下其他子公司的董事長(zhǎng)一職。
這也意味著作為雷軍“愛將”的洪鋒，告別了他一手搭建的金融板塊。此番換帥，也引發(fā)了大眾對(duì)其離職原因的猜想。
有人認(rèn)為，小米金融不溫不火，與洪鋒存在一定關(guān)系——其業(yè)務(wù)風(fēng)格保守，雖然具有豐富的工程師和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，但缺少對(duì)金融業(yè)務(wù)的敏感性和前瞻性。
再來看看新任董事長(zhǎng)。
據(jù)悉，岳凱多年來在民生銀行擔(dān)任高級(jí)管理一職，2018年加入小米，從零開始組建小米供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)板塊，2022年9月，任北京小米電子軟件技術(shù)有限公司法定代表人、執(zhí)行董事，具有豐富的金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
小米消費(fèi)金融表示，他的加入進(jìn)一步充實(shí)了公司治理團(tuán)隊(duì)，有利于公司穩(wěn)步發(fā)展。
高管調(diào)整后，小米消金仍會(huì)繼續(xù)備受關(guān)注。
畢竟，它高達(dá)15億的注冊(cè)資本遠(yuǎn)超其他機(jī)構(gòu)，此刻也正以飛奔的速度在消費(fèi)金融的賽道上前進(jìn)，這也顯示了雷軍在金融業(yè)務(wù)上的野心。
除了小米消金，在其他產(chǎn)品上，小米金融也是業(yè)務(wù)輪番調(diào)整，換帥風(fēng)云不斷。
作為小米金融的綜合服務(wù)平臺(tái)，天星數(shù)科與小米消金可謂難兄難弟。日前，天星數(shù)科一番調(diào)整，All in小米消費(fèi)金融，試圖做大做強(qiáng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)。
如今，雷軍將小米的金融業(yè)務(wù)全權(quán)交由林世偉管理。此前，林世偉供職于摩根士丹利和瑞信，加入小米后，深得雷軍信任。
由此可見，雷軍對(duì)金融夢(mèng)并未放棄，一番重整，再出發(fā)。
而小米消費(fèi)金融則是沖在最前面的棋子。
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