在所有的商業(yè)銀行里面，郵局存錢的花樣是最多的。尤其是每年快到年底，都會(huì)搞“開門紅”存款的活動(dòng)。

郵局的開門紅“10萬(wàn)塊錢存5年，利息有2萬(wàn)?！?/strong>

換算成年化利率是4.0％。

很多人看到這個(gè)收益，會(huì)覺得利息也不是特別的高，應(yīng)該沒(méi)啥風(fēng)險(xiǎn)。這么想，你就真的錯(cuò)了。因?yàn)猷]局的“開門紅”，它不是普通的存款產(chǎn)品，它是賣保險(xiǎn)的。

“開門紅存錢活動(dòng)”就是一個(gè)幌子，真實(shí)目的就是賣保險(xiǎn)

郵局的客戶，大部分都是中老年客戶，他們金融常識(shí)知道的不多。很多客戶，只知道把錢存進(jìn)銀行，根本就不了解存款和保險(xiǎn)的區(qū)別。

只知道錢存了，到期后取錢就可以。至于存的是啥？他們也不是很關(guān)心。

郵局為啥這么熱衷賣保險(xiǎn)？一是因?yàn)橘u保險(xiǎn)的錢多。你辛辛苦苦攬儲(chǔ)幾百萬(wàn)，不如賣幾萬(wàn)塊錢的保險(xiǎn)賺的錢多。二就是因?yàn)猷]局客戶好說(shuō)話，因?yàn)樯兑膊欢粫?huì)糾結(jié)錢到底干嘛了。

像這種“10萬(wàn)存五年，利息有2萬(wàn)塊錢”，年化收益就是4.0％的利息。它不是存款，也不是理財(cái)，它是銀行保險(xiǎn)躉交產(chǎn)品。

只需要交一次錢，滿期才能取出來(lái)。屬于是保險(xiǎn)公司發(fā)行，銀行代售。如果出了任何問(wèn)題，銀行是不負(fù)任何責(zé)任的。

那這種保險(xiǎn)產(chǎn)品能不能買？

可以買。

但是，你要保證一個(gè)前提：要么你自己很懂，要么就要保證賣保險(xiǎn)的經(jīng)理，不會(huì)忽悠你。

如果你啥也不懂，屬于是那種別人忽悠著你買的。那你存的有多爽，可能以后就會(huì)哭的有多慘！

這種保險(xiǎn)躉交產(chǎn)品，里面有哪些坑？

因?yàn)橘u保險(xiǎn)太賺錢了，很多的基層員工為了錢，或者是為了完成任務(wù)，都是閉著眼睛賣。只要能把任務(wù)完成，就沒(méi)有所謂的職業(yè)底線。

1 . 第一個(gè)坑：可以隨便取

五年的時(shí)間說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)，說(shuō)短也不短。哪怕現(xiàn)在看這筆錢，三五年后確實(shí)用不上。但是，人生總有很多的意外，誰(shuí)也沒(méi)辦法預(yù)料以后的事情。

很多客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)有一個(gè)疑問(wèn)：如果這個(gè)錢沒(méi)有存到5年，中途提前支取了怎么辦？

按照正確的說(shuō)法：保險(xiǎn)躉交產(chǎn)品，如果提前支取，收益損失特別大。甚至有可能，本金還有損失。

但是，賣保險(xiǎn)的人肯定不敢這么說(shuō)啊！如果他這么說(shuō)了，客戶心里肯定會(huì)考慮，萬(wàn)一存?zhèn)€一兩年提前支取怎么辦？算了，還是不辦了。

為了能成交客戶，很多銀行經(jīng)理都是說(shuō)得模棱兩可。會(huì)告訴客戶，2-5年的是都可以取。至于收益，兩年取按照兩年時(shí)間計(jì)算，五年取按照五年時(shí)間計(jì)算。

這給客戶造成一種什么樣的誤導(dǎo)？

客戶會(huì)認(rèn)為，兩年取和五年取，利息都是4.0％的利息。這么一被誤導(dǎo)，很多客戶就掉進(jìn)坑里面了。

實(shí)際上保險(xiǎn)躉交產(chǎn)品，提前支取的收益，差不多是下面：

滿五年取，利息4.0％。

滿四年取，利息3.5％。

滿三年取，利息2.5％。

滿兩年取，利息1.0％左右，或者是剛好保證本金安全。

如果你就存了一年多的時(shí)間，就要提前退保，那不但沒(méi)有利息，本金還會(huì)有一定比例的損失。

因此，對(duì)于這種開門紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，你如果購(gòu)買，就必須要放滿五年的時(shí)間。否則的話，還不如去買個(gè)國(guó)債，或者是存?zhèn)€大額存單。

國(guó)債提前支取，可以靠檔計(jì)息。大額存單提前支取，可以轉(zhuǎn)讓。

2 . 沒(méi)有任何的保障作用

這種開門紅保險(xiǎn)躉交產(chǎn)品，說(shuō)是保險(xiǎn)，其實(shí)沒(méi)有任何的保障作用。它就是相當(dāng)于一款理財(cái)產(chǎn)品，純收益性質(zhì)的。

如果你中途生病或者發(fā)生意外，住院花了很多的錢，那這個(gè)保險(xiǎn)是一分錢不賠的。哪怕你中途人不在了，也就是把本金還給你而已。

如果你要是自殺身亡的，或者是從事高危職業(yè)意外去世，那這份保險(xiǎn)產(chǎn)品，只兌付現(xiàn)金價(jià)值。

在兩年以內(nèi)的時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值都是小于本金的。也就意味著，你人不在了，不但沒(méi)有一分錢的賠付，可能都拿不回來(lái)全部的本金。

這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，你還敢購(gòu)買嗎？

如果和銀行發(fā)生“保險(xiǎn)糾紛”，該如何維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益？

如果是已經(jīng)購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，并且發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙的怎么辦？

可能很多人會(huì)有些不知所措。

因?yàn)樵诤芏嗳说男哪恐?，銀行那是國(guó)企單位，我們存錢的客戶是個(gè)人。這就很明顯嘛，面對(duì)銀行這個(gè)龐然大物，客戶肯定是弱勢(shì)群體。

這種想法就錯(cuò)了。

給大家說(shuō)一句真話：銀行員工不代表銀行，哪怕他是行長(zhǎng)，也不過(guò)是一個(gè)給國(guó)家打工的人而已。

你要是這么想，就能豁然開朗。

和銀行發(fā)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛，不要哭不要鬧，報(bào)警也沒(méi)用。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)糾紛屬于民事糾紛，警察是不管的。

你也不用去投訴銀行和保險(xiǎn)公司，因?yàn)闆](méi)啥用。

想要解決問(wèn)題，直接投訴到銀保監(jiān)會(huì)。每個(gè)城市，都有銀保監(jiān)會(huì)的分部。你可以從網(wǎng)上查電話號(hào)碼投訴，或者直接干脆的準(zhǔn)備好資料，直接去銀保監(jiān)會(huì)上訪。

銀行可以對(duì)客戶耍無(wú)賴，但是面對(duì)它的頂頭上司銀保監(jiān)會(huì)，它就特別的乖了。

你投訴以后，銀行就是求著你解決問(wèn)題了。會(huì)有專門負(fù)責(zé)解決的領(lǐng)導(dǎo)，找你協(xié)商解決問(wèn)題。你就一步都不用退縮，一點(diǎn)都不要妥協(xié)，本金必須拿回來(lái)，利息也要補(bǔ)償。

否則的話，就不和解，繼續(xù)投訴。

當(dāng)然如果你事情忙，不想浪費(fèi)這么長(zhǎng)的時(shí)間，就是要求把本金退回來(lái)。那銀行求之不得，會(huì)一口答應(yīng)，馬上給你辦理兌付手續(xù)。

最后再次告誡所有人：天上是不會(huì)掉餡餅的，去銀行存錢一定要謹(jǐn)慎一點(diǎn)。存錢的時(shí)候，盡量就在柜臺(tái)辦理。因?yàn)檎５拇婵?，柜員就可以辦理，不需要去專門的理財(cái)室的。

如果發(fā)生糾紛，也不要怕。雖然我們不惹事，但是也決不能怕事。要學(xué)會(huì)用合法的手段，維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。