新年盤一盤，家庭的3本賬

每到歲末年初，都很適合做做家庭資產(chǎn)的盤點(diǎn)和來(lái)年規(guī)劃。今天豆妹來(lái)分享下個(gè)人在用的“家庭3本賬”方法論，如果你也有家庭糊涂賬的困惑，也許會(huì)有用。

第1本賬：家庭收支賬本

家庭收支賬本首要問(wèn)題是記賬。傳統(tǒng)記賬非常繁瑣，不易堅(jiān)持，豆妹喜歡每月1次的懶人記賬法。

懶人記賬法有個(gè)前提：先把收支賬戶做個(gè)簡(jiǎn)化。現(xiàn)在的賬戶太多了，銀行卡、信用卡、支付寶、微信支付。賬戶多了收支就會(huì)很凌亂。

收支賬戶可以精簡(jiǎn)到2個(gè)：

一個(gè)蓄水池，用銀行卡1，所有收入都往里裝。

一個(gè)零錢包，用銀行卡2，所有生活開支都從里出。

每月發(fā)了工資，卡1往卡2打一筆開銷預(yù)算，用光再劃撥。

如果生活中常用微信、支付寶、信用卡怎么辦？沒(méi)關(guān)系，終端消費(fèi)的渠道都綁上卡2。不管哪里消費(fèi)了什么，記賬的時(shí)候盯著卡2的總支出就行了。

記賬理順后，回過(guò)頭看來(lái)家庭收支賬本。

1、年初錄入收入

工薪階層的收入部分，其實(shí)年初就可以預(yù)估，在年初找一天填進(jìn)去就好了，如果要做得精確一點(diǎn)，可以在百度搜一個(gè)稅后收入計(jì)算器。

如果夫妻是AB管錢模式，收支分別掌控，可以在這里做下合并就行了。

收入一次性錄入后，就知道今年家庭的收入會(huì)有多少了。

2、月初更新收支

有了前面收支賬戶的精簡(jiǎn)，懶人記賬就非常容易了，每月初花30分鐘把卡2的總支梳理下就可以了。

現(xiàn)在銀行卡的收支分析功能基本可以替代各種記賬軟件。拿招行來(lái)說(shuō)，每月有收支總額，而且有自動(dòng)、清晰的統(tǒng)計(jì)分類。

在記錄支出總額的同時(shí)，可以把超過(guò)一定額度的大筆開銷做個(gè)備忘（比如單筆超過(guò)300元），記錄在支出后面的“大額開支備忘”。

日常開銷其實(shí)都比較固定重復(fù)，大可不必逼自己花1塊錢都要記一筆，大開銷一般能解釋異常支出。所以抓住大額開銷，每月支出的核心矛盾就抓住了，省錢也得從控制大項(xiàng)入手。

這樣操作下來(lái)，就能把握家庭收支的主線：家里收入多少？從哪里來(lái)？支出多少？主要花在了哪里？每個(gè)月能存多少？這些問(wèn)題一目了然，未來(lái)的家庭大事計(jì)劃就更有合理的預(yù)期，想做一些開源節(jié)流，也就變得有的放矢了。

第2本賬：家庭資產(chǎn)賬本

在上一個(gè)賬本中，每月結(jié)余出來(lái)的錢，就是家庭資產(chǎn)賬本要打理的對(duì)象。

我們可能在很多平臺(tái)，買了很多產(chǎn)品，很多時(shí)候都忘記了他們的存在，又有些時(shí)候缺乏整體的考量，是不太過(guò)于保守？或者激進(jìn)的買太多？缺乏科學(xué)的分配。

所以定期數(shù)一數(shù)家里的小錢錢，需要有一本家庭資產(chǎn)賬本。投資也不需要非常頻繁盤點(diǎn)。每個(gè)月在更新家庭收支的同時(shí)，更新一次就可以了。

這個(gè)賬本是家庭財(cái)富真正的蓄水池，是未來(lái)家里大項(xiàng)開支的底氣。我們對(duì)自己家庭需要什么可能有一些規(guī)劃。比如3年后換房子，5年后娃開始上學(xué)每年有10萬(wàn)教育費(fèi)用，10年后父母養(yǎng)老，30年后自己退休。

所謂未雨綢繆，就是我們要為這些大項(xiàng)做好準(zhǔn)備。在西方成熟的財(cái)富管理理念里，比較流行的是分賬戶。

比如3年后要換房子，就是住房改善賬戶，得求穩(wěn)，買點(diǎn)貨基、銀行理財(cái)或者穩(wěn)健的債基。

比如5年后娃要開始每年支出10萬(wàn)教育金，就是教育金賬戶，可以配一些激進(jìn)的資產(chǎn)。

比如10年后父母的養(yǎng)老儲(chǔ)備，就是父母養(yǎng)老賬戶，可以先股后債，先積極后穩(wěn)健。

比如30年后自己的退休儲(chǔ)備，就是自己的退休賬戶，也可以先股后債，先積極后穩(wěn)健。

當(dāng)然，也會(huì)有一些應(yīng)急的短期賬戶，就放銀行活期里面。

而這些賬戶之間，也因?yàn)闀r(shí)間要求有長(zhǎng)有短，可以互相借用&歸還。

一個(gè)家庭一輩子的大事，就這樣安排得明明白白的，投資理財(cái)也有了清晰的目標(biāo)。

第3本賬：家庭保障賬本

工薪階層大多數(shù)時(shí)候一輩子能掙到的錢是有限的，一旦發(fā)生極端黑天鵝，比如意外、大病、殘疾、死亡等，整個(gè)家庭可能會(huì)陷入負(fù)債深淵。

所以每年拿出家庭收入的5-10%來(lái)買一份應(yīng)對(duì)極端風(fēng)險(xiǎn)的保障是十分必要的。國(guó)家有基本的醫(yī)療保險(xiǎn)去幫助人們降低大病沖擊，而家庭有余力也可以進(jìn)一步增厚安全墊。

保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)在于給誰(shuí)保，保什么，保多少，需要結(jié)合自己家庭情況去決策。

普遍來(lái)講，有這樣一些核心邏輯：

家庭收入支柱的中年夫妻，需要優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，來(lái)緩解極端風(fēng)險(xiǎn)下的大額支出，同時(shí)也可以考慮壽險(xiǎn)，緩解極端情況下的撫養(yǎng)壓力。

父母往往處于老年退休階段，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的配置已經(jīng)不再合適和必要。但處于年老體弱的階段，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就變得非常必須了，豆妹身邊已經(jīng)有很多朋友的父母受益于醫(yī)療險(xiǎn)的保障。

孩子最主要是避免極端風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨額開銷，所以醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是配置的重點(diǎn)。豆妹一個(gè)朋友的孩子就不幸患上了白血病，還好有醫(yī)療險(xiǎn)支撐，不然家庭財(cái)富就要被抽干了。

保險(xiǎn)賬本比較簡(jiǎn)單，一次性配置好之后，定期繳費(fèi)并審視就好了。

以上就是“3個(gè)家庭賬本”管錢思路，希望對(duì)你梳理家庭財(cái)富狀態(tài)有幫