不建議你存款存三年定期的，大多是銀行的員工， 如何存錢理財(cái)也是有竅門的，一般情況下，銀行員工不會(huì)告訴你實(shí)情，因?yàn)檫@是他們的秘密。

中國是世界上的儲(chǔ)蓄大國，受到傳統(tǒng)觀念的影響，不少人很難接受西方的超前消費(fèi)觀念，在老一輩的影響下，大家認(rèn)為“天晴必須考慮下雨天”，也就是要有居安思危的意識，要有未雨綢繆的準(zhǔn)備。

錢雖然不是萬能的，但沒有錢萬萬不能。金錢常常是一個(gè)家庭的主要支柱，如果家中沒有余糧，遇到了意外事情會(huì)措手不及。因此，不少人會(huì)有計(jì)劃地存款，而把錢放到銀行，是不少人的首選。

到目前為止，我國居民的儲(chǔ)蓄率達(dá)到了46%，比世界平均水平29%高出了15%，中國的居民儲(chǔ)蓄率在世界上遙遙領(lǐng)先。因此，如何合理選擇儲(chǔ)蓄項(xiàng)目顯得尤為重要，這是一門大學(xué)問。

從儲(chǔ)戶的角度考慮，大家肯定希望錢生錢，越多越好，也就是說，把錢放到銀行期望得到更多的利息，可是從銀行的角度看，作為一個(gè)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，他們也有自己的利益。生活中不時(shí)會(huì)遇到這樣的情況，有的朋友到銀行存款時(shí)，經(jīng)常被銀行的經(jīng)理告知，盡量不要辦理三年的定期存款，難道這背后有什么貓膩？

銀行儲(chǔ)蓄有多少種方式？

銀行存錢的方式有多種，每一種的利息收益不同。

1、活期存款：這是利息最低，靈活性最好的一種存款方式。以1元起存，不限數(shù)額，不限存款時(shí)間，儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存款取款，銀行不會(huì)事先通知。這種存款方式手續(xù)復(fù)雜，存儲(chǔ)頻繁，因此，收費(fèi)的成本高，利息很低。

2、定期存款：這是最常見的存款理財(cái)方式，包括了多種形式，比如整存整取，零存整取，存本取息，整存零取。

這些存款方式大同小異，都是存款人和銀行約定存款的期限，到期之后可以支取現(xiàn)金和利息，不同方式之間有細(xì)微的差別。

整存整取就是一次性把存款整筆存入，到期提取利息；零存整取是逐月按約定的金額存入，到期支取本金；存本取息是一次性存入一筆錢，分多次支取利息，到期才支取本金；整存零取是在約定的存期內(nèi)，整數(shù)存入存款，再分期平均支取本金，到期支取利息。

不同的定期存款方式可以滿足不同客戶的需求，有的人需要分期先支取本金，有的人需要分期支取利息，有的人本金和利息到期才一次性提取。這些都可以根據(jù)客戶的具體需要靈活存取。

3、通知存款：這是一種兼有活期存款和定期存款性質(zhì)的存款方式。有不固定的存款期限，只是存款人在取款前要事先通知銀行方，方可取款。

4、大額存單：這是針對于數(shù)額巨大的存款客戶，一般存款的金額在20萬以上，這種存款方式的基準(zhǔn)利率是要比定期存款要高許多的，也就是說，相同的資金選擇大額存單和定期存款，當(dāng)年限相同時(shí)，大額存單所獲得利息有要高出很多。

5、結(jié)構(gòu)性存款：這種存款方式跟以上四種存款方式不同，是銀行的一種保本浮動(dòng)的收益性理財(cái)產(chǎn)品，由固定收益加金融衍生品組成。這跟利率、匯率相掛鉤，一旦達(dá)到了這個(gè)指標(biāo)，就能獲得相對較高的收益，如果沒有達(dá)到，收益就會(huì)降低，不過本金依然在。

舉例說明：

假如張三手里有1萬元，按照今年央行的整存整取基準(zhǔn)利率：活期0.35%，一年利率1.50%，兩年2.10%，三年2.75%。不同銀行再根據(jù)這基準(zhǔn)利率略微提高存款利率。

如果張三把這一萬元按照不同方式存款，大約一年可以得到的利息為：35元，150元，210元，275元。

假如張三手里有20萬以上的存款，那么存大額存單的收益基本可以得到4%以上，這肯定是最佳選擇。

除此之外，在這幾種利率當(dāng)中，三年期的利率自然是最高的，因此，如果到銀行存款，大部分人都會(huì)選擇利息高的那種存款方式。然而，到銀行時(shí)，常常被告知盡量不要選擇3年期，這不是自相矛盾嗎？

銀行員工不建議儲(chǔ)戶存三年存款的原因：

1、出于銀行職工業(yè)績的考慮

現(xiàn)在銀行的職工的工資收入跟他們的業(yè)績掛鉤，有基本工資加提成，從銀行員工的角度上看，能夠攬到越多的存款業(yè)務(wù)，他的業(yè)績越高，得到的薪金就會(huì)更高。

如果您選擇的是一次性存三年，這對他來說只是一次業(yè)績，但假如把這筆存款換成存一年期，連續(xù)存三年，對他們來說，就是每年都有存款業(yè)績，那一年他的收入就會(huì)增加。

2、為銀行的收益考慮

身為銀行本身也是一個(gè)想要盈利的機(jī)構(gòu)，銀行職工一般會(huì)建議儲(chǔ)戶存一年的存款，因?yàn)橐荒甑拇婵罾时热甓ㄆ诖婵钜偷枚?，如果客戶選擇三年的定期存款，銀行定然要支出更多的利息。

雖然銀行可以拿這些存款去放貸，賺取更多的收益，但是也不一定能夠隨時(shí)把資金放出去，如果這筆錢無法產(chǎn)生收益，給儲(chǔ)戶的利息得自己支出了，所以職工會(huì)站在自家銀行的業(yè)績的角度，盡量為單位節(jié)源。

其次，銀行的存款利率不斷變化，以后利率可能會(huì)降低，如果第一次存款的利率是三年定期3.5%，那么，這三年內(nèi)，每年的利率都必須是3.5%，假如中間利率做了調(diào)整，只剩下2%，那么銀行就多付了利息，這對銀行來說并不劃算。

3、從客戶的角度考慮問題

銀行是盈利單位，他們努力要抓住客戶的心，客戶就是他們的上帝，能夠拿到更多的存款，然后進(jìn)行放貸，對他們也是有利的，因此，為了留住客戶，他們有時(shí)候必須站在客戶的角度考慮問題。

當(dāng)儲(chǔ)戶去存款時(shí)，他們必須跟客戶講清楚各種方式存款的利弊，活期存款利率雖然低，但有一個(gè)好處就是靈活性強(qiáng)，隨時(shí)需要，可以隨時(shí)取款。

定期一年的存款雖然利息少了一點(diǎn)，但是由于期限較短，資金可以靈活運(yùn)用，如果客戶選擇三年定期存款，意味著這筆錢三年內(nèi)不能動(dòng)，遇到客戶有用錢之需，必須用到這筆錢，那么定期就變成了活期損失了不少利息。

因此，從客戶的角度考慮，存定期三年有一定的弊端，資金流動(dòng)性較差，對客戶不劃算。

4、希望儲(chǔ)戶減少壓力

現(xiàn)在我國物價(jià)飛漲，已經(jīng)成為一種趨勢，如果選擇三年定期的存款方式，雖然利率相對高一點(diǎn)，但是利率的提升永遠(yuǎn)比不上物價(jià)上漲的速度。

儲(chǔ)戶把錢放在銀行里三年，三年后再拿出來，表面上錢是增加了，實(shí)際上錢的購買力反而下降了，因此，銀行的工作人員會(huì)建議客戶存一年的定期，這樣一年后存款期滿，物價(jià)上漲不是很明顯，拿著這些錢去購物可以減少物價(jià)上漲的壓力。

5、要給客戶推薦其他產(chǎn)品

到銀行存款有時(shí)會(huì)遇到大堂的經(jīng)理告訴你沒有五年的定期存款，然后會(huì)順勢給你推薦一款五年期的銀保產(chǎn)品，不明所以的人會(huì)把它當(dāng)成一款存款產(chǎn)品，實(shí)際上，那是一種理財(cái)產(chǎn)品，可能是保險(xiǎn)、基金或者銀行理財(cái)?shù)取?/p>

客戶購買這些理財(cái)產(chǎn)品，對工作人員來說，能夠得到更多的收益，有的銀行會(huì)把推銷多少理財(cái)產(chǎn)品加入員工的考核要求中，因此，他們自然不愿意儲(chǔ)戶存三年的定期，而改為購買產(chǎn)品。

不管銀行的工作人員是真心，還是假意，他們往往不會(huì)建議客戶存三年的定期，原來背后確實(shí)有貓膩。

對于客戶來說，我們最關(guān)心的是如何讓自己的存款得到最大的收益率，具體的方法如下：

1、不要選擇無限期的存款

有一些對理財(cái)不了解的儲(chǔ)戶會(huì)認(rèn)為，只要把錢放在銀行卡里，錢自然會(huì)生錢，就可以拿到利息，這種活期存款是所有存款中利率最低的，雖然沒有限制存款期限，但是它的收益幾乎可以忽略不計(jì)，這點(diǎn)是有理財(cái)觀念的人不會(huì)做的選擇。

2、比較各種存款方式

通過以上的比較，我們就知道不同的存款方式利率相差很大，對客戶來說，最有利的存款方式就是定期存款和大額存單，如果你手中有20萬以上的存款，盡量選擇大額存款，存款的利率經(jīng)常高于4%，比起三年定期存款3%還要多，以100萬來計(jì)算，一年就可以多拿10000元。

3、根據(jù)需要，多種存款

每一種存款方式都有利弊，個(gè)人可以根據(jù)需要采用多種存款方式，這跟不能把雞蛋全都放在一個(gè)籃子里的道理是一樣，如果手上有50萬的存款，可以30萬存大存款，十萬安排三年定期，五萬為活期，五萬為一年定期。

這樣既能滿足隨時(shí)取款的需要，也能取得一定的收益，屬于一種比較穩(wěn)妥的存款方式。

4、購買理財(cái)產(chǎn)品需謹(jǐn)慎

銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品往往有高的收益，但是要記住高收益，意味著高風(fēng)險(xiǎn)，在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意控制危害性，不要盲目追求高收益，否則你看中的是人家的利息，人家看中的是你的本金，到時(shí)候恐怕竹籃打水一場空。

寫在最后：

中國是一個(gè)儲(chǔ)蓄大國，老一輩的理財(cái)觀念比較落后，他們?nèi)菀资艿姐y行工作人員介紹的影響，而盲目存款投資，有不少老年人就上了理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)，最后錢沒了，還無處哭訴。所以老年人到銀行存款一定要提高警惕，盡量不要盲目聽工作人員的推銷，多學(xué)一點(diǎn)理財(cái)知識，就不會(huì)被他人牽著鼻子走。