#保險(xiǎn)規(guī)劃

#婚姻財(cái)富

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以婚姻之名，行巧取財(cái)富之實(shí)

現(xiàn)在人婚姻的不安全感正在增加。最近在上海出現(xiàn)的“洗房”事件，以結(jié)婚之名巧搶財(cái)產(chǎn)，讓人們的對于婚姻財(cái)產(chǎn)的焦慮感又增加了幾分。

“洗房”事件，說的是上海一名阿姨，為了兒子結(jié)婚，給兒子買了一套房。兒子的女友是一名外省的滬漂，隨后二人結(jié)婚?；楹?，女方提出要生孩子、置換新房，并在新房上加女方的名字。

阿姨為了小兩口能過好，就答應(yīng)了女孩的要求，賣掉婚房，買好了三居室的新房。

幾年后，女方要求離婚，財(cái)產(chǎn)分走了一半，“洗房”成功。

對于這位上海阿姨來說，她的感受就是“人財(cái)兩空”，房子作為家里最重要的資產(chǎn)，被兒媳洗走了一半，因此稱之“洗房”。

而婚姻中的算計(jì)還不止于此。比如，在知乎上看到過的這個(gè)問題：

“男方家想用我首套房名額，全款買房寫我名，我該注意什么嗎？”

單看這個(gè)標(biāo)題，有些人可能會覺得題主（女方）在裝，明明的好事還要拿出來嘚瑟？

但仔細(xì)琢磨，你會發(fā)現(xiàn)這件事沒表面上那么簡單。

對象和他父親打算全款買套房做婚房用，打算寫女方的名字，這一來，首先，題主的首套房資格就會被占用了。

這套房由男方出資，就算房產(chǎn)證寫的是女方名字，但仍可以通過銀行轉(zhuǎn)賬記錄證明實(shí)際男方是真正的出資人，假設(shè)未來離婚財(cái)產(chǎn)分割，女方很大可能會失去這套房。

而且，由于首套房是男方出錢，后期的裝修很可能需要女方出錢，或以女方名義去做裝修貸款。

男方家還可以用這套房做抵押貸款，貸出最高相當(dāng)于房款80%的資金，用于做生意或再購房，而貸款人必將依然是女方。

最壞的情形是：裝修+買房抵押貸款之后，假如男方反悔離婚，可以立刻起訴追回買房款，并得到最高相當(dāng)于第一套房80%的抵押貸款資金。相當(dāng)于男方得到180%的原始資金。

而女方雖然有一套房，卻則必須背上這樣的債務(wù)：第一套房的房款+80%的抵押貸款+裝修貸+貸款利息......

男方家通過這樣的操作，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了女方，而己方卻得到了實(shí)實(shí)在在的好處。

客觀來看這件事，這件事的本質(zhì)其實(shí)就是：

用你的名字買的房，未必是你的房；但用你名字借的貸，一定是你的貸！


可怕吧？一段婚姻還沒開始，就已經(jīng)摻雜了勾心斗角的算計(jì)。

02

揭開溫情的面紗，婚姻就是一份契約

在傳統(tǒng)觀念看來，婚姻不是和我做生意，往往具有更加神圣的意義，那就是愛情是雙方的愛，是雙方一生永不背叛的承諾。

可是，從法律層面冷靜的面對現(xiàn)實(shí)，婚姻就是一份契約，是對婚姻中各種財(cái)產(chǎn)關(guān)系和歸屬的約定。

高額的彩禮、貴重的首飾、嫁妝，還有圍繞房產(chǎn)如何寫名的各種要求，無一不是對財(cái)產(chǎn)要求的體現(xiàn)。

人們往往寧愿相信愛情的美好，逃避婚姻中冰冷的約定。殘酷的是，一旦婚姻破裂，落在紙面的約定才能真正界定財(cái)產(chǎn)的歸屬。

看《婚姻法》，整部法律的核心，其實(shí)就是關(guān)于共同財(cái)產(chǎn)如何處理的規(guī)則制定。

婚姻法中規(guī)定：

第十七條：夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

（一）工資、獎(jiǎng)金；

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；

（三）知識產(chǎn)權(quán)的收益；

（四）繼承或贈與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；

（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。

夫妻對共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

第十八條　有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：

（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；

（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；

（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；

（四）一方專用的生活用品；

（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

第十九條　夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的，適用本法第十七條、第十八條的規(guī)定。

夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)的約定，對雙方具有約束力。

夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。

在這里，我們需要注意的是“繼承或贈與所得的財(cái)產(chǎn)”歸夫妻共同所有。也就是說，如果沒有特別的安排，父母在子女婚后給予的財(cái)富支持，以及父母過世留下的遺產(chǎn)，都屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)會被分割。

所以，從現(xiàn)實(shí)看，雖然父母辛苦奮斗攢下財(cái)產(chǎn)都想給到自己的孩子，但怎么實(shí)現(xiàn)，是需要深思熟慮、好好規(guī)劃的。

03

如果婚姻無法屏蔽算計(jì)，如何防范財(cái)產(chǎn)流失的風(fēng)險(xiǎn)？

父母不會因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)就停止對子女的財(cái)富支持，或干脆不將遺產(chǎn)留給子女。因此，我們需要考慮的就是，如何才能保證父母既能把財(cái)富給到自己的子女，又不會在子女發(fā)生婚變時(shí)被其配偶分割？

婚后繼承和贈予都是共同財(cái)產(chǎn)，有人會想到寫遺囑，或者簽個(gè)財(cái)產(chǎn)協(xié)議，表示這個(gè)資產(chǎn)只屬于自己的孩子。只是，這樣的過程中，配偶也要在場并同意。

這樣一來，這一家人之后的關(guān)系可能會很難相處，兩口之間的感情也或因此而生出嫌隙。

那么如何既能解決問題，又能不破壞一家人和諧相處呢？

最高人民法院《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要》第二條第二款第5項(xiàng)的表述，可以給我們啟示：

《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要》

以上述文件為依據(jù)，我們可以合理運(yùn)用人壽保險(xiǎn)這一工具，實(shí)現(xiàn)既給子女財(cái)富支持或留下遺產(chǎn)，又不會因子女婚變而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)被分割的目的。

其中的關(guān)鍵，是運(yùn)用好保險(xiǎn)的法律屬性，設(shè)計(jì)好保單架構(gòu)，將投保人、受益人分離。投保人設(shè)置為父母，擁有保單的所有權(quán)；孩子作為受益人，享有保單的增值回報(bào)，或者，擁有父母百年之后的定向受益權(quán)。

拿文章開頭上海江阿姨的例子，如果江阿姨給自己的孩子買一份保險(xiǎn)，可以這樣設(shè)置：

這個(gè)方案的好處在于：

第一，如果子女婚變，此保單資產(chǎn)不分割。

這張保單的投保人是江阿姨，保單的現(xiàn)金價(jià)值是屬于江阿姨的，即使兒子和兒媳離婚，他們也無權(quán)分割母親的財(cái)產(chǎn)，這樣這張保單可以隔離子女因婚變帶來的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，子女所得身故受益金歸兒子所有，不被分割。

依據(jù)正是前引的最高人民法院《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要》的規(guī)定：婚姻存續(xù)期間，一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。因此，子女所得的身故受益金歸其個(gè)人所有，即使日后離婚，這筆身故受益金也不會被分割。

而有的父母希望早早就能照顧到孩子，那可以怎么做呢？

來看另一個(gè)案例：

何先生作為投保人，為25歲的女兒配置一份萬能險(xiǎn)保單，并配置萬能賬戶。每年投入45萬出頭，連續(xù)5年，女兒從30歲開始每年領(lǐng)取10萬元，一直領(lǐng)到80歲。

這就相當(dāng)于給孩子規(guī)劃好了80歲之前的現(xiàn)金流，以后不管遇到什么情況，孩子的生活都有一個(gè)打底保障。領(lǐng)到80歲時(shí)，累計(jì)共領(lǐng)取510萬。

這份保單的架構(gòu)設(shè)計(jì)如下：

方案的好處在于：

第一，父親何先生出資作為投保人，是保單資產(chǎn)的持有人和所有人，一直擁有保單的所有權(quán)和控制權(quán)。

第二，女兒為被保險(xiǎn)人，這樣女兒每年會獲得固定的生存年金。這個(gè)生存年金可以用于補(bǔ)貼女兒的婚后生活，如果小兩口婚姻幸福，這個(gè)年金就是父母贈給小兩口的幸福資產(chǎn)，慢慢花、細(xì)水長流。由于有了父母額外的關(guān)愛，小兩口都會感謝父母的饋贈，家庭關(guān)系更勝從前。

萬一不幸，小兩口出現(xiàn)婚姻危機(jī)，那父母就可以讓這筆錢進(jìn)入萬能賬戶，而不再打入子女賬戶成為共同財(cái)產(chǎn)，即使離婚也不必分割。

第三，在女兒沒有下一代的時(shí)候，受益人寫為父母，女兒有了下一代可以更改為孫子女，富澤三代。而當(dāng)有一天，父母覺得子女婚姻很穩(wěn)定或者不愿意再為保單操心了，可以把投保人變更為女兒，這樣，自己的子女就徹底擁有這份保單的控制權(quán)了。

這樣既做到了資產(chǎn)分配，也做到了出現(xiàn)婚姻風(fēng)險(xiǎn)后資產(chǎn)不外流，能夠可控回流。

寫在最后

俗話說，可憐天下父母心。每個(gè)父母都希望為兒女保駕護(hù)航，讓兒女一生平安。然而，兒女的婚姻卻是父母無法掌控的。

雖則如此，合理運(yùn)用人壽保險(xiǎn)的工具，卻可以盡可能減小兒女婚變帶來的損失。