假如有筆錢在銀行生利息，不太多，每年取出一點，額度自定，你會咋用？

A：每次多取點，享受當下，不能人走了錢沒花完；

沒有中間答案，憑你的直覺選。

我在同學群發(fā)了一下：36人反饋，61%的人選擇A，男女持平；39%的選B，女性偏多。

如果把這筆錢放到年金險里，就是我們常說的兩種領(lǐng)取方式：自用為主&兼顧傳承？

自用為主的養(yǎng)老險，追求領(lǐng)到手里的錢多，今天我們要講的大家養(yǎng)老養(yǎng)多多3號，就是這樣。

養(yǎng)多多3號仍由大家養(yǎng)老保險承保，備案名叫“鑫享至尊進取版”，是一款終身領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

只對0-50承保，男性60/65歲領(lǐng)取，女性55/60/65歲領(lǐng)取，投保門檻寬松，就是繳費期有點少，最長只有10年。

說說產(chǎn)品特點：

1、只保證領(lǐng)取10年

領(lǐng)取未滿10年身故，返還剩余年金，比如領(lǐng)取第6年時身故，就把后面4年的錢一次性賠給家人。

養(yǎng)多多3號保證領(lǐng)取的時間是不是太短了呢？我們一會對比下其它產(chǎn)品。

2、現(xiàn)金價值存續(xù)時間不長

60歲領(lǐng)取，現(xiàn)金價值存續(xù)到80歲；55歲領(lǐng)取，現(xiàn)金價值存續(xù)到70歲；65歲領(lǐng)取，現(xiàn)金價值存續(xù)到75歲。

現(xiàn)金價值是存在保險公司的錢，只有減保、退保時才能取出來。

3、有萬能賬戶

可以附加大家養(yǎng)老的萬家福賬戶，保底利率2.5%，目前結(jié)算利率4.5%，養(yǎng)老錢不用可以存到里面繼續(xù)復利增值。

萬能賬戶我們專門講過一篇，感興趣可以看看。

4、支持加保、減保

可以追加保費，按加保時的年齡計算，只能一次性躉交。

5、有自建的養(yǎng)老社區(qū)

這是大家養(yǎng)老產(chǎn)品的一個優(yōu)勢，長居社區(qū)集中在北京，靠近三甲醫(yī)院，旅居社區(qū)在杭州、北戴河、黃山、三亞等地。

主要特點就這么多，我們看看收益率吧。

自用型&兼顧型，這兩種養(yǎng)老險的領(lǐng)取特點：

• 自用型：領(lǐng)到手的錢多，保證領(lǐng)取時間短，現(xiàn)金價值存續(xù)時間短；

• 兼顧型：領(lǐng)到手的錢少，保證領(lǐng)取時間長或現(xiàn)金價值存續(xù)時間長。

咱們挑選當下排名很高的10款養(yǎng)老險，兩種類型都有，看看領(lǐng)到手里的錢差多少：

以40歲男子、10年繳費、年存3萬，60歲領(lǐng)取為例：

養(yǎng)多多3號每年領(lǐng)取3萬3450元，是10款產(chǎn)品里最高的。

這10款產(chǎn)品里，百歲人生祿享版、金盈年年B款，燃力虎計劃1，沒有保證領(lǐng)取時間，最多領(lǐng)回所交保費，所以年金很高。

其余產(chǎn)品，最遲20年保證領(lǐng)取，保證領(lǐng)取的錢多，所以年金少一些。

養(yǎng)多多3號保證領(lǐng)取10年，介于兩類產(chǎn)品之間，但領(lǐng)到手的錢卻是最高的。

80歲時，累計領(lǐng)取70萬，比第二名的百歲人生祿享版高出4萬。

85歲時，累計領(lǐng)取87萬，比第二名的金盈年年B款多3.5萬。

金盈年年B款只能領(lǐng)到85歲，當年拿到一筆滿期金，但仍沒拼過養(yǎng)多多3號。

90歲時，累計領(lǐng)取103萬，比第二名的如意享七金版多了3000元。

如意享七金版是一款增額型養(yǎng)老金，年金按7%復利遞增，前期領(lǐng)的錢特別少，后面越來越高，少有產(chǎn)品在90歲拼過他。

所以，如果比拼領(lǐng)取年金，罕有產(chǎn)品打得過養(yǎng)多多3號。

不過，這拼的只是年金，沒算上退保的現(xiàn)金價值（簡稱現(xiàn)價），如果都加在一起，養(yǎng)多多3號的收益率高嗎？

還是以40歲投保、10年繳費、60歲領(lǐng)取為例：

如果80歲退保，養(yǎng)多多3號還有現(xiàn)價，累計IRR能達到4.11%，其它產(chǎn)品最高的只有3.93%（燃力虎計劃1）。

如果90歲退保，養(yǎng)多多3號已經(jīng)沒現(xiàn)價了，但累計IRR還是達到4.37%，超過了燃力虎計劃1的4.36%，后者是有現(xiàn)價的。

確實很棒。

不過，咱們截取的只是一個性別、一個年齡和領(lǐng)取時間的節(jié)點，不能代表全部，不同人的情況還得具體算算才行。

其它繳費期下的養(yǎng)多多3號的收益：

10年繳費期的IRR最高，如果80歲退保，30萬本金變成了88萬，相當于單利5.46%。

如果你想選一款領(lǐng)取高、回報快的養(yǎng)老險，養(yǎng)多多3號真不錯，我們對比了10款高收益率產(chǎn)品，都被她PK掉了。

而且，她還有萬能賬戶和養(yǎng)老社區(qū)，支持加保減保，很方便。

不過要注意，養(yǎng)多多3號只保證領(lǐng)取10年，最差的情況只能拿回保費。所以，她的保底收益不太理想，如果你看重這個，就要慎重選擇了。

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