大家好，我是喵叔。

最近有關(guān)注房子的朋友應(yīng)該有看到一個新聞，8月下旬，和房貸利率掛鉤的LPR利率降低了，5年期直接降了15個基點，如果是100萬30年的房貸，月供可以少88.48元，可以省下3.18萬利息。

按照磚家的話來說這是好事，可以降低資金使用成本，但是對于老百姓來說，貌似也沒有什么特別的情緒波動。

單就買房來說，這個政策的真正受益者也只是接下來打算買房的這批人。

已經(jīng)買了房的人也得等到調(diào)整日期才能享受，至于本來就不打算買房的人，也不太可能會因為每個月少了一點錢就變的想買，所以也算是無感。

拋開房子不談，對于大多數(shù)人來說，比較帶感的是，LPR利率降低以后，銀行存款、國債、貨幣基金等理財產(chǎn)品的利率，大概率也會降低了。

那么，只要你有買過上面說的這些東西，那么接下來我要說的事情就肯定和你息息相關(guān)了。

比如目前很慌的銀行。

銀行的主要盈利模式是，用較高的存款利率吸引老百姓存錢，然后再用更高的利率把錢給借出去，賺存款和貸款的利息差。

所以對于他們來說，老百姓存款其實是負(fù)債，貸出去的才算資產(chǎn)。

現(xiàn)在LPR利率降低了，貸款利息降了，如果還放這么高的存款利率出去，自然賺的就少了，為了降低負(fù)債成本，接下來下調(diào)銀行的存款利率，讓大家不要把錢往銀行存，大概率是他們會做的事。

而且從4月開始，銀行可以參考10年期國債收益率和1年期LPR為代表的貸款市場利率，自行調(diào)整存款利率水平。

所以，LPR利率降低后，未來銀行的存款利率大概率會迎來一波下降。

除了銀行存款，其他類似的產(chǎn)品怎么樣呢，其實是一樣的。一個經(jīng)濟體成熟后，GDP的增速會自然下降，同時下降的還有長期利率，所以未來長期利率必然會隨著經(jīng)濟發(fā)展往0走的，這也是邁向發(fā)達(dá)國家的大趨勢。

而且到了現(xiàn)在，你也很難找到收益不錯還穩(wěn)健的產(chǎn)品了。債券市場隨著發(fā)行利率和收益率的持續(xù)下降，供需失衡，從4月以來就出現(xiàn)了資產(chǎn)荒，好債難求。就從最近這幾次發(fā)型的儲蓄國債來看，3年期票面年利率降到了3.05%，五年期降到了3.22%，依然是一搶而空。

而最直接能買到的銀行存款，利率也高不到哪去，大銀行的存款利率3年期大多在3.15%左右，有的銀行5年期甚至出現(xiàn)了利率倒掛，比3年期還要低。

即使是20萬起步的大額存單，利率也高不到哪里去，招行3年期大額存單2.9%，農(nóng)行、中行好一點，是3.25%。

利率下行對于咱們老百姓來說，最大的影響就是，現(xiàn)在或許還能找到3.5%以上的穩(wěn)健型產(chǎn)品，但到期后，你可能真就難在市面上找到3%以上的了。

那么在這樣的背景下，能有一份可以長期鎖定利率穩(wěn)健的投資，就顯得尤其有必要了。

這個問題的解決方式，如果大家有關(guān)注喵叔之前提到過的一類產(chǎn)品，應(yīng)該就找到了答案，那就是“儲蓄險”，就是保險公司設(shè)計的帶有儲蓄性質(zhì)的理財保險，比如目前很火的年金險和增額終身壽。

相比其他理財工具，儲蓄險有三大獨特的優(yōu)勢

一、鎖定利率

假設(shè)我們選中了一款儲蓄險，那么只要選好了繳費金額和期限，就可以直接看到保單后面每一年的現(xiàn)金價值，即當(dāng)年退保可以拿回來的錢，這些錢每年有多少，都寫的一清二楚。

當(dāng)我們投保成功后，這些利益都會一清二楚寫入合同里面，幾十年乃至一輩子都不會改變，無論以后銀行存款利率怎么變，我們儲蓄險里面的錢和收益是確定的。

利率方面，優(yōu)秀的儲蓄險長期持有的情況下，收益率可以無限接近3.5%的復(fù)利，非?？捎^。

可能不少朋友覺得3.5%的利率和銀行理財相比實在是太低了?？赡苁沁@樣的，現(xiàn)在我們確實可以找到收益更高的產(chǎn)品，但是就跟喵叔前面說的一樣，產(chǎn)品到期以后，你確定自己還能找到一樣收益的產(chǎn)品嗎？

趨勢來看，大概率是不行的，而儲蓄險是未來幾十年的收益寫入合同直接鎖定了的，可以保證。

二、每年復(fù)利遞增

與銀行理財?shù)膯卫煌?，儲蓄險的利率是復(fù)利增長的方式，每年產(chǎn)生的利益會在下一年自動進入本金，接著利滾利，同樣的金額，單利和復(fù)利長期來看差距是相當(dāng)大的：

三、靈活使用

部分儲蓄險支持中途“取現(xiàn)”，比如增額終身壽，保障期間如果急需用錢，可以通過保單貸款或者直接通過保險公司申請，將保單當(dāng)年度的現(xiàn)金價值進行“部分提取”，剩余的錢則可以繼續(xù)放在里面復(fù)利增值。

所以如果每年都能拿出一筆閑錢，配置一份利益不錯的儲蓄險，一定是一個很不錯的選擇。

目前市面上的儲蓄險非常多而且測算復(fù)雜，普通人自己挑選難度極大。喵叔以目前市面上的一款頭部產(chǎn)品為例，演示一下大致的后期利益。

這款產(chǎn)品叫做金滿意足臻享版，根據(jù)渠道的不同，還有其他稱呼比如金玉滿堂和弘運增利。它的利益演示如上圖，30歲男性，1年交2萬，一共交10年。第10年的收益達(dá)到了4%的單利，如果這筆錢繼續(xù)放在里面增值，時間越長收益就越可觀，60歲的時候接近6%的單利，80歲的時候則是接近9.1%的單利。

此外，這款產(chǎn)品也支持“減保領(lǐng)取”，如果中途繼續(xù)用錢，可以申請減保取現(xiàn)。

舉個例子，假設(shè)40歲的時候想要拿出2萬塊，可以向保險公司申請減保，剩下的22萬繼續(xù)放在里面增值，整體靈活性非常不錯。

雖然說這是一款保險產(chǎn)品，但其實喵叔更傾向于把它當(dāng)成一個按需索取的理財賬戶。

整體看來，這款產(chǎn)品也代表了目前市面上第一檔產(chǎn)品的形態(tài)，因為后期利益實在是非常高，對于保險公司來說壓力比較大，也會被監(jiān)管盯上，畢竟對于監(jiān)管來說，現(xiàn)在銀行存款利率都在持續(xù)下降，你這個利益還這么高，肯定是需要趁早壓一下預(yù)防的。

所以這一類產(chǎn)品，近期迎來了不少調(diào)整，比如金滿意足，就將在本月底下架，其他同類型產(chǎn)品，也會加上各種各樣的限制。

長期來看，儲蓄險3.5%的預(yù)定利率后期應(yīng)該也是會下調(diào)的，畢竟對于保險公司來說，給到3.5%左右的利率，意味著他們自己基本上得保證做到5%以上的收益，才能覆蓋成本。

但現(xiàn)在的行情來看，很少有投資可以100%保證做到長期5%的。所以對于保險公司來說，也會提前控制相應(yīng)的風(fēng)險。

所以朋友們，趁著現(xiàn)在還有不少好產(chǎn)品可以選擇的時候，提早做好上車的功課，如果有需要，盡早入手，不明白的地方，及時聯(lián)系喵叔咨詢。