張春子（資深金融從業(yè)者）

全面的數(shù)字化轉型成為銀行參與下一階段新金融、新市場競爭的入場券，銀行必須有明確的戰(zhàn)略目標。

一、銀行數(shù)字化轉型目標

國內外不同的學者和機構對銀行數(shù)字化轉型目標有不同認識。從機構角度觀點看，IBM認為銀行數(shù)字化轉型戰(zhàn)略應包括：銀行數(shù)字化愿景與目標、數(shù)字化能力成熟度、客群經營策略、全服務渠道經營策略和產品規(guī)劃設計。在戰(zhàn)略設計中，需對銀行組織、文化、流程進行全面反思。埃森哲咨詢公司2014年底提出“全時銀行”，以此作為認識數(shù)字銀行的思路。其強調銀行需重視五方面變革：即為我互聯(lián)、成果經濟、平臺革命、智慧企業(yè)、員工再造。

麥肯錫認為，銀行數(shù)字化戰(zhàn)略需關注以下幾個方面：以客戶為中心全面提升客戶體驗；布局金融科技；基于移動端和互聯(lián)網平臺將金融服務更加廣泛和頻繁地嵌入到零售和公司銀行業(yè)務場景中，打造創(chuàng)新業(yè)務模式；打造數(shù)字生態(tài)圈。BCG咨詢認為只有愿意進行全方位數(shù)字化轉型的銀行才能生存和發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉認為銀行業(yè)的數(shù)字化進程呈現(xiàn)了“四化”趨勢：即“服務智能化、業(yè)務場景化、渠道一體化、融資深度化”。

中原銀行等將數(shù)字化轉型看作是對銀行系統(tǒng)性的重新定義，重要涵蓋組織架構、業(yè)務流程、業(yè)務模式、IT系統(tǒng)、人員能力等的變革，認為在數(shù)字化轉型完成后，數(shù)字化將驅動銀行業(yè)務發(fā)展、提供經營管理抓手、創(chuàng)新商業(yè)模式，帶動銀行內生增長。從學者角度看，有的將銀行數(shù)字化轉型戰(zhàn)略重點概括為：金融產品和服務數(shù)據(jù)化、運營管理智能化、架構體系開放化、技術發(fā)展生態(tài)化。

也有的將銀行數(shù)字化轉型目標概括為“四新”：即以戰(zhàn)略規(guī)劃繪制數(shù)字化轉型“新藍圖”；以管理改革構建數(shù)字化轉型“新基石”；挖掘數(shù)字化轉型“新內涵”；重塑數(shù)字化轉型“新生態(tài)”。綜合來看，銀行數(shù)字化轉型要結合全球銀行科技發(fā)展規(guī)律和本土銀行特色，厘清銀行數(shù)字化的邊界，把不同階段銀行擁抱技術的模式界定清楚，梳理出銀行技術變革的演進邏輯。

二、全面推進客戶導向型創(chuàng)新

本質上講，銀行數(shù)字化轉型的最終目的是更好地服務客戶，無論如何推進數(shù)字化轉型，銀行的商業(yè)本質仍然是以客戶為中心，必須在不斷滿足客戶需求和提升客戶體驗的同時，必須根據(jù)客戶的需求來改變銀行的行為，滿足客戶的需求和價值主張，同時實現(xiàn)銀行價值最大化。美國安快銀行總裁 雷·戴維斯曾說過：“對于銀行來說，科技只是一種工具，千篇一律的平臺、一個模子里刻出來的APP，成百上千的銀行都在用的同樣的東西，怎么可能幫助你脫穎而出呢？我堅信是不可能的?？蛻粝胍且环N人性化的數(shù)字化體驗，是結合了兩個的領域精華。”

從客戶資源角度看，銀行數(shù)字化轉型具有一定比較優(yōu)勢。例如，客戶對銀行的信任度要高于金融科技公司，銀行擁有大量的零售銀行和對公金融的客戶數(shù)據(jù)信息，天然具有數(shù)字化轉型的“生產要素”等等。但是，銀行由于受到傳統(tǒng)經營模式約束，原有金融服務模式難以適應數(shù)字時代的客戶需求。銀行必須通過數(shù)字化轉型，全面推動客戶需求導向型創(chuàng)新，實現(xiàn)移動前臺數(shù)據(jù)化，打造最佳客戶體驗，更好地服務于企業(yè)和居民客戶。

三、依法合規(guī)是數(shù)字化轉型重要目標

銀行大量的數(shù)字化創(chuàng)新活動首先出現(xiàn)在監(jiān)管邊緣地帶，或者不受監(jiān)管約束的領域。比如，近年來興起的“開放銀行”對于各國監(jiān)管部門來說，其政策目標也往往在三者之間權衡，即保持金融穩(wěn)定與安全性、提升銀行等金融機構的服務能力、提升本土銀行的核心競爭力等等。再比如，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布了《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，存量存款業(yè)務到期自然結清。銀行要通過數(shù)字化、智能化風控降低風險成本，通過對干部員工行為的全方位分析，規(guī)范干部員工的操作和經營管理，降低合規(guī)成本，搭建具有巨大儲能能力的金融生態(tài)，擴展銀行盈利邊界。

四、數(shù)字化轉型致力于打造新的戰(zhàn)略利潤區(qū)

通過數(shù)字化轉型發(fā)現(xiàn)新的戰(zhàn)略利潤區(qū)是銀行數(shù)字化轉型最根本的動力。商業(yè)銀行要通過對業(yè)務與產品、組織架構、內部控制、風險管理、基礎設施等各個層面的數(shù)字化改造，強化銀行經營管理“體質”，構建更穩(wěn)定、可持續(xù)的新時代數(shù)字銀行發(fā)展模式。為此，銀行要建立統(tǒng)一的業(yè)務中臺體系，提供快速敏捷的平臺化業(yè)務服務能力；要打造智能化的數(shù)據(jù)中臺，提升智能化數(shù)據(jù)應用能力，提供智能化、“精確制導式”的數(shù)據(jù)火力支持；要搭建開放銀行平臺，強化企業(yè)端、商戶端、開發(fā)者開放合作能力，開展聯(lián)合數(shù)字化運營；要構建分布式后臺，重點是通過分布式、微服務技術平臺構建敏捷的數(shù)字銀行后臺應用，實現(xiàn)高容錯、高性能、高擴展的新一代銀行基礎架構。

比如，摩根大通銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略是“為客戶提供更多選擇、保護客戶與銀行的信息安全、大力提升運營效率、量身打造個性化一體化客戶體驗”，其一直強調致力于實現(xiàn)“全面數(shù)字化”目標。

五、打造銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展新生態(tài)

從行業(yè)來看，銀行業(yè)數(shù)字化轉型不是為了升級行業(yè)“惡性競爭”和惡化銀行業(yè)金融生態(tài)環(huán)境，而是要推動行業(yè)生態(tài)環(huán)境的良性發(fā)展。借助數(shù)字化轉型新動力，真正有動力、有抱負、有科技創(chuàng)新基因的金融機構包括中小商業(yè)銀行，可以構建銀行間合作發(fā)展的共贏機制，推動銀行業(yè)在系統(tǒng)建設、跨區(qū)域客戶信息和服務共享等方面強化合作。

銀行數(shù)字化轉型的另一個重要方面就是創(chuàng)造全新的外部業(yè)務與技術關系網絡，有效應對金融脫媒、技術脫媒的挑戰(zhàn)。比如，美國安快銀行就突破了傳統(tǒng)銀行發(fā)展理念，其廣告語強調“UmpquaBank，Not a Bank（安快銀行，不僅是銀行）”。安快銀行打開了“百貨店銀行”新模式，經歷了1.0階段即一般層次的百貨店銀行和2.0階段即專業(yè)化的百貨銀行兩個階段。比如，客戶出遠門的時候，安快銀行員工會主動幫養(yǎng)狗、遛狗，還會給狗狗們拍好看的照片?？蛻粼卺t(yī)院急需要錢，安快銀行的員工就拿著現(xiàn)金和支票去醫(yī)院，給客戶帶去了擔保和房屋貸款。

安快銀行的營業(yè)場所有各種各樣的餅干、糕點、咖啡，免費向喜歡的小朋友們喜歡提供。該銀行的網點在晚上就變成畫廊和電影院，舉辦各種各樣的活動。安快銀行的電子交易平臺涵蓋遠程儲蓄系統(tǒng)、網上銀行、移動銀行、電話銀行、高等自助銀行、產品互動一體機以及穩(wěn)健、安全的互聯(lián)網網站。通過“社區(qū)中心”與“新金融技術體驗中心”的結合，安快銀行實現(xiàn)了對客戶群體的有效拓寬。

銀行數(shù)字化轉型一定不是修修補補的改良，而是賦予各類客戶、業(yè)務、渠道、產品聚合型的數(shù)據(jù)資產，顛覆傳統(tǒng)銀行認知的革命性過程。未來的銀行必將是移動化、互聯(lián)網化、注重客戶體驗、數(shù)據(jù)驅動、開放生態(tài)、科技創(chuàng)新型銀行。銀行只有達到這樣五個特征的數(shù)字銀行，才能實現(xiàn)戰(zhàn)略性突破，成為順應時代潮流需求的頂尖金融企業(yè)。