最近幾年時(shí)間，很多金融公司都過度鼓吹負(fù)債，比如很多金融機(jī)構(gòu)的營銷人員經(jīng)常說“你不會(huì)負(fù)債，永遠(yuǎn)成不了富人”。

在這種觀念影響之下，負(fù)債目前已經(jīng)成為一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象，好像沒有一點(diǎn)負(fù)債，都不好意思說自己是成功人物一樣。

但是很多人在負(fù)債的時(shí)候都是比較盲目的，大多數(shù)人在申請(qǐng)貸款或者使用信用卡的過程當(dāng)中都沒有根據(jù)自己的收入能力來合理使用，大多數(shù)人負(fù)債都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了自己的償還能力，結(jié)果導(dǎo)致不少人貸款或者信用卡都出現(xiàn)逾期。

而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，他們不是慈善機(jī)構(gòu)，他們是一個(gè)盈利機(jī)構(gòu)，如果大家逾期了，給這些金融機(jī)構(gòu)造成損失了，他們肯定要通過這種各種方式把錢收回來的，所以金融機(jī)構(gòu)會(huì)有各種各樣的催收手段，比如把欠款人起訴到法院等等。

但在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，我們很少看到這些金融機(jī)構(gòu)會(huì)把欠款人起訴到法院，看到這很多人可能都挺納悶的，把欠款人起訴到法院不是更有威懾力嗎？那為什么這些金融機(jī)構(gòu)不把這些人起訴到法院呢？

實(shí)際上包括銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，他們之所以不會(huì)輕易把大家起訴到法院，他們是有自己的一些考慮的。

我之前在金融行業(yè)做了好長一段時(shí)間，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各種運(yùn)行邏輯以及催收邏輯還是比較熟悉的，一般情況下，金融機(jī)構(gòu)之所以不會(huì)輕易把大家起訴到法院主要有幾個(gè)方面的考慮。

第一、起訴到法院需要很大的成本。

大家不要覺得起訴到法院是一件很輕松的事情，實(shí)際上把客戶起訴到法院是需要付出較大的成本，這種成本就包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保費(fèi)等等，此外還包括銀行的人工費(fèi)等等。

假如金融機(jī)構(gòu)把客戶起訴到法院之后，客戶能夠正常還款，那么訴訟費(fèi)、律師費(fèi)這些費(fèi)用都由客戶自己出，這當(dāng)然是最好的結(jié)果。

但在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中很多人之所以出現(xiàn)逾期，大多時(shí)候都是因?yàn)樗麄儧]有能力償還，即便你把他們起訴到法院的也有可能無濟(jì)于事。

這意味著銀行花了很多的律師費(fèi)訴訟費(fèi)把客戶起訴到法院，最終非但沒有把錢收回來，還要自己倒貼一筆錢，這是得不償失的一件事情。

所以正常情況下，對(duì)那些逾期金額比較小的用戶，比如對(duì)銀行來說，如果逾期金額小于5萬塊錢，大多數(shù)銀行都不會(huì)把客戶起訴到法院，除非那些你逾期金額比較大，比如達(dá)到5萬塊錢以上，銀行才有可能把大家起訴到法院。

第二、把客戶起訴到法院之后需要按正規(guī)的流程來處理，但有些客戶按正規(guī)的手段是沒法收回的。

不管是銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)，如果通過起訴客戶的方式來催收，那么你就必須按照法院的正規(guī)流程來走，你不能采取一些非常規(guī)的手段去催收，否則就適得其反。

但是對(duì)于一些釘子戶一般的逾期客戶來說，通過正規(guī)的手段來催收根本就行不通，畢竟對(duì)于這些逾期客戶來說，有很多人都沒能力償還，他們光腳的不怕穿鞋的，如果按照法院正規(guī)的流程來處理，那么最差的結(jié)果無非就是被列入失信被執(zhí)行人名單，然后不能坐高鐵，不能乘坐飛機(jī)等等，這些對(duì)他們來說其實(shí)沒有多大的影響。

如果金融機(jī)構(gòu)沒有把客戶起訴的法院，那么他們就只能自己催收，在自己催收的過程當(dāng)中他們就有更多的操作空間，比如有些金融機(jī)構(gòu)會(huì)把催收工作委托給第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行，而這些第三方催收機(jī)構(gòu)在催收過程當(dāng)中很多都會(huì)采取一些灰色的手段，即便出現(xiàn)事情了，金融機(jī)構(gòu)也可以推脫關(guān)系。

第三、有些金融機(jī)構(gòu)放貸本身就不合規(guī)，把客戶起訴到法院自討苦吃

現(xiàn)在我國有很多金融機(jī)構(gòu)，既有銀行，還有各種小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)信貸、民間金融等等，這里面除了銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率比較合理之外，實(shí)際上很多金融機(jī)構(gòu)的利率都可以被判定為高利貸范疇。

按照我國最新的法律規(guī)定，只要年化利率超過一年期LPR貸款利率的4倍就不受到法律的保護(hù)，當(dāng)前一年期LPR利率是3.85%，這意味著如果金融機(jī)構(gòu)的年化利率超過15.4%，就不受到法律的保護(hù)。

而從事實(shí)來看，目前很多金融機(jī)構(gòu)的年化利率都有可能超過15.4%，特別是對(duì)那小額貸款公司來說，他們?cè)孪⒍歼_(dá)到2%以上，折算下來年化率都可能達(dá)到24%以上，這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法律的保護(hù)范圍。

如果這些金融機(jī)構(gòu)真的將客戶起訴到法院了，那么超過15.4%的利率客戶是可以不償還的，這意味著這些金融機(jī)構(gòu)就可能出現(xiàn)部分利息損失，這是他們不愿意看到的。所以正常情況下很多機(jī)構(gòu)都不會(huì)輕易的把客戶起訴到法院的，除非迫不得已。

第四、隨隨便便就把客戶起訴到法院會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的形象，甚至導(dǎo)致客戶流失。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，其實(shí)沒有誰愿意花很大的精力去催收，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，最好的結(jié)果是客戶按時(shí)還款，雙方各自安好。

畢竟催收是一件非常頭疼的事情，不僅要花很大的精力和財(cái)力，有時(shí)候弄不好還有可能影響到自己的客戶群體。

假如一旦客戶出現(xiàn)逾期之后，馬上就把他們起訴到法院，然后客戶還不上錢通通被列入失信被執(zhí)行名單，客戶看到這種結(jié)果之后有可能就怕了，他們有可能就不再向這些金融機(jī)構(gòu)借錢了，這樣他們就會(huì)流失很多客戶。

所以出于多方面的考慮，正常情況下，如果客戶逾期的金額比較小，而且逾期的時(shí)間比較短，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)更傾向于協(xié)商還款為主，如果客戶不自覺還款他們只能通過一些手段對(duì)客戶進(jìn)行催收，除非那些客戶逾期金額比較大，而且逾期時(shí)間比較長，金融機(jī)構(gòu)才有可能把他們起訴到法院。