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貸后管理不僅僅是技術(shù)，更多是用心，對(duì)于信貸員防范貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就是要做到“早發(fā)現(xiàn)、早行動(dòng)、早化解”！相信大家對(duì)零售信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有或多或少的了解，一線同行們普遍存在將很多精力集中在如何營(yíng)銷貸款，卻對(duì)貸后流于形式。所以貸后管理一直是各家金融機(jī)構(gòu)設(shè)法攻克的難題。 這幾年貸后業(yè)務(wù)因規(guī)模發(fā)展迅速以及合規(guī)要求不斷上升，逐漸暴露產(chǎn)能不足、回收率不高以及缺少有效的手段等問(wèn)題，尤其是在疫情等大環(huán)境的影響下，各行各業(yè)經(jīng)營(yíng)沖擊都很大。因此貸后管理業(yè)務(wù)難度逐漸增大，為防止資產(chǎn)損失擴(kuò)大，有大量的難題急需要去攻克。 
其實(shí)主要分為貸后監(jiān)控和逾期處理兩大部分。貸后監(jiān)控的主要目的是為了保障資金安全、營(yíng)銷其他產(chǎn)品。要做到發(fā)現(xiàn)當(dāng)前問(wèn)題，通過(guò)對(duì)客戶的了解找到低成本解決問(wèn)題的方法，在必要時(shí)能夠及時(shí)占有抵押品。要促進(jìn)外勤人員與客戶之間形成良好的伙伴關(guān)系。與優(yōu)質(zhì)老客戶營(yíng)銷其他產(chǎn)品時(shí)可適當(dāng)放低姿態(tài)，或者以利率優(yōu)惠、送禮品等方式吸引。營(yíng)銷對(duì)象也包含客戶的經(jīng)營(yíng)關(guān)聯(lián)人和客戶的社會(huì)關(guān)聯(lián)人。通過(guò)貸后監(jiān)控可以讓了解信息變得簡(jiǎn)單，形成關(guān)系的管理與約束，保證良好的服務(wù)質(zhì)量和維護(hù)長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀行客戶關(guān)系，以達(dá)到提高工作效率，發(fā)展客戶基礎(chǔ)的目的。 貸后監(jiān)控的方法包含以下五大類：日常監(jiān)控、特殊監(jiān)控、電話監(jiān)控、側(cè)面監(jiān)控、消費(fèi)監(jiān)控。1日常監(jiān)控主要表現(xiàn)在平時(shí)路過(guò)客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，觀察其生意經(jīng)營(yíng)情況。 2特殊監(jiān)控主要是根據(jù)行業(yè)特色，選擇合適的監(jiān)控時(shí)間和方法。3電話監(jiān)控主要是根據(jù)日常與客戶進(jìn)行電話溝通 ，通過(guò)交流來(lái)感受其是否經(jīng)營(yíng)正常。4側(cè)面監(jiān)控，主要是在建立信息網(wǎng)絡(luò)之后通過(guò)側(cè)面了解，當(dāng)然客戶生意情況也可以通過(guò)詢問(wèn)其周邊生意人打聽(tīng)。5消費(fèi)監(jiān)控主要是在消費(fèi)的同時(shí)，感受客戶狀態(tài)和生意情況。監(jiān)控的質(zhì)量主要表現(xiàn)在時(shí)間的及時(shí)性，準(zhǔn)備工作的充分性兩方面，把監(jiān)控作為一種“社會(huì)交往”看待，針對(duì)不同類別的客戶做不同的貸后監(jiān)控貸后監(jiān)控主要詢問(wèn)的內(nèi)容包含財(cái)務(wù)信息，貸款用途是否被履行，客戶個(gè)人情況是否有變化，未來(lái)計(jì)劃以及抵押品狀態(tài)。首先，在監(jiān)控記錄表中要記錄與客戶的聯(lián)系信息。其次，是客戶經(jīng)理的監(jiān)控結(jié)論和任何認(rèn)為應(yīng)該記錄的內(nèi)容。然后，主管或者分管領(lǐng)導(dǎo)定期檢查。對(duì)于客戶還款正常，但是客戶生意主觀和客觀出現(xiàn)的重大變化，也應(yīng)該及時(shí)收集信息（獲取客戶真實(shí)信息的來(lái)源：包括側(cè)面打聽(tīng)，直接與客戶溝通，獲得客戶的計(jì)劃與想法，驗(yàn)證客戶信息的可信度。）將真實(shí)情況匯報(bào)貸審會(huì)制定對(duì)應(yīng)的方案，執(zhí)行方案。一、每次監(jiān)控必須仔細(xì)填寫(xiě)。三、主管不定時(shí)去客戶處抽檢信貸員監(jiān)控質(zhì)量。根據(jù)客戶生意特點(diǎn)，設(shè)計(jì)監(jiān)控方法與時(shí)間，觀察客戶員工情況變化，側(cè)面了解，其他手段等等。 首先我們要強(qiáng)調(diào)，逾期處理是銀行貸款業(yè)務(wù)中的一部分，逾期預(yù)防比逾期處理更重要。逾期必須根據(jù)客戶實(shí)際情況處理，并且必須有計(jì)劃的進(jìn)行。 第一類 ：還款意愿和還款能力良好，客戶因特殊原因（如：生意出差在外地沒(méi)趕回，出現(xiàn)數(shù)天逾期)處理方法：及時(shí)電話聯(lián)系，加強(qiáng)溝通，使其及時(shí)存入月還款金額，幫助客戶做好還貸管理。 第二類 ：還款意愿良好，還款能力出現(xiàn)問(wèn)題（如遭受非可抗力等外部因素、生意失敗等原因，但客戶有意愿繼續(xù)還款）處理方法：根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整還款計(jì)劃并加強(qiáng)對(duì)這個(gè)客戶的關(guān)注。 第三類 ：無(wú)還款意愿或還款意愿惡化，有還款能力參照逾期處理流程，按規(guī)范處理該客戶（采取合法手段催收客戶，執(zhí)行抵質(zhì)押，訴訟等）。 參照逾期處理流程，按規(guī)范處理該客戶，啟動(dòng)內(nèi)審，對(duì)該貸款的分析與審批進(jìn)行檢查（采取合法手段催收擔(dān)保人，執(zhí)行抵質(zhì)押，訴訟等）逾期催收必須遵守2人以上原則，禁止信貸員個(gè)人進(jìn)行逾期催收。針對(duì)借款人，執(zhí)行“能支付多少先支付多少”原則，向客戶傳遞催討逾期的決心。催收中不要介入借款人家庭或與其他人（與銀行沒(méi)有合同關(guān)系的人）的糾紛；不要威脅借款人，但是要讓借款人明白，銀行有按合法流程，全力追回逾期貸款的決心。執(zhí)行每一筆逾期催收流程時(shí)，記錄所有談話內(nèi)容，請(qǐng)客戶簽字確認(rèn)，或留存催收影像資料證明催收過(guò)程。不要把催收擔(dān)保人和訴訟放在首位，先在借款人及其共同還款人身上尋求突破。逾期催收原則上要先站在客戶角度幫客戶想辦法化解，如果形勢(shì)惡化可以引入輿論機(jī)制和擔(dān)保等連坐機(jī)制，最后當(dāng)實(shí)在無(wú)法化解時(shí)一定要拿起法律武器進(jìn)行制裁和施壓。做貸后要早預(yù)防早杜絕，貸后不僅是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，也是再營(yíng)銷的好機(jī)會(huì)，實(shí)操過(guò)程中絕不能流于形式的窩在屋子里收?qǐng)?bào)表，一定要下企業(yè)，進(jìn)單位?？梢耘c主辦客戶經(jīng)理先聊聊這個(gè)客戶有哪些優(yōu)點(diǎn)，向?qū)徟藛?wèn)問(wèn)對(duì)這筆業(yè)務(wù)有哪些關(guān)注。帶著問(wèn)題去企業(yè)，跟老板聊思路和方向、跟財(cái)務(wù)聊利潤(rùn)與融資、跟企業(yè)主管聊產(chǎn)品和銷售、跟員工聊工時(shí)與待遇。雖然，不見(jiàn)得每一次都能全面和順利，但信貸本就是個(gè)日積月累的過(guò)程。至于報(bào)表永遠(yuǎn)擺在那里，反而沒(méi)那么重要。
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