2018年，極為特殊。這年既是中國(guó)改革開放四十周年，也是東亞金融危機(jī)20周年、全球金融危機(jī)10周年，同時(shí)也是我國(guó)將防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為重點(diǎn)工作、新的金融監(jiān)管體制開始運(yùn)行之年。中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)歷了多年快速發(fā)展后今天面臨異常艱難復(fù)雜的局面。

9月16日，主題為“轉(zhuǎn)型創(chuàng)新 重新出發(fā)”的中國(guó)銀行家論壇在京成功舉辦,該論壇由《銀行家》雜志社主辦，北京閃銀奇異科技有限公司協(xié)辦。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)黃潤(rùn)中、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行副行長(zhǎng)殷久勇、中國(guó)銀行海外業(yè)務(wù)總監(jiān)孫煜、中國(guó)建設(shè)銀行信息總監(jiān)金磐石、中國(guó)民生銀行副行長(zhǎng)石杰、閃銀聯(lián)合創(chuàng)始人李昊等來自政府部門、研究機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)的專家學(xué)者及高管齊聚北京，回顧中國(guó)銀行業(yè)的改革開放過程，分析銀行業(yè)面臨的新形勢(shì)，思考中國(guó)銀行業(yè)在多重約束條件下如何進(jìn)行深層次的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，重新整裝出發(fā)。

會(huì)上，合作、普惠、科技等話題，是嘉賓討論的核心內(nèi)容。

“合作”一詞，黃潤(rùn)中在演講中提到了9次，其中4次闡述的核心內(nèi)容是：通過與外部平臺(tái)的合作提升用戶體驗(yàn)；通過與科技巨頭合作賦能新業(yè)態(tài)。

開放、合作在當(dāng)下已然成為銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，即使傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也不例外。

“T是科技驅(qū)動(dòng)，O，是能力開放，P是平臺(tái)生態(tài)，+是鼓勵(lì)創(chuàng)新。”金磐石在介紹建設(shè)銀行在金融科技領(lǐng)域“TOP+”戰(zhàn)略時(shí),著重提到了“O”環(huán)節(jié)，“能力開放，是將我們集團(tuán)業(yè)務(wù)的功能和我們的數(shù)據(jù)能力，以服務(wù)的方式，向社會(huì)開放，向全社會(huì)開放；按照計(jì)劃明年二月份所有的銀行服務(wù)功能將對(duì)外開放”金磐石介紹到。

金融服務(wù)，沒有邊界，金融行業(yè)，沒有壟斷。

“選擇跟科技公司合作的銀行越來越多”李昊說道?！叭缁ㄆ煦y行與LendingClub合作，在信貸服務(wù)不足的社區(qū)中提供相關(guān)服務(wù)；富國(guó)銀行應(yīng)用EyeVerify的眼紋識(shí)別技術(shù)，為企業(yè)客戶提供獨(dú)一無(wú)二的安全體驗(yàn)；桑坦德銀行購(gòu)買美國(guó)金融科技平臺(tái)Kabbage服務(wù)，提升其在英國(guó)中小企業(yè)貸款方面的競(jìng)爭(zhēng)力?！?/span>

據(jù)麥肯錫統(tǒng)計(jì)，全球排名前100的銀行中，有52%的銀行通過與科技公司合作來強(qiáng)化自己的數(shù)字化能力。

黃潤(rùn)中、金磐石、李昊代表了銀行業(yè)引導(dǎo)者、從業(yè)者和賦能者三類人群的觀點(diǎn)，他們?nèi)说难葜v都透露出一個(gè)共同的趨勢(shì)：銀行業(yè)的未來的主旋律之一是合作，尤其是與科技公司的合作。

“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大有可為”中國(guó)民生銀行副行長(zhǎng)石杰分享了他對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的研究和看法：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史潮流不可逆轉(zhuǎn)；民營(yíng)企業(yè)的拓展空間正在擴(kuò)大；目前民營(yíng)企業(yè)的兩極分化日益明顯。同時(shí)，他也指出：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)頗多，但是支持不多。

石杰表示，改革開放40年來我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從無(wú)到有，從小到大，從弱到強(qiáng)，從國(guó)內(nèi)到國(guó)際，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。五六七八，這四個(gè)數(shù)字能代表中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的地位。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)繳納了全國(guó)50%的稅收，創(chuàng)造了我國(guó)GDP的60%，貢獻(xiàn)了70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，提供了80%以上的就業(yè)崗位，但是民營(yíng)階級(jí)遭遇的困境仍然難解，從金融角度來講融資的困難，“冷熱不均”廣泛存在。

我國(guó)一直大力發(fā)展普惠金融，其目的之一就是為了解決包括民營(yíng)企業(yè)在內(nèi)的中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。但普惠金融除了替中小微企業(yè)融資外，還有更廣泛的含義，即：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

同民營(yíng)企業(yè)一樣，社會(huì)各階層對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著極其重要的作用；但在金融科技崛起之前，很多人想要獲取金融服務(wù)卻面臨著比民營(yíng)企業(yè)更高的門檻。

利潤(rùn)是阻擋傳統(tǒng)銀行服務(wù)個(gè)人信貸的一個(gè)攔路虎。過去銀行服務(wù)一個(gè)貸款金額為500萬(wàn)元的客戶和一個(gè)貸款金額為5萬(wàn)元的客戶所有付出的成本，相差不大，但獲取的利益卻天差地別，如何選擇一目了然。

個(gè)人信貸，急需科技加持。

科技不只是科技公司的專有名詞，銀行也越來越重視科技的發(fā)展。建行、民生、興業(yè)、平安、招商和光大6家銀行陸續(xù)成立金融科技子公司。工、農(nóng)、中、建、交分別與京東、百度、騰訊、阿里、蘇寧達(dá)成了戰(zhàn)略合作等舉措，個(gè)人信貸在大銀行和科技巨頭的合力下，迅速發(fā)展。相比之下，中小銀行內(nèi)憂外患。

在金融科技的競(jìng)爭(zhēng)中，大銀行無(wú)論是研發(fā)能力還是資金實(shí)力又或是合作方的科技積累都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)過中小銀行，“一方面中小銀行的成本居高不下這是內(nèi)憂，另一方面他們面臨的攪局者更多，這是外患” 李昊說道。

當(dāng)下，全球銀行業(yè)利潤(rùn)率下降幅度翻倍，中國(guó)收縮尤為嚴(yán)重，中小銀行首當(dāng)其沖。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，是中小銀行的一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，想要做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，卻不得不面臨那個(gè)老生常談的問題：科技。

“這種情況正在被打破”李昊提到“互聯(lián)網(wǎng)巨頭能夠跨界給銀行業(yè)帶來如此巨大的影響，靠的是技術(shù)讓效率指數(shù)級(jí)提升，在數(shù)字化壓縮銀行業(yè)利潤(rùn)的同時(shí)，我們也可以看到數(shù)字化能夠降低銀行業(yè)的獲客成本，增加業(yè)務(wù)收入。同樣是來自麥肯錫2017年銀行業(yè)的數(shù)據(jù)，相較傳統(tǒng)銀行，數(shù)字化銀行的獲客成本可降低98%?！?/strong>

“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三個(gè)路徑：內(nèi)部研發(fā)、合作和收購(gòu)”李昊進(jìn)一步表示。普華永道在這方面做過統(tǒng)計(jì)分析，與金融機(jī)構(gòu)合作和內(nèi)部研發(fā)的投入呈現(xiàn)一個(gè)上升的趨勢(shì)，而采用收購(gòu)方式的，投入增加和維持不變的比例旗鼓相當(dāng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于收購(gòu)態(tài)度比較謹(jǐn)慎。

報(bào)告認(rèn)為，未來三到五年內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)傾向于通過加強(qiáng)“內(nèi)部研發(fā)”和“與金融科技公司合作”來落實(shí)創(chuàng)新。

目前，金融科技公司已經(jīng)開始著眼比較前沿的科技，通過完整的解決方案不僅提高客戶服務(wù)質(zhì)量，也有助于提升效率、降低成本、強(qiáng)化安全性等，在技術(shù)、流量和場(chǎng)景方面，金融科技公司通過技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的積累和布局，已經(jīng)建立起優(yōu)勢(shì)。

閃銀，從2013年開始就定位于技術(shù)服務(wù)， 是國(guó)內(nèi)第一家基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的Fintech公司，成立四年多來，閃銀高速發(fā)展，目前已經(jīng)獲得了4輪融資，融資總額近3億美金，并拓展至7大國(guó)家。

2013年底，閃銀依托海量互聯(lián)網(wǎng)信息，基于數(shù)據(jù)挖掘分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)打造國(guó)內(nèi)首個(gè)人工智能評(píng)估體系，幫助銀行實(shí)現(xiàn)了秒量級(jí)快速精準(zhǔn)的評(píng)估決策；基于該評(píng)估結(jié)果，閃銀智能匹配個(gè)人用戶和機(jī)構(gòu)快速高效的完成交易。數(shù)據(jù)顯示，閃銀風(fēng)控系統(tǒng)能夠平均降低70％以上的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，以及40％以上的壞賬率。

李昊介紹了閃銀目前的成績(jī)“我們的用戶量已經(jīng)超1.6億，不僅在國(guó)內(nèi)，還覆蓋其他國(guó)家，我們?cè)缭?016 年就進(jìn)入了巴西市場(chǎng),為巴西七大銀行提供技術(shù)和獲客支持，到 2017 年,我們和兩家印度尼西亞本土企業(yè)建立了合作伙伴關(guān)系,服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)和消費(fèi)者。在當(dāng)?shù)胤浅Ｊ軞g迎，僅用一年多時(shí)間就在APP排行榜中升至第二名。

“我相信，未來的發(fā)展過程中，金融科技公司和銀行將是一種開放合作的態(tài)勢(shì)，雙方共同構(gòu)建虛擬化銀行、數(shù)字化銀行、信息化銀行、智慧化銀行”李昊說。