我們要做的是，保持勤儉自律的生活，沉下心來提高認知。

——遇言姐

疫情沒結(jié)束，股市又大跌，最近大家都過得不太好。

遇言姐自己過得也不好。不過算啦，我自己的事就不老說了，再念叨我就成祥林嫂啦。

昨天，理財顧問還打電話給我，說怕是去全球化要升級，建議我賣掉一些科技股，置換成房產(chǎn)和大宗商品。

我想了想沒有同意。

我想我骨子里還是一個樂觀的人，相信科技可以改變社會，希望看到馬斯克成功。

所以，今天，我想寫寫一位朋友的故事。

他跟我一樣是一個生性樂觀的人，用10年時間，在45歲實現(xiàn)1000萬美元的凈資產(chǎn)。

究其原因，是他總能在市場大蕭條的時候看到機遇。

雖然他住在加州灣區(qū)，但他的財富跋涉之路對于我們來說仍然頗具啟發(fā)性。

因為，他不是做生意的，也不是醫(yī)生律師，只是一個灣區(qū)中等收入的打工人，中途還因為支低薪創(chuàng)業(yè)，一度造成貸款買房困難。

但是，他通過敏銳的觀察，積極的學習與籌劃，10年中抓到了3個窗口期，中美兩國的紅利都沒有錯過，在中年時實現(xiàn)了財務(wù)自由。

在大家都喪氣的現(xiàn)在，打這針雞血似乎不合時宜。

然而，我記得那位朋友說，財富的窗口，每兩三年就會出現(xiàn)一次。這樣的機會，一生能抓住一次就夠了。

所以，我還是決定寫寫這個故事，只要我們沉著憋住一口氣，總會等到大口呼吸的時候。

這個故事的主人公是貝版，70年代初生人。

貝版是大家給他起的名字，因為他的網(wǎng)名是Bayfamily，做過海外華語論壇理財版的版主。

遇言姐之所以寫這個故事，并不是想渲染1000萬美元這個數(shù)字，而是感慨于貝版熱愛學習、善于思索、飽有毅力、勇于糾錯，最終賺到了認知帶來的錢。

很多人發(fā)家是懵懵懂懂吃到了時代的紅利，自己也不明白怎么回事，反正就是運氣好趕上了。

但是貝版，始終是一個主動思考的人，他一直知道自己在做什么，敢于做出與眾不同的決定，像巴菲特一樣，在貝版投資的第一天起，就知道自己會變得有錢。

也因此，他可以不斷地抓到財富的窗口期。

我很喜歡貝版說的一句話——

財富伴隨法則而生，當你明白了這個世界的運行機制，財富就只是附贈品。

為什么要選擇10年1000萬美元這個目標呢？

貝版說——

“有生之年我只想做這么多勞動了。我一生短暫，只想奉獻十年，通過賺1000萬來換取財務(wù)自由。

我不希望太太為了支付賬單而工作，沒有時間做自己喜歡的事，也沒有時間陪幼年的孩子。

財務(wù)自由之后也不是就此不工作了，而是可以不計酬勞地去做喜歡的事?！?/span>

作為一個70年代初出生的人，貝版跟同時代的孩子們一樣，經(jīng)歷過物質(zhì)匱乏的時期。

他的父親早逝，家中兄妹又多，當工人的母親憑著60塊錢的工資養(yǎng)大了3個孩子。

貝版讀高中住校時經(jīng)常吃不飽飯，連校辦工廠兩毛錢一個的面包都買不起，他寧可忍著餓也不會跟母親要錢。

讀大學時，貝版作為南方學生，領(lǐng)到15元冬裝費，他沒有給自己買新衣，而是給母親買了一件燈芯絨的棉襖。

很久以后，貝版賺到10萬美元一年時，仍然保持著簡樸的生活。

他說，自己一直有一個信條，不管收入多少，一定要有結(jié)余，你永遠可以存下1/3的錢。因為，母親當年就是用2/3的工資供出了2個大學生。

貝版是個聰慧的人，17歲上大學，又讀了研究生。

90年代末期，貝版懷揣著200美元踏上了赴美留學之路，臨走前，他用1600塊錢給母親添了一臺全自動洗衣機。

去機場接貝版的是一位計算機系的師兄。

安頓下來后，師兄給貝版上了10分鐘的理財課，傳授給他6條中國留學生口口相傳下來的箴言，這堂課令初來乍到的貝版終身受益——

第一：盡快去辦一張信用卡，積攢自己的信用記錄，堅持用一張卡，不要開更多卡，欠款要及時付清，不要欠信用卡債。

第二：買車最好買5年新的日本車。殘值高，保養(yǎng)易。

第三：手腳要勤快，從換機油到通馬桶，能做的盡量自己做。

第四：用現(xiàn)金買車，用貸款買房，除了房貸以外不要有包括車貸在內(nèi)的任何消費貸款。

第五：保持健康，不惹官非，不要把錢送給醫(yī)生和律師。

最后一條是——

資本主義國家鼓勵資本生財，所以人最重要的是持有資本。不能只存錢，要學會投資。

遇言姐說，我真的很羨慕貝版，他在剛出國門時就遇到了熱心的師兄，當年師兄告訴他的這些箴言，是我用了許多年的時間才慢慢悟到的。

無論美國人還是中國人，經(jīng)濟出現(xiàn)問題，很多都是因為違背了上邊的幾條原則。

遇言姐自己也踩過坑。

比如，我曾經(jīng)貪圖0利率而去貸款買新車，還覺得自己占了便宜，不貸白不貸，直到買房時才發(fā)現(xiàn)貸款額度不夠了；

比如，我一直覺得好好工作才是正道，不屑于去琢磨什么股票和房子，后來才發(fā)現(xiàn)，

工資收入的每一分錢都是計稅的，而資本產(chǎn)生的增值只有50%計稅；

比如，我拿到工資后只想著老老實實付房貸，后來才明白，你的工資應(yīng)該省下來去投資，然后用掙來的錢把房貸付掉。

這樣的坑我踩過很多，回想起年輕時的我，真是滿腦袋水還不自知啊。

貝版的故事很長，令遇言姐印象深刻的是他的3個重大的財富增長點。

第一，是對居住地的選擇。

2001年，研究生畢業(yè)時候，他有3個工作選地。

舊金山、亞特蘭大、丹佛。

那時大家對于社會經(jīng)濟學的認知普遍比較稀薄，不明白一個人選擇的城市決定了ta的財富等級。

導師和同學都勸說他選擇生活成本比較低的丹佛，但貝版在去了一次斯坦福大學后決定留在北加州。

他是這樣想的——

越是貴的地方經(jīng)濟越發(fā)達。人是受周圍環(huán)境影響的，很多聰明人之所以一生沒有能做出什么成就，是因為他們沒有生活在一個能激發(fā)潛能的環(huán)境里。

斯坦福的每一個師生都在討論創(chuàng)業(yè)，自己應(yīng)該選一個有正面影響的環(huán)境。

同一年，貝版的一位同學受不了灣區(qū)的房價，搬去了房價只有灣區(qū)1/3的芝加哥。

這些年，身處鐵銹地帶的芝加哥人口持續(xù)流出，兩個昔日同學的財富水平也越拉越遠。

第二，是貝版對投資地的選擇。

2002年，工作一年半后，貝版家庭存款達到10萬美元，他在自己還在租房的情況下，決定先拿著這筆首付款去投資中國的房市。

他認為，這個時間點投資中國的房市會比投資美國的房市回報率更高。

根據(jù)他的分析，當時上海白領(lǐng)的平均工資是3000元，手持美元回國買房尚且能以一當十，但是這個收入差距很快就會被拉平。

貝版在海外華語論壇中公布了自己要去上海買房的決定，引來形形色色的回應(yīng)。

那時候，別說好不容易考T考G出去的留學生，就算國內(nèi)的人也沒能看到房市將起。

當時，貝版的身邊沒有一個人支持他的決定，國內(nèi)也沒有針對海外人士買房的規(guī)章。

此外，論壇里有一些華人存著古怪的心思，他們喜歡唱衰中國，仿佛中國越是不好，才能證明他們出國的選擇是正確的。

對于這些擔憂和嘲諷，貝版的回應(yīng)是：人要尊重經(jīng)濟學規(guī)律。

貝版的理論是：不要和有錢人去拼財力，而要和未來的有錢人混在一起，比他們早一步看到他們的需求。

以前的灣區(qū)，后來的德州，早期的幣市，都曾是這樣的受過高等教育的“屌絲”聚集地。

一個更直觀的例子是，貝版的一位美國同事曾向他感慨，自己年輕時在韓國軍事基地當兵時，一個月的津貼可以在當?shù)刭I一套房，20年后自己再去首爾時，驚覺物價已經(jīng)負擔不起，在餐館吃碗冷面都嫌貴。

財富是在世界范圍內(nèi)流動的，如果韓國能行，中國也一樣適用。

這個故事讓貝版確信，投資中國的時候到了，當一切手續(xù)都正規(guī)化時就晚了。

從2002年到2010年，貝版持續(xù)在上海買房，在過早賣掉一套房后，他悟出：不動產(chǎn)是要長期持有的，從此堅持只買不賣原則。

這套理論，后來又應(yīng)用到他在美國的投資上。

第三，為了達到理財目標，貝版系統(tǒng)學習了經(jīng)濟學，還拿到了名校MBA的學位。

盡管我們都知道，人只能賺到自己認知之內(nèi)的錢，但很少有人愿意費力氣去學習。

2007年，貝版自費10萬美元修讀商學院的課程。

MBA學位并沒有給內(nèi)向的他帶來一份投行的工作，但在道與術(shù)上打通了他的任督二脈，幫助他從更為宏觀的視角看待經(jīng)濟學規(guī)律，頭腦中構(gòu)建了一套完整的投資模型。

盡管所學的公式已經(jīng)記不清，但是在之后次貸危機發(fā)生時，貝版立刻意識到，人們的預(yù)計過于悲觀，世紀抄底的機會來了。

當時，灣區(qū)房價跌倒腰斬以下。

剛付清MBA學費的貝版，手上只有8萬美元現(xiàn)金，當時一個小房子10%的首付是4萬美元，而他計劃買8處房產(chǎn)。

為此他不惜支付重稅取出了全部養(yǎng)老金，甚至借出了1年免息的信用卡貸款。

太太覺得他太過極端，你一個從沒在美國買過投資房的人，弄一個試試水就算了，居然上來就要弄8個。

貝版堅持自己的理論——

房地產(chǎn)的啟動需要克服一開始的阻力，并且有一定的分量，不然雪球是滾不起來的，雪球一旦滾過了臨界點，自己就會滾下去，越來越大，這個時候，你需要做的只是控制方向，而不用再往上邊添新雪了。

僅僅4年后，2012年，灣區(qū)房產(chǎn)價格就回到2008年的高點，貝版的8套投資房成為8頭現(xiàn)金奶牛，產(chǎn)生的回報足以支付自住房的房貸。

按照他預(yù)估的模型，每隔幾年房價漲了，就重新做一次貸款，把增值的錢取出來再投資。

這是一個指數(shù)增長機器，每年都能增加一套房子。10年后，一年可以增加兩套房子。

人如果看得清局勢，知道自己在做什么，是可以all in的，前提是你要有卓越的認知。

貝版最早在網(wǎng)上發(fā)布自己的1000萬美元計劃，是在2006年。

論壇里嘛，你懂的，永遠充斥著反調(diào)，唱衰的聲音居多。

之后的每一年，貝版都會在網(wǎng)上總結(jié)當年的投資進度，十多年來風雨不改，諷刺聲中堅定前行，最終他用12年時間完成了這個目標。

開始投資時，貝版一家的工資收入是14萬美元，目標達成時，貝版一家的工資收入是20萬美元，與夫妻雙碼農(nóng)的灣區(qū)家庭相比不算高薪。

貝版說，財富和收入之間沒有必然關(guān)系，關(guān)鍵在于你做出什么樣的決定。

很多人做不到財務(wù)上的自律，是因為他們看不清財富的未來，如果你確切知道今天的一塊錢，在5年之后會變成10塊錢，那么你是不會舍得花掉這一塊錢的。

疫情以來，朋友圈中充滿焦慮情緒，一直有朋友在唉聲嘆氣，覺得世界不會變好了，去全球化的時代來了。

這個問題我也問過貝版。

他的回答是，沒有危機，哪有機會？

過去100年，這個世界經(jīng)歷過許多次危機，戰(zhàn)爭的危機，對抗的危機，金融的危機，瘟疫的危機。

但是每一次的危機結(jié)束后，世界都在往好的方向前行。

投資是屬于樂觀者的游戲。

前些天伯克希爾的股東大會上，巴菲特提到大通脹時代，最好的投資是投資自己。

我們要做的是，保持勤儉自律的生活，沉下心來提高認知。

如此，才能夠識別出下一個機遇的到來，而這種機會每兩三年就會出現(xiàn)一次。

比如，不管小扎的Meta能不能成事，人類進入元宇宙都是必然。

就讓遇言姐陪著大家冷靜觀察、默默蓄勢、靜待來年。

要相信更好的機會永遠在前方，而我們每個人都有機會抓住它。