最近在美國的社交媒體有一則消息引發(fā)爭(zhēng)議：?？怂剐侣劦闹鞒秩藙诶び⒏窭瓭h姆（Laura Ingraham）就助學(xué)貸款一事發(fā)表看法：“我母親73歲的時(shí)候還在做服務(wù)員來幫助我們支付大學(xué)的費(fèi)用，甚至要幫忙償還助學(xué)貸款。對(duì)于那些遵守規(guī)則的人，貸款減免計(jì)劃不過是又一次侮辱罷了?！?/p>

這則推文很快就引發(fā)了諸多爭(zhēng)議，有人贊同美國大學(xué)貸款危機(jī)對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)和工人階級(jí)的傷害，因?yàn)槌林氐拇髮W(xué)債務(wù)壓力，不止數(shù)以萬計(jì)的年輕人，因?yàn)闆]錢購置自己的房子，只能跟父母住在一起；就連一些父母也被迫犧牲自己的退休生活，為兒女償還債務(wù)。當(dāng)然另有一部分聲音表示反對(duì)，甚至追溯英格拉漢姆80年代的工作：當(dāng)時(shí)這位記者已經(jīng)在為律師事務(wù)所、媒體工作，為何還需要母親埋頭苦干幫她償還大學(xué)學(xué)費(fèi)？

拋開這些細(xì)節(jié)的爭(zhēng)議，我們注意到一個(gè)問題，那就是，大學(xué)貸款，對(duì)不少美國人來說，簡(jiǎn)直是糾纏終生的噩夢(mèng)。

01

始于太空競(jìng)賽的美國大學(xué)貸款

1958年，美國開始允許學(xué)生貸款讀大學(xué)。這項(xiàng)政策使得數(shù)百萬美國公民獲得了接受大學(xué)教育的機(jī)會(huì)，但同時(shí)，也讓大量的借款人陷入沉重的債務(wù)危機(jī)。

那么，美國是為何突然開始就允許學(xué)生貸款的呢？一切始于蘇聯(lián)和美國的太空競(jìng)賽。1957年，蘇聯(lián)發(fā)射了第一顆名為Sputnik 的地球軌道衛(wèi)星，越過地球大氣層，擊敗了美國首先進(jìn)入太空。

1958年，艾森豪威爾總統(tǒng)不想落后于蘇聯(lián)，于是簽署了一項(xiàng)法案，允許學(xué)生每年從聯(lián)邦政府借款高達(dá) 1,000 美元上大學(xué)。該政策取得了成功。1960年，有360萬人上大學(xué)。到1970年，數(shù)字達(dá)到750萬人。

在過去的五十多年，美國國會(huì)修改聯(lián)邦學(xué)生貸款計(jì)劃，允許學(xué)生借款數(shù)萬元上大學(xué)。所以，截至2021年，美國學(xué)生借款人所欠金額已經(jīng)超過了1.7萬億美元。2016年借款中位數(shù)是1.7萬美元，約6%的學(xué)生欠款超過10萬美元。

02

學(xué)生債務(wù)為何越來越重？

在過去的幾十年里，學(xué)生債務(wù)的大量增加首先要?dú)w因于大學(xué)成本的上升。

根據(jù)美國預(yù)算和政策優(yōu)先中心的一項(xiàng)分析，在 2008年至2018年間，美國41個(gè)州對(duì)于公立大學(xué)的人均資助金額減少。他們還發(fā)現(xiàn)，公立大學(xué)公布的年度學(xué)費(fèi)在 2008年至 2018 年間上漲了37%。

與此同時(shí)，在過去的幾十年來，伴隨著大學(xué)教育成本和生活成本的不斷飆升，美國的工資則一直停滯不前。

此外，大學(xué)貸款壓力最大的一批人，一般承受著10萬-20萬美元的債務(wù)，對(duì)他們來說，真正讓他們?nèi)缦菽嗵兜膯栴}在于，他們還款的速度趕不上利息增長(zhǎng)的速度。

美國聯(lián)邦政府一般提供的助學(xué)貸款利率一般在4.45%-7%，不過因?yàn)榻痤~有限，不少學(xué)生不得已要選擇利息更高的私人貸，利率高達(dá)7%以上。

03

大學(xué)貸款帶來的連鎖反應(yīng)

很多人可能會(huì)說了，既然已經(jīng)貸款上大學(xué)了，那么就好好學(xué)習(xí)，出來找個(gè)好工作，早點(diǎn)還款不就行了。

那我們先給你一個(gè)最有名的例子：美國前總統(tǒng)奧巴馬，哈佛大學(xué)畢業(yè)，做過州議員，在芝加哥大學(xué)教過書，然后花了21年終于還清自己的助學(xué)貸款。

對(duì)于大部分人來說，平均20年還清貸款是常態(tài)。根據(jù)威斯康星州的一項(xiàng)民意調(diào)查，在償還貸款的這20年里，很多人不會(huì)置辦房屋，購買大件。根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的一項(xiàng)分析，在過去10-20年中，大約 20% 的年輕人房屋所有權(quán)下降可歸因于學(xué)生貸款債務(wù)的增加。

另外，學(xué)生債務(wù)危機(jī)中最大的問題，還不在于還貸這件事，而是貸款為了讀書，但是最終卻沒有獲得學(xué)位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在公立的四年制大學(xué)中有五分之一，社區(qū)大學(xué)有三分之一學(xué)生貸款上學(xué)，卻沒有完成學(xué)業(yè)。

此外，學(xué)生貸款還存在種族差異。根據(jù)布魯金斯學(xué)會(huì)的數(shù)據(jù)，畢業(yè)四年后，黑人學(xué)生借款人的債務(wù)仍可能是白人學(xué)生的近兩倍。根據(jù)摩根大通研究所的數(shù)據(jù)，黑人借款人永遠(yuǎn)無法償還學(xué)生債務(wù)的可能性是白人借款人的兩倍。

04

完全減免學(xué)生債務(wù)，可能嗎？

近兩年來，學(xué)生債務(wù)危機(jī)引起了美國社會(huì)各層面的關(guān)注，其中大家最關(guān)注的計(jì)劃之一就是徹底減免學(xué)生貸款。

這一計(jì)劃最初由2020 年競(jìng)選民主黨總統(tǒng)候選人提名的參議員伊麗莎白·沃倫提出，目前已經(jīng)成為民主黨進(jìn)步側(cè)翼的標(biāo)準(zhǔn)政策。不過關(guān)于計(jì)劃，各方的看法也不一致。

伊麗莎白沃倫的計(jì)劃是一個(gè)分級(jí)的系統(tǒng)，收入低于10萬美元的家庭將免除 5萬美元的學(xué)生債務(wù)，而收入為25萬美元的家庭將逐步取消學(xué)生債務(wù)。參議員伯尼桑德斯的計(jì)劃則是免除每個(gè)學(xué)生借款人的所有聯(lián)邦學(xué)生債務(wù)，無論收入如何。另有參議院民主黨人提出了一項(xiàng)計(jì)劃：為每個(gè)學(xué)生借款人免除5萬美元債務(wù)，無論收入如何。美國現(xiàn)任總統(tǒng)拜登在2020年的競(jìng)選中，曾經(jīng)承諾過要減少每個(gè)人至少一萬美元的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

大家的爭(zhēng)議之處在于，是否應(yīng)該全面全額地免除學(xué)生債務(wù)。普通人贊同普遍減免，以避免不平等的問題。但一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家不看好這種一刀切的政策，他們認(rèn)為有一部分人的確通過大學(xué)貸款獲取很多回報(bào)，政策不應(yīng)該惠及他們。

另外，有人提出基于收入的還款制度改革。借款人的還款金額與收入成正比。如果收入較高，可以每月償還應(yīng)付貸款，如果收入很少則相應(yīng)減少甚至免除還款。

05

為解決學(xué)生債務(wù)危機(jī)，美國采取過什么政策？

事實(shí)上，美國很早就開始為解決學(xué)生債務(wù)問題采取應(yīng)對(duì)策略。

2007年，美國國會(huì)通過了一項(xiàng)法律，鼓勵(lì)大學(xué)畢業(yè)生進(jìn)入政府和非營利性工作領(lǐng)域。它向?qū)W生借款人承諾，如果他們?cè)?0年后按時(shí)支付所有學(xué)生貸款并從事某些職業(yè)，政府將消除他們的其余債務(wù)。不過，該計(jì)劃長(zhǎng)期以來一直存在問題，有時(shí)超過 98% 的申請(qǐng)取消學(xué)生債務(wù)的人被拒絕。2021年10月，美國政府宣布他們?cè)趯?duì)該計(jì)劃進(jìn)行徹底改革。

自2021年初，拜登也實(shí)際免除了大量學(xué)生債務(wù)，總額接近100億美元，殘疾學(xué)生免除全部貸款、現(xiàn)役軍人免除所有貸款利息，營利性技術(shù)學(xué)院ITT之前的學(xué)生也免除學(xué)生貸款。

總之，無論各方持何種觀點(diǎn)，最終將采取哪一種方案，美國的學(xué)生貸款體系改革似乎都已勢(shì)在必行。

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