2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《民間借貸規(guī)定》)第十四條首次在民事規(guī)范中規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，民間借貸合同(以下將此種民間借貸合同稱為套取貸款轉(zhuǎn)貸合同)無效。該規(guī)定實施后，部分放貸人不再直接從金融機(jī)構(gòu)貸款出借與他人，而是向他人借款用于出借，再從金融機(jī)構(gòu)貸款償還自己的借款，意圖規(guī)避上述規(guī)定。筆者認(rèn)為，對于這種出借行為所涉借款合同的效力同樣應(yīng)給予否定性評價。具體來說，出借人從他人處借款用于出借，又套取金融機(jī)構(gòu)貸款償還借款的，實質(zhì)系以貸款替換已出借資金。這種行為屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的變相形式，相關(guān)借款合同應(yīng)認(rèn)定無效。

　　一、套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無效的構(gòu)成要件

　　套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無效的構(gòu)成要件從《民間借貸規(guī)定》出臺至今經(jīng)歷了三要件到二要件的變化。根據(jù)2015年實施的《民間借貸規(guī)定》第十四條的規(guī)定，若要認(rèn)定套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無效，需要同時具備套取銀行信貸資金、高利轉(zhuǎn)貸、借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道出借人套取銀行信貸資金高利轉(zhuǎn)貸等三個要件。2020年8月，最高人民法院對《民間借貸規(guī)定》進(jìn)行了第一次修正，修正后的《民間借貸規(guī)定》第十四條規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，民間借貸合同無效。2020年12月，最高人民法院對《民間借貸規(guī)定》進(jìn)行了第二次修正，第二次修正后的《民間借貸規(guī)定》第十三條關(guān)于轉(zhuǎn)貸的規(guī)定延用了第一次修正的規(guī)定。至此，套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無效的構(gòu)成要件變?yōu)槎?，即套取金融機(jī)構(gòu)貸款、轉(zhuǎn)貸兩個要件。

　　縱觀套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無效構(gòu)成要件的前后變化，不僅構(gòu)成要件在減少，而且每項構(gòu)成要件的附加條件也在減少。首先，去除了“借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道出借人套取銀行信貸資金高利轉(zhuǎn)貸”這一要件；其次，將套取款項來源從原來的銀行擴(kuò)大到金融機(jī)構(gòu)；再次，將套取的款項性質(zhì)從信貸資金明確為無歧義的貸款；最后，不再將轉(zhuǎn)貸行為僅限定于高利轉(zhuǎn)貸行為。上述構(gòu)成要件的變化，表明對套取貸款轉(zhuǎn)貸行為的法律規(guī)制日趨嚴(yán)格。

　　二、借款、出借、再貸款償還借款的行為構(gòu)成套取貸款轉(zhuǎn)貸

　　1.具備套取金融機(jī)構(gòu)貸款要件。套取金融機(jī)構(gòu)貸款是指編造虛假理由從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款資金。貸款申請人在金融機(jī)構(gòu)申請貸款時，通常需要在申請材料中填寫“貸款用途”。貸款申請人明知自己的貸款用途并非其所填寫的用途，為了獲取貸款資金用于出借，在申請貸款時虛構(gòu)貸款事由、提交虛假申請材料，顯然已屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為。

　　2.具備轉(zhuǎn)貸要件。出借人套取的貸款雖系用于償還其所欠他人的借款，但因出借人之前出借的款項系從他人處所借，出借人以貸款償還其所欠他人借款后，此時出借人的出借款項實際已為貸款所替換。出借人出借款項的來源實質(zhì)上就是金融機(jī)構(gòu)貸款，故出借人的出借行為已構(gòu)成轉(zhuǎn)貸行為，屬于套取貸款轉(zhuǎn)貸行為的變相形式。

　　三、對變相套取貸款轉(zhuǎn)貸行為應(yīng)給予否定評價

　　民商事審判工作需積極服務(wù)黨和國家工作大局。對于無效合同的認(rèn)定，事關(guān)合同效力的維護(hù)及市場經(jīng)營秩序的安全和穩(wěn)定，亦事關(guān)社會公共利益的保護(hù)。在司法解釋中明確規(guī)定無效民間借貸行為的具體情形，有利于規(guī)范我國的金融秩序，引導(dǎo)民間借貸的健康有序發(fā)展，為審判實踐準(zhǔn)確認(rèn)定無效民間借貸合同提供規(guī)范依據(jù)。由此可見，司法解釋對套取貸款轉(zhuǎn)貸的行為進(jìn)行規(guī)制，其規(guī)范意旨在于防范化解金融風(fēng)險、保障金融安全、維護(hù)金融秩序。變相套取貸款轉(zhuǎn)貸的行為同樣會增加金融風(fēng)險、損害金融安全、擾亂金融秩序。若不對此種行為給予否定性評價，相關(guān)規(guī)定就容易被放貸者規(guī)避，進(jìn)而導(dǎo)致相關(guān)規(guī)定形同虛設(shè)。因此，基于規(guī)范目的考慮，變相套取貸款轉(zhuǎn)貸的相關(guān)借款合同應(yīng)認(rèn)定無效。

　　(作者單位：江蘇省泗洪縣人民法院)