截至2019年5月末，招商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到4130億元，是股份制銀行在該領(lǐng)域當(dāng)之無愧的“排頭兵”。

2012年，招行提出普惠和數(shù)字化的探索，并逐步建立“零售信貸工廠”，2015年，又在此基礎(chǔ)上疊加金融科技戰(zhàn)略。最近三年，該行在進(jìn)行科技轉(zhuǎn)型以及在小微方面的應(yīng)用步子更快，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的躍升。

科技重塑貸款流程，使復(fù)雜工作簡單化、作業(yè)流程標(biāo)準(zhǔn)化、流程管理模塊化、風(fēng)控手段多元化。在資料齊全的情況下，目前招行已經(jīng)能夠做到小微貸款“T+2”審結(jié)，“T+0”放款；同時(shí)，零售信貸工廠將風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)由一點(diǎn)或多點(diǎn)擴(kuò)散至全流程所有崗位，在提高處理效率的同時(shí)，也提升了風(fēng)險(xiǎn)管控效果。

科技重塑貸款流程

“其實(shí)不管是其他國家的模式，還是國內(nèi)一些比較成功的模式，對于招商銀行這么大規(guī)模的銀行來說，都沒辦法照搬。”招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君在接受記者采訪時(shí)坦言。

事實(shí)上，小微金融頗有成效的銀行也不乏存在。例如，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行通過評分卡、免擔(dān)保等金融創(chuàng)新，把小微企業(yè)貸款變成極具價(jià)值的投資和風(fēng)險(xiǎn)相對較低的業(yè)務(wù)，在操作上主要以10萬美元以下的小額信用貸款為主。在國內(nèi)，小微普惠領(lǐng)域相對比較成熟的商業(yè)銀行等也是以小額為主，專注熟悉的地域，有一定的貸款余額規(guī)模。

招商銀行目前在這一領(lǐng)域的貸款余額已達(dá)4000億元，如此體量，照搬上述模式顯然不可取。“必須要依托數(shù)據(jù)、科技，更高程度標(biāo)準(zhǔn)化，來支撐更多客戶，同時(shí)管理好風(fēng)險(xiǎn)。盡可能接入更多數(shù)據(jù)，幫助我們更好了解客戶?！痹谮w曉君看來，科技的嵌入是商業(yè)銀行在小微領(lǐng)域取得突破的重要契機(jī)。

近年來，招商銀行探索以“科技+服務(wù)”助力小微金融，從服務(wù)手段、經(jīng)營模式和風(fēng)控能力三方面進(jìn)行技術(shù)升級，提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性?；跀?shù)據(jù)持續(xù)優(yōu)化完善評分模型、決策引擎策略等量化分析工具，建立起了一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為主導(dǎo)的小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

趙曉君介紹稱，一方面，招商銀利用大數(shù)據(jù)平臺，運(yùn)用“數(shù)據(jù)+策略+平臺”的智能風(fēng)控體系，分析集群的風(fēng)險(xiǎn)特征，做到風(fēng)險(xiǎn)定位更精確；另一方面，通過對存量押品建立標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)庫，形成押品綜合評價(jià)模型，針對押品實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)評級，降低押品風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字化手段同樣運(yùn)用在貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理上。趙曉君認(rèn)為，傳統(tǒng)貸后管理是低效的，不適用于普惠小微業(yè)務(wù)，所以招商銀行先行使用數(shù)據(jù)識別風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)異常數(shù)據(jù)，系統(tǒng)首先會自動(dòng)篩選，這樣既降低了人工操作的壓力，也提高了貸后管理的精確度。

從招商銀行現(xiàn)階段實(shí)踐來看，線上授信最高額度為50萬元，更高則有賴于數(shù)據(jù)和人工的結(jié)合，后者更多判定非標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)容?！霸谙喈?dāng)長時(shí)間內(nèi)，小微業(yè)務(wù)的復(fù)雜性決定了金融服務(wù)中人和數(shù)據(jù)要形成良性互動(dòng)，需要通過這個(gè)過程去發(fā)現(xiàn)問題、完善機(jī)制?！壁w曉君強(qiáng)調(diào)，此舉嘗試達(dá)到量化工具與人工經(jīng)驗(yàn)的不斷融合。

“一個(gè)中心批全國”的背后

技術(shù)的鋪墊，正是招商銀行“一個(gè)中心批全國”得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。審貸的集中以及對地區(qū)差異化的把握，是招商銀行“鋪開”小微的關(guān)鍵。

“一個(gè)中心批全國”的零售信貸工廠模式，即招商銀行在總行設(shè)立零售信貸工廠，集中全國44家分行的線上小微信貸業(yè)務(wù)，像現(xiàn)代化的工業(yè)生產(chǎn)一樣，通過標(biāo)準(zhǔn)化、流水線的作業(yè)對貸款進(jìn)行審批。目前，以小微貸后預(yù)警、催收逐步全流程系統(tǒng)化管理為基礎(chǔ)，招商銀行實(shí)現(xiàn)了對存量小微業(yè)務(wù)的“三集中”管理：策略集中管控、預(yù)警早催集中運(yùn)營、后端催收流程集中監(jiān)控。通過貸后體系“三集中”，既增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解處置能力，又降低了風(fēng)險(xiǎn)操作成本。

“集中審批”的背后是統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)字化操作。趙曉君解釋，這是為了讓信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)更趨一致，防止同樣的產(chǎn)品在各個(gè)地區(qū)落地標(biāo)準(zhǔn)不同。同時(shí)，總行統(tǒng)一操作也凸顯了審批的獨(dú)立性?！斑@是所有資產(chǎn)質(zhì)量保證的前提。”趙曉君強(qiáng)調(diào)，管住風(fēng)險(xiǎn)是核心，在此過程中，總行也可以集中人力物力來建模、驗(yàn)證數(shù)據(jù)、優(yōu)化評分卡。另外，為了更好提升效率，完善“一個(gè)中心”，招商銀行設(shè)計(jì)統(tǒng)一流程，構(gòu)建“快遞式”審批服務(wù)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成規(guī)定動(dòng)作。

對于如何更好熨平地區(qū)差異化的問題，趙曉君回應(yīng)：“我們在各地都接入大量當(dāng)?shù)財(cái)?shù)據(jù)，并且派總行審貸官去分行了解情況。目前風(fēng)險(xiǎn)水平還是符合期許的，全行總體數(shù)值也在承受范圍內(nèi)。”

此外，據(jù)記者了解，為了破解小微風(fēng)險(xiǎn)識別的難題，招商銀行還引入了包括個(gè)人及企業(yè)征信信息、工商信息、法院執(zhí)行信息以及公積金和稅務(wù)等公信力信息在內(nèi)的大量內(nèi)外部數(shù)據(jù)。趙曉君也呼吁，類似產(chǎn)權(quán)登記部門等還需要更多接入，共同服務(wù)好小微企業(yè)。

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