一、家庭理財(cái)?shù)娜齻€(gè)關(guān)鍵步驟

家庭理財(cái)?shù)牡谝徊剑河涃~

一定記得要堅(jiān)持一個(gè)月以上，因?yàn)橹挥杏涃~一個(gè)月之后，你才會(huì)比較完整地知道，這個(gè)月賺了多少錢、花了多少錢、錢都花到哪里去了

家庭理財(cái)?shù)牡诙剑嚎刂С?，做預(yù)算

記賬之后，就能知道錢花到哪里去了，包括固定支出、浮動(dòng)支出和不定支出，其中對于浮動(dòng)支出一定要做好預(yù)算和控制上浮的比例

家庭理財(cái)?shù)牡谌剑簭?qiáng)制儲(chǔ)蓄，學(xué)習(xí)理財(cái)

學(xué)習(xí)理財(cái)是理性消費(fèi)的升級(jí)，幫助建立起家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和正確消費(fèi)觀

二、你如何做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

做好家庭理財(cái)規(guī)劃具有非常重要的意義，它不僅是幫助我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的指路燈，還可以：

1、調(diào)節(jié)我們的收支平衡，減輕生活壓力，改變?nèi)氩环蟪龅默F(xiàn)象

2、降低生活風(fēng)險(xiǎn)，在重大事件發(fā)生時(shí)讓我們有足夠的能力抗衡

3、提升自我高度，以更全面、客觀的思維看待事物和分析問題

規(guī)劃雖然并不能很直接的給你帶來收益，但會(huì)讓你一直受益下去。

那家庭理財(cái)規(guī)劃具體怎么做呢？

我以王二丫這個(gè)人物為例，說一下家庭理財(cái)規(guī)劃的幾個(gè)步驟。

第一步：搞清自己的財(cái)務(wù)狀況

定位是規(guī)劃的前提，如果王二丫想做好理財(cái)規(guī)劃，就需要先分析現(xiàn)狀，找準(zhǔn)自己的定位。

王二丫可以從這幾方面入手：

【主動(dòng)收入】：

也就是工資收益、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金福利、兼職收入等這些王二丫通過付出時(shí)間換取的金錢。

【被動(dòng)收入】：

通過理財(cái)?shù)玫降氖杖?。也包括租賃收入、分紅收益等。（這部分王二丫還是零）

【必要開支】：

每個(gè)人定義的必要開始會(huì)有所不同，王二丫的必要開支是房租、吃喝、交通費(fèi)、水電物業(yè)、話費(fèi)寬帶。

【非必要開支】：

王二丫每月跟朋友聚餐，逛淘寶，打車費(fèi)等。它們看起來不起眼，但日積月累，也是一筆巨大的支出。

而搞清楚這些資金流出流入的最好方式就是記賬，定期總結(jié)。在這里不具體講實(shí)際操作，以后會(huì)拉著王二丫給大家介紹記賬的實(shí)用方法和工具。

第二步：制定目標(biāo)，不談夢想

了解了自己的狀況，接下來需要給自己設(shè)定一個(gè)目標(biāo)。

目標(biāo)盡量要具體，可以分為長期目標(biāo)和短期目標(biāo)。這里需要注意的是，目標(biāo)得有個(gè)時(shí)間限制，不然就只能叫夢想了。

比如，王二丫希望以后擁有一家自己的咖啡廳。經(jīng)過調(diào)查，啟動(dòng)一家自己的咖啡廳至少需要50萬。王二丫今年23歲，這個(gè)目標(biāo)她希望能夠在35歲之前實(shí)現(xiàn)。

確定好了目標(biāo)，再看第三步。

第三步：如何實(shí)現(xiàn)我的財(cái)富目標(biāo)？

這就是制定策略的部分。

我們需要挑選理財(cái)工具、搭建自己的資產(chǎn)配置，對應(yīng)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。這些涉及到具體的理財(cái)技巧和策略。

如果你想要了解怎么挑選理財(cái)工具，搭建自己的資產(chǎn)配置，可以報(bào)名價(jià)值199元的《小白理財(cái)訓(xùn)練營》，聯(lián)系邀請人報(bào)名，有大額優(yōu)惠的名額。

三、一個(gè)僅供參考的投資規(guī)劃

可以做個(gè)規(guī)劃，把投資劃分為四個(gè)部分：

（一）40%房貸和投資

31定律：每月房貸還款數(shù)不宜超總收入1/3

例如，家庭月收入為10000元，月供數(shù)額的上限最好為3333元，一旦超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，家庭資產(chǎn)比例結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，面對突發(fā)狀況（疾病、失業(yè)、有孩子等等）的應(yīng)變能力會(huì)有所下降，生活質(zhì)量也會(huì)受到嚴(yán)重影響。如果按照31定律設(shè)置承受范圍內(nèi)的房貸價(jià)錢，有助于小家庭保持穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)狀況。

80法則：投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡

比如你今年30歲，那么根據(jù)這個(gè)法則，你投資于股票和股票型基金的比例不能超過50%，假設(shè)個(gè)人資產(chǎn)為100萬元，那么最多只能拿出50萬元投資于股票或股票型基金，超過這個(gè)比例就等于超過了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不利于財(cái)務(wù)健康。

（二）30%家庭生活開支

發(fā)工資前先做好下個(gè)月的花銷預(yù)算

也就是說，先把儲(chǔ)蓄的錢扣除，剩下的才是你能花的錢，做好預(yù)算的同時(shí)也要抑制不理性消費(fèi)，把消費(fèi)控制在一定范圍內(nèi)。

（三）20%銀行存款

3-6個(gè)月的基本生活費(fèi)，比如每個(gè)月生活開支2000元，房貸每月2000元，那么應(yīng)急基金為 4000x3~4000x6 ，即 12,000~24,000 元

上述比例模型僅供參考，雖說可以合理分配財(cái)產(chǎn)資源，管理控制風(fēng)險(xiǎn)，讓損失降到最低，但是不同家庭有不同的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力、生活質(zhì)量指標(biāo)，可以在原本的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

四、適合中國家庭的資源配置方法

做配置之前先得理清家庭有多少資產(chǎn)。設(shè)家庭剩余資產(chǎn)為X；每月凈流入為Y，然后針對家庭資產(chǎn)配置，對每個(gè)象限進(jìn)行解讀。大家可以用自己家庭的實(shí)際情況進(jìn)行套算。

（第二象限要點(diǎn)寫錯(cuò)了，詳見下文）

第一象限：備用的錢（設(shè)為A）

家庭備用金的金額設(shè)置為3-6個(gè)月的生活必要開支，設(shè)其為A。這部分錢應(yīng)該以現(xiàn)金、貨幣基金、一年內(nèi)的短期理財(cái)形式存在，我們比較熟悉的貨幣基金形式，就是余額寶和零錢通。

貨幣基金的好處是多少有點(diǎn)利息，但弊端是當(dāng)天快速取現(xiàn)額度只有1萬。所以用來短期應(yīng)急的錢，應(yīng)當(dāng)視自己家中實(shí)際情況分配，保證短期內(nèi)可支取。

第二象限：保命的錢（設(shè)為B）

保險(xiǎn)需要根據(jù)每個(gè)家庭的具體資產(chǎn)情況，配比不同的金額，設(shè)其為B。保險(xiǎn)的最低配置：家庭的每個(gè)人都要有醫(yī)保社保，家庭的主力軍（夫妻兩人）必須額外配置商業(yè)保險(xiǎn)，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，然后再考慮壽險(xiǎn)。

條件允許再給子女和老人配上重疾+意外，當(dāng)然條件很好的家庭也可以全家都可以把三種商業(yè)險(xiǎn)都配置齊全。

這里說的商業(yè)險(xiǎn)指的是消費(fèi)型商業(yè)險(xiǎn)，而不是分紅型理財(cái)類保險(xiǎn)。因?yàn)轲B(yǎng)老和投資的需求，完全可以通過其他象限的配置來滿足。

第三象限：生錢的錢

前面提到車子房子是每個(gè)中國家庭都繞不開的話題，也是維持一個(gè)家庭的重要組成部分，但房產(chǎn)在未來數(shù)年是調(diào)控重點(diǎn)，請主要考慮居住需求，如果還想以炒房生錢，這條路估計(jì)不好走了，建議降低房產(chǎn)持有比例。

而汽車在前面提到過，從買來那天起就是要下跌的負(fù)債，倡導(dǎo)夠用就行，而且現(xiàn)在也不再是以車看人的時(shí)代了。

生錢的錢計(jì)算公式：（X+Y-A-B）*（100-夫妻平均年齡）%。

投資的錢應(yīng)該是動(dòng)態(tài)平衡的，而不是像標(biāo)普家庭配置模型固定在某一個(gè)比例。這部分資金就應(yīng)配置黃金、基金、股票、期貨等生錢的資產(chǎn)。

對于沒有投資股票和期貨經(jīng)驗(yàn)的家庭，建議直接配置基金，把錢交給專業(yè)的人去打理。未來中國經(jīng)濟(jì)絕對是靠創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的中國創(chuàng)造公司，優(yōu)質(zhì)股票的投資收益會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑過房產(chǎn)。

第四象限：穩(wěn)定養(yǎng)老教育金

養(yǎng)老教育金計(jì)算公式：（X+Y-A-B）*夫妻平均年齡%。

這類資金配置在一些比較穩(wěn)定的貨幣、銀行理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)能力高的投資家庭可以投資一些REITs、低風(fēng)險(xiǎn)信托等等，用于子女教育和養(yǎng)老。

中國家庭凈資產(chǎn)分布

最后給出中國家庭凈資產(chǎn)分布：0~128萬50%；128萬~600萬48.6%；600萬以上1.4%；1000萬以上0.5%；1億以上0.035%。

在中國，家庭資產(chǎn)低于600萬的占了98.6%，低于128萬的占一半，所以不要焦慮，做好家庭資產(chǎn)配置，好好享受生活吧！

五、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一些理論

上圖是比較熟知的理財(cái)金字塔理論，金字塔下方的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)小、收益小，金字塔上方的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)大、收益大。對于這些理財(cái)我們應(yīng)該不能把雞蛋都放到一個(gè)籃子里，也就是說要兩條腿走路，既要保證資產(chǎn)的穩(wěn)定，還要考慮收益性。

按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，將理財(cái)分為四大類：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。他們的分配可以按照10%、20%、30%、40%來分配?？此七@個(gè)1234理財(cái)法則是很科學(xué)的，但是實(shí)際情況并不能按照這個(gè)比例來，我的建議還是根據(jù)自身情況來具體分析，因?yàn)橛行┤丝赡苁杖脒B最起碼的日常開銷都不夠，怎么去配置這個(gè)1234呢？所以這個(gè)法則其實(shí)看看就好，但是一定要對自己的財(cái)產(chǎn)有一個(gè)計(jì)劃，而且這個(gè)計(jì)劃一定要建立在對財(cái)產(chǎn)收入支出分析的情況下再去設(shè)定。

定期存款是累計(jì)財(cái)富的第一步

普通家庭的收入來源，可能主要就是你的工資收入，家里要有人掌控財(cái)政大權(quán)，彼此信任，開個(gè)聯(lián)名賬戶，把每月收入按照比例劃出一部分存入每月定期存款的專用賬戶。這筆錢規(guī)定沒有特殊情況就不許動(dòng)，但是不要把需要花的錢也存起來，以免取出的時(shí)候造成利息虧損，至于存錢的渠道有很多種，你可以存銀行定期，也可以做基金定投。但這筆錢的前提是存的安全，且能產(chǎn)生穩(wěn)定的收益，堅(jiān)持下去，日積月累能積累一大筆錢。

記流水賬是弄清楚你的現(xiàn)金流

普通家庭每月定期存款這部分錢除去之外，我們每月還剩一筆錢，這筆錢，我們是可以靈活規(guī)劃的，那么我們就很有必要把這筆錢的開支明細(xì)都記清楚，記賬工具目前有很多種，自己上百度搜即可。把自己花的每一筆錢都用在線記賬工具記下來，這樣我們能準(zhǔn)確的知道，一個(gè)月的固定開支多少，人情開支多少，娛樂消費(fèi)類的開支又有多少？連水電費(fèi)交了多少我們都一目了然，所以記賬是普通家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)最基本的方法。

做好每月的預(yù)算控制

通過一段時(shí)間的記賬，你能推算出一個(gè)月的開支分類大概的預(yù)算是多少，而需要強(qiáng)調(diào)的是，固定開支我們節(jié)省不了，比如小孩的學(xué)費(fèi)，物業(yè)費(fèi)，給父母的贍養(yǎng)費(fèi)等等。而我們可以控制的開支消費(fèi)比如像吃喝玩樂方面、人情方面的開銷等。普通家庭收入不高，一般是工薪族，那么我們只要靠縮減不必要的開支，控制好這方面的預(yù)算，具體如何控制方法請參考“普通家庭如何有效控制開支”。

節(jié)約等于間接提升了你的收入

節(jié)約不必要的開支對于普通家庭來講是非常有必要的，比如每月要交的水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、去外面吃飯、買衣服等這些開支都是可以有效控制的，比如節(jié)能節(jié)水資源循環(huán)利用，少去外面吃飯，買衣服可以選擇換季的時(shí)候等等。不要小看這些細(xì)節(jié)，日常開支如果日常能節(jié)約日積月累下來可以省出一大筆錢。

精力允許的情況下兼職提升收入

在普通家庭理財(cái)過程中，除了節(jié)省開支，同時(shí)還要想辦法增加自己的收入，可以通過做兼職增加自己的收入，比如家有小車的朋友是不是下班的時(shí)候可以順風(fēng)車接客，愛玩游戲的青年可否鉆研一下玩游戲賺錢的門道？有些游戲確實(shí)是可以賺錢的，只要你能忍住不花錢。

合理購買保險(xiǎn)能讓家庭更安全

在收入不高普通家庭中，買保險(xiǎn)是家庭理財(cái)必要的方式之一，大家要接受買保險(xiǎn)的理財(cái)方式，因?yàn)橘I了之后能降低家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并且能在關(guān)鍵時(shí)刻擺脫困境。試想一下，如果真的有這方面的意外，需要大筆的開支，你是否能拿出這筆錢？如果是借，那么，這筆錢結(jié)合你們的收入你預(yù)備讓自己用多少年的時(shí)間來還清債務(wù)，背負(fù)巨大賬務(wù)的同時(shí)，你們的家庭生活質(zhì)量還會(huì)不會(huì)有保障？

有了存款一定要慎重選擇理財(cái)產(chǎn)品

定期存款我們暫且不動(dòng)，剩余的收入就拿家庭備用金來說，每月都會(huì)存下，錢不多，但如何讓這筆錢買合適的理財(cái)產(chǎn)品讓自己的“錢生錢”呢？普通家庭來說，理財(cái)產(chǎn)品一定要穩(wěn)健收益為主，保本最重要，靈活性強(qiáng)能自由出入那最好。如果懂得一定的金融知識(shí)，可以選擇組合投資，即購買穩(wěn)健類的加上高收益的理財(cái)產(chǎn)品（如股票），注意控制好兩者的投資比例與時(shí)限，需要用到這筆錢時(shí)能及時(shí)取出，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)，那就不要嘗試了。