2021 年 12 月和 2022 年 1 月，兩份關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重量級指導(dǎo)文件——中國人民銀行的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》（以下簡稱“發(fā)展規(guī)劃”）和銀保監(jiān)會的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”）先后印發(fā)，這對在積極籌備數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的各類銀行而言，正是 2022 年開年布局的最好指導(dǎo)。

兩份文件都對銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體要求，二者 各有側(cè)重、相輔相成、有機融合，對各家銀行而言，兩份文件需要整合解讀，統(tǒng)一落實。有了這兩份文件的指引，2022 年及以后的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路必須是明確而堅定的了。這兩份文件不是孤立的，是國家數(shù)字化轉(zhuǎn)型文件體系的一部分，因此，對這兩份文件的解讀，需要綜合背景信息，清楚文件立足點，再結(jié)合本行實際進行操作。

數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展與數(shù)字化技術(shù)的全面滲透與應(yīng)用息息相關(guān)，天然具有復(fù)雜性和多樣性。就銀行行業(yè)來說，數(shù)字化和金融科技最早基本等于消費金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，到今天的發(fā)展過程中有哪些困惑和成就，我們需要一個望遠(yuǎn)鏡，能看到國內(nèi)外數(shù)字經(jīng)濟的全局；我們需要一個顯微鏡，能看到企業(yè)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略的細(xì)節(jié)。我們知道架構(gòu)的本質(zhì)是管理復(fù)雜性，針對這兩篇文件我們嘗試用應(yīng)對和管理復(fù)雜性的最基本武器，從抽象、分層分域和演化的架構(gòu)思維入手，不僅“讀”也提出“解”。從“解讀”到“解構(gòu)”。面對兩份《文件》的整體性，對內(nèi)容進行橫向關(guān)聯(lián)、整合、解構(gòu)，形成一套從“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”、到“架構(gòu)轉(zhuǎn)型”、再到“業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、組織轉(zhuǎn)型”的逐層分解轉(zhuǎn)型策略。

最好的學(xué)習(xí)方法是“讓知識穿過你的身體”，就是對復(fù)雜進行“抽象提煉”！

抽象思維：幫助我們從大處著眼，對某種事物進行簡化表示或描述的過程，抽象讓我們關(guān)注要素，隱藏額外細(xì)節(jié)。

2021 年 3 月，國家正式發(fā)布了《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和 2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》（以下簡稱“綱要”），該文件詳細(xì)闡述了未來 5 到 15 年的國家發(fā)展愿景和措施，介紹了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和對數(shù)字化發(fā)展的各方面要求，以此文件為綱領(lǐng)，逐漸形成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)文件體系。從抽象思維來看，該體系中的文件關(guān)系本文具體總結(jié)如下：

“綱要”中提出要“加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字政府”，而“數(shù)字經(jīng)濟”是重中之重，2021 年 12 月，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》是對這一方向的又一次權(quán)威闡述。數(shù)字經(jīng)濟被解釋為“是 繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的主要經(jīng)濟形態(tài)，是以 數(shù)據(jù)資源 為關(guān)鍵要素，以 現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò) 為主要載體，以信息通信技術(shù) 融合應(yīng)用、全要素數(shù)字化轉(zhuǎn)型 為重要推動力，促進公平與效率更加統(tǒng)一的新經(jīng)濟形態(tài)”。以這兩個文件為核心，加上更具有區(qū)域特色的地方政府文件和作為新時代行為規(guī)范的法律法規(guī)，從中央到地方的數(shù)字化藍圖是日漸清晰的，資源和行動會更加聚焦，從這個意義上講，統(tǒng)一規(guī)劃不是在限制創(chuàng)造，而是在努力進行“剪枝”。軟件和信息技術(shù)服務(wù)行業(yè)是重要的賦能型行業(yè)，也是在《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》中少有的 發(fā)展目標(biāo)接近翻倍的行業(yè)，從 2020 年 8.16 萬億增長到 2025 年的 14 萬億。

面對復(fù)雜問題，“分層 分域的解構(gòu)” 是降低”受力自由度”的最佳方法。

分層思維：為了構(gòu)建一套復(fù)雜系統(tǒng)，我們把整個系統(tǒng)劃分成若干個層次，每一層專注解決某個領(lǐng)域的問題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不只是單個銀行的轉(zhuǎn)型，而是 全行業(yè)為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展要求進行的整體轉(zhuǎn)型，這一點在兩份指導(dǎo)文件的開篇都有明確提及。兩份文件都需要銀行去落實，能綜合解讀顯然是最好的，本文嘗試 按照架構(gòu)設(shè)計的思維理念，用一張房子圖的形式對二者進行“先解構(gòu)，再結(jié)構(gòu)”的綜合比對，如下圖所示：

目標(biāo)方面。二者共同指向了對 數(shù)據(jù)要素、科技治理和技術(shù)能力 的關(guān)注，這是實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必備的“內(nèi)功“，離開這些能力，銀行對轉(zhuǎn)型的駕馭就無從談起。從行業(yè)層面，“發(fā)展規(guī)劃”提出了對基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展期望，對轉(zhuǎn)型方法論和金融科技倫理的重視也得到了極大提升；從機構(gòu)層面，“指導(dǎo)意見”則將銀行的產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)、經(jīng)營管理體系和風(fēng)控列為了重點發(fā)展目標(biāo)。

保障方面。二者都對如何保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的順利展開提出了保障措施，并且都明確提到要 對銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作進行考核評價，“發(fā)展規(guī)劃”的說法是“做好規(guī)劃實施情況中期評估和總結(jié)評估，將評估情況納入機構(gòu)內(nèi)部考核評價體系”，“指導(dǎo)意見”的說法則是 “將數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況納入銀行保險機構(gòu)信息科技監(jiān)管評級評分”。

作為全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一部分，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅受制于自身因素，還要時刻關(guān)注環(huán)境變化，必將是一個 長期、復(fù)雜、動態(tài) 的轉(zhuǎn)型過程，這也是兩份文件都對機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略高度重視的原因。

二者都對 頂層設(shè)計 提出了明確要求，基本上是將數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作定位在銀行的 “一號位工程” 上?！鞍l(fā)展規(guī)劃”要求“加強金融科技治理能力成熟度評估”，“將治理目標(biāo)轉(zhuǎn)化為不同部門、業(yè)務(wù)條線可量化可執(zhí)行的重點任務(wù)和評價指標(biāo)”；“指導(dǎo)意見”要求“建立健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理評估和考核體系”。在 組織高階管理 層面，“發(fā)展規(guī)劃”要求“建立健全“企業(yè)級統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制”，也對董監(jiān)高的“履職要求”意有所指；“指導(dǎo)意見”要求“高級管理層統(tǒng)籌負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，建立數(shù)字化戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組”，也明確提到“鼓勵選聘具有科技背景的專業(yè)人才進入董事會或高級管理層”，這方面應(yīng)該是對部分中小銀行當(dāng)前的管理現(xiàn)狀有所考慮。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不完全是銀行機構(gòu)自己的事情，需要合理借助外部力量，生態(tài)就變得很重要了。

A、技術(shù)能力 上，兩份文件都關(guān)注關(guān)鍵技術(shù)的自研可控和銀行技術(shù)能力的提升；技術(shù)生態(tài) 上，二者都對大型銀行提出了特殊要求，“發(fā)展規(guī)劃”要求“發(fā)揮大型金融機構(gòu)帶動作用和示范效應(yīng)，加強金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享”，“指導(dǎo)意見”則更明確地指出“鼓勵科技領(lǐng)先的銀行保險機構(gòu)向金融同業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)”。

B、業(yè)務(wù)生態(tài)，“發(fā)展規(guī)劃”要求“打造對內(nèi)聚合產(chǎn)品與服務(wù)、對外連接合作機構(gòu)與用戶的數(shù)字化綜合服務(wù)能力，穩(wěn)妥開展跨界合作創(chuàng)新”；“指導(dǎo)意見”要求“統(tǒng)籌規(guī)劃與第三方企業(yè)合作提供金融產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)容和流程”，二者在合規(guī)性和實現(xiàn)機制的要求方面內(nèi)在是相同的。

C、從 行業(yè)管理 層面，“發(fā)展規(guī)劃”提出要“制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》在金融領(lǐng)域的配套規(guī)章制度”。

盡管數(shù)字化技術(shù)很重要，但技術(shù)畢竟是中性的，應(yīng)用結(jié)果取決于人，“人才 治理”才是技術(shù)和生態(tài)能夠產(chǎn)生聚變反應(yīng)的關(guān)鍵。

A、科技治理 上，“發(fā)展規(guī)劃”要求銀行“現(xiàn)代化科技治理架構(gòu) 不斷完善，科技倫理水平顯著提高”，“夯實 一體化運營中臺”，對業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺的建設(shè)提出了指導(dǎo)意見，并將其放在“激活數(shù)字化經(jīng)營新動能”一節(jié)中，可見其用意；“指導(dǎo)意見”提出“提高科技架構(gòu)支撐能力”，“加快推動 企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺 建設(shè)，加強 企業(yè)架構(gòu) 設(shè)計”。對企業(yè)架構(gòu)的掌控是銀行駕馭技術(shù)和生態(tài)的關(guān)鍵，企業(yè)架構(gòu)是數(shù)字時代的企業(yè)管理思維而不只是個技術(shù)工具。

B、人才建設(shè) 上，“發(fā)展規(guī)劃”鼓勵“推進跨地區(qū)、跨機構(gòu)人才順暢流動”，突出了“培養(yǎng)”，提出“打通金融科技人才職業(yè)發(fā)展通道”；“指導(dǎo)意見”要求“注重引進和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才”，“積極引入數(shù)字化運營人才”，突出的是人才引進策略。

在 數(shù)據(jù)能力 方面，“發(fā)展規(guī)劃” 中專門有一節(jié)是“充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能”，從數(shù)據(jù)能力、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全四個方面綜合闡述了對數(shù)據(jù)能力建設(shè)的指導(dǎo)，而且其中 部分內(nèi)容是行業(yè)級的；“指導(dǎo)意見” 也有專門的一節(jié)是“數(shù)據(jù)能力建設(shè)”，從數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)應(yīng)用四個方面提出了對數(shù)據(jù)能力建設(shè)的要求，更注重單個銀行的落實導(dǎo)向，在數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)方面，二者要求基本一致。在 數(shù)字思維 方面，“發(fā)展規(guī)劃”提出，讓“全局性、系統(tǒng)性數(shù)字思維深入人心”，“將以數(shù)連接、由數(shù)驅(qū)動、用數(shù)重塑的數(shù)字理念深度融入企業(yè)價值觀”。

新的能量必須有它的運用之道，這既包括可以接收能量的體系，也包括將它運用到位的思維。

A、轉(zhuǎn)變 組織結(jié)構(gòu)，“發(fā)展規(guī)劃”要求銀行“構(gòu)建敏捷化創(chuàng)新體系”，“探索扁平化、網(wǎng)格式金融科技創(chuàng)新管理模式”；“指導(dǎo)意見”則要求銀行“加強跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能橫向協(xié)作和扁平化管理”，“組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團隊”，二者對扁平化、業(yè)技融合、創(chuàng)新機制方面的要求是相近的。

B、風(fēng)控方面。“發(fā)展規(guī)劃”提出的是“持續(xù)迭代優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)險控制策略”；“指導(dǎo)意見”提出的風(fēng)控內(nèi)容較多，還包括以專門一節(jié)闡述的對數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的風(fēng)控要求，“將數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系”，這些要求是 很容易進行留痕檢查 的。

C、合規(guī)方面。“發(fā)展規(guī)劃”提出“對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，防范以“科技創(chuàng)新”之名模糊業(yè)務(wù)邊界、層層包裝產(chǎn)品等行為“；“指導(dǎo)意見”提出“建立穩(wěn)健的業(yè)務(wù)審批流程，對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式的合規(guī)性進行審查”。

D、數(shù)字化運營。“發(fā)展規(guī)劃”在獲客、活客、留客方面提出了不少要求；“指導(dǎo)意見”要求“提升服務(wù)內(nèi)容運營、市場活動運營和產(chǎn)品運營水平”，結(jié)合人才建設(shè)方面的要求，“指導(dǎo)意見”在數(shù)字化運營方面著力不輕。

這部分是“發(fā)展規(guī)劃”中 出現(xiàn)技術(shù)種類最多、最密集的部分，也體現(xiàn)了對技術(shù)駕馭能力的要求。在這部分，“發(fā)展規(guī)劃”側(cè)重從體系建設(shè)方面橫向提出要求，“指導(dǎo)意見”側(cè)重從業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面縱向提出要求，二者可以構(gòu)成一個 矩陣：

這兩份指導(dǎo)文件體系完整，立意高遠(yuǎn)，對實際執(zhí)行的指導(dǎo)和要求也很充分，綜合解讀更有利于銀行貫徹落實。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型會帶來機會，也必然會帶來淘汰，要避免成為業(yè)務(wù)發(fā)展沒有起色、數(shù)字化轉(zhuǎn)型又跟不上的“落后產(chǎn)能”。當(dāng)然，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是“一刀切”的執(zhí)行，不同類型的機構(gòu) 轉(zhuǎn)型速率 會參考不同地區(qū)經(jīng)濟、科技、自身能力有所不同，但是站在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)來看，沒有銀行會成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“例外品”，因為 數(shù)字經(jīng)濟最終會滲透到銀行所有的客戶身上。

“現(xiàn)在，變化成了生活本身”，架構(gòu)正在成為一種 “設(shè)計 演化”不斷循環(huán)迭代的“進行時”!

演化思維：架構(gòu)既是設(shè)計出來的，同時也是演化出來的，對于數(shù)字化系統(tǒng)，基本上可以說是三分設(shè)計，七分演化，而且是在設(shè)計中演化，在演化中設(shè)計，一個不斷迭代的過程。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型既然是整體動態(tài)轉(zhuǎn)型，自然也該用企業(yè)架構(gòu)演化的方式進行全局規(guī)劃，其路徑如下圖所示：

那 “發(fā)展規(guī)劃”中提到的“中臺架構(gòu)”與“指導(dǎo)意見”中提到的“企業(yè)架構(gòu)”是什么關(guān)系呢？《聚合架構(gòu)：面向數(shù)字生態(tài)的構(gòu)件化企業(yè)架構(gòu)》一書把企業(yè)架構(gòu)理論發(fā)展的沿革梳理如下：

從 1987 年誕生的企業(yè)架構(gòu)理論 Zachman 框架開始，在接近 35 年的時間里，先后誕生的有一定影響力的企業(yè)架構(gòu)理論也就十余個，其中有一定應(yīng)用案例的，主要是 TOGAF、CBM、中臺等少數(shù)幾個，中臺是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于自身實踐總結(jié)推廣的?！爸笇?dǎo)意見”中雖然指出了要銀行開展企業(yè)架構(gòu)設(shè)計，但是并沒有特別指定采用哪一種；“發(fā)展規(guī)劃”中則是明確提到了中臺架構(gòu)，二者并不矛盾，中臺是更強調(diào)復(fù)用體系的企業(yè)架構(gòu)。

戰(zhàn)略是管理留痕方面很容易檢查的項目。銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，一定要以充分研究國家政策為起點。除了對政策的學(xué)習(xí)，戰(zhàn)略制定一定要注重對本行痛點的認(rèn)知，尤其是技術(shù)能力痛點。兩份文件都提及了大量技術(shù)形態(tài)，對這些技術(shù)的理解、獲取、運用、創(chuàng)新則是很多銀行面臨的共同痛點，技術(shù)實力較強的大中型銀行承擔(dān)著爭取“技術(shù)優(yōu)勢”的壓力，技術(shù)實力較弱的中小型銀行承擔(dān)著做“基礎(chǔ)提升”的壓力，因此，戰(zhàn)略制定也必須充分考慮對外部資源、生態(tài)聯(lián)盟，以及對監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會的訴求。對中小型銀行而言，跨區(qū)域橫向聯(lián)合推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型更可取，尤其是相鄰省份或地區(qū)。最后，戰(zhàn)略規(guī)劃之所以應(yīng)該是中長期甚至超長期規(guī)劃，就是為了能讓各類機構(gòu)可以 量力而行，而不是只搞個 “宏大敘事”。

A、組織保障 方面。目前大型銀行基本都已經(jīng)建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，中小型銀行也應(yīng)該盡快建立專職或者兼職的轉(zhuǎn)型管理機構(gòu)，這是很容易在考核時衡量的動作。跨領(lǐng)域協(xié)調(diào)機制需要延伸到業(yè)務(wù)管理中，最好業(yè)務(wù)部門有一把手或者專職副總參加到實際工作中。

B、內(nèi)部考核目標(biāo)。考核目標(biāo)方面，可以從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩側(cè)分別去看。

a、技術(shù)側(cè)。對于 大中型銀行 而言，可以考慮挑戰(zhàn)型目標(biāo)，在認(rèn)真梳理技術(shù)清單的基礎(chǔ)上，確定核心技術(shù)、核心組件、核心平臺等“關(guān)鍵技術(shù)”，列出攻關(guān)方向；新技術(shù)應(yīng)用上，銀行可以根據(jù)自身對“關(guān)鍵技術(shù)”的選擇，在可以較好駕馭的“技術(shù)組合”方向上循序漸進地去拓展對新技術(shù)的應(yīng)用，比如基于對供應(yīng)鏈金融平臺的攻關(guān)去擴展對物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。對于技術(shù)實力較弱的 中小型銀行 而言，第一位的考核目標(biāo)應(yīng)該設(shè)在對技術(shù)隊伍的建設(shè)上，人才引進對中小型銀行本來就是個難題，“引不進”或者“養(yǎng)不起”，所以，先補足基本的數(shù)量要求，再通過實踐去鍛煉和提升，與外部力量合作建設(shè)好人才的內(nèi)部培養(yǎng)機制是比較長遠(yuǎn)的選擇。

b、業(yè)務(wù)側(cè)。業(yè)務(wù)側(cè)的考核指標(biāo)建議將一些橫向協(xié)作型業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)以及技術(shù)支持對此的響應(yīng)能力作為考核點。想搞好業(yè)務(wù)和技術(shù)的深度融合，那業(yè)務(wù)側(cè)內(nèi)部的融合一定要先做好，沒有業(yè)務(wù)側(cè)的橫向協(xié)同，“企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺”就很難建設(shè)，全價值鏈的數(shù)據(jù)要素注入也不容易實現(xiàn)?？梢赃x擇“大財富”、“大資管”等需要做橫向連通的業(yè)務(wù)作為重點項目進行考核，這種跨領(lǐng)域合作也是企業(yè)級的，相當(dāng)于做了個 規(guī)模適度的整體轉(zhuǎn)型試點，比只搞些無關(guān)痛癢的點狀實驗更有轉(zhuǎn)型的“體感”。但不能把業(yè)務(wù)指標(biāo)簡單關(guān)聯(lián)上，科技的賬，有時需要算糊涂一點，把科技總投入和銀行業(yè)務(wù)總增長做匹配，并且用長時間的關(guān)聯(lián)趨勢分析去看，還要加入一些社會效應(yīng)、客戶體驗等軟因素去看。

具體落實戰(zhàn)略的路線圖需要通過一定的分析工具去制定?！熬V要”中指出，“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展必須牢牢把握“堅持系統(tǒng)觀念”、“堅持全國一盤棋”的原則，那如何把握這個原則呢？企業(yè)架構(gòu)思維 就是應(yīng)用這一原則的好方式。

A、企業(yè)架構(gòu)的整體邏輯與兩份文件中提到的架構(gòu)

企業(yè)架構(gòu)的邏輯如下圖所示：

完整的企業(yè)架構(gòu)設(shè)計包括企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計和企業(yè)級 IT 架構(gòu)設(shè)計。業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計包括對戰(zhàn)略的分解，對企業(yè)級價值鏈的設(shè)計，基于業(yè)務(wù)領(lǐng)域和價值鏈進行的、融合用戶體驗的企業(yè)級業(yè)務(wù)橫向整合設(shè)計，基于業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的設(shè)計，提煉 數(shù)字時代的“業(yè)務(wù)能力”，這是一套 面向數(shù)字時代的業(yè)務(wù)規(guī)劃方法，也要求業(yè)務(wù)人員能夠同時面向業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)進行業(yè)務(wù)能力分析，可以完成這個任務(wù)，那么業(yè)務(wù)人員的數(shù)字化能力轉(zhuǎn)型也就完成了 最關(guān)鍵的一項：設(shè)計數(shù)字化背景下的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。當(dāng)然，這個過程不是業(yè)務(wù)人員獨立完成的，是要由業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員共同進行的，這也是業(yè)務(wù)和技術(shù) 深度融合最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)：由二者共同深入分析業(yè)務(wù)，不是面向需求，而是 面向業(yè)務(wù)變革。這是建設(shè)“指導(dǎo)意見”中提到的“企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺”的基礎(chǔ)，也是“發(fā)展規(guī)劃”中提出的“業(yè)務(wù)中臺”的建設(shè)基礎(chǔ)。

根據(jù)對業(yè)務(wù)架構(gòu)的分析，可以合理布局功能設(shè)計，推導(dǎo)“應(yīng)用架構(gòu)”（也就是圖中右半部分的應(yīng)用層、業(yè)務(wù)層的服務(wù)劃分），并基于非功能需求、應(yīng)用架構(gòu)、技術(shù)發(fā)展方向規(guī)劃“技術(shù)架構(gòu)”（也就是圖中右半部分的業(yè)務(wù)層平臺、數(shù)據(jù)層平臺以及基礎(chǔ)設(shè)施層）?！鞍l(fā)展規(guī)劃”中提到的“業(yè)務(wù)中臺”需要基于企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)的規(guī)劃，推導(dǎo)出以業(yè)務(wù)功能為主的應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計來加以實現(xiàn)，“技術(shù)中臺”則指向了非業(yè)務(wù)功能性“應(yīng)用架構(gòu)”部分和“技術(shù)架構(gòu)”；“指導(dǎo)意見”中的“科技架構(gòu)”也是主要對應(yīng)的“應(yīng)用架構(gòu)”和“技術(shù)架構(gòu)”?！凹夹g(shù)架構(gòu)”的總體方向上，二者都指向了分布式架構(gòu)。在“上云用數(shù)賦智”的前提下，基于云的原生分布式架構(gòu)也會日漸普及。

B、企業(yè)架構(gòu)的實際應(yīng)用情況

目前為止，六大行都有不同程度的企業(yè)架構(gòu)或中臺架構(gòu)實踐，此外，一些股份行、頭部城商行、個別農(nóng)信省聯(lián)社也有實際開展或研究。也正是因為有這些實踐做為基礎(chǔ)，兩份文件中才都有這方面的內(nèi)容。

由于實踐中的大行案例較多，也給人一種“錯覺”，似乎只有“財大氣粗”的銀行才做得了，其實并非如此，企業(yè)架構(gòu)本質(zhì)上是一種面向全局的規(guī)劃方法，最終成本取決于系統(tǒng)改造范圍和實施周期，范圍大、周期短，集中支出就高，反之則少。另外，企業(yè)架構(gòu)做出的實施規(guī)劃是“量力而行”的，也就是說，它要根據(jù)企業(yè)的實施能力規(guī)劃路線圖。

C、對銀行開展企業(yè)架構(gòu)設(shè)計的建議

從推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度來講，各類型銀行都可以做企業(yè)架構(gòu)設(shè)計，或者用企業(yè)架構(gòu)思維指導(dǎo)全局規(guī)劃，兩者的差別主要在架構(gòu)資產(chǎn)的“重量”上，完整的企業(yè)架構(gòu)設(shè)計，會有多種企業(yè)架構(gòu)資產(chǎn)形成，流程、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、服務(wù)、工藝等等。但是如果覺得實在付不出這個精力，那架構(gòu)資產(chǎn)也可以變得很“輕”，只有思維性的全局指導(dǎo)。“輕”還是“重”根據(jù)銀行自己的需要，但是建議不要太輕，那樣無論是對工程指導(dǎo)，還是對培養(yǎng)人才、推動業(yè)技融合而言，價值都低很多，有付出才有回報。關(guān)于企業(yè)架構(gòu)設(shè)計可能形成的架構(gòu)資產(chǎn)，粗略圖示如下：

對于啟動全面設(shè)計較為困難的銀行而言，可以選擇一兩條業(yè)務(wù)線先啟動，基于一個高階整體關(guān)系梳理。每次可能若干條業(yè)務(wù)線，最終擴展到全局，雖然會存在一定的返工。至于選擇什么樣的業(yè)務(wù)線，可以與筆者在上文考核部分的建議相結(jié)合，找些需要橫向聯(lián)動的業(yè)務(wù)線啟動。另外，建議在宏觀規(guī)劃和能力主題多投入些力量，這是深入認(rèn)知數(shù)字化能力的環(huán)節(jié)，別蜻蜓點水般的一筆帶過，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在企業(yè)內(nèi)部也是需要共識的。

D、整體架構(gòu)示意圖

無論企業(yè)架構(gòu)還是中臺架構(gòu)設(shè)計都 不適合簡單照搬，因為這是結(jié)合企業(yè)自己實際需要進行的設(shè)計。由于沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計樣本，下圖也可以作為一個示意圖供大家參考：

在上圖中標(biāo)示了對兩份文件進行解讀的房子圖中的部分內(nèi)容，算是用整體架構(gòu)進行戰(zhàn)略分解的示意。中臺架構(gòu)也是企業(yè)架構(gòu)的一種，就高階邏輯設(shè)計而言，這樣的架構(gòu)圖經(jīng)過適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)換也可以成為傳統(tǒng)的企業(yè)架構(gòu)圖，感興趣的讀者可以自行嘗試。

“技術(shù)中臺”層是推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層支柱。通過跨區(qū)域多云管理平臺實現(xiàn)一體化管控，逐步推廣分布式架構(gòu)的應(yīng)用；建立基礎(chǔ)設(shè)施云化、全面應(yīng)用云化的云原生技術(shù)體系，并通過先進、敏捷、智能的運維管理體系支撐。

E、行業(yè)級標(biāo)準(zhǔn)化的力量

為進一步幫助中小銀行提升架構(gòu)設(shè)計能力，監(jiān)管機構(gòu)可以組織行業(yè)級的開源、開放，請企業(yè)架構(gòu)先行機構(gòu) 將粗粒度的架構(gòu)資產(chǎn)、工藝推廣為團標(biāo)、行標(biāo)，這樣既可以方便中小型銀行參照，又能屏蔽業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，也能響應(yīng)國家標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)發(fā)展要求。國家也提出希望行業(yè)龍頭企業(yè)聯(lián)合軟件企業(yè)共同設(shè)計行業(yè)通用軟件，很多人也認(rèn)為行業(yè)云、SaaS 軟件迎來了新機遇，大型數(shù)字化平臺的發(fā)展可能更快了：

未來，基于金融團體云，銀行、軟件公司都可以將標(biāo)準(zhǔn)化構(gòu)件提供到平臺上，供其他銀行選購，創(chuàng)造直接的 IT 價值，銀行即是生產(chǎn)者又是消費者的技術(shù)供應(yīng)鏈生態(tài)才是健康循環(huán)的多活多源生態(tài)，這種生態(tài)下，技術(shù)資源獲取和開源工作的推進都有可能變得更容易些。

F、小結(jié)。架構(gòu)轉(zhuǎn)型是驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的中樞，它對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用，就像每家銀行都得有存貸匯業(yè)務(wù)一樣，也是銀行掌握自己數(shù)字化方向和命運的關(guān)鍵，它反映的是一家機構(gòu)系統(tǒng)觀念、全局思維的強弱，這與機構(gòu)規(guī)模本身是無關(guān)的。數(shù)字化時代企業(yè)的韌性就取決于其架構(gòu)的彈性，企業(yè)架構(gòu)是一個大棋盤，融匯了一家銀行對數(shù)字化的所有認(rèn)知。

制定企業(yè)級數(shù)據(jù)戰(zhàn)略 是兩份文件共同的要求，本文針對兩份文件中提出的數(shù)據(jù)中臺、大數(shù)據(jù)平臺以及數(shù)據(jù)能力的全面建設(shè)提出些路徑方面的建議，如下圖所示：

數(shù)據(jù)能力的建設(shè)大致可以分為 采集手段、能力建設(shè)、數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)應(yīng)用 四個方面，不同銀行由于起點不一樣，路徑也會有所差別。本文簡單按照大型銀行（包含一些數(shù)據(jù)能力已經(jīng)比較強的中型銀行）和中小型銀行劃分為兩大類，分別闡述下，當(dāng)然，所有路徑都不是單一線性路徑，體現(xiàn)的是不同階段側(cè)重點：

A、 大型銀行

首先，大型銀行已經(jīng)完成了大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，但平臺能力偏重批量處理，為進一步獲取數(shù)據(jù)實時價值，大型銀行應(yīng)該充分發(fā)揮資源優(yōu)勢，積極進行 實時數(shù)據(jù)處理能力建設(shè)。

其次，加強數(shù)據(jù)采集手段。國家大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃中提到的“大體量匯聚”能力是以 物聯(lián)網(wǎng) 為主的，但在銀行應(yīng)用范圍還不夠廣，這與銀行的業(yè)務(wù)立場有關(guān)，畢竟銀行不能直接出于業(yè)務(wù)原因到客戶現(xiàn)場去搞物聯(lián)網(wǎng)，需要通過生態(tài)方式，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)共同開展數(shù)據(jù)采集手段建設(shè)。

再次，數(shù)據(jù)應(yīng)用是一項需要長期建設(shè)的能力，需要業(yè)務(wù)深度介入，要“以市場為導(dǎo)向、以需求為牽引”，要“挖掘業(yè)務(wù)場景”，為業(yè)務(wù)培養(yǎng) 數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理、培養(yǎng) 用數(shù)感覺，不斷催生高質(zhì)量數(shù)據(jù)需求，結(jié)合業(yè)務(wù)需要合理設(shè)計數(shù)據(jù)服務(wù)，讓業(yè)務(wù)能力與技術(shù)能力形成良性互動的增長。

數(shù)據(jù)管理之所以放在最后一項，是因為對于大型銀行來講，需要發(fā)揮行業(yè)龍頭作用，帶頭推動行業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)定義，要 推動行業(yè)的高質(zhì)量治理，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)離不開全面的數(shù)據(jù)盤點、定義，與數(shù)據(jù)建模工作可以互相推動，通過企業(yè)架構(gòu)工程也可以進一步推動數(shù)據(jù)全生命周期管理平臺的建設(shè)。

數(shù)據(jù)中臺 建設(shè)方法論也包括上述內(nèi)容，因此，無論建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺還是數(shù)據(jù)中臺，都可以全面提升數(shù)據(jù)能力。

B、 中小型銀行

很多中小型銀行即缺乏強大的數(shù)據(jù)平臺，也缺少足夠的資源快速開展相關(guān)建設(shè)，因此，路徑也有所不同。

數(shù)據(jù)管理是中小型銀行的弱項，沒有相應(yīng)的制度、機制，數(shù)據(jù)質(zhì)量較低，在暫時不能快速開展其他能力建設(shè)的時候，不如下決心 先抓數(shù)據(jù)質(zhì)量，畢竟數(shù)據(jù)治理已經(jīng)是監(jiān)管評分的項目了。

數(shù)據(jù)應(yīng)用說到底是業(yè)務(wù)側(cè)對數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力，如何培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員會用數(shù)是未來數(shù)據(jù)平臺能得到良性發(fā)展的基礎(chǔ)，可以 先對業(yè)務(wù)人員的數(shù)據(jù)思維進行培養(yǎng)，提升對數(shù)據(jù)使用、需求的感知和良好的用數(shù)習(xí)慣，讓今后平臺的作用得到更好發(fā)揮，而不是費盡千辛萬苦只做出來一個報表平臺。

能力建設(shè)對中小型銀行來講是個較大的投入，也會有較長過程，而且，單純靠采購獲取的平臺，能力很容易退化，在平臺建設(shè)過程中，必須培養(yǎng)出可以升級它的技術(shù)力量。

采集手段可能是最后發(fā)展的部分，因為中小型銀行在生態(tài)中的話語權(quán)一般較低，而主動的數(shù)據(jù)采集能力建設(shè)不僅需要大量的成本，還需要一定的生態(tài)影響力，所以，很有可能會等到數(shù)據(jù)生態(tài)有了更加良好的發(fā)展之后，順勢而為。

C、行業(yè)級助力。兩份文件都有對 彈性基礎(chǔ)設(shè)施或者金融團體云 等公共設(shè)施的建設(shè)指導(dǎo)，“發(fā)展規(guī)劃”中還提到“上云用數(shù)賦智”，按照對綠色數(shù)據(jù)中心的發(fā)展要求，大型銀行可結(jié)合國家雙碳戰(zhàn)略要求，嘗試通過液冷技術(shù)滿足節(jié)能要求，但今后中小型銀行維護獨立數(shù)據(jù)中心的難度越來越大，采用金融團體云是較為合理的方向。大型銀行對金融團體云的訴求和影響很可能集中在行業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和跨機構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用上；中小型銀行很可能數(shù)據(jù)能力整體上都與金融團體云相關(guān)，尤其是采集手段、能力建設(shè)這兩項，數(shù)據(jù)應(yīng)用也可能會在金融團體云上通過云原生的方式實現(xiàn)，數(shù)據(jù)管理中的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)定義也會受到行業(yè)發(fā)展的影響。由此，依托金融云開展的行業(yè)治理可以為所有銀行的數(shù)據(jù)能力提升帶來可共享的改善。

數(shù)據(jù)能量的中后臺運用是一項“深度改革”。

以客戶、場景為中心的業(yè)務(wù)模式，需要組織結(jié)構(gòu)做出一定的調(diào)整，因為二者都是需要橫向整合能力的，需要從條線制、科層制跨出來，目前已經(jīng)有銀行在持續(xù)推動自身的組織模式變革，包括嘗試 “部落制”，它類似“矩陣式”組織模式，弱化矩陣中的條線，強化任務(wù)團隊，并融入技術(shù)人員。條線提供能力，也就是崗位的職業(yè)培養(yǎng)；任務(wù)團隊提供目標(biāo)，也就是業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的設(shè)計；技術(shù)提供快速響應(yīng)，也就是開發(fā)上的支持。理論上很完美，實際運用上，如果作為一種開發(fā)模式的改變，會相對好操作些，畢竟需求一般是會有牽頭部門的，就算需要跨部門協(xié)作，也可以找到核心責(zé)任人，資源分配問題也相對容易解決。一旦超越了開發(fā)模式的范圍，成為業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的改革，尤其是仿照目前產(chǎn)品化較強的企業(yè)的實施經(jīng)驗，就會面臨需要不停地動態(tài)分配資源的問題，因為“部落制”如果走得遠(yuǎn)了，資源分配就會向任務(wù)團隊傾斜，而任務(wù)團隊又不那么穩(wěn)定。資源的動態(tài)分配能力也需要逐步建設(shè)，首先得具備 以產(chǎn)品為核心的核算能力，并將成本有效匯聚到產(chǎn)品上，這樣才能更好地評價任務(wù)團隊，這也需要數(shù)字化能力和成本會計能力的增強?？冃Х峙淠芰σ惨母?，銀行業(yè)務(wù)利潤的來源有點兒復(fù)雜，由于產(chǎn)品管理鏈條比較長，一個產(chǎn)品會牽涉很多中后臺部門，一個網(wǎng)點的利潤跟位置也會有很大關(guān)系，還有很多跟機構(gòu)影響力有關(guān)的情況，所以，合理處理產(chǎn)品的績效分配，提升管理會計能力也 需要內(nèi)部的協(xié)商而不只是參考外部經(jīng)驗。

建立 數(shù)字化崗位體系 主要是考慮兩方面的設(shè)計，一是對現(xiàn)有技術(shù)崗位的細(xì)分，使技術(shù)人員成長空間更大；二是在原有的業(yè)務(wù)崗位中增加數(shù)字化技能，深入思考原有崗位技能如何升級適配新的工作要求。這樣在可靈活調(diào)整的組織模式中才能更好地匹配崗位技能，讓組織調(diào)整變成對能力的再組織而不是對人的“折騰”。

綜上所述，組織改革，銀行可以首先嘗試面向需求和開發(fā)模式的融合團隊；然后改進以產(chǎn)品為核心的成本計量、績效分配方式，這方面即需要業(yè)務(wù)改進，也需要系統(tǒng)改造；再建立延伸到業(yè)務(wù)組織改革的產(chǎn)品化團隊試點，在初期還是建議采用風(fēng)險隔離的試驗性機制，之后再推動更大范圍改變資源分配模式的組織變革，適當(dāng)分離不同階段的改革難點；建立新的數(shù)字技能崗位和培訓(xùn)體系。這種調(diào)整也可以結(jié)合網(wǎng)點調(diào)整進行。

“發(fā)展規(guī)劃”提出的“實現(xiàn)跨角色、跨時序的業(yè)務(wù)靈活定制與編排”和“指導(dǎo)意見”提出的“加強業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)”是相輔相成的，業(yè)務(wù)流程的重新梳理對數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言是遲早都要開展的工作，將流程梳理與數(shù)據(jù)梳理相結(jié)合才是做到“將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程”的方法，也是做到“基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`”的要求。

業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計 非常注重這種實施方式，中臺架構(gòu)設(shè)計也是考慮業(yè)務(wù)中臺和數(shù)據(jù)中臺之間的相互協(xié)作，將業(yè)務(wù)服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)都“編排”進金融產(chǎn)品中。在業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化過程中，讓業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員都充分深入到梳理工作中，這就是深度融合。所以，多關(guān)注業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計，這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路。

兩份文件中提到的風(fēng)控能力建設(shè)主要與基于數(shù)據(jù)訓(xùn)練的算法模型有關(guān)，是數(shù)據(jù)平臺或數(shù)據(jù)中臺能力的延伸。大型銀行及技術(shù)實力較好的中型銀行已經(jīng)建設(shè)了相應(yīng)的平臺，模型訓(xùn)練也在持續(xù)開展。其他銀行由于數(shù)據(jù)量較小或者由于平臺能力不足，相關(guān)能力獲取需要有一定的生態(tài)依賴，所以，監(jiān)管機構(gòu)鼓勵大型銀行進行的科技輸出中也包括風(fēng)控能力輸出。盡管模型可以獲取，但適配都有一定量的調(diào)優(yōu)工作，想用好模型也有一定門檻，所以，中小銀行在人工智能技術(shù)方面也需要持續(xù)提升，需要深入了解模型缺陷，提升模型解釋能力。

數(shù)據(jù)平臺還可以通過對數(shù)據(jù)的匯聚進行跨領(lǐng)域風(fēng)險提示，數(shù)據(jù)實時處理能力越強，對企業(yè)級風(fēng)險的監(jiān)測效率就越高，越容易防范跨領(lǐng)域風(fēng)險。大型銀行數(shù)據(jù)平臺已沿著這個方向發(fā)展了，中小型銀行可能需要一定外力支持。

在關(guān)于 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)控 方面，需要探索的領(lǐng)域還比較多。畢竟數(shù)字化被寄望于能夠創(chuàng)造新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，自然也就會帶來新風(fēng)險類型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身就要列入全面風(fēng)險管理，大型銀行責(zé)無旁貸需要走在前列，中小型銀行也需要充分借鑒行業(yè)經(jīng)驗提升風(fēng)控能力，需要監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會多組織行業(yè)交流，風(fēng)險防范是全行業(yè)的共同責(zé)任。

合規(guī)是現(xiàn)有數(shù)字化技術(shù)支持的薄弱之處?！鞍l(fā)展規(guī)劃”提出的數(shù)字化規(guī)則、監(jiān)管科技平臺建設(shè)是目標(biāo)很高的規(guī)劃。從銀行落實層面來講，合規(guī)工作的依據(jù)是“規(guī)”，合規(guī)工作的質(zhì)量很大程度上依賴于對“規(guī)”的解讀，這也是技術(shù)現(xiàn)在支持不足的原因之一。就目前階段而言，合規(guī)工作仍需要投入適當(dāng)?shù)娜肆Γ谛路煞ㄒ?guī)密集且技術(shù)性要求不斷提升的情況下，銀行也需要借助外力充分解讀規(guī)則。

現(xiàn)在經(jīng)常提到的運營已經(jīng)不再只是運營中心的集中運營了，還需要針對場景的持續(xù)運營能力，獲客、活客、留客能力不僅是技術(shù)實現(xiàn)方式改變，也需要運營思路改變，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域獲得良好經(jīng)營效果的客戶增長模式、以增強客戶黏性和信任為主的私域運營方式，可以對金融服務(wù)有一定借鑒。

“發(fā)展規(guī)劃”中提到的“裂變式、場景化營銷”、“激活更多金融客戶觸點”、“跨媒體分析推理”等思路和技術(shù)，反映的是客戶活動空間轉(zhuǎn)移和基于新活動空間對客戶活動模式的洞察。今后，政府主導(dǎo)的行業(yè)信息共享會進一步加快對銀行而言非常重要的客戶信用、資產(chǎn)乃至經(jīng)營信息的利用。應(yīng)該說，當(dāng)前對數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言的一大障礙是，部分銀行對未來 3-5 年數(shù)據(jù)運用基礎(chǔ)能力的建設(shè)認(rèn)識不夠充分，在數(shù)據(jù)的行業(yè)級運用得以開展時，可能會因為缺乏基礎(chǔ)能力而難以有效利用數(shù)據(jù)，這很像過去 10 年 對移動渠道建設(shè)能力重視不足導(dǎo)致當(dāng)前數(shù)字化運營手段的不足。

對于銀行而言，大型銀行的場景建設(shè)已經(jīng)普遍提高到戰(zhàn)略級，中國銀行提出的“融入”、“整合”、“共建”模式都是不需要獨立建設(shè)場景的模式，與之相比，建設(shè)銀行的住房租賃則單獨成立了子公司進行運營，屬于需要投入重兵開展的獨立運營。場景策略執(zhí)行的好壞，建設(shè)只不過是第一步，運營才是重點，場景無分大小，都需要用心經(jīng)營，這對銀行而言就是實實在在的“跨界”。

與外部力量合作開展場景運營，并從中吸收經(jīng)驗，提升本行能力，對于這一路徑?jīng)]有什么可懷疑的，問題在于如何組織這件事情。運行較好的互聯(lián)網(wǎng)場景多是基于業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺等平臺類系統(tǒng)建立的，有營銷策略管理、數(shù)據(jù)分析做支持，也就是所謂的線上化運營，營銷策略中有心理分析、行為分析因素的加入，這些分析又有算法模型、實時計算的支持，所以，能夠擴展的場景是有一整套能力支持的，而非僅有一個 APP。對銀行而言，持續(xù)的場景運營可能意味著一次很大的能力升級過程，與前邊提到的架構(gòu)轉(zhuǎn)型、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、組織結(jié)構(gòu)調(diào)整等都有聯(lián)系，能力不到位，場景建設(shè)容易虎頭蛇尾，不能孤立地看待“場景”。

此外，互聯(lián)網(wǎng)的一些運營邏輯是基于“陌生人”邏輯的，是通過數(shù)據(jù)、算法去“洞察”，而非建立面對面的“信任”，但是金融業(yè)務(wù)需要建立一定的“信任”，線下營銷的重要性一直不容忽視，銀行在此的投入也很高，而且，有些合規(guī)要求也需要建立面對面的接觸能力，所以，運營的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要考慮跨界經(jīng)驗的行業(yè)適配性。

上文提到的中臺對場景的支持還反映了 開發(fā)模式的變化，中臺體系中，開發(fā)團隊有前臺和中臺團隊的分別，中臺團隊模型化地向前臺團隊開放其服務(wù)能力，這種模式實際上是一種前臺和中臺團隊協(xié)商開發(fā)任務(wù)的過程。這種模式移植到銀行時，可以考慮與現(xiàn)有的集中管理模式相結(jié)合，也就是由集中的企業(yè)架構(gòu)或者開發(fā)任務(wù)管理部門確定前臺與中臺團隊的協(xié)作。

綜上，以場景建設(shè)為目標(biāo)的 運營能力提升是一個綜合轉(zhuǎn)型過程，中小型銀行可以從小場景、生態(tài)聯(lián)合的場景建設(shè)開始進行探索，漸次形成配套能力；大型銀行需要吸收以往電子商城的建設(shè)經(jīng)驗，充分認(rèn)識到場景對跨界能力的要求。

數(shù)據(jù)能量的前臺運用是一項“連接改革”，數(shù)字化發(fā)展愿景如下圖：

數(shù)字化技術(shù)一定會持續(xù)提升全社會的互聯(lián)程度，對這一點已經(jīng)有了高度的共識，每個企業(yè)都要積極參與全社會的互聯(lián)。

數(shù)字服務(wù)最終會演變成服務(wù)的數(shù)字化實現(xiàn)問題。實現(xiàn)文件要求的能力提升目標(biāo)的 關(guān)鍵在于合理布局科技力量，只有這樣才能推動業(yè)務(wù)服務(wù)的廣泛數(shù)字化，提升自基層向上的業(yè)務(wù)和技術(shù)深度融合的創(chuàng)新能力。大型銀行以集中開發(fā)模式居多，但是對分行的響應(yīng)一直是令人關(guān)注的問題，折中一些的配置方式是總行建立較大的集中式科技團隊，選擇重點地區(qū)的分行建立規(guī)模適當(dāng)?shù)目萍紙F隊，然后其他分行歸總行團隊支持，并在總行設(shè)置分區(qū)域的支持團隊。

大型銀行都將走向企業(yè)級開發(fā)，因此，企業(yè)級架構(gòu)的維護比較重要，如果開發(fā)力量完全地區(qū)分散化，時間稍長之后必然會進入新一輪的“豎井”局面，而單靠總行開發(fā)中心支持則反饋鏈路又會過長，所以，既然認(rèn)定科技力量不可或缺，那就需要持續(xù)增強并合理布局科技力量，做好“前沿”和“縱深”的配置，給予重點地區(qū)一定的靈活性，并以企業(yè)級架構(gòu)和企業(yè)級平臺為基礎(chǔ)開展個性化開發(fā)。

在提升技術(shù)力量的基礎(chǔ)上，產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展模式也可以有所不同。供應(yīng)鏈在產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展中具有關(guān)鍵性作用，是極為重要的供給側(cè)生態(tài)，是信息流、資金流、物流的綜合體，供應(yīng)鏈金融也經(jīng)歷過多年的“唱多”，但始終缺乏實質(zhì)性突破，主要是平臺建設(shè)方面缺乏合適的動力，只有大企業(yè)有實力建設(shè)，但是完全以大企業(yè)為中心又容易導(dǎo)致封閉，所以，還應(yīng)該加入面向最終客戶的銷售端，成為真正的端到端的生態(tài)互聯(lián)平臺，生態(tài)的擴大可以降低單一企業(yè)的影響力，供應(yīng)鏈和消費鏈結(jié)合，這也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長期愿景。這可能會是由客戶主導(dǎo)的進程，大型銀行可以發(fā)揮技術(shù)力量參與到平臺建設(shè)中，建立新型客戶關(guān)系。這種為客戶提供技術(shù)服務(wù)的作用在建設(shè)銀行依托旗下科技公司推出的移動政務(wù)業(yè)務(wù)中已經(jīng)有所體現(xiàn)。

作為現(xiàn)階段技術(shù)能力的“輸入方”，中小型銀行在數(shù)字化服務(wù)能力優(yōu)化方面必然會受到很多制約，再考慮到經(jīng)營現(xiàn)狀和地區(qū)環(huán)境，一些中小型銀行甚至?xí)狈ψ銐虻囊庠阜e極推動數(shù)字化。那中小型銀行如何提升數(shù)字化服務(wù)能力比較好呢？每家銀行都需要有自己的策略，本文集中闡述一些共性問題。

A、提高領(lǐng)導(dǎo)層對數(shù)字經(jīng)濟的認(rèn)知。如何看待銀行數(shù)字化取決于如何認(rèn)知數(shù)字經(jīng)濟。數(shù)字經(jīng)濟是一輪舉國之力的變革，發(fā)展前景不容小覷。中小型銀行如果想在資源有限的前提下把數(shù)字化轉(zhuǎn)型做到位，其前提是領(lǐng)導(dǎo)層充分認(rèn)知數(shù)字經(jīng)濟，結(jié)合中央、地方的發(fā)展規(guī)劃，了解數(shù)字經(jīng)濟的進度、地區(qū)方向，有目標(biāo)和節(jié)奏地適應(yīng)地區(qū)環(huán)境的變化，這 考驗的是領(lǐng)導(dǎo)層的“頂層設(shè)計”能力，其中蘊含的不僅是對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，也是對銀行客戶發(fā)展方向的認(rèn)識。

B、提高全員對數(shù)字化路徑的認(rèn)知。數(shù)字化由于技術(shù)屬性較強，因此也經(jīng)常被認(rèn)為是技術(shù)革命，但實際上，比起技術(shù)這個“硬條件”，還有很多“軟因素”也是同等重要的，比如曾有研究指出，工業(yè)革命最重要的產(chǎn)物應(yīng)該是企業(yè)，也就是“公司制”。數(shù)字化路徑不一定都是直接從大規(guī)模技術(shù)升級開始的，也可以 從“軟因素”開始先做力所能及的建設(shè)，再通過行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展提升整體技術(shù)能力。這不是建議中小型銀行去“等、靠、要”，而是先提升思維、轉(zhuǎn)變?nèi)藛T結(jié)構(gòu)、改進工作模式，為大規(guī)模技術(shù)升級做好準(zhǔn)備。

C、量力而行。首先，增加技人員。沒有技術(shù)人員又哪里來的技術(shù)能力呢？對中小型銀行而言，“全棧”模式會導(dǎo)致管理復(fù)雜性上升和人力資源緊張，如果通過社會性基礎(chǔ)設(shè)施，比如金融團體云等解決基礎(chǔ)設(shè)施維護問題，將技術(shù)力量集中于應(yīng)用層面，還是可以有所發(fā)展的。其次，多花精力在業(yè)務(wù)人員的數(shù)字化培訓(xùn)上。從本行內(nèi)部進行業(yè)務(wù)側(cè)向技術(shù)側(cè)的人員轉(zhuǎn)化，相關(guān)人員對本行的了解絕不是從外界招聘的技術(shù)人員可比擬的，因此，在業(yè)務(wù)崗位上招聘具有技術(shù)或者理工科背景的人員，之后通過若干年的業(yè)務(wù)崗位培養(yǎng)和行內(nèi)數(shù)字化技能培訓(xùn)，再逐步向技術(shù)側(cè)充實，或者作為混合崗位人員，這種方法是有一定優(yōu)勢和可行性的。再次，資源多花在數(shù)據(jù)能力和渠道能力方面。這兩方面是數(shù)字化服務(wù)能力提升的兩大關(guān)鍵領(lǐng)域，所以，資源有限時，多花資金在這兩方面。移動渠道可以考慮功能少而精，將精力集中于提升渠道的客戶體驗上。

D、結(jié)伴同行。中小型銀行聯(lián)合開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型還是會有好處的，畢竟，銀行規(guī)模小，業(yè)務(wù)量就有限，業(yè)務(wù)經(jīng)驗累積、試錯反饋也會少，與其緩慢地“單打獨斗”，不如進行區(qū)域性合作，在地方監(jiān)管機構(gòu)的推動下，也可以逐步建立更深入的合作。數(shù)字化并非是競爭手段的升級，而是連接方式和生態(tài)環(huán)境的升級。

E、與客同行。本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型最重要的是 不能只采用企業(yè)內(nèi)部視角去思考數(shù)字化，而是需要結(jié)合外部環(huán)境的變化，尤其是本行重點關(guān)注的客戶、行業(yè)，對中小型銀行而言，與客戶一起進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是可以積極去推動的，這可能是 尋找和建立新型合作關(guān)系 的機會。

除了上述關(guān)于中小型銀行的服務(wù)能力優(yōu)化建議外，由于農(nóng)信具有相對特殊一些的 管理體系，所以也有一些特殊的問題需要思考。

普惠金融在農(nóng)信業(yè)務(wù)中的占比原本也比較大，兩份文件中提到的農(nóng)村金融、無障礙服務(wù)等內(nèi)容，與農(nóng)信的業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系也比較緊密，但是，單個農(nóng)信體量較小，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型確實比較困難。近兩年，一省范圍內(nèi)城商行合并的案例時有發(fā)生，農(nóng)信方面目前只有浙江農(nóng)信改革一例。2021 年，一些省級聯(lián)社啟動了本地區(qū)的科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，不過，由于體制的原因，省級聯(lián)社雖然是全省農(nóng)信的 IT 服務(wù)提供者，但是各成員農(nóng)信也有較強的獨立性，策略的統(tǒng)一、工作的開展并不十分容易。

因此，對農(nóng)信而言，組織體制或者至少 IT 管理模式的改革是需要的，加強省級聯(lián)社的 IT 管理能力，否則，延伸到末端的很多農(nóng)信確實不具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動條件。此外，由于組織機制調(diào)整一般需要較長周期，可以考慮是否能 把渠道建設(shè)和基于移動渠道的服務(wù)能力單獨作為變革部分 劃分出來進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型試煉，做好線上線下渠道的融合，畢竟數(shù)字化轉(zhuǎn)型最直接的變化是作用在渠道服務(wù)能力上，而今后更大的變化也極有可能還是在這里觸發(fā)。

最近這兩年，部分農(nóng)信在核心系統(tǒng)改造方面取得了一定的突破，在云和分布式架構(gòu)方面一直有堅定的探索，這些探索增強了機構(gòu)的技術(shù)能力和信心。對于大多數(shù)農(nóng)信來講，盡管還面臨著各種困難，但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身是對新時代的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)工具的適應(yīng)，是一定要經(jīng)歷的過程，因此，通過即便是有限的實踐，在本文闡述的各個方向上，結(jié)合機構(gòu)自身的環(huán)境與條件努力進行嘗試，依然是必要的，行將致遠(yuǎn)。未來金融團體云等基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展以及其上的 SaaS 化服務(wù)等，也可以優(yōu)先考慮對農(nóng)信的特殊支持，畢竟，金融科技的發(fā)展也要消除機構(gòu)間的“馬太效應(yīng)“。

無障礙服務(wù)能力也是兩份文件重點關(guān)注的內(nèi)容，其中比較有想象空間的是視頻銀行，尤其是移動渠道的視頻化?！躲y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》一書曾對數(shù)字化銀行價值鏈定義如下：

在基本活動中，整個核心價值創(chuàng)造過程關(guān)鍵的驅(qū)動力都是與客戶的“交流”，也正是這樣的“交流”才能驅(qū)動數(shù)字產(chǎn)品真正關(guān)心體驗而不只是“算法”和“利潤”之間的關(guān)系。但 “交流”的成本也是很高的，尤其是面對海量客戶的情況下。“發(fā)展規(guī)劃”指出的遠(yuǎn)程服務(wù)能力如果以視頻服務(wù)的方式實現(xiàn)，可以結(jié)合手機移動端的視頻、語音功能同時進行人臉和聲紋識別，也可以通過對背景信息的識別判斷環(huán)境的安全；客服人員通過直接交流也可以更好地判斷客戶需要的服務(wù)，彌補人工智能在交互方面的不足；視頻服務(wù)中為了保護客服人員，可以采用虛擬形象，虛擬形象也可以具有更好的客戶粘性，這種結(jié)合也不會失去金融行業(yè)傳統(tǒng)的“本色”：接觸和信任；最后需要解決的是規(guī)模問題，這一點可以考慮與組織機構(gòu)改革相結(jié)合，也可以考慮對地區(qū)性的服務(wù)外包力量進行一定的結(jié)合，如果可以解決規(guī)模問題，也許可以改變當(dāng)前手機銀行的整體設(shè)計思路。

本部分筆者從兩份文件的要求出發(fā)提出了關(guān)于相關(guān)要求的實施建議，現(xiàn)將相關(guān)內(nèi)容總結(jié)為下圖：

過去的技術(shù)，無一例外的都是人類的延伸，車輪是腿腳的延伸，電話電視是耳目的延伸，元宇宙是對人類觸感無限的延伸。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身就是一個無需置疑的趨勢，一些看似“玄幻”的“概念”也在逐漸成為很多人愿意嘗試的東西，比如“元宇宙”。韓國首爾市政府宣布未來五年要在元宇宙提供市政服務(wù)；2022 年 1 月，浙江省數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布了《關(guān)于浙江省未來產(chǎn)業(yè)先導(dǎo)區(qū)建設(shè)的指導(dǎo)意見》，將元宇宙列為未來產(chǎn)業(yè)先導(dǎo)區(qū)的布局領(lǐng)域之一；2022 年 1 月，上海經(jīng)信委召開會議謀劃 2022 年產(chǎn)業(yè)和信息化工作，提出布局元宇宙新賽道；同月，北京市通州區(qū)出臺了包含”元宇宙相關(guān)政策”在內(nèi)的一系列產(chǎn)業(yè)生態(tài)扶持發(fā)展政策。除了地方政府外，工信部在中小企業(yè)發(fā)展情況發(fā)布會上，也提出培育一批進軍元宇宙等新興領(lǐng)域的創(chuàng)新型中小企業(yè)。所以，很多看起來似乎不切實際的東西，很可能在某些條件下，就成為了現(xiàn)實。每個時代切換的進程中，都少不了各種質(zhì)疑的觀點，但實際上，最需要的是全局觀和想象力，是靠歷史思維、生態(tài)思維打開的廣闊視野。

如果覺得元宇宙講的東西虛無縹緲，那不妨就狹義地從渠道變革的角度去看它。個人電腦、智能手機流行之前都有人說過這些東西不會成為趨勢， 但個人電腦和智能手機都給銀行的渠道帶來過巨大變化，經(jīng)過近 30 年的時間，全行業(yè)離柜率都已經(jīng)達到 90% 以上。但是不少銀行的手機銀行卻是近年才發(fā)展起來的，也有少數(shù)是因為應(yīng)對新冠疫情才推出的，這些匆忙推出的手機銀行在體驗、質(zhì)量方面，乃至合規(guī)方面都可能存在各種問題，隨著信息保護趨嚴(yán)，銀行 APP 在 2021 年也收到了不少罰單。在移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展還沒有被銀行業(yè)整體充分吸收的情況下，新一輪渠道變革又在醞釀了，這次又需要怎么樣的應(yīng)對呢？上文提到的視頻服務(wù)會不會是第一站呢？

少幾分疑慮，多幾分果敢，讓我們堅定地“一起向未來”！

作者簡介：

付曉巖，國家工程實驗室金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用與安全研究中心研究員，阿里云新金融事業(yè)部數(shù)字企業(yè)架構(gòu)團隊資深行業(yè)解決方案總監(jiān)；《企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計：方法論與實踐》、《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》和《聚合架構(gòu)：面向數(shù)字生態(tài)的構(gòu)件化企業(yè)架構(gòu)》三書作者。曾在某國有大行工作近 20 年，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域工作 12 年，IT 領(lǐng)域工作 8 年，作為企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)師參與“新一代核心系統(tǒng)建設(shè)”項目 6 年，具有豐富的企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計經(jīng)驗。

出品團隊：阿里云新金融事業(yè)部數(shù)字企業(yè)架構(gòu)團隊，以中臺、企業(yè)架構(gòu)方法論開展新型數(shù)字化轉(zhuǎn)型咨詢的專業(yè)架構(gòu)師隊伍，歡迎架構(gòu)師加入一起來探索數(shù)字化時代的架構(gòu)設(shè)計。

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