關(guān)于父母的愛，有兩條新聞讓我難以忘懷。

一條是位媽媽，需要割肝救子，但有脂肪肝不能手術(shù)，她就堅持每天跑步10公里。

另一條是最近的江歌案，江媽媽在勝訴后宣布捐出所有賠款：“余生就是為女兒討回公道”。

一條短短標題的背后，我能想到她們怎樣的愛與付出。

去年，一位阿姨向我咨詢保險，刻意要買一份含身故責任的重疾險，我勸她保費太高，不如留些錢給自己養(yǎng)老。

她說：她買保險就是怕連累孩子：“能留筆錢給他們最好”。

1月份，剛剛經(jīng)歷大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險下架潮后，讓我們看看適合爸媽的保險清單吧。

55-65歲這個階段，父母剛剛退休，身體還很硬朗，要鼓勵他們多出去走走，參加社會活動，避免爸媽因為生活節(jié)奏和社會角色的變化發(fā)生“退休綜合征”。

保障來看，父母應(yīng)該優(yōu)先考慮長期百萬醫(yī)療險，之后是意外險。如果條件允許，可以考慮加配一份重疾險。

分別講講吧~

百萬醫(yī)療險：

百萬醫(yī)療險產(chǎn)品很多，但父母最需要一份長期保證續(xù)保的。

在保證期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售或發(fā)生理賠了，也能繼續(xù)投保，不需要重新過健康告知和等待期，這太關(guān)鍵啦。

目前，百萬醫(yī)療險最長支持20年續(xù)保，如果60歲投保，到81歲前都高枕無憂了。

我推薦太平洋健康的醫(yī)享無憂20年版：

備選方案還有人保好醫(yī)保20年、平安e生保20年、泰享年年20年，她們的核心保障相同，沒有太大區(qū)別。

醫(yī)享無憂承保的年齡更高些，還有一些獨特的優(yōu)勢：

① 院外特藥保障寫入條款，同樣20年保障續(xù)保，100%報銷。相比之下，平安e生保的特藥沒寫入條款；好醫(yī)保的特藥只報銷90%；

② 支持家庭投保，可以節(jié)省5%的保費。

不過，投保時要注意：

① 醫(yī)享無憂的院外特藥保障需要附加，別忘了選上，這項保障很重要；

② 55歲以上投保，需要提供特定項目的體檢報告，要根據(jù)爸媽的情況酌情判斷。

如果身體情況不允許投保怎么辦？

建議看看惠享e生慢病百萬醫(yī)療險，她有三高、肝病、腎病三種版本，最高支持70歲投保，對很多慢性病放寬了核保條件。

可惜這是款一年期百萬醫(yī)療險，如果停售就不能繼續(xù)投保了。

如果有機會，盡量給爸媽配置一份百萬醫(yī)療險，報銷的范圍很廣，這是防癌醫(yī)療險、惠民保等產(chǎn)品比不了的。

意外險：

老人意外險重點在醫(yī)療保障，最好是不限醫(yī)保范圍，這樣才能補充父母的醫(yī)保，發(fā)揮最大作用。

這個年齡段的意外險產(chǎn)品很多，60歲前，完全可以投保小蜜蜂2號超越版、人保大護甲2號等意外險，她們的保額高，性價比好。

投保時要注意看健康告知。

60歲以后，推薦眾安孝欣保2020或平安好意保：

兩款產(chǎn)品的意外醫(yī)療都不限醫(yī)保范圍，核心保障相同，都不錯。

孝欣保2020的身故保額低一些，但身故保障并不是老人的重點。

除了這兩款產(chǎn)品外，眾安百萬意外險、小米老人意外險2021也是不錯的選擇，但這兩款產(chǎn)品都有一些嚴格的免責限定。

小米意外險主要是2米以上高空墜落不賠，溺水和單車意外的賠償減半。

重疾險：

老人的重疾險真是個難題，保費貴，很容易倒掛；而且保額限制多，健康告知也嚴格。

除非預算充足、身體條件好，否則老人重疾險還是要慎重。

今年新上的重疾險不多，瑞華吉瑞保可以做一個參考。

吉瑞保的特點是可以只保重疾，60歲以下都能投保，50-54歲可以投保20萬保額、20年繳費；55-60歲可以投保10萬保額、10年繳費。

如果不能投保重疾險，退而求其次的選擇是防癌險。

和重疾險相比，防癌險的保障范圍少，只保重度惡性腫瘤，它大概占重疾險理賠率的70%左右。

防癌險的健康告知寬松，三高等慢性病都能投保，價格也比重疾險低很多。

我推薦的產(chǎn)品是孝親寶中老年防癌險：75歲前都能投保，最長可保20年，支持20年繳費。

總之，如果爸媽還沒配置保險，55-65歲是最佳追補時間，核心邏輯就是抓緊上百萬醫(yī)療險的車，然后再搭配高性價比的意外險，情況允許可以加份重疾險。

如果老人已經(jīng)在66歲以上，可選的保險可少了。

配置的邏輯，一定要把醫(yī)療保障搭建好，再輔加意外險就夠了。

這個年齡買不到20年期的百萬醫(yī)療險，有一些短期的百萬醫(yī)療險可以參考，但要看老人的身體情況怎么樣。

尊享e生2022、剛才提過的惠享e生慢病版，都可以作為參考。

如果這些產(chǎn)品也不能買了，可以考慮“惠民保+防癌醫(yī)療險”的組合。

惠民保：

惠民保是保險公司和各地政府合作的產(chǎn)品，和百萬醫(yī)療險相比，它的報銷范圍略窄，大多只限醫(yī)保范圍；免賠額高，每年2萬；報銷比例低，通常在60%-80%間。

但是，惠民保的準入門檻極低，沒有年齡和健康條件的限制。

不妨看看父母所在的城市，是否有對應(yīng)的惠民保產(chǎn)品，如果父母到你的城市居住，辦個暫住證就能投保。

終身防癌醫(yī)療險：

和防癌險相同，這類產(chǎn)品的報銷范圍窄——只報銷癌癥的醫(yī)療費用。

不過，鑒于癌癥的發(fā)病率很高，如果沒有專門的百萬醫(yī)療險，僅靠惠民保是不夠的，最好再搭配一份終身防癌醫(yī)療險。

推薦的產(chǎn)品是平安終身防癌醫(yī)療險和人保終身防癌醫(yī)療險。

400萬的保額，0免賠額，指定醫(yī)院100%報銷，其它醫(yī)院90%報銷，都有100萬的質(zhì)子重離子醫(yī)療，都含癌癥特藥報銷，終身保證續(xù)保。

最近新出的橫琴神農(nóng)2號防癌醫(yī)療險，在原位癌等細節(jié)保障上不錯，但只能6年內(nèi)保證續(xù)保，而且沒有癌癥特藥報銷，不推薦老人投保。

意外險：

這個年齡的意外險，推薦小米綜合意外險2021，但要注意健康告知，高血壓2級和糖尿病都不能買了。

如果不符合，可以看看好意保和孝欣保2020。

父母的保險，重點是解決醫(yī)療費用，不要太多考慮身后留錢給子女的問題。

首選百萬醫(yī)療險，實在不行再考慮惠民保和防癌醫(yī)療險；意外險也要以傷殘和醫(yī)療保障為主；重疾險屬于錦上添花，根據(jù)情況選擇吧。

遺憾的是，可供父母們選擇的好保險太少了，每當她們被保險拒之門外，我都感到萬分遺憾和抱歉。

國家不斷提倡關(guān)注老人保險，希望今年業(yè)界能有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)吧！

我是十步，如果你有保險問題，不妨加微信聊聊。