【核心提示】記者發(fā)現(xiàn)，由于涉農(nóng)主體缺信用、缺有效抵押物，農(nóng)村金融供需矛盾突出，呈現(xiàn)為“早與晚”“大與小”“有與無(wú)”三大嚴(yán)重錯(cuò)位現(xiàn)象。對(duì)此，專家和業(yè)內(nèi)人士建議，要從暢通渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)下沉等方面精準(zhǔn)發(fā)力，補(bǔ)齊農(nóng)村金融短板。

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新華財(cái)經(jīng)濟(jì)南9月29日電（記者 賈云鵬）全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興需要巨量資金需求，離不開(kāi)金融支持。記者在農(nóng)業(yè)大省山東調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于涉農(nóng)主體缺信用、缺有效抵押物，農(nóng)村金融供需矛盾突出，呈現(xiàn)為“早與晚”“大與小”“有與無(wú)”三大嚴(yán)重錯(cuò)位現(xiàn)象。對(duì)此，專家和業(yè)內(nèi)人士建議，要從暢通渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)下沉等方面精準(zhǔn)發(fā)力，補(bǔ)齊農(nóng)村金融短板，提高涉農(nóng)主體金融可得性，努力引導(dǎo)金融資源流入鄉(xiāng)村、服務(wù)鄉(xiāng)村。

資金需求巨量 發(fā)展空間廣闊

脫貧攻堅(jiān)任務(wù)如期完成后，“三農(nóng)”工作重心歷史性轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。由于涉及產(chǎn)業(yè)、文化、生態(tài)等多個(gè)領(lǐng)域，鄉(xiāng)村振興釋放出巨量資金需求。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部原黨組副書(shū)記、副部長(zhǎng)韓俊曾表示，初步測(cè)算，要落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃今后五年的重點(diǎn)任務(wù)，大約需要投資7萬(wàn)億元以上。

“特別是隨著新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式不斷發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，由此催生出更具多元化、多層次、綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)需求。”看懂研究院研究員、金融系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士武忠言認(rèn)為，農(nóng)村金融需求由過(guò)去的“小、頻、快”向規(guī)?；D(zhuǎn)變，這就要依靠政策引導(dǎo)撬動(dòng)金融資本支持鄉(xiāng)村振興。

這一思路在各級(jí)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中均有體現(xiàn)。中央層面，今年6月底，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見(jiàn)》提出，金融機(jī)構(gòu)要圍繞鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、支持構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系、做好城鄉(xiāng)融合發(fā)展的綜合金融服務(wù)等八個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，加大金融資源投入。

省級(jí)層面，以山東為例，《山東省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》提出，要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，將更多資源配置到農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。今年7月1日起施行的《山東省鄉(xiāng)村振興促進(jìn)條例》也提到，縣級(jí)以上政府應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織依法創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，鼓勵(lì)其在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為鄉(xiāng)村振興提供信貸支持。

“作為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，我們?cè)诟邩?biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)、新型經(jīng)營(yíng)主體培育、農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)等方面都需要金融機(jī)構(gòu)大力支持?！钡轮菔修r(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長(zhǎng)孫豐勇說(shuō)。在前不久召開(kāi)的金融支持鄉(xiāng)村振興合作推進(jìn)會(huì)上，德州推出了總投資約217億元的40個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)項(xiàng)目，融資需求約50億元。

看中巨量的資金需求，不少金融機(jī)構(gòu)動(dòng)作頻頻，在產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道拓展、服務(wù)優(yōu)化等方面進(jìn)展明顯。山東省農(nóng)信聯(lián)社是山東營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣、資金規(guī)模最大的地方金融機(jī)構(gòu)，圍繞鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域加大創(chuàng)新，已形成五大系列59款信貸產(chǎn)品體系。

“我們把服務(wù)鄉(xiāng)村振興寫(xiě)入章程，出臺(tái)了指導(dǎo)意見(jiàn)和具體操作方案，全省110家農(nóng)商銀行全部與地方政府簽訂鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議，為鄉(xiāng)村振興注入源頭活水?！鄙綎|省農(nóng)信聯(lián)社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)孫開(kāi)連說(shuō)，截至今年7月末，全省農(nóng)商銀行鄉(xiāng)村振興貸款余額達(dá)到2868億元，較年初增加247億元。

供需矛盾突出 金融服務(wù)錯(cuò)位

同時(shí)，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興整體發(fā)展仍不容樂(lè)觀。人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2018）》指出，農(nóng)村金融供需矛盾依然突出，對(duì)照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。

從涉農(nóng)主體需求端來(lái)看，有效抵押物缺乏是農(nóng)戶貸款難的主要原因?！盎蛘吒鼫?zhǔn)確地說(shuō)，農(nóng)戶既有集體土地、宅基地等集體建設(shè)用地在既定政策法規(guī)框架下尚無(wú)法作為申請(qǐng)銀行貸款的抵押性資產(chǎn)。”國(guó)際關(guān)系學(xué)院經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院講師、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士姚金偉對(duì)記者表示。

農(nóng)戶信用信息匱乏是造成貸款難的另一個(gè)原因。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信息掌握較少、了解不充分，信息不對(duì)稱等問(wèn)題突出?！跋噍^城市用戶，獲取農(nóng)戶信用信息的難度較大?！睉c云農(nóng)商行零售貸款部經(jīng)理徐燕說(shuō)。

從金融機(jī)構(gòu)供給端分析，涉農(nóng)主體有效抵押物和信用信息的缺乏，直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的涉農(nóng)信貸嚴(yán)重供給不足。同時(shí)，涉農(nóng)貸款筆數(shù)多、單筆金額小，回報(bào)率低，造成銀行“不敢貸、不愿貸”。“金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化和利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序限制了部分人群的金融需求。”山東大學(xué)山東區(qū)域金融改革與發(fā)展研究中心主任胡金焱說(shuō)。

多位涉農(nóng)主體與基層金融機(jī)構(gòu)人士向新華財(cái)經(jīng)記者表示，由于供需矛盾突出，造成當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重錯(cuò)位，集中表現(xiàn)為“早與晚”“大與小”“有與無(wú)”三大現(xiàn)象，涉農(nóng)主體“貸不到款”與銀行資金“貸不出去”并存。

——“早與晚”。即涉農(nóng)主體發(fā)展早期最需要資金時(shí)見(jiàn)不到銀行，發(fā)展穩(wěn)定有現(xiàn)金流后銀行卻主動(dòng)上門(mén)?！昂献魃鐒偝闪r(shí)，要建車(chē)間、上設(shè)備，是最需要資金的時(shí)候，但沒(méi)有抵押物，只得組織養(yǎng)殖戶成立聯(lián)保體，從當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行貸了500萬(wàn)元?！睒?lè)陵市金億奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社理事長(zhǎng)侯金場(chǎng)說(shuō)。

——“大與小”。多位涉農(nóng)主體表示，現(xiàn)在小額信貸較易獲得，但銀行對(duì)大額信貸控制嚴(yán)格。與銀行打了多年交道的山東樂(lè)家客食品有限公司董事長(zhǎng)王加新說(shuō)：“現(xiàn)在小額信貸很方便，在手機(jī)上就能操作，但大額太難了。再說(shuō)前期貸款把能抵押的都抵押完了，現(xiàn)在想上新項(xiàng)目、想大發(fā)展很難?！?/p>

——“有與無(wú)”。多數(shù)農(nóng)村人口流出嚴(yán)重，“空心化”現(xiàn)象加劇，銀行資金難以找到合適的信貸項(xiàng)目。武城農(nóng)商行零售貸款部經(jīng)理王曉輝說(shuō)，信貸需求不旺盛是他們發(fā)展的最大瓶頸?！稗r(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)外出打工多、工業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)就地打工多，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目太少了。”

打通堵點(diǎn)痛點(diǎn) 持續(xù)精準(zhǔn)發(fā)力

專注服務(wù)農(nóng)村小微客戶的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司，在對(duì)6省區(qū)60個(gè)縣180個(gè)村實(shí)地調(diào)研后形成的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求研究報(bào)告》顯示，我國(guó)31.39%的樣本農(nóng)戶存在正規(guī)信貸需求，僅有18.38%的農(nóng)戶獲得足額信貸。

讓金融更好支持鄉(xiāng)村振興，相關(guān)專家和業(yè)內(nèi)人士建議，當(dāng)前最迫切的是補(bǔ)齊農(nóng)村金融發(fā)展短板，打通堵點(diǎn)痛點(diǎn)，提高涉農(nóng)主體的金融可得性，努力引導(dǎo)金融資源流入鄉(xiāng)村、服務(wù)鄉(xiāng)村。

姚金偉認(rèn)為，解決農(nóng)村金融痛點(diǎn)的核心在于深化農(nóng)村集體土地和集體建設(shè)用地改革，暢通農(nóng)民的土地要素轉(zhuǎn)化為貨幣資產(chǎn)的通道和機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，探索蔬菜大棚、大型農(nóng)機(jī)具、生物活體、林果苗木和經(jīng)營(yíng)預(yù)期收益權(quán)等抵質(zhì)押融資方式，擴(kuò)大涉農(nóng)主體合格有效抵質(zhì)押物范圍，建立多層次、覆蓋全的金融體系。

涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制則是另一個(gè)痛點(diǎn)。中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)袁帥說(shuō)，現(xiàn)在不少地方都在推行擔(dān)保增信和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，建議進(jìn)一步健全完善，以確保融資擔(dān)保杠桿作用持續(xù)發(fā)揮，引導(dǎo)金融資源持續(xù)下鄉(xiāng)。

武城縣財(cái)政局局長(zhǎng)王洪勝說(shuō)，縣財(cái)政出資1000萬(wàn)元設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，還分別與擔(dān)保、保險(xiǎn)公司建立融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散緩釋制度和保險(xiǎn)增信保障制度，通過(guò)“抵押質(zhì)押+中介擔(dān)保+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償+保險(xiǎn)增信”等多重方式，實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)戶能貸、銀行敢放”?！斑@讓我們放心將貸款發(fā)放給有需求的農(nóng)業(yè)主體，助力鄉(xiāng)村振興。”武城農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)王立國(guó)說(shuō)，截至今年6月末，該行已辦理土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、股權(quán)質(zhì)押貸款399戶，余額6.43億元。

但推進(jìn)中，仍有不少難題需要統(tǒng)籌解決。如多地推行的“政銀?！焙献?，遭遇了保險(xiǎn)額度低等問(wèn)題。樂(lè)陵市金億奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社養(yǎng)殖了2200頭奶牛，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)奶牛保險(xiǎn)，利用奶牛抵押獲得貸款?！斑@是件好事，為此合作社為每頭奶牛購(gòu)買(mǎi)了政策性和商業(yè)兩份保險(xiǎn)，但每份保險(xiǎn)保額只有5000元，抵押一頭奶牛只能貸出5000元?！焙罱饒?chǎng)說(shuō)，“現(xiàn)在一頭奶牛的成本價(jià)格在3.3萬(wàn)至3.7萬(wàn)元間，保額明顯偏低?！?/p>

提高涉農(nóng)主體建檔面和授信覆蓋率，是解決農(nóng)戶抵押物少、缺擔(dān)保的有效途徑。武忠言建議，農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)基礎(chǔ)性、系統(tǒng)性和長(zhǎng)期性工作，采集什么數(shù)據(jù)、何種方式收集、信息如何應(yīng)用等，均需加以厘清與明確?！矮@取數(shù)據(jù)是關(guān)鍵，但涉及多個(gè)部門(mén)，但現(xiàn)在基本都是銀行自己在做，如果政府出面效果會(huì)更好。”徐燕說(shuō)，他們從2018年開(kāi)始推進(jìn)整村授信，已獲得27萬(wàn)余條農(nóng)戶清單，1.2萬(wàn)余戶農(nóng)戶獲得近4億元貸款。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)下沉不夠問(wèn)題突出。如樂(lè)陵市12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，郵儲(chǔ)銀行只在3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)，農(nóng)行在2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)，只有農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。銀行戰(zhàn)略專家、南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士劉興賽認(rèn)為，針對(duì)縣以下鄉(xiāng)村金融服務(wù)不足這一堵點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)要推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與傳統(tǒng)精耕細(xì)作相融合，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興金融場(chǎng)景與農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合，彌補(bǔ)服務(wù)下沉不足短板。

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