上周一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)去了一趟銀行用ATM操作一些事，猛然想起，距離上次來(lái)ATM取款差不多過(guò)去了2年了，有了各種電子支付手段后，很久很久沒(méi)取錢也沒(méi)來(lái)過(guò)ATM了。曾經(jīng)ATM也是一種人類非常偉大的發(fā)明，我們不需要排隊(duì)等待取款，而是用大街上隨處可見(jiàn)的機(jī)器，實(shí)現(xiàn)錢隨處可取。只是，偉大的發(fā)明總會(huì)被另一種代替，最后逐漸成為歷史。ATM是Automatic Teller Machine的縮寫(xiě)，意為自動(dòng)柜員機(jī)。銀行業(yè)內(nèi)通常稱為自助機(jī)具或自動(dòng)存取款機(jī)，因大部分用于取款又稱自動(dòng)取款機(jī)。它是一種高度精密的機(jī)電一體化智能裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實(shí)現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)來(lái)代替銀行柜面人員的工作。作為銀行儲(chǔ)蓄或信用卡終端設(shè)備，持卡人可通過(guò)ATM使用信用卡或儲(chǔ)蓄卡，根據(jù)密碼辦理自動(dòng)取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬劃撥，還可進(jìn)行現(xiàn)金存款、存折補(bǔ)登、更改密碼、手機(jī)充值、支票存款等業(yè)務(wù)。1939年，Luther George Simjian就發(fā)明了ATM的雛形。他將當(dāng)時(shí)與硬件設(shè)備相關(guān)的20個(gè)專利組合起來(lái)，并說(shuō)服Citicorp公司去做一個(gè)樣板試驗(yàn)產(chǎn)品。6個(gè)月后，作為花旗銀行前身的紐約市第一國(guó)立城市銀行反饋認(rèn)為該產(chǎn)品確有需求，但用者寥寥，因此并未推廣。1965年，英國(guó)工程師詹姆斯·古德費(fèi)勞(James Goodfellow)與人合作發(fā)明了一個(gè)可以讀取加密卡的現(xiàn)金兌取器，1966年5月2日獲英國(guó)專利，該專利也在美國(guó)獲準(zhǔn)。隨后，世界第四大銀行——巴克萊銀行取得該機(jī)器的獨(dú)占協(xié)議，并簽訂了訂購(gòu)75臺(tái)機(jī)器的意向書(shū)。1967年6月27日，位于英國(guó)米德?tīng)栙惪怂箍ぐ卜茽柕碌陌涂巳R銀行安裝了世界第一臺(tái)現(xiàn)鈔發(fā)放機(jī)。該機(jī)器可用一張支票激活啟動(dòng)，每張支票都有不同的化學(xué)記號(hào)，以分辨用戶的身份。支票的面額統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為10英鎊。不久，英國(guó)國(guó)家威斯敏斯特銀行推出了用磁卡激活的現(xiàn)金兌取機(jī)。很快，這項(xiàng)新技術(shù)從英國(guó)跨過(guò)大西洋傳到美國(guó)，現(xiàn)代意義ATM的概念提出于1968年，原型機(jī)出現(xiàn)于1969年。Don Wetzel是ATM部分專利的所有人和發(fā)明ATM的主要貢獻(xiàn)者，當(dāng)他在銀行柜臺(tái)排隊(duì)等候取錢時(shí)，萌發(fā)了發(fā)明ATM的想法。當(dāng)時(shí)，Wetzel是開(kāi)發(fā)包裹自動(dòng)化處理設(shè)備的Docutel公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品規(guī)范的副總裁，該公司另外兩個(gè)擁有專利的是首席機(jī)械工程師Tom Barnes和電子工程師George Chastain，他們說(shuō)服公司花費(fèi)500萬(wàn)美元開(kāi)發(fā)出世界上第一臺(tái)ATM，其最大的進(jìn)步在于交易結(jié)束后磁片還能再度使用。初期的ATM雖然使用了磁條卡，但技術(shù)屬于初級(jí)階段。當(dāng)時(shí)的ATM只能提取現(xiàn)鈔，而且只能脫線使用，這意味著ATM把錢吐出后，并不會(huì)馬上從你的賬戶上把錢扣掉，因此銀行非常在意給哪個(gè)用戶開(kāi)通使用ATM的權(quán)限，僅允許有著良好信用記錄的用戶在ATM上操作。接著，Wetzel、Barnes和Chastain共同開(kāi)發(fā)了第一個(gè)真正用于ATM的塑料制銀行卡，該卡擁有客戶賬戶的相關(guān)磁條信息和一個(gè)個(gè)人ID號(hào)，以在取錢時(shí)做驗(yàn)證。研發(fā)中最重要的過(guò)程是將信息加密后存儲(chǔ)在磁條上，然后將磁條加在專用卡上。研制成功后，Doctuel將ATM賣給了紐約化學(xué)銀行。1969年，第一臺(tái)ATM原型機(jī)安裝在紐約的化學(xué)銀行門(mén)外。這年的9月2日，該銀行打出一則廣告：“我行將在9月3日早自動(dòng)柜員機(jī)上9點(diǎn)正式營(yíng)業(yè)，此后不再關(guān)門(mén)?！彼^“不再關(guān)門(mén)”指的就是在銀行職員下班后，持有磁卡的客戶可以通過(guò)取款機(jī)從自己的賬戶上提取現(xiàn)金。1973年，Docutel公司申請(qǐng)了ATM的專利。1973年9月25日，Docutel公司獲得ATM的專利權(quán)。此后，其他一些大公司也看好機(jī)會(huì)，進(jìn)入ATM的制造領(lǐng)域。ATM真正開(kāi)始為銀行帶來(lái)效益是在20世紀(jì)70年代末。時(shí)任花旗銀行總裁的沃斯通看好ATM的前景，投入了1.6億美元使花旗的ATM遍布整個(gè)紐約。有趣的是，1978年末的一場(chǎng)暴風(fēng)雪，市民們不愿在這種天氣里去銀行排隊(duì)，花旗銀行又適逢其時(shí)發(fā)布了廣告，ATM從這場(chǎng)暴風(fēng)雪后開(kāi)始深入人心。起初，ATM主要用來(lái)處理信用卡。1972年，克里夫蘭城市國(guó)家銀行成功引進(jìn)一種可在ATM上使用的借記卡。20世紀(jì)70年代中期，花旗銀行研制出使用芯片卡的ATM，這使該行的存款市場(chǎng)占有率快速增加。20世紀(jì)80年代中期，歐美各大銀行決定將ATM聯(lián)網(wǎng)，客戶可以跨行從事金融交易，同時(shí)銀行卡也被逐步統(tǒng)一，由此更加快了ATM的推廣。在1975年，美國(guó)僅有5％的家庭每月使用一次ATM，而到了1993年就有46％的家庭每月使用一次了。ATM網(wǎng)絡(luò)一開(kāi)始還是只專屬于單個(gè)銀行，后來(lái)，不同銀行的ATM連在同一網(wǎng)絡(luò)上，逐漸形成共享網(wǎng)絡(luò)。這樣，擴(kuò)大了銀行服務(wù)的地理范圍，客戶就可以使用網(wǎng)絡(luò)里所有的ATM，而不僅限于發(fā)卡行。美國(guó)的共享ATM網(wǎng)絡(luò)在20世紀(jì)70年代初初步形成，中期飛速發(fā)展。20世紀(jì)70年代初，Docutel公司推出與銀行主機(jī)聯(lián)網(wǎng)的ATM，可以存取款并轉(zhuǎn)賬。1977年，MPS建立了Jeanie網(wǎng)絡(luò)，這是第一個(gè)在線共享的ATM網(wǎng)絡(luò)。1980年，共享網(wǎng)絡(luò)占所有ATM網(wǎng)絡(luò)的18%。1985年，包括化學(xué)銀行等7家金融機(jī)構(gòu)為對(duì)抗花旗銀行，組建了名為“紐約現(xiàn)金交易所”的網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了所轄800臺(tái)ATM聯(lián)網(wǎng)通用。這迫使花旗銀行遵從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)而使用磁條卡。1990年，這一比例上升到94%。如今，幾乎所有的ATM網(wǎng)絡(luò)都可共享，客戶可實(shí)時(shí)了解賬戶余額和支付情況，ATM與銀行機(jī)構(gòu)的比例已達(dá)4:1。
在香港，1971年引進(jìn)了第一臺(tái)ATM，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，到八十年代中期進(jìn)入使用高峰。中國(guó)內(nèi)陸的第一臺(tái)ATM可以追溯到1987年，當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行珠海分行引進(jìn)了一臺(tái)ATM，主要用于展示。這臺(tái)展示用的ATM機(jī)還未聯(lián)網(wǎng)，只能提款，為此，珠海中行還特意發(fā)放了一批提款卡，這么一臺(tái)ATM機(jī)有一噸多重，安裝甚至需要用吊車。1988年底，中國(guó)工商銀行上海分行的入口附近立起了一臺(tái)ATM，這是中國(guó)用于日常使用的第一臺(tái)ATM取款機(jī)。當(dāng)時(shí)，一群人圍在機(jī)器四周，觀察、討論，有年輕人問(wèn)，“這是電子計(jì)算機(jī)嗎？”正在調(diào)試機(jī)器的工作人員只能一一解釋，“這是自動(dòng)提款機(jī)，可以用來(lái)提鈔票的?！比藗兒闷娴厣焓钟|摸它，繞著它轉(zhuǎn)了幾圈，最后還是走到柜臺(tái)邊排隊(duì)取現(xiàn)。
直到1993年6月，國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)了金卡工程，也就是以銀行卡等為介質(zhì)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以電子信息形式實(shí)現(xiàn)貨幣流通。這一政策初步推動(dòng)ATM在國(guó)內(nèi)的發(fā)展，1993年年底，中國(guó)ATM保有量超過(guò)2000臺(tái)。當(dāng)時(shí)上海工商銀行的ATM推廣廣告我國(guó)銀行業(yè)ATM業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但發(fā)展很快。到了1996年底，我國(guó)國(guó)內(nèi)的ATM裝機(jī)量已達(dá)15000多臺(tái)，其中僅1996年就新增4400多臺(tái)。到了1997年，各地的發(fā)展銀行、城市合作銀行、招商銀行等商業(yè)銀行也都發(fā)卡并推出了各自的ATM系統(tǒng)。一些外資銀行也瞄準(zhǔn)中國(guó)ATM的炙熱市場(chǎng)，搶占繁華地段，推出他們的ATM服務(wù)。
在2005年前后，每個(gè)銀行都在推廣ATM，到了2009年，ATM進(jìn)入鼎盛的黃金時(shí)代。但是，線下電子支付的普及，ATM的劣勢(shì)愈發(fā)明顯。一臺(tái)ATM機(jī)的成本主要包括約30萬(wàn)元的購(gòu)置成本和日常的運(yùn)營(yíng)成本，其運(yùn)營(yíng)成本則包括日常的通信費(fèi)、電費(fèi)、人力成本及維護(hù)成本，其中在銀行網(wǎng)點(diǎn)之外布設(shè)的離行式ATM機(jī)運(yùn)營(yíng)成本更高。隨著越來(lái)越少的現(xiàn)金存取需求，ATM真的是“英雄遲暮”了。參考資料：《商業(yè)銀行ATM全生命周期管理》蔡寧偉；《影響人類的重大發(fā)明》 陳君慧；《面向21世紀(jì)的金卡工程》朱彥；《ATM遭遇“中年危機(jī)”》李曉芳。
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