01朋友來找我，她家的小四腳吞金獸，6個月時開始上早教，學(xué)費加玩具和早教用品的支出，一年要2、3萬。 老母親的焦慮被激發(fā)了，孩子上大學(xué)時，她和老公工作怎么樣、身體怎么樣、收入怎么樣都不確定，可孩子的學(xué)費很確定。 必須做點什么吧，思來想去，存點教育金。 把娃這幾年的壓歲錢、零花錢歸攏歸攏，自己再往里貼點，有個小5萬。 我呢，就負(fù)責(zé)幫朋友算賬，供到她閨女大學(xué)畢業(yè)，需要多少錢。 如圖，按【普通型】作為參考標(biāo)準(zhǔn)，要準(zhǔn)備50萬；按中等型，要70萬。
朋友一算，股票、基金里也給孩子備著錢，十幾年下來，收益應(yīng)該也會不錯； 但把錢全放在市場去接受波動，虧了咋辦？ 也怕控制不住，把錢給挪用了… 既然要確保娃上學(xué)時肯定有錢，并且，錢足夠用，那這70萬還是教育金來攢。 02根據(jù)朋友的要求，我給她diy了一份計劃書（Ps：放出來只是給大家參考下，大家可以根據(jù)自己實際情況來）。 金滿意足臻享版，每年交5萬，一共交10年。 孩子15歲前，這筆錢都不動，給足時間讓它自己長大。 15歲后，利用金滿意足取錢靈活，取多少次、每次取多少錢都不做限制的優(yōu)點，開始花錢。
比如15-17歲，孩子上高中，每年領(lǐng)2萬，拿來報輔導(dǎo)班、參加夏令營、補身子… 此時賬戶還剩70.8萬。 大學(xué)四年（18-21歲），每年領(lǐng)3萬，用來交學(xué)費、生活費。 賬戶里還有69萬。 要是娃爭氣，考上研究生，那22-24歲，我朋友可以每年取5萬，讓孩子趁著工作前，多培養(yǎng)點技能；或者給孩子安排出國自由行，開闊眼界。 除了充當(dāng)教育金，其實金滿意足還有很多其他用法。 比如孩子沒讀研讀博，直接工作，那每年5萬，3年15萬，也夠孩子初入社會做資金過渡、補貼房租，不用為收入發(fā)愁，安心找工作。 等到30歲，孩子談婚論嫁了，我朋友可以一次性拿出20萬，給孩子湊首付或蜜月旅行用。 此時，投入的50萬，已經(jīng)領(lǐng)走了53萬，賬戶里還有54.4萬。 要是孩子爭氣，經(jīng)濟完全獨立，那這54.4萬就留給朋友自己養(yǎng)老，60歲后，每年取1-2萬出來花。 也可以放著不動，作為孩子創(chuàng)業(yè)的儲備基金，或父母大病時的應(yīng)急基金，未來的小夫妻，可能上要養(yǎng)4個老人，下要拉扯3個孩子，延遲退休要干到65歲，想想都絕望，做父母的還是別拖累他們了… 我打趣朋友，你家娃什么都沒做，就因為你早規(guī)劃，她就要比同齡人輕松許多，這算不算提前搶跑？ 朋友聽了美滋滋，藏不住的驕傲。 03朋友之間，也得明算賬，她連問我好幾個問題。 1.為什么要用保險攢學(xué)費？ 說白了，不就是給孩子存錢，存到高中或大學(xué)再取出來用嘛。 存錢的辦法很多，存款、基金、股票、房產(chǎn)、銀行理財都行，為什么一定要選保險？ 我解釋，學(xué)費的特點是什么，確定性，這個“確定性”包含4層意思：
不選存款、國債、銀行理財，因為它們很難做到②③，存最長存3-10年，利率又在持續(xù)下行，沒法鎖定長期收益；父母離婚，也是屬于父母的財產(chǎn)，跟孩子沒關(guān)系。 不選基金、股票、房產(chǎn)，因為很難滿足①③，如果孩子要交學(xué)費時剛好是熊市、房價地點，你減不減倉？割不割肉？ 而保險沒這些煩惱。 一是它保本安全、收益確定 年金險、增額終身壽險買了后，你投入多少錢，之后每一年賬戶里有多少錢（現(xiàn)金價值），都白紙黑字寫在合同里，沒有哪個金融工具能做到這么透明。 好處顯而易見： 1.能鎖定長期收益，收益我們自己還能算出來，其他投資虧了，這筆錢也保得?。?/p> 2.家長指引性強，堅持交完保費就完了，其余啥都不用操心； 3.年金險、增額終身壽險屬于人壽保單，屬于保險公司破產(chǎn)倒閉了，保監(jiān)會也會指定其他保險公司接管的安全等級，像當(dāng)年安邦被接管，2萬億理財保險面臨兌付，最后真就都兌付了，沒有一例違約，對比恒大財富，是真強。 二是它指向性強 到約定時間，就自動打錢到指定的賬戶，真正的?？顚Ｓ?。 三是它指定性強 保單是買給孩子的，只能孩子領(lǐng)錢，即使父母離婚了，法院也會認(rèn)為保單是父母對孩子的贈與，不會判分割。 等于家長只要堅持交完錢，將來孩子就肯定可以拿到一筆學(xué)費。 2.為什么是金滿意足？ 朋友是研究過教育金的，她知道年金險也能做教育金，但我建議的金滿意足臻享版，是一款增額終身壽險。 為什么偏偏是它呢？ 我直接拿了幾份保單給她做比較， 專門的教育年金，無一例外，必須等到孩子18歲才能領(lǐng)錢，必須在18-30歲之內(nèi)把錢領(lǐng)完。 即使閨女上大學(xué)時，我朋友和她老公身體健康、事業(yè)順風(fēng)順?biāo)?、收入?jié)節(jié)高漲，實際花不到這筆錢，也必須領(lǐng)出來，總之，不太靈活。 而金滿意足臻享版，確定性和年金險一樣強，但領(lǐng)錢的時間和金額更靈活，我們可以自己diy取錢計劃。 比如開頭朋友給孩子制定的計劃，高中每年領(lǐng)2萬，大學(xué)每年領(lǐng)3萬，研究生每年領(lǐng)5萬，更契合孩子實際的花銷。 哪怕到時孩子用不上，那錢就在賬戶里繼續(xù)復(fù)利生息，做夫妻倆的生活基金、創(chuàng)業(yè)應(yīng)急基金、大病基金、養(yǎng)老基金都行。 即使我朋友作為投保人中途身故，也有一筆身故金能傳承給孩子。 考慮的這么周到，朋友欣然接受。 04作為朋友，方方面面得提醒到位。 買金滿意足，一定要閑錢投資，才買幾年就要退，可能會虧損。 朋友疑惑，那急用錢怎么辦呢？ 我給她翻條款，可以做保單貸款。 一次最多貸現(xiàn)金價值的80%，比如現(xiàn)價50萬，能貸40萬。 一次最長貸6個月，到期還要借，可以只還息不還本； 因為錢本身就在保單賬戶里，保險公司不怕我們借錢不還，所以貸款利率比銀行低，不用查征信，到賬也快（2-3天）。 等于多了個低息借款渠道，有錢人幾百萬、幾千萬的買增額終身壽險，不少就是沖著這點。 朋友很滿意，5萬直接就投了，保單計劃孩子生日那天給她看。 孩子還小，不會懂，但數(shù)字是認(rèn)識的，而保單上的數(shù)字每年都會變大，孩子遲早會明白朋友對她的愛~ 因為這是她將來獨立的底氣與起碼的生活保障。 Ps： 金滿意足臻享版能領(lǐng)多少錢，一開始就確定好了，大家可以自己測算下。 有啥不懂的，預(yù)約老師，老師能免費給你做對比、做方案，各種問題都能解答，問了不買也行，不用有壓力。 |
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