房貸貸款、首付比例、房貸利率以及需要支持的利率已經(jīng)成為很多人關(guān)心的內(nèi)容，畢竟房貸的金額比較大、還款的時(shí)間比較長、又涉及到利率以及首付的政策等。

有朋友想知道，30萬元的房貸、30年的按揭、為什么利息合計(jì)就有38萬元呢？合理嗎？主要看三大因素

第一大因素，如果我們還原30萬元、30年按揭、合計(jì)利息需要38萬元，到底利率是多少？

我們知道，房貸的還款方式有兩種：即等額本息和等額本金。每一種方式都有各自的優(yōu)劣，但整體而言，等額本息的貸款利息要多于等額本金的貸款利息。

就上面的情況看，如果是30萬元、30年按揭、合計(jì)38萬元的貸款利息，貸款利率是多少呢？

如果是等額本息的還款方式，我們可以推算出貸款利率6.47%，每個月償還利息1890.29元，累計(jì)支付利息380504.07 元。

如果是等額本金的還款方式，我們可以推算出貸款利率8.43%，每個月償還本金833.33元，累計(jì)支付利息380403.75 元。

第二大因素，如果我們還原30萬元、30年按揭、合計(jì)利息需要38萬元，到底是什么情況呢？

從上面的分析可以看出，等額本息還款方式和等額本金還款方式是不同的，如果是等額本息的還款方式，我們可以推算出貸款利率6.47%；如果是等額本金的還款方式，我們可以推算出貸款利率8.43%。

正常情況下，房貸利率8.43%是不可能的，而6.47%的貸款利率是可能的，因此可以得出結(jié)論：這筆貸款是采用的等額本息還款方式、6.47%的年化利率。

第三大因素，如果我們還原30萬元、30年按揭、合計(jì)利息需要38萬元，年化利率6.47%到底是高還是低呢？

很多人可能會問：房貸年化利率6.47%到底是高還是低呢？

從基準(zhǔn)利率看，央行的貸款基準(zhǔn)利率五年以上為4.9%，6.47%的貸款利率相當(dāng)于上浮32%，相對來說在一般情況上浮的比例是比較高的。

從現(xiàn)實(shí)執(zhí)行的房貸利率看，根據(jù)大數(shù)據(jù)顯示，從2021年4月20日到2021年5月18日全國首套房貸款平均利率為5.33%，環(huán)比上漲2BP；二套房貸款平均利率為5.61%，環(huán)比上漲2BP。因此，6.47%的貸款利率確實(shí)比較偏高。

從2021年5月房貸利率各城市房貸利率的平均數(shù)據(jù)看，如下表：

從上面的情況看，即使貸款利率比較高的二套房平均利率看，貸款利率6.47%也是偏高的。（麒鑒）