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友如意星享版是友邦保險推出的少兒重疾，全稱是友邦友如意星享版重大疾病保險。官網(wǎng)所宣傳的友如意星享版全能保計劃是指友如意星享版+多項可選責(zé)任。友如意星享版屬于線下的重疾險產(chǎn)品，自帶身故責(zé)任，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是重疾單次賠付+少兒特定疾病額外責(zé)任；可以附加重疾多次賠付責(zé)任，變?yōu)榉纸M多次賠付重疾險；另外可以選擇附加重度惡性腫瘤多次賠付。輕癥與中癥責(zé)任，首創(chuàng)可以選擇賠付比例，有兩個計劃可選擇。（1）、身故責(zé)任無等待期：友如意星享版的身故責(zé)任是沒有等待期的，一般重疾險的身故責(zé)任是有等待期的，簡單理解就是前一天買下的友如意星享版，第二天不管是意外身故還是疾病導(dǎo)致身故，都是可以申請賠付身故保險金的。當(dāng)然前提是有做好健康告知，因為假如是等待期內(nèi)因疾病身故，保險公司會很容易認(rèn)為是帶病投保，一定程度上會有理賠糾紛，甚至被拒賠。當(dāng)然身故責(zé)任沒有等待期是對消費者有利的。（2）、等待期內(nèi)患重疾，合同繼續(xù)有效：友如意星享版在等待期內(nèi)就算患有合同約定的重疾病種，也不會終止合同，而是繼續(xù)有效，當(dāng)然會免責(zé)等待期內(nèi)出險的病種。這個條款對消費者是挺有利的保障，因為現(xiàn)在絕大多數(shù)的重疾險，在等待期內(nèi)出險重疾，合同就會終止。友如意星享版在保障責(zé)任的選擇上，還是比較靈活的，可以選擇附加重疾多次賠付，重度惡性腫瘤多次賠付，輕中癥賠付比例多計劃選擇。其中輕中癥賠付比例有兩個計劃可選擇，計劃A：輕癥20%，中癥40%；計劃B：輕癥30%，中癥60%。不足1.附加重疾多次賠付，重度惡性腫瘤沒有單獨分一組針對重疾分組多次賠付的產(chǎn)品，重疾病種分組是否合理是比較關(guān)鍵，而判斷是否合理主要看重度惡性腫瘤是否有單獨分在一組，另外就是高發(fā)重疾是否有合理分散在不同的組別里。附加了重疾多次賠付后的友如意星享版，在重疾分組上，對比以往友邦的重疾險，有了很大的進(jìn)步，沒有再把高發(fā)的重疾與惡性腫瘤-重度放在一個組上，并且其他高發(fā)重疾的分散程度還算合理。但是重度惡性腫瘤依然是沒有單獨分一組，這是個小小的不足。友如意星享版的少兒特定疾病沒有年齡的限制，這是一個優(yōu)點。而針對少兒較高發(fā)的重疾病種的覆蓋情況，友如意星享版缺失了嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，以及嚴(yán)重細(xì)菌性腦脊髓膜炎。在少兒重疾的杠桿上，少兒特定疾病涵蓋了10種重疾病種，數(shù)量不多，比常規(guī)的15種、20種、22種要少。其中真正屬于少兒高發(fā)的重疾只有5種，即可以直接雙倍保額賠付的高發(fā)少兒重疾病種只有5種，當(dāng)然涵蓋了白血病，可以彌補(bǔ)一丟丟。對比另一款少兒重疾險，可以雙倍賠付的少兒重疾病種要全面不少。 隱性分組是大部分重疾險的通病，表面上不分組，實際上同類的疾病只賠付其中一種。友如意星享版的輕癥病種有40種，涉及到隱性分組的病種有13種，分組達(dá)到4組，這個隱性分組屬于中規(guī)中矩。從產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上看，友如意星享版附加上重疾多次賠付之后，重疾險結(jié)構(gòu)屬于重疾分組多次賠付，世界500強(qiáng)控股保險公司的重疾險結(jié)構(gòu)屬于重疾險不分組2次賠付。所以產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，友如意星享版要弱一些。從少兒的保障上，兩款產(chǎn)品的少兒特定疾病額外賠付責(zé)任都是沒有年齡的限制。友如意星享版的少兒特定重疾病種有10種，另一款重疾險的少兒特定重疾病種有20種，并且涵蓋5種罕見病額外賠付200%。所以少兒保障上，友如意星享版也要弱一些。從費率上，在不附加重度惡性腫瘤多次的情況下，友如意星享版的費率要高出77%，在附加重度惡性腫瘤多次賠付的情況下，友如意星享版的費率要高出89%，接近雙倍的保費，這有點嚇人。以友如意星享版的價格，完全可以購買保額更高，條款更優(yōu)質(zhì)，少兒杠桿更高的少兒重疾險產(chǎn)品。（1）、豁免不涵蓋輕癥、中癥，友如意星享版的投保人豁免僅僅包含重疾、全殘、身故。輕癥與中癥豁免是非常適用的保障責(zé)任。舉個例子，假如父親不幸患了輕度腦中風(fēng)后遺癥（輕癥疾?。?，影響了日后的經(jīng)濟(jì)收入，如果投保人豁免涵蓋了輕癥、中癥豁免，那么孩子這個合同后續(xù)的保費就不用交了，如果不涵蓋，就算經(jīng)濟(jì)收入收到影響，孩子這份合同的保費也要繼續(xù)交。（2）、雖然友如意星享版的投保人豁免可以同時涵蓋父母雙方，當(dāng)任意一方出險，都可以豁免保費，這是一項挺創(chuàng)新的保障，但是附加費率很高。以5歲男孩為例，父母雙方都是35歲，60萬保額，附加重疾多次賠付與重度惡性腫瘤多次賠付，這種情況下，投保人豁免的附加保費是2819元。假如平均一下，父親或者母親的單獨附加價格是1400左右，這個投保人豁免的費率是相當(dāng)高的。上表那款少兒重疾險，不分組多次賠付+重度惡性腫瘤多次賠付，同樣是60萬保額，35歲母親的附加保費是770元，35歲父親的附加保費是605元。并且投保人豁免涵蓋輕癥、中癥、重疾、全殘、身故，更加全面。（1）、28種統(tǒng)一定義高發(fā)重疾對應(yīng)的輕癥缺失有：早期肝硬化。（2）、部分疾病賠付條件嚴(yán)格：嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、較嚴(yán)重慢性腎功能障礙。友邦保險集團(tuán)總部設(shè)于中國香港，獨立上市人壽保險集團(tuán)。在亞太區(qū)17個市場營運(yùn)，包括在中國大陸、中國香港、中國臺灣等地?fù)碛腥Y的分公司及附屬公司、斯里蘭卡附屬公司的97%權(quán)益、印度合資公司的26%權(quán)益，以及在緬甸的代表處。2020年7月份前，在中國內(nèi)陸一直以香港友邦的分公司的身份展業(yè)，2020年10月份正式完成把友邦保險上海分公司轉(zhuǎn)為獨資子公司—友邦人壽。1921年在上海正式成立，1939年總部遷往美國紐約（1951年后更名為美國人壽），1941年暫停中國大陸業(yè)務(wù)，1949年史帶先生在上海成立的四海保險公司的總部遷往中國香港并且更名為美國友邦保險，1967年AIG集團(tuán)正式成立，美國人壽與位于中國香港的美國友邦保險同時隸屬于AIG集團(tuán)。1992年美國友邦保險在上海開設(shè)分公司，正式回歸中國大陸市場。而在2008年，金融危機(jī)，AIG集團(tuán)出售了位于中國香港的美國友邦保險，2009年，完成重組并更名為友邦保險集團(tuán)，總部位于中國香港，至此友邦保險已經(jīng)與美國AIG集團(tuán)沒有任何關(guān)系。所以現(xiàn)在友邦保險已經(jīng)是一家總部位于中國香港的獨資保險集團(tuán)。成立時間：1921年成立，1941年暫停國內(nèi)業(yè)務(wù)，1992年回歸服務(wù)內(nèi)容：友邦人壽的俞從容，針對不同產(chǎn)品，服務(wù)的內(nèi)容會有差異。友如意星享版可以享受的服務(wù)內(nèi)容是：健康咨詢、門診預(yù)約、住院安排、營養(yǎng)健康指導(dǎo)、癌癥MDT多學(xué)科會診。服務(wù)時間：繳費期內(nèi)且保單有效的情況下從服務(wù)內(nèi)容上，可以看到俞從容其實就是一項比較常規(guī)的疾病綠通服務(wù)，大部分保險公司在購買重疾險時，都會附贈的增值服務(wù)，當(dāng)然不同保險公司之間的服務(wù)內(nèi)容會有一些差異，但是大致相同。俞從容最大的弊端是服務(wù)時間有限制，僅僅在繳費期內(nèi)可以享受，大部分保險公司的綠通服務(wù)，只要是保單依然有效，增值服務(wù)就會一直有。雖然增值服務(wù)不會寫進(jìn)合同，因為屬于保險公司的政策性服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容是動態(tài)性的，但是當(dāng)在服務(wù)時間上加以限制，那么對消費者是不太友好的，特別是繳費期選擇越短的朋友，越不友好。友如意星享版作為一款宣傳為少兒重疾險的產(chǎn)品，但是對少兒的保障一般。如果你認(rèn)為價格高，保障應(yīng)該更加全面，少兒的保障杠桿會更高，但恰恰相反，友如意星享版也許會刷新你的認(rèn)知，價格高，不一定能給到你應(yīng)有的保障。
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