一般來(lái)說(shuō)，按照重疾賠付次數(shù)，重疾險(xiǎn)可以分成以下兩類：

• 重疾單次賠付（純重疾，重疾+中癥+輕癥）

• 重疾多次賠付（分組賠付，不分組賠付）

許多小伙伴投保時(shí)就會(huì)疑惑：重疾險(xiǎn)分這這么多種，我應(yīng)該買哪種呢？

首先，小傘君給大家介紹下二者各自的優(yōu)點(diǎn)：

• 多次賠重疾險(xiǎn)：重疾的持續(xù)保障能力強(qiáng)。

• 單次賠重疾險(xiǎn)：用相對(duì)便宜的價(jià)格，可以給到首次重疾的高保障。

其次，我們要明確一點(diǎn)，罹患重疾后，基本無(wú)法再購(gòu)買重疾險(xiǎn)，而且身體機(jī)能免疫力下降，器官受到傷害，會(huì)提高再次患病的幾率。再加上醫(yī)療技術(shù)水平的進(jìn)步，重疾（尤其是癌癥）的持續(xù)治療愈發(fā)關(guān)鍵。

因此，在預(yù)算許可的情況下，盡量配置一些可持續(xù)保障的重疾險(xiǎn)。以持續(xù)保障能力為標(biāo)準(zhǔn)，可以將多次賠重疾險(xiǎn)劃分為以下幾個(gè)等級(jí)：

不分組多次 > 癌癥單獨(dú)分組多次 > 6大高發(fā)重疾均勻分組多次 > 6大高發(fā)重疾不均勻分組多次

▲分組與不分組的區(qū)別

可以看出，如果要投保多次賠重疾險(xiǎn)的話，不分組多次賠是不錯(cuò)的選擇。那市面上有哪些多次賠的重疾險(xiǎn)保障齊全、性價(jià)比高呢？

今天，小傘君給大家介紹一款性價(jià)比很高的多次賠重疾險(xiǎn)——小雨傘阿波羅1號(hào)多次賠重疾險(xiǎn)，單次的價(jià)格，多次的保障，60歲前還有額外賠付，非常適合對(duì)重疾保障有高要求的人！

▲投保規(guī)則

優(yōu)勢(shì)一：保障力度大，最高賠付比例達(dá)410%

行內(nèi)人都知道，衡量一款重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)責(zé)任是否扎實(shí)，首先看保障的疾病數(shù)量及疾病種類。

小雨傘阿波羅1號(hào)多次賠重疾險(xiǎn)一共保障了175種疾病，其中包含了100種重疾，25種中癥和50種輕癥。

▲重疾、中癥、輕癥保障責(zé)任

其中，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種高發(fā)重疾全部涵蓋在內(nèi)，此外還覆蓋了嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病、嚴(yán)重哮喘等常見(jiàn)的重大疾病。

其次要看賠付責(zé)任，正所謂買重疾就是買保額，賠付比例至關(guān)重要。

目前市面上的不分組多次賠重疾險(xiǎn)，重疾賠付比例大多是100%賠2/3次，或者首次賠100%，第二次賠120%基本保額。

而阿波羅1號(hào)則是不分組賠3次，100%、120%、130%，此外，60歲前首次罹患重疾/中癥/輕癥，還能額外賠付保額（限首次），特別給勁。

也就是說(shuō)，60歲前的累計(jì)最高賠付：

• 重疾：不分組賠3次，間隔期1年，最高賠（100% + 60% ）+ 120% + 130% = 410%

• 中癥：不分組賠2次，最高賠（60% + 30%） + 60% = 150%

• 輕癥：不分組賠3次，最高賠（30% + 15%） + 30% + 30% = 105%

60歲后的累計(jì)最高賠付：

• 重疾：不分組賠3次，間隔期1年，最高賠100% + 120% + 130%= 350%

• 中癥：不分組賠2次，最高賠60% + 60% = 120%

• 輕癥：不分組賠3次，最高賠30% + 30% + 30% = 90%

可以很明顯地看出，阿波羅1號(hào)的保障責(zé)任屬于市面上游。

優(yōu)勢(shì)二：價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯

與其他的多次賠重疾險(xiǎn)相比，阿波羅1號(hào)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)十分明顯，用單次的價(jià)格就能買到多次的保障。

小傘君挑選了目前市面上較熱門(mén)的幾款重疾險(xiǎn)，讓大家更直觀地看看阿波羅1號(hào)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。（為了避免拉踩嫌疑，我們用字母替代產(chǎn)品名稱～）

以30周歲為例，我們選取了兩種投保方案：最基礎(chǔ)的保障責(zé)任，以及附加所有責(zé)任。

（演算有所簡(jiǎn)化，具體請(qǐng)以保單條款為準(zhǔn)）

（演算有所簡(jiǎn)化，具體請(qǐng)以保單條款為準(zhǔn)）

通過(guò)表格可以發(fā)現(xiàn)，多次賠重疾險(xiǎn)價(jià)格普遍高于單次賠重疾險(xiǎn)，但阿波羅1號(hào)的價(jià)格明顯低于其他多次賠重疾險(xiǎn)，與單次賠的價(jià)格十分接近。

此外，阿波羅1號(hào)還多了一項(xiàng)特疾保障。

▲特疾保障屬于特殊責(zé)任之一

以0歲孩子為例，同樣選取兩種投保方案：

（演算有所簡(jiǎn)化，具體請(qǐng)以保單條款為準(zhǔn)

（演算有所簡(jiǎn)化，具體請(qǐng)以保單條款為準(zhǔn)

在0歲的投保方案中，阿波羅1號(hào)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)更為明顯，同樣的責(zé)任下比多次賠重疾險(xiǎn)便宜了500-1200元，比單次賠重疾險(xiǎn)也僅僅高了200-300元，相當(dāng)于一天多花不到一塊錢(qián)。而且同樣也有特疾保障的優(yōu)勢(shì)在。

通過(guò)對(duì)比上述的4種方案，我們可以得出一個(gè)結(jié)論：阿波羅1號(hào)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)十分明顯，而且更加適合年輕群體投保，尤其是寶寶和年輕女性。

優(yōu)勢(shì)三：特疾保障最高260%，適合年輕群體

除了保費(fèi)對(duì)年輕群體來(lái)說(shuō)性價(jià)比更高，從產(chǎn)品責(zé)任表可以看到，阿波羅1號(hào)多次賠重疾險(xiǎn)的投保年齡為28天-35周歲，投保對(duì)象主要面對(duì)年輕群體。

這點(diǎn)從它的特定疾病保障責(zé)任中也能看出來(lái)：25種特疾，30歲前確診，賠付1次額外100%基本保額。

也就是說(shuō)，倘若你30歲前罹患這25種特疾中的任意一種，就可以獲得基本保額 + 特定疾病保險(xiǎn)金 + 60歲前重疾額外賠付，最高可以獲賠100% + 100% + 60% = 260%基本保額！

回歸到這25種特疾上，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，它涵蓋的多是少兒高發(fā)重疾，如白血病、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病等。

▲數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》

大家都知道，不同年齡段的高發(fā)重疾都不太一樣，尤其是兒童和成年人的。因此，許多人投保重疾險(xiǎn)時(shí)都會(huì)有針對(duì)性地選擇少兒重疾險(xiǎn)或成人重疾險(xiǎn)。

但阿波羅1號(hào)不太一樣，它的基本責(zé)任加上特疾責(zé)任，基本能夠?qū)崿F(xiàn)全年齡段保障覆蓋。

優(yōu)勢(shì)四：可選惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼

一談到重疾，大家往往最先想到的就是惡性腫瘤。趙英俊、吳孟達(dá)、廖啟智，單是過(guò)去的兩個(gè)月，就有許多公眾人物因癌去世。

而在各大保司的理賠年報(bào)中，惡性腫瘤的理賠率也是位居前列。

▲數(shù)據(jù)來(lái)源：華夏保險(xiǎn)、華泰人壽、平安人壽2020理賠年報(bào)

另一方面，隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，惡性腫瘤的“五年生存率”也在不斷地提高，癌癥的持續(xù)治療愈發(fā)重要。

阿波羅1號(hào)正是針對(duì)這點(diǎn)，推出了附加責(zé)任——惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼：確診1年后，如持續(xù)治療，每年40%基本保額，最多給付3年。

從賠付上看，倘若初次確診惡性腫瘤-重度，持續(xù)治療3年，基本責(zé)任+津貼最高可得：

• 60歲前：160% + 40% + 40% + 40% + 120% + 130% = 530%

• 60歲后：100% + 40% + 40% + 40% + 120% + 130% = 470%

同時(shí)，癌癥易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，治療時(shí)間長(zhǎng)，也意味著這個(gè)津貼的可得性高，實(shí)用性強(qiáng)。

優(yōu)勢(shì)五：可選特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金

阿波羅1號(hào)還可以選擇特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金，這個(gè)責(zé)任在目前市面上的多次賠重疾險(xiǎn)中比較少見(jiàn)，多出現(xiàn)于單次賠重疾險(xiǎn)的附加責(zé)任中。

阿波羅1號(hào)的這一責(zé)任保障了5種高發(fā)的心腦血管疾病：較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)。

▲數(shù)據(jù)來(lái)源：平安人壽2020年理賠年報(bào)

這項(xiàng)責(zé)任有兩種賠付方式：

• 前三次重疾均非心腦血管疾病，間隔180天，額外賠120%保額

• 初次確診心腦血管疾病后，間隔1年，再次確診同種疾病，額外賠120%保額。

在一般情況下，一旦確診了某一重疾，后續(xù)再次確診，重疾險(xiǎn)都是不再保障的。而第二種賠付方式意味著，即使同種重疾不賠了，但心腦血管保險(xiǎn)金依舊可以賠付。

適合投保人群：

通過(guò)前面的優(yōu)勢(shì)介紹，大家應(yīng)該都能看出來(lái)，阿波羅1號(hào)十分適合寶寶和年輕女性投保。

適合寶寶投保的理由：

• 價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯

• 特疾保障涵蓋多種少兒高發(fā)疾病

適合女性投保的理由：

• 價(jià)格優(yōu)勢(shì)

• 女性高發(fā)疾病保障充足

這里我們重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)為什么適合年輕女性投保。其中價(jià)格優(yōu)勢(shì)前面提過(guò)了，這里不再多贅述，主要介紹一下兩大優(yōu)勢(shì)。

一是年輕時(shí)用了保障，年紀(jì)大了還有保障。

在年輕女性的高發(fā)重疾中，甲狀腺癌一直名列前茅。最新流調(diào)結(jié)果顯示，我國(guó)女性甲狀腺癌發(fā)病率是男性的3倍！

▲中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的青年高發(fā)重疾

倘若不幸罹患甲狀腺癌，根據(jù)不同分期可以獲得重疾或輕癥保障，而且60歲前首次確診還能獲得額外賠付。

年輕時(shí)癌癥高發(fā)，而年老后阿爾茨海默病又是女性老年高發(fā)疾病。根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)收集的數(shù)據(jù)，85歲以上女性罹患嚴(yán)重阿爾茲海默病的風(fēng)險(xiǎn)高達(dá) 30% 左右。

在《2019年世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)》中，全球平均壽命較過(guò)往更長(zhǎng)，其中女性的平均壽命比男性多了近5年，因此罹患阿爾茨海默病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)會(huì)更高。

而阿波羅1號(hào)是多次賠重疾險(xiǎn)，意味著即使年輕罹患了甲狀腺癌，年紀(jì)大了患上阿爾茨海默病仍有機(jī)會(huì)獲得保障。因此，年輕女性投保的性價(jià)比很高。

二是卵巢囊腫的核保尺度較寬松。卵巢囊腫也是女性的高發(fā)疾病，許多人買保險(xiǎn)時(shí)都因此過(guò)不了核保。

但阿波羅1號(hào)這點(diǎn)就很好，其他重疾險(xiǎn)的核保往往會(huì)對(duì)“單側(cè)囊腫數(shù)量”和“非純性囊腫”做要求，而阿波羅1號(hào)對(duì)此沒(méi)有限制。

▲卵巢囊腫核保對(duì)比表

保費(fèi)測(cè)算：

寫(xiě)在最后

今天給大家科普了一下重疾險(xiǎn)的幾種等級(jí)，同時(shí)還介紹了一款優(yōu)秀的多次賠重疾險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單總結(jié)一下，阿波羅1號(hào)有5大優(yōu)勢(shì)：賠付比例高，單次的價(jià)格，多次的保障，很適合年輕群體投保。

不知道大家有沒(méi)有心動(dòng)呢？如果有的話也不要著急，這款阿波羅1號(hào)將于4月13日正式上線！