大家有沒有想過：為什么明明叫重疾險，卻基本上都有中輕癥的責任嗎？

作為一個從業(yè)十多年的保險測評人，我寫過了很多篇重疾險的科普文章，在不同的平臺上回答過上百個關于重疾險的問題。這篇文章，是我為大家總結的一個可能大家經常覺得疑惑的問題的科普，看了這篇文章，你就懂了，為什么重疾險還要買中輕癥保障！

同時，這篇文章同樣也可以解答最近很多人詢問的問題：小雨傘阿波羅重疾險1號究竟如何？值不值得買？

文章不長，只需要花費你不到三分鐘的時間，你只需要少刷兩下微博，少看幾個短視頻， 就可以看到最簡單易懂的關于重疾險中輕癥的科普。即使你是保險小白，在看完這篇文章之后，也會懂得為什么重疾險最好一定要購買中輕癥保障。

在談論重疾險的中輕癥保障之前，我首先一定要給各位再次強調一個觀點：購買保險，一定要看自己的預算，不要為了更多的保障而盲目的增加自己的預算，這樣只會得不償失。因此，本篇文章中所指的購買重疾險的中輕癥保障的一切前提，都是在預算充足的情況下做出的選擇。

在了解以上內容后，就讓我們來進入今天的正題吧。

一、重疾險為什么要買中輕癥？

重疾險產品剛剛面世的時候，是為了防止被保人因患上重疾無力承擔后續(xù)費用而順勢產生的。但是隨著時代的變化，為了給消費者提供更全面的保障，大多數保險公司又增加了對中癥和輕癥的保障。

很多朋友可能以為，重疾險是只保障重疾的，如果自己沒有患上那些重疾，購買重疾險就根本沒有必要。但是，坦白來講，正常人患上重疾的可能性并沒有保險公司講得那么大，更多時候我們所患的可能只是一些比較不太嚴重的病，如果在早期發(fā)現(xiàn)的話是可以治愈的，需要的治療時間也相對較短。因為這些疾病尚未到達重疾的標準，所以這些病不能用重疾險的條件來賠付。所以重疾險中關于輕癥、中癥的保障就應運而生。

舉個例子來說，市面上常見的幾種重疾險，一般是不保障原位癌的。所以如果患上了原位癌，即使購買了重疾保障，也仍然無法獲得賠付。但是基本上市面上的重疾險中輕癥保障是一般有包含原位癌，因此，購買了重疾險的中輕癥保障，即使重疾保障不保原位癌，也可以獲得輕癥理賠。進而可以幫助被保險人緩解經濟壓力、得到更好的治療。但同時，很簡單的一個道理，中輕癥的賠付額度相對的比重癥的賠付額度要低，因為它們的風險也是相比重癥而言是比較低的。

因此，我們可以做出一個總結：在購買重疾險時，重癥保障始終是必須的，因為這是重疾險之所以存在最根本的原因。而中輕癥的保障，在預算足夠的前提下，對消費者而言，也是一項必不可少的選擇。中輕癥保障的出現(xiàn)，對絕大多數消費者而言，很大程度上降低了理賠的門檻，不同程度的病癥都可以獲得不同比例的賠付，提供了更多更好的保障。

二、有沒有一款比較靠譜的重疾險推薦呢？

在講完以上的內容后，肯定會有人問了，既然購買重疾險重癥、中輕癥最好都購買，那么有沒有一款一步到位的重疾險推薦呢？只要購買過保險的人都知道，重疾險相較于其他險種，對健康告知是十分嚴格的，如果我們在投保之前已經發(fā)生過重疾了，那么再次可以購買重疾險的可能性就會非常小。

為了解決這一問題，小雨傘阿波羅重疾險1號應運而生。這款產品不僅面向成年人，同樣也適用于少兒。它不僅單次重疾價格，多次重疾保障 ；且少兒高發(fā)特疾廣覆蓋，單次價格多次賠付。當然在談論這款產品的亮點之前，我們要首先來看一下它的產品責任圖。

小雨傘阿波羅重疾險1號有四大亮點，下面我們來一一分析：

亮點1：重疾三次賠付不分組

阿波羅保障100種重疾，不分組，一共可以賠付3次：首次重疾，100%基本保額，60周歲前160%；基本保額第2次重疾，120%基本保額；第3次重疾，130%基本保額。

那么可能剛剛接觸重疾險的人會問了，什么叫做分組？買重疾險是分組好還是不分組好呢？在這里給大家解釋一下，如果購買的是多次賠付的重疾險產品，那么基本上可以分為不分組重疾險和分組重疾險。這兩種不同的重疾險的最大的區(qū)別是，分組的重疾險，是將不同的重疾劃分成了好幾組，如果你患了一種重疾，那么后續(xù)下次再患這種同組的重疾，是無法再次獲得賠付的。而不分組的重疾險，在首次賠付后，后續(xù)只要不患相同的疾病，仍舊可以繼續(xù)賠償。

所以結論自然是：不分組的重疾比分組重疾更加對消費者友好。而小雨傘阿波羅重疾險1號正是一款不分組的重疾險，而且可以賠付3次之多，這與市面上常見的單次賠付的重疾險相比，阿波羅是十分亮眼的。

亮點2：青壯年時期超高保障

小雨傘阿波羅重疾險1號擁有著重疾單次保障最高260%+中癥單次最高90%+輕癥單次最高45%的超高保額，是年輕人用小保費獲大保額的好產品十分好的產品。

這之中十分值得注意的點是，小雨傘阿波羅重疾險1號的中輕癥賠付的額度格外高。與市面上其他同類型產品相比，阿波羅在中輕癥的保障責任里加入了額外賠的比例，中癥單次最高90%，輕癥單次最高45%！這種高比例的賠付在市面上還是前所未有的！

亮點3：可選責任質量高

目前，基本上市面上所有的重疾險種，惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼和特定心腦血管疾病保險金的可選責任約等于重疾險的標配，而小雨傘阿波羅重疾險1號的這兩項可選責任又表現(xiàn)如何呢？

1.惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼：又快又強應對癌癥持續(xù)、轉移、新發(fā)、復發(fā)。

小雨傘阿波羅重疾險1號的癌癥賠付是指如果不幸確診癌癥，一年后，如果仍在治療，那么可以賠付40%基本保額，每年可以給付1次，最多給付3次，也就是累計可得120%的癌癥津貼。

癌癥之所以可怕，很大程度上也因為它易復發(fā)、轉移，而且治療時間特別長。而目前市面上絕大多數重疾險的癌癥賠付間隔時間是3年，但是小雨傘阿波羅1號只需要1年的間隔時間，這也就意味著阿波羅的癌癥賠付十分實用且可靠。

2.特定心腦血管疾病保險金：應對中老年人高發(fā)、高復發(fā)情況。

在目前，心腦血管疾病發(fā)生率已經僅次于惡性腫瘤，心腦血管疾病死亡率高居首位，為惡性腫瘤的2倍，而且中老年、男性的發(fā)病率更高。

心腦血管疾病死亡率逐年攀升，不容忽視。小雨傘阿波羅重疾險1號保障了5種高發(fā)的心腦血管疾病：較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、心臟瓣膜手術、主動脈手術。

其保障力度也是很大的。如果被保人前三次重疾均非心腦血管疾病，間隔180天，額外賠120%保額；如果被保人前三次重疾中有一次為這5種心腦血管疾病，首次確診后間隔1年，再次確診同種疾病，額外賠120%保額。

這種保障力度對于對于心腦血管疾病這種首次發(fā)病率高且復發(fā)率高的疾病來說，是十分值得肯定的。

亮點4：女性友好

小雨傘阿波羅重疾險1號女性費率友好且在健康告知方面，對很多常見的女性疾病是比較寬容的，比如妊娠糖尿病、卵巢囊腫等。此外，小雨傘阿波羅重疾險1號還支持智能核保和人工核保。相較于其他市面上的同類產品，很多健康狀況是可以正常標體投保的，例如心電圖異常（T波改變）這種疾病。

因此，如果要推薦一款優(yōu)秀的重疾險產品，全面覆蓋重癥、中癥和輕癥的話，小雨傘阿波羅重疾險1號是一款十分優(yōu)秀且性價比極高的產品。