4月9日中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行對(duì)吉林億聯(lián)銀行股份有限公司進(jìn)行行政處罰，主要事項(xiàng)是因未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息；未按規(guī)定處理異議；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告；為客戶開立匿名、假名賬戶，最終被罰款164.4萬(wàn)元。

近幾年來(lái)，關(guān)于銀行為客戶開立匿名賬戶和假名賬戶的處罰越來(lái)越讓人感到詫異，并將匿名和假名銀行賬戶的問題進(jìn)入大眾的視野：

首先，近期關(guān)于銀行機(jī)構(gòu)為客戶開立匿名、假名賬戶的違規(guī)行為受到監(jiān)管的嚴(yán)厲處罰，一些銀行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人也受到處罰

2018年1月3日中國(guó)人民銀行河池市中心支行發(fā)布的河銀罰[2018]1號(hào)行政處罰決定書顯示，都安瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因存在為客戶開立匿名、假名賬戶的違規(guī)行為，被處以16萬(wàn)元罰款。

2019年11月中國(guó)人民銀行濟(jì)寧市中心支行行政處罰信息（濟(jì)寧銀罰字〔2019〕第3號(hào)）顯示，中國(guó)民生銀行股份有限公司濟(jì)寧分行存在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或辦理一次性金融業(yè)務(wù)，未按規(guī)定識(shí)別客戶身份的違法違規(guī)行為，被處以罰款20萬(wàn)元。

2021年2月24日中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部公布對(duì)重慶市錢寶科技服務(wù)有限公司因10類違法行為被給予警告，并處868萬(wàn)元罰款。其中就有未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料；未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告；開立假名匿名賬戶。同時(shí)對(duì)時(shí)任錢寶科技執(zhí)行董事兼法定代表人羅健、時(shí)任首席合規(guī)官李莉和時(shí)任反洗錢中心反洗錢主管朱東波3人，因?qū)ξ窗匆?guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告、開立假名匿名賬戶等4項(xiàng)違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別收到13.5萬(wàn)元、13萬(wàn)元和12萬(wàn)元罰單。

其次，什么是匿名賬戶和假名賬戶？為什么匿名賬戶和假名賬戶受到人民銀行的重視并進(jìn)行了嚴(yán)厲的處罰？原因就在于反洗錢的需要

不得為客戶開立匿名賬戶和虛假賬戶，主要是根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第十六條關(guān)于金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度的相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記。客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

那么，什么是客戶在銀行開立的匿名賬戶和假名賬戶呢？假名銀行賬戶實(shí)際上非常容易理解，就是以虛假的名稱開立的銀行賬戶，而不是客戶自己的真實(shí)姓名開立的銀行賬戶。匿名賬戶則恰恰相反，這個(gè)銀行賬戶不是假名賬戶，而是以匿名的方式開立的賬戶。匿名賬戶是什么賬戶呢？是完全虛擬的、甚至是代碼的銀行賬戶。

無(wú)論是匿名的銀行賬戶還是虛假的銀行賬戶，都無(wú)疑為犯罪分子洗錢提供了更多的便利，甚至是為詐騙犯提供了洗錢的條件和可能。

2019年12月，央行與公安部就聯(lián)合下發(fā)了《中國(guó)人民銀行 公安部對(duì)買賣銀行卡或賬戶的個(gè)人實(shí)施懲戒的通知》，凡是經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買銀行卡或企業(yè)賬戶的個(gè)人，除承擔(dān)法律責(zé)任外，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)個(gè)人實(shí)施5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶的懲戒措施。

2020年10月10日開展了以打擊、治理、懲戒開辦及販賣“兩卡”違法犯罪團(tuán)伙為主要內(nèi)容的“斷卡”行動(dòng)，開展兩個(gè)月全國(guó)共打掉“兩卡”違法犯罪團(tuán)伙4592個(gè)，抓獲違法犯罪人員7.1萬(wàn)名，懲戒5.7萬(wàn)名非法出租、出借、出售、購(gòu)買“兩卡”人員。

自2020年10月10日“斷卡”行動(dòng)后來(lái)，已經(jīng)約談、問責(zé)各大銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)，并對(duì)涉案工作人員進(jìn)行了處罰。工行廣東分行存在對(duì)企業(yè)銀行結(jié)算賬戶交易監(jiān)測(cè)不到位、未能主動(dòng)發(fā)現(xiàn)賬戶交易存在可疑交易并進(jìn)行主動(dòng)管控的行為，被處以警告，沒收違法所得176.50萬(wàn)元，并處罰款529.49萬(wàn)元，合計(jì)705.99萬(wàn)元；并對(duì)三名相關(guān)責(zé)任人共處以人民幣20萬(wàn)元罰款。

其三，目前銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶開立賬戶進(jìn)行了嚴(yán)格的審查，同時(shí)監(jiān)管部門對(duì)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄進(jìn)一步強(qiáng)化了管理

我國(guó)的銀行賬號(hào)全部都是實(shí)名制，理論上不存在匿名的賬號(hào)，去年各銀行已經(jīng)根據(jù)監(jiān)管部門的要求，對(duì)儲(chǔ)蓄卡或借記卡開戶時(shí)個(gè)人信息審核更加嚴(yán)格，對(duì)于非當(dāng)?shù)貞艏膫€(gè)人用戶，銀行工作人員會(huì)要求開戶人提供暫住證、工作證明等附加資料進(jìn)行進(jìn)一步的人工核查。根據(jù)相關(guān)報(bào)道，目前深圳各大銀行根據(jù)《深圳市關(guān)于開展“斷卡”行動(dòng)的通知》，制定了嚴(yán)格控制開戶的業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)。以前僅需要身份證就能辦理的銀行卡，現(xiàn)在還需要提供社保、居住證明、工作證明、手機(jī)號(hào)實(shí)名認(rèn)證等等的相關(guān)材料。被認(rèn)為是最嚴(yán)格的銀行開戶條件審核。

2021年4月央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)對(duì)《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（修訂草案征求意見稿）》公開征求意見，對(duì)現(xiàn)行的發(fā)布于2007的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》進(jìn)行修訂，《征求意見稿》的適用范圍擴(kuò)大到了非銀行支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、銀行理財(cái)子公司等從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。對(duì)“客戶身份識(shí)別”的法規(guī)名稱以“客戶盡職調(diào)查”取代，其中第三條明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，遵循“了解你的客戶”的原則，識(shí)別客戶及其受益所有人身份，針對(duì)具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。

第七條規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在辦理規(guī)定業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，或者懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢或者恐怖融資的，或者對(duì)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性和完整性存疑的，應(yīng)當(dāng)開展以下客戶盡職調(diào)查措施；第八條規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

在未來(lái)銀行對(duì)客戶開立賬戶的要求會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，對(duì)銀行賬戶的使用監(jiān)督管理會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)賬戶的處罰會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，在這一點(diǎn)是一定要引起大眾的重視，否則可能會(huì)受到處罰。（麒鑒）