2020年國慶熱映電影《我和我的家鄉(xiāng)》中，有一幕令人捧腹之余也充滿了心酸無奈——張北京的鄉(xiāng)下表舅以為自己沒有醫(yī)保，無力負(fù)擔(dān)甲狀腺手術(shù)費(fèi)用，張北京掏出了自己的醫(yī)保卡，讓長相相似的表舅去刷刷看。

在一系列啼笑皆非的故事后，張北京與表舅“共享”醫(yī)保卡的小心思被拆穿，好在最后表舅得知農(nóng)村也有醫(yī)保，看病早已不再是難題。而張北京萬萬沒想到，他的“鋌而走險”如今真的獲得了“官方蓋章”。

2021年4月7日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，確定建立健全職工基本醫(yī)保門診共濟(jì)保障機(jī)制的措施，拓寬個人賬戶資金使用范圍，減輕群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)。這意味著中國職工醫(yī)保改革，特別是個人賬戶，發(fā)生了重大變化。

數(shù)據(jù)顯示截至2020年底，職工基本醫(yī)療保險的參保人數(shù)約3.4億人，這是一個非常龐大的參?；鶖?shù)，我國當(dāng)前職工醫(yī)保制度實行統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶相結(jié)合的模式，個人賬戶主要負(fù)責(zé)支付門診費(fèi)用，而統(tǒng)籌賬戶主要用于支付參保人住院和部分慢性病門診治療費(fèi)用。

我國職工醫(yī)保制度執(zhí)行二十多年來，從未在個人賬戶上有過大的調(diào)整，而這次的醫(yī)保改革，最為顯著的特點(diǎn)就是醫(yī)保個人賬戶的巨大調(diào)整。

在新一輪醫(yī)保改革后，職工醫(yī)保呈現(xiàn)出門診費(fèi)用報銷力度擴(kuò)大，個人賬戶計入辦法調(diào)整，個人賬戶使用范圍拓寬，以及醫(yī)?；鸨O(jiān)督管理完善的4項新變化，皆與職工個人醫(yī)保賬戶息息相關(guān)。

更多門診費(fèi)用可以醫(yī)保報銷

對于大多數(shù)職工參保人來說，醫(yī)療費(fèi)用支出最集中的就是門診部分，而門診也一直是醫(yī)保中比較薄弱的環(huán)節(jié)，大部分的門診費(fèi)用主要是通過個人賬戶來支付的，但是對于一些健康損害比較大、治療費(fèi)用比較高的慢性病，如高血壓和糖尿病等，和比較多發(fā)的常見病普通門診，只靠個人賬戶往往“心有余而力不足”。

在改革后，以上這些慢性病和常見病門診費(fèi)用，將有更多納入醫(yī)保報銷，采用統(tǒng)籌基金進(jìn)行支付，政策范圍內(nèi)支付比例將從50%起步，也會適當(dāng)向退休人員傾斜。

這正減輕了參保人員個人賬戶的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，等于政府統(tǒng)籌幫扶個人看病就醫(yī)，而且對體弱的參保人也更加照顧。

單位繳費(fèi)不再計入個人賬戶

未來的職工醫(yī)保依然實行統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶相結(jié)合的模式，個人賬戶每月繳納的費(fèi)用不變，但單位繳納的費(fèi)用中30%不再劃歸到個人賬戶，而是和剩余的70%一起進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶，這也就是說職工的個人賬戶每月入賬金額是有減少的，也意味著單位繳費(fèi)的“三七開”，正式成為了歷史。

那么這是不是意味著職工醫(yī)保的個人賬戶“縮水”了呢？事實并非如此，這樣的舉措實際上將個人賬戶所承擔(dān)的門診保障功能，逐步交由統(tǒng)籌基金來承擔(dān)，從而開展普通門診統(tǒng)籌。

醫(yī)保社會統(tǒng)籌的部分加大，意味著承擔(dān)風(fēng)險的能力上升，健康人向患病者伸出援手，而健康人以后自己患病時，也會得到來自社會成員的幫助與支持，即“人人為我，我為人人”。

個人賬戶使用范圍拓寬

在此之前，個人賬戶只能支付職工本人的醫(yī)療費(fèi)用，因此大部分健康人群的個人賬戶出現(xiàn)了大量結(jié)余，比如2020年職工醫(yī)保個人賬戶累計結(jié)存9926.95億元人民幣，而少部分年老、體弱人群個人賬戶入不敷出，醫(yī)療負(fù)擔(dān)沉重。在我國超過3億職工參保人的身后，還有著數(shù)以億計的職工家庭，醫(yī)保資金沉淀不利于家庭內(nèi)醫(yī)療資源的流通。

改革后醫(yī)保個人賬戶的使用范圍將擴(kuò)大到可以支付職工配偶、父母、子女的個人負(fù)擔(dān)費(fèi)用，這也就是說家庭成員在門診支付時，可以使用職工的個人賬戶，這樣一來帶孩子和老人看病時的便利性也大大提升，也提升了家庭成員之間互幫互助的共濟(jì)能力，增強(qiáng)了家庭的自我保障功能。

醫(yī)?；鸨O(jiān)督管理加強(qiáng)

數(shù)據(jù)顯示在2020年，60余萬家定點(diǎn)醫(yī)藥機(jī)構(gòu)被檢查，40余萬家違法違規(guī)違約定點(diǎn)醫(yī)藥機(jī)構(gòu)被處理，223.1億元醫(yī)?；鸨蛔坊亍?/span>

醫(yī)?；鹗抢习傩湛床【让腻X，加強(qiáng)對于醫(yī)?；鸬墓芾?，也有益于確保職工醫(yī)保個人賬戶的安全性。

在這場醫(yī)保改革中，最令人津津樂道的就是個人醫(yī)保賬戶全家共用了，相信許多家庭都會遇到老年人看病醫(yī)保不夠，而年輕人醫(yī)?？ɡ锏腻X用不掉的情況，令人非常為難。

相比于“一人生病，全家湊錢”，如果能將家庭中的健康者和年輕人的醫(yī)保費(fèi)用，合理用于家庭里患病者和年老體弱者的醫(yī)療支付，這樣不僅能夠解決許多家庭的燃眉之急，也有利于實現(xiàn)“家庭共濟(jì)”。

醫(yī)保賬戶家庭共濟(jì)的開花結(jié)果

這一“改革果實”經(jīng)歷著一個開花結(jié)果的過程，而醫(yī)保個人賬戶全家共享的“初試啼聲”，發(fā)端于2012年3月23日，廣東省政府辦公廳提出要激活職工醫(yī)保個人賬戶功能，將個人賬戶拓展為家庭賬戶。

此后，各地陸續(xù)推廣醫(yī)保個人賬戶全家共享，各試點(diǎn)如火如荼地建設(shè)開來。

2019年10月22日，湖北宜都的參保職工潘先生申請辦理了醫(yī)保個人賬戶家庭互助業(yè)務(wù)，成功將自己醫(yī)保賬戶中的2125.43元劃轉(zhuǎn)到其妻子的賬戶，用于其支付住院、門診及藥店自付醫(yī)藥費(fèi)，這意味著醫(yī)保個人賬戶的家庭共濟(jì)，正在逐步照進(jìn)現(xiàn)實。

2020年7月1日，福建省醫(yī)保局宣布開設(shè)家庭共濟(jì)賬戶的參保職工，可將個人賬戶超出2000元的部分劃入家庭共濟(jì)賬戶，供本人及其未成年子女、配偶等直系親屬使用，而這也為家庭共濟(jì)提供了一種新的思路——創(chuàng)建家庭共濟(jì)賬戶。

由此可見，從醫(yī)保家庭共濟(jì)的構(gòu)想提出，到各省市的試點(diǎn)改革，從個人賬戶結(jié)轉(zhuǎn)的實施細(xì)則，到更大范圍內(nèi)醫(yī)保賬戶家庭共濟(jì)的制度保證，以至全國推廣個人賬戶使用范圍拓寬，始終圍繞著一個核心展開，那就是“共濟(jì)”，這也是惠及民生的基礎(chǔ)。

正如相關(guān)媒體社論所言，醫(yī)保個人賬戶改革中體現(xiàn)出的新使命與“共濟(jì)性”，其實深度契合了全國億萬職工參保人的福祉與訴求，這種家庭共濟(jì)的舉措，從根本上契合了醫(yī)保的本質(zhì)。

醫(yī)保的本質(zhì)在于社會共濟(jì)，而社會最基本的單位就是家庭，每一個家庭成員都是血脈相連、休戚與共的命運(yùn)共同體，當(dāng)其中一個人有難，無論是其父母、配偶還是子女都會傾力相助，那么醫(yī)保家庭共濟(jì)無疑為社會共濟(jì)精神提供了必要的實現(xiàn)渠道。

由于家庭成員個人的醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)和身體狀況差距較大，醫(yī)保個人賬戶的資金使用情況也相差迥異，甚至造成年輕人、健康人群賬戶大量結(jié)余，而老年人、體弱多病人群入不敷出的現(xiàn)象，而醫(yī)保家庭共濟(jì)有利于促成家庭成員之間的醫(yī)保公平。

此外，在生活中不難看到許多家庭“因病返貧”的情況，但是如果家庭共濟(jì)得以實現(xiàn)，家庭成員之間彼此照應(yīng)，不僅無傷醫(yī)保的根本屬性，也能有效避免醫(yī)保資金沉淀，更好地保障參保人及其家庭的健康。

醫(yī)保改革家庭共濟(jì)也面臨著挑戰(zhàn)

對于許多家庭來說，家庭成員不在同一省份，比如子女在外地工作，而父母留在老家，雙方所屬的醫(yī)保賬戶劃歸到不同的地方統(tǒng)籌，如何實現(xiàn)醫(yī)保個人賬戶在異地間家庭共濟(jì)，就成為了一個亟待解決的難點(diǎn)。

比如2019年四川省成都市對于子女和父母異地的情況做出說明，如果想使用醫(yī)保個人賬戶的家庭共濟(jì)政策，則父母需要到子女繳納醫(yī)保統(tǒng)籌區(qū)內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)院使用，如果是職工的父母住院治療，只能用于支付需要個人承擔(dān)部分的費(fèi)用。

同樣，2020年溫州市醫(yī)保局也確立了相關(guān)政策，實行個人賬戶家庭共濟(jì)的近親屬應(yīng)參加浙江省基本醫(yī)療保險，如果授權(quán)人和被授權(quán)人不在一個統(tǒng)籌區(qū)，需攜帶材料到授權(quán)人參保所轄醫(yī)保經(jīng)辦窗口報銷。

由此可見，異地家庭成員之間的醫(yī)保共濟(jì)，從操作層面來看，還需要更加細(xì)致的制度與流程保障。