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現(xiàn)在還有尚未涉足“放貸”業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嗎？貌似沒有。 據(jù)融中財(cái)經(jīng)（ID：thecapital）不完全統(tǒng)計(jì)，目前幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在開展放貸業(yè)務(wù)或者助貸業(yè)務(wù)，如阿里、京東、百度、騰訊、360、滴滴出行、攜程、去哪兒、今日頭條、餓了么、美團(tuán)、微博、大眾點(diǎn)評、哈羅單車、青桔單車…… 巨頭們從不會擔(dān)心，業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，會讓同行之間的競爭更加激烈，反而害怕來遲了，沒有肉吃。 另一方面，對于用戶而言，只要擁有一部智能手機(jī)，無論是刷抖音，還是看視頻，甚至網(wǎng)上購物，都可以接觸到“低息貸款”廣告，按照要求下載app，并上傳真實(shí)身份信息后，就能輕松借到錢，一分鐘到賬，快到令人嘖舌。 那么，是否有人曾想過，當(dāng)所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺都去做放貸業(yè)務(wù)了，并且所有的人都通過智能手機(jī)在網(wǎng)上申請貸款，最終會發(fā)生什么? 01 市場規(guī)模巨大 互聯(lián)網(wǎng)大廠爭相涌入 盡管國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的主營業(yè)務(wù)各不相同，但近年來都相繼開展了同一業(yè)務(wù)，就是利用自己掌握的用戶大數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，為了規(guī)避金融監(jiān)管，這些新業(yè)務(wù)被冠以“消費(fèi)金融”的美名。 據(jù)融中財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，目前幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在開展放貸業(yè)務(wù)或者助貸業(yè)務(wù)，比較有名的有阿里、京東、百度、騰訊、360、滴滴出行、攜程、去哪兒、今日頭條、餓了么、美團(tuán)、微博、大眾點(diǎn)評、哈羅單車、青桔單車…… 總之，幾乎是所有的消費(fèi)服務(wù)類的互聯(lián)網(wǎng)平臺都相繼涉足“貸款”業(yè)務(wù)，美其名曰是消費(fèi)金融或者叫消費(fèi)分期。但實(shí)際上，在這些平臺上，用戶不僅可以消費(fèi)分期，還可以直接借錢，只不過在這些平臺借款，除了下款快，利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行。 同時，市場上還有一批專門靠貸款業(yè)務(wù)發(fā)家的企業(yè)，如信也科技、樂信、趣店、維信金科、嘉銀金科等，這些企業(yè)還陸續(xù)登陸資本市場。 這些還沒有算上那些正規(guī)的持牌金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款、消費(fèi)金融、信托、保險(xiǎn)、銀行等。 公開資料顯示，截至2019年12月末，全國共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)9074家。 除了持牌的金融機(jī)構(gòu)外，為什么互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也對貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生濃厚興趣？ 馬克思曾有句名言：“如果有10%的利潤，它就保證到處被使用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險(xiǎn)；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至絞首的危險(xiǎn)”。 目前各互聯(lián)網(wǎng)巨頭提供的貸款產(chǎn)品利息普遍高于銀行，正常的年化利息在12%左右，當(dāng)然也有比這還高的，在24%左右，最過分的是一些平臺過分追求利潤，利息甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過36%，屬于最高法嚴(yán)禁的高利貸。 盡管利息過高，但是耐不住需求量大。目前，中國擁有14億人口，除了房貸和汽車貸款外，只有少部分人才能享受到銀行提供的個人信貸服務(wù)。此外，還有數(shù)千萬中小微企業(yè)不能從銀行貸到款。很明顯，此處人傻、錢多，因此互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛爭相涌入。 2013年12月，京東數(shù)科發(fā)布了面向中小微商家的創(chuàng)新保理產(chǎn)品“京保貝”，首創(chuàng)秒級放款、隨借隨還、按天計(jì)息的普惠金融體驗(yàn)。并于2014年2月推出了業(yè)內(nèi)首款信用消費(fèi)產(chǎn)品“京東白條”，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)信用支付的先河，迅速成為行業(yè)效仿的目標(biāo)。 值得注意的是，目前并沒有明確的數(shù)字能夠說明整個互聯(lián)網(wǎng)貸款市場規(guī)模到底有多大，但是可以從上市公司公布財(cái)報(bào)中得到一些提示。 如，截至2020年12月31日，信也科技累計(jì)注冊用戶數(shù)達(dá)1.161億，2020年全年促成借款金額達(dá)641億元。 2020年第四季度，樂信平臺促成借款額532億元，營收30億元；全年促成借款額1770億元，同比增長超40%，營收116億元創(chuàng)歷史新高。 2020年維信金科促成貸款實(shí)現(xiàn)量307.7億元,實(shí)現(xiàn)全年總營收25.7億元。 這幾家的業(yè)務(wù)體量也僅僅只是冰山一角，真正的巨頭還得看微眾銀行、京東數(shù)科和螞蟻金服。 根據(jù)微眾銀行2019年財(cái)報(bào)，其當(dāng)年凈利潤達(dá)到39.6億元，微粒貸累計(jì)放款額超過3.7萬億元。 京東數(shù)科在公開招股書中披露，2020年上半年，“京東白條”、“京東金條”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，為其貢獻(xiàn)了44.3億元收入，占總營收比重也已超過四成。2017年至2020年上半年，京東金條的促成的貸款規(guī)模分別為1036.85億元、2554.92億元、4589.15億元和2612.17億元。 而被暫停上市的螞蟻集團(tuán)也在招股書中披露，截至2020年6月30日，螞蟻集團(tuán)促成的消費(fèi)貸款及小微信貸余額21540億元，資產(chǎn)管理規(guī)模40990億元，保險(xiǎn)科技促成的保費(fèi)及分?jǐn)偨痤~為520億元。 02 行業(yè)魚龍混雜 亟需監(jiān)管 在資本和利益的裹挾下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們爭相開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，讓整個市場變得魚龍混雜，混亂不堪。在早期，還滋生出校園貸、裸貸、714高炮等，甚至引發(fā)一系列的社會慘案。 暴力催收、砍頭息、高利貸一直是互聯(lián)網(wǎng)貸款始終無法繞開的現(xiàn)實(shí)問題，為此，監(jiān)管部門還陸續(xù)出臺了一系列的監(jiān)管政策，用以整治規(guī)范混亂不堪魚龍混雜的互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)。即便是在今天，各種刷新互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)底線的事件仍舊在發(fā)生。 2020年，螞蟻花唄因一則“宣傳父親用花唄借錢給女兒過生日”的新廣告就引起不少網(wǎng)友的爭論，廣告詞是“一家三口的日子，再精打細(xì)算，女兒的生日也要過得像模像樣?！?/span> 無獨(dú)有偶，京東金融“讓農(nóng)民工借錢升頭等艙”的廣告也引起廣大網(wǎng)友的口誅筆伐。最后連新華網(wǎng)都看不慣了，發(fā)表嚴(yán)厲地批評：“為了流量不顧吃相，三觀不正，低劣奸詐”。 近日，央行官網(wǎng)最新公布的〔2021〕第3號公告，要求貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。而且在業(yè)務(wù)宣傳時，必須以年化利率的形式展示給消費(fèi)者，必要時還可以增加月利率、日利率等形式。 顯然，監(jiān)管層又一次站在了消費(fèi)者的這一邊。 依舊是2020年，螞蟻集團(tuán)和京東數(shù)科先后公開招股書，欲登陸科創(chuàng)板，成為第一批在國內(nèi)資本市場上市的“金融科技公司”。螞蟻集團(tuán)甚至已經(jīng)成功過會，本來螞蟻集團(tuán)是有機(jī)會創(chuàng)下全球規(guī)模最大IPO的紀(jì)錄，可是在即將上市之際被監(jiān)管部門按下暫停鍵，當(dāng)時引起很大的爭議。 對于上市暫緩的原因，證監(jiān)會解釋為：“螞蟻集團(tuán)暫緩科創(chuàng)板上市是上交所依法依規(guī)做出的決定。金融監(jiān)管部門的監(jiān)管約談和近期金融科技監(jiān)管環(huán)境的變化，可能對螞蟻集團(tuán)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式產(chǎn)生重大影響，屬于上市前發(fā)生的重大事項(xiàng)。本著保護(hù)投資者合法權(quán)益，充分透明準(zhǔn)確披露信息，切實(shí)維護(hù)市場公平公正的原則，上交所依據(jù)科創(chuàng)板注冊管理辦法相關(guān)規(guī)定作出了暫緩螞蟻集團(tuán)上市的決定。” 隨后京東數(shù)科上市也被暫緩。 事實(shí)上，一直以來，監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的整頓就一直未中斷過。 2017年12月，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。 2020年11月2日，央行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見稿），其中專門規(guī)定了消費(fèi)者保護(hù)條款：經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理部門有關(guān)要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債。禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息。 2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布了新修訂的民間借貸利率調(diào)整規(guī)定，民間借貸利率的司法保護(hù)上限修改為全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍。以2020年7月20日發(fā)布的LPR3.85%為例計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限將為15.4%。隨著最高利率的設(shè)定，不少互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺都有所收斂，甚至主動降低了利息。 未來，更為嚴(yán)厲的監(jiān)管政策只會接踵而來，因?yàn)橹挥羞@樣，整個行才會更加規(guī)范和有序，消費(fèi)者才能真正的享受到科技帶來的便利。 END GP觀察 華興資本 | 北極光｜同創(chuàng)偉業(yè) | 洪泰基金 | CVCA 華平投資 | 高瓴資本 | 百度投資｜CMC資本 | 博裕資本 創(chuàng)璟資本| 高榕資本 | 澳銀資本 | 景林資產(chǎn) | 凱聯(lián)資本 盛世投資 | 順為資本 | 一村資本 | 騰訊投資 | 毅達(dá)資本 元明資本 | 遠(yuǎn)洋資本｜盈科資本 | 雷石投資 | 遠(yuǎn)翼投資 啟賦資本 | 溫氏投資 | 曦域資本 | 華蓋資本 | 華興資本 達(dá)晨財(cái)智| 紅杉中國 | 同創(chuàng)偉業(yè) | 厚德前海 | 首鋼基金 蔚來 | 渤海銀行 | 好想你 | B站 | 鵬博士 | 全聚德 廣汽集團(tuán) | 中望軟件 | 億緯鋰能 | 康希諾 | 愛爾眼科 新瑞鵬 | 尚品宅配 | 和而泰 | 佛朗斯叉車 | 掌門教育 數(shù)聯(lián)銘品 | 寧德時代 | 三角獸 | 娛人制造 | 云從科技 交控科技 | 笑果文化 | 沃爾德 | 聲智科技 | 三只松鼠 車通云 | 思必馳 | 神策數(shù)據(jù) | 小鵝通 | 乂學(xué)教育 | 掌門1對1 碧桂園 | 富時羅素 | 天風(fēng)天睿 | 曠視科技 | 瑞幸咖啡 世和基因 | 數(shù)瀾科技 | 凱聯(lián)醫(yī)療 | 天廣實(shí) | 臻格生物 點(diǎn)分享 點(diǎn)收藏 點(diǎn)點(diǎn)贊 點(diǎn)在看 |
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