最近，小雨傘聯(lián)合陽光人壽推出的擎天柱6號定期壽險馬上就要上線了。最近后臺收到了很多私信，想讓小編講講壽險到底有什么用，小雨傘擎天柱6號定壽又是否值得購買？

相比于重疾險、醫(yī)療險、意外險等險種而說，壽險在國內(nèi)的處境并沒有前面幾種險種有存在感。對于絕大多數(shù)國人而言，死后如云煙，什么都失去了意義，既然如此，購買壽險有什么用呢？其實不然，對于一個家庭而言，壽險的存在，是十分有必要的。

那么今天我們就來聊聊壽險那些事，小雨傘擎天柱6號定期壽險又是否值得購買呢。

一、壽險究竟是什么？

壽險，顧名思義，是與人的壽命掛鉤的，即人死或全殘，就會賠錢。與重疾險、醫(yī)療險、意外險等險種相比，它沒有那么復(fù)雜，責(zé)任設(shè)計十分簡單，簡單易懂。

當(dāng)下國內(nèi)絕大多數(shù)的家庭是“421”組成模式，如果家庭支柱突然倒下，那么膝下尚且年幼的孩子、兩個家庭的雙親以及要獨自一人撐起剩下家庭的伴侶，面對這個破碎的家庭，要承擔(dān)的實在是太多了。壽險的作用就正在于此，挽救兩個家庭，把未來能賺到的錢留下來，繼續(xù)為家庭做貢獻(xiàn)。

壽險的分類并不復(fù)雜，簡單的按照保障時間區(qū)分，可以分為三類：一年期壽險、定期壽險（以下統(tǒng)一簡稱定壽）以及終身壽險。

1.一年期壽險

一年期壽險，如字面意思，就是買一年，只能保一年。只有在這一年之中身故或全殘，保險公司才會給你賠付。一年期壽險有兩個最顯著的特點：

①短期來看價格便宜，但長期來看總保費偏高。

一年期壽險采取的是自然費率，就是年紀(jì)越大，保費就會越貴。假如你今晚只有二十歲，那么保費是十分便宜的，可以用很低的價格買到很高的保額。但是隨著你年齡的增長，如果是一直購買同一份產(chǎn)品，那么所花費的保費也將是逐年增長的。

這個道理很簡單，就像你還花唄一樣，分期越久，利率越高，還的越晚，要還的錢越多。

所以如果你是年輕人，剛剛邁入社會，經(jīng)濟能力暫且不是很充足，那么可以選擇購買一年期的壽險，但是長久來說，如果一直購買一年期的壽險到60歲，那么相比來說購買到60歲的定期壽險而言，一定是后者劃算。所以，當(dāng)你能力尚可之后，還是建議購買定期壽險。

②續(xù)保不穩(wěn)定

這可能是市面上一年期保險的通病，買一年就只能保一年，到了第二年就需要重新購買。但是可能會出現(xiàn)一個很嚴(yán)重的問題：如果這款產(chǎn)品停售了，那么我們該怎么辦？確實我們可以選擇其他家的產(chǎn)品，但是如果在過去的一年中，我們身體變差了，出現(xiàn)了一些小毛病，那么可能會影響我們?nèi)ベ徺I其他家的保險產(chǎn)品。

因此，一年期的壽險不太穩(wěn)定，如果預(yù)算尚可的話，建議還是選擇長期的產(chǎn)品，畢竟定壽本身的費率還是比較低的，相對于重疾這類的產(chǎn)品。

2. 定期壽險

所謂定期壽險，就是在可以選擇保障一段時間，20年、30年、保到60歲或70歲，如果在這段時間內(nèi)人不在了或者達(dá)到了全殘的狀態(tài)，就會獲得一筆賠付。

因為定壽面向的對象一般是家庭支柱，一般都處于30歲-45歲這個區(qū)間內(nèi)。在這段時間內(nèi)，一個人突然死亡概率并不高，所以定壽所花費的價格并不高，但是這段時間，卻正是我們最需要為家庭付出的時間，因而在這個階段內(nèi)購買定壽，十分有必要。

目前市場主流的定壽，30歲男性，購買保到60歲的保障期限，每年一千多就可以買到100萬的保額，十分便宜，杠桿很高。

而定壽所需要購買的保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。一般而言，定期壽險保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢+贍養(yǎng)父母所需的錢。

而且定期壽險健康告知也不像其他險種一樣嚴(yán)格，一些常見的疾病如患有乙肝、結(jié)節(jié)等都有機會投保，購買十分方便。

3.終身壽險

終身壽險顧名思義，保到終身。不管現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)如何發(fā)達(dá)，但人固有一死，也就是說，只要你購買了終身保險，那么這筆錢早晚會還給你。

同樣也因此，終身壽險的價格相較于前兩種，是比較高的，這類的產(chǎn)品偏向于給那些高凈值的人群做財富傳承，保障方面的力度相對于定壽會相對差點。對于我們普通家庭而言，在家庭責(zé)任最重的幾年，建議還是先考慮定壽。

在以上三類壽險中，對90%的普通人來說，最實用最適合的產(chǎn)品就是長期的定期壽險。

二、小雨傘擎天柱6號定壽到底如何？

首先我們來看小雨傘擎天柱6號的產(chǎn)品形態(tài)。

因為定壽并不像其他三種險種一樣設(shè)計的那么復(fù)雜，所以我們可以很容易的來分析一款定壽。我們可以從保障責(zé)任、投保限制、免責(zé)條款三個維度來分析小雨傘擎天柱6號這款定壽產(chǎn)品到底如何。

1.保障責(zé)任

不管我們怎么挑選保險，保障永遠(yuǎn)是我們選擇的第一要位。定壽的保障責(zé)任很簡單，只有身故和全殘兩種結(jié)果才會賠償，我們來小雨傘擎天柱6號的保障責(zé)任。

①基本保障內(nèi)容

意外或非意外導(dǎo)致的身故、全殘保險金是最高350萬；猝死關(guān)愛保險金是額外賠付基本保額的50%，同時，如果猝死和其他疾病身故／全殘都是不設(shè)等待期的，這對于客戶來說，相對于其他產(chǎn)品，疾病身故全殘多保障了90天，這是小雨傘擎天柱6號的最大的特色。

②可選責(zé)任

小雨傘擎天柱6號定壽的可選責(zé)任有以下幾種：

航空意外身故或全殘，額外賠付200%基本保額；

其他公共交通工具（含網(wǎng)約車）意外身故或全殘，額外賠付100%基本保額；

法定節(jié)假日駕駛或乘坐私家車意外身故或全殘，額外賠付50%基本保額。

這些可選責(zé)任基本包涵了日常出行的各種方式，為我們的日常出行保駕護(hù)航。重點是性價比還高，30歲男性保30年交30年，一年交通意外只需要多交21元，就可以額外獲得最高200萬的保障。

2.投保限制

小雨傘擎天柱6號定壽的投保限制相較于市面上其他產(chǎn)品而言，比較款寬松。

①健康告知

小雨傘擎天柱6號定壽的健康告知只有以上三條，絕對是市面上第一梯隊的一款定壽。

②職業(yè)限制

一般而言，保險公司會根據(jù)不同風(fēng)險，將投保的職業(yè)分為 7 類左右。小雨傘擎天柱6號定壽對職業(yè)限制并沒有特別嚴(yán)格，1-6類職業(yè)均可投保，絕大部分客戶都能買。

③保額限制

保額是一款定壽最重要的一點，可以購買多少保額就是能給家人留多少保障。小雨傘擎天柱6號定壽，最高保額為350萬，與市面上其他同類型定壽相比，也是在市場上排名第一梯隊的。

3、免責(zé)條款

免責(zé)條款意味著因以下情況死亡或全殘的，保險公司是不會給予賠付的，因為，一款定壽，免責(zé)條款越少越好。小雨傘擎天柱6號定壽的免責(zé)條款就十分寬松，只有最基本的三條：

簡簡單單的三條免責(zé)條款，我們普通人購買定壽，是一般不會出現(xiàn)這些情況的，因此小雨傘擎天柱6號在免責(zé)方面也是十分的可靠。

總的來說，定壽是一款對我們普通人的家庭而言十分重要的保險產(chǎn)品，而即將面世的小雨傘擎天柱6號定壽在各項方面都十分亮眼。尤其是相較于市面上的其他產(chǎn)品而言，它沒有等待期，這是它的十分重要的一個特色。因此，小雨傘擎天柱6號十分可靠。