曾經(jīng)ATM布滿大街小巷成為金融領域一道亮麗的風景線，銀行業(yè)以ATM機的市場占有率為業(yè)務輻射能力和市場競爭力，大眾則以能夠隨時存取現(xiàn)金為樂。

銀行ATM的快速發(fā)展起源于金融科技的發(fā)展，即隨著信用卡和銀行卡的廣泛應用而實現(xiàn)快速擴張，但同樣因為金融科技的發(fā)展特別是以掃碼支付為主的移動支付的普及，現(xiàn)金的應用度大大降低而逐步萎縮，真的是生于銀行卡而死于掃碼支付。那么，未來的ATM機還有未來嗎？

首先，伴隨著移動支付的崛起，我國銀行的營業(yè)網(wǎng)點和ATM機呈現(xiàn)出大的收縮格局，雖然說ATM機退出歷史舞臺還為時尚早，但已經(jīng)呈現(xiàn)出下滑的勢頭

很多人關注到銀行營業(yè)網(wǎng)點已經(jīng)開始收縮陣線，兩個月以前還在的營業(yè)網(wǎng)點，再去辦理業(yè)務的時候已經(jīng)沒有了，銀行網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減的趨勢，據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，截至2021年4月6日，已有431家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)、關門大吉。2018年和2019年退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點已超過6280家，2020年前11個月已有2790家商業(yè)銀行網(wǎng)點被裁撤。

伴隨著銀行營業(yè)網(wǎng)點的收縮，銀行的ATM機也大大地收縮了防線，從擴張性布局轉為收縮防守，根據(jù)央行最新公布的《2020年支付體系運行總體情況》，截至2020年末，ATM機具為101.39萬臺，較2019年末減少8.39萬臺。全國每萬人對應的ATM數(shù)量7.24臺，同比下降7.95%。

更重要的是，2020年ATM機下滑的數(shù)量呈現(xiàn)加劇之勢，一季度末、二季度末、三季度末的季度環(huán)比分別減少1.47萬臺、3.09萬臺、2.31萬臺。

與銀行營業(yè)網(wǎng)點收縮和ATM大大裁撤形成鮮明對比的，是銀行非現(xiàn)金支付業(yè)務的增長。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務3547.21億筆，金額4013.01萬億元，同比分別增長7.16%和6.18%。

而目前的結果是銀行業(yè)和第三方支付的移動支付業(yè)務連續(xù)高速發(fā)展的后果，央行數(shù)據(jù)顯示，自2015年末至2019年末銀行業(yè)移動支付筆數(shù)增長6.3倍，從138.37億筆增至1014.31億筆，金額從108.22萬億元增至347.11萬億元。非銀支付機構網(wǎng)絡支付筆數(shù)增長7.76倍，從821.45億筆增至7199.98億筆，金額從49.48萬億元增至249.88萬億元。

既然已經(jīng)不需要現(xiàn)金或者現(xiàn)金需求量和需求場景大大壓縮，那么以現(xiàn)金為載體的ATM就已經(jīng)形同雞肋也就不足為奇了。

其次，ATM機的崛起是由于我國的“金卡工程”后銀行卡的廣泛應用，而目前ATM機的跌落也因為掃碼支付時代的沖擊

ATM機曾經(jīng)是銀行替代人工并實行24小時服務的新型服務方式，以自動取款機、存取款一體機和自助查詢機為典型代表。美聯(lián)儲前主席保羅·沃爾克甚至說過“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明是ATM機?！?/p>

從歷史的進程看，ATM機是生于憂患、死于安樂；生逢其時、死于時代。

ATM機的發(fā)展有兩大因素：一是現(xiàn)金時代；二是銀行卡的廣泛應用。世界第一臺ATM機是在1967年6月27日由英國巴克萊銀行恩菲爾德支行投入使用，我國國內(nèi)第一臺ATM則是在1987年由中國銀行珠海分行引進。但我國ATM機的真正快速發(fā)展，卻是1993年我國啟動以電子貨幣應用為重點的“金卡工程”之后，隨著銀行系統(tǒng)經(jīng)過電算化改造和銀行卡的廣泛應用，為ATM的廣泛使用提供了前提和可能，央行發(fā)布的支付體系運行報告顯示，2005年末我國ATM保有量為9.5萬臺，2015年末我國ATM保有量達到86.67萬臺，中國成為全球最大的ATM銷售市場，一臺臺自動取款機成就了ATM廠商的“印鈔機”。

而由于ATM機的發(fā)展，銀行網(wǎng)點走進了酒店、飯店、超市、商場甚至街道、社區(qū)，目前ATM機仍然是人們存取現(xiàn)金的重要場所，并為人們帶來了便利。

所謂盛極而衰，金融科技的發(fā)展創(chuàng)造了ATM機的盛世；同樣金融科技的進一步發(fā)展同樣為ATM機行業(yè)帶來了“掘墓人”即移動支付。

2015年是ATM機的整體的分水嶺，此后雖然數(shù)量并沒有明顯減少，但是已經(jīng)呈現(xiàn)出強弩之末的態(tài)勢。2015年春節(jié)微信牽手春晚開啟的全民搶微信紅包，2016年支付寶接棒春晚紅包集五福，移動支付的勢頭更是無法阻擋而一發(fā)而不可收，各種移動支付特別是掃碼支付快速覆蓋著我們生活的幾乎全部場景，從而顛覆了ATM生存和發(fā)展的現(xiàn)金基礎，人們不再大量使用甚至可以不使用現(xiàn)金了。

科技是唯一可以顛覆銀行商業(yè)模式的力量，這個世界沒有什么是科技無法改變的。移動支付已經(jīng)滲透到了幾乎所有的日常交易活動，購物、掃碼乘車、掃碼租充電寶、電商、餐飲、汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療、旅游等等。在我國最常見的移動支付，主要是人們熟悉的二維碼支付、閃付、第三方客戶端支付等等。其中，掃碼支付是應用最早、運用最廣的存在、大眾最熟知、使用率最高的方式，在移動支付中的使用率最高達到93%。不再需要和使用現(xiàn)金后，ATM機還需要嗎？

其三，ATM機走下神壇，當人們不再使用現(xiàn)金時，ATM機還有未來嗎？

實際上，ATM目前的囧況不僅僅是由于移動支付，盡管移動支付的發(fā)展，確實導致了人們現(xiàn)金支付的大幅度減少或者下降。2016年我國非現(xiàn)金支付合計達到1251萬億元， 2017年非現(xiàn)金支付達到了1362.14萬億元，其中電子支付在非現(xiàn)金支付中的占比達到了68%。掃碼支付只是改變了人們的支付方式，并顛覆了人們使用現(xiàn)金的生活方式，據(jù)此，說我國正從一個傳統(tǒng)的現(xiàn)金社會轉向移動支付主導的無現(xiàn)金社會并不為過，而直接導致的后果就是沖擊了對ATM機的使用。

另外一個比較大的沖擊因素是銀行自己沖擊了自己的ATM機應用，那就是網(wǎng)絡銀行的大力發(fā)展。面對移動支付和掃碼支付的沖擊，銀行不可能坐以待斃，但銀行也不會去發(fā)展各種掃碼支付，銀行的反擊是網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，并以手機銀行、網(wǎng)絡銀行為主體形成網(wǎng)絡移動支付的整體場景取代現(xiàn)金的支付和使用。

2013~2015年銀行業(yè)金融機構網(wǎng)絡支付交易額約為每季度310萬億元，2015年后每個季度達到了560萬億元左右，2016年一季度超過了700萬億元。銀行通過網(wǎng)上支付、手機銀行移動支付大大的降低了柜臺業(yè)務的操作頻率和規(guī)模，導致銀行內(nèi)部出現(xiàn)大量的業(yè)務離柜現(xiàn)象，目前銀行業(yè)務離柜率大部分超過90%，有的銀行業(yè)務離柜率超過95%。銀行業(yè)務的離柜自然會對沖對ATM機的使用率和使用需求。

目前網(wǎng)絡銀行客戶可以辦理開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉帳、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，成為互聯(lián)網(wǎng)時代的虛擬銀行柜臺。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018上半年中國網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模已經(jīng)達到4.17億人，在整體網(wǎng)民中有52%的比例已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行用戶， 2018年第2季度中國網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達到478.6萬億元人民幣。數(shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)移動支付的筆數(shù)從2018年的605.31億筆，直接飆升至2019年的1014.31億筆，上漲409億筆；我國銀行業(yè)移動支付交易金額從2015年的時候的108.22萬億元，到2019年已經(jīng)達到347.11萬億元，上漲三倍多。

ATM機面臨尷尬的境地：要么改進功能提升現(xiàn)實的適應力，如業(yè)務展示、網(wǎng)絡支付的演示和其它新功能的需求；要么就面臨被淘汰的命運，二者必具其一。ATM機有未來嗎？肯定有。關鍵是取決于ATM機自身的升級換代能力。

無論是銀行營業(yè)網(wǎng)點的關停和收縮，還是ATM的大量減少，從根本上都只會加劇銀行網(wǎng)點和ATM的轉型，銀行雖對銀行網(wǎng)點進行動態(tài)調(diào)整、撤并，卻同時加大了自助設備的布放和升級。銀行目前對銀行網(wǎng)點進行輕型化、智能化、特色化轉型升級，同時加速手機銀行、網(wǎng)上銀行、客服中心等線上服務平臺升級迭代，從而通過金融科技手段提升了銀行的網(wǎng)絡化服務流程和服務效率。這就要求ATM設備主動適應商業(yè)銀行機構和網(wǎng)點向輕型化、智能化、場景化方向轉型的需要，對傳統(tǒng)的ATM機進行升級改造，從而升級為更加智能化的自助設備，這才是未來ATM機的出路。

從現(xiàn)實看，我國銀行業(yè)對自助設備的投放并沒有減少，而是還有加大的趨勢，根據(jù)相關數(shù)據(jù)資料，2018年末銀行業(yè)布放自助設備共計103萬臺，其中創(chuàng)新自助設備2萬臺；2019年主要是加大智能柜臺機、回單打印機等的投放。

可見，是傳統(tǒng)的ATM機沒有未來，而不是ATM機沒有未來，而ATM機在面對銀行超級智能化的競爭時，只能通過智能化應對銀行智能化和金融科技發(fā)展的未來，以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2019年6月末超級柜臺已覆蓋全行2.2萬個網(wǎng)點，對柜面業(yè)務的替代率達94%以上。超級柜臺是智能化客服務渠道和平臺，由“軟件”+“硬件”+“后臺”構成。這可能才是ATM未來的發(fā)展取向。

這個社會唯一不變的是變化，ATM機曾經(jīng)的崛起是遇到了歷史的發(fā)展機遇，而目前遇到的問題也是必須面對的現(xiàn)實，但任何變化中有危當然也會有機，至于ATM能否抓住機會那就看升級的能力和智能化的未來能力了。（麒鑒）