【原】【凹凸評(píng)測(cè)】平安人壽|平安福21：保障責(zé)任有升級(jí)，不足有7個(gè)

凹凸保 2021-04-05

展開(kāi)全文

平安人壽

公司簡(jiǎn)介：

中國(guó)平安人壽是中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下的重要成員。截至2019年末，在全國(guó)擁有42家分公司（含7家電話銷(xiāo)售中心）及超過(guò)3300個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)，在平安集團(tuán)“金融+科技”的戰(zhàn)略指引下，各渠道均衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)價(jià)值穩(wěn)健增長(zhǎng)。

平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）于1988年誕生于深圳蛇口，是中國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)，至今已經(jīng)發(fā)展成為金融保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。2020年《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜第21名；2019年《福布斯》全球2000強(qiáng)第7位，較2018年排名躍升3位。蟬聯(lián)全球多元保險(xiǎn)企業(yè)第一，在中國(guó)眾多入圍企業(yè)中排名第5，全球金融企業(yè)排名第6。

經(jīng)營(yíng)情況：

成立時(shí)間：2002年成立

注冊(cè)資本：338億元

最新償付能力：236.81%（2020年四季度）

2020年度原保費(fèi)規(guī)模排行：第2名

“產(chǎn)品責(zé)任

平安保險(xiǎn)是一家實(shí)力強(qiáng)大的公司，在這幾年的發(fā)展也是有目共睹的，那么旗下的平安人壽開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)是否也是誠(chéng)意滿(mǎn)滿(mǎn)呢？平安福21是平安福系列的第9次升級(jí)，同時(shí)也是新定義下的重疾險(xiǎn)。全稱(chēng)是平安平安福（2021）重大疾病保險(xiǎn)。

平安福21是一款保終身的單次賠付重疾險(xiǎn)，自帶身故責(zé)任，基礎(chǔ)保障是重疾1次賠付，賠付100%基本保額，中癥1次賠付，賠付50%基本保額，輕癥6次賠付，每次20%基本保額。另外在額外賠付上有運(yùn)動(dòng)fun增加保額以及輕中癥后增加保額。

平安福21的可選責(zé)任很多，但凹凸君認(rèn)為比較實(shí)用的是惡性腫瘤-重度多次賠付。

“產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

優(yōu)勢(shì)1.身故責(zé)任無(wú)等待期

平安福21的身故責(zé)任是沒(méi)有等待期的，一般重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任是有等待期的，簡(jiǎn)單理解就是前一天買(mǎi)下的平安福21，第二天不管是意外身故還是疾病導(dǎo)致身故，都是可以申請(qǐng)賠付身故保險(xiǎn)金的，當(dāng)然前提是有做好健康告知，因?yàn)榧偃缡堑却趦?nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)公司會(huì)很容易認(rèn)為是帶病投保，一定程度上會(huì)有理賠糾紛，甚至被拒賠。當(dāng)然身故責(zé)任沒(méi)有等待期是對(duì)消費(fèi)者有利的?，F(xiàn)在也有一部分公司的身故責(zé)任是沒(méi)有等待期的。

優(yōu)勢(shì)2.額外賠付獎(jiǎng)勵(lì)

平安福21的額外賠付獎(jiǎng)勵(lì)包含兩部分，一個(gè)是運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)，一個(gè)是輕中癥后獎(jiǎng)勵(lì)。這兩個(gè)都是平安福系列一直傳承下來(lái)的福利。

運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)：在保單生效后前2年，達(dá)到運(yùn)動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)一或者標(biāo)準(zhǔn)二，可以增加輕癥/重癥/身故賠付比例，其實(shí)這是個(gè)不錯(cuò)的福利，一方面鼓勵(lì)被保人多運(yùn)動(dòng)，強(qiáng)身健體，另一方面也增加了被保人的保障，雖然增加的保額不是特別高，但是有總比沒(méi)有好。

輕中癥后獎(jiǎng)勵(lì)：在70歲前每先發(fā)生一次輕癥，那么會(huì)額外增加10%的重疾/身故保額，最高增加60%，如果是先發(fā)生中癥，會(huì)額外增加20%的重疾/身故保額，這個(gè)也是個(gè)不錯(cuò)的福利，當(dāng)然如果獎(jiǎng)勵(lì)的保額的有效期沒(méi)有年齡限制，我想這個(gè)福利應(yīng)該會(huì)更香。但是這個(gè)福利有一定的不確定性，比如患的重疾發(fā)生在70歲后，或者沒(méi)有發(fā)生輕中癥直接得了重癥。

舉個(gè)例子：30歲，投保50萬(wàn)保額，投保后第3年，因意外導(dǎo)致單目失明，賠付10萬(wàn)后，重疾/身故保額同時(shí)會(huì)提升到60萬(wàn)，假如在第5年患了較輕急性心肌梗死，再賠付10萬(wàn)，同時(shí)重疾/身故保額會(huì)提升到70萬(wàn)，第10年，意外身故，就能賠付70萬(wàn)。

“產(chǎn)品不足

不足1.輕癥保障一般

平安福系列一直被詬病的中癥責(zé)任缺失，終于在新定義的平安福系列出現(xiàn)了，雖然只賠付1次，但是也算是一大進(jìn)步，因?yàn)橹邪Y責(zé)任的好處在于把部分輕癥病種放到中癥賠付，賠付比例提高，這對(duì)于消費(fèi)者是個(gè)利好的責(zé)任。

但是輕癥賠付比例低的情況并沒(méi)有變化，雖然新定義之后，輕癥賠付比例被限制在30%以?xún)?nèi)，在很多公司都是按頂配30%來(lái)設(shè)置輕癥賠付比例的時(shí)候，平安福21依然保持著20%，雖然賠付次數(shù)高達(dá)6次，但是在凹凸君看來(lái)，賠付的次數(shù)多不如賠付的額度多來(lái)的直接，來(lái)的實(shí)在。

不足2.惡性腫瘤-重度多次賠付間隔期長(zhǎng)

平安福系列在惡性腫瘤-重度多次的理賠條件也是一直被業(yè)內(nèi)所詬病，以往一直認(rèn)為5年才是更好的間隔期，現(xiàn)在升級(jí)為3年了，以往只要首次重疾不是惡性腫瘤-重度，那么惡性腫瘤-重度多次賠付責(zé)任就會(huì)終止，附加所花的錢(qián)就會(huì)打水漂，現(xiàn)在不管首次是否為惡性腫瘤-重度，惡性腫瘤-重度多次賠付責(zé)任依然有效。

但是惡性腫瘤-重度多次賠付責(zé)任有一種情況的間隔期有點(diǎn)長(zhǎng)，就是首次重疾不是惡性腫瘤-重度的情況下，間隔期依然需要3年，目前比較優(yōu)秀的間隔期是180天。間隔期越短對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是越有利的

不足3.費(fèi)率偏高

下表以平安福21附加惡性腫瘤-重度多次賠付為例進(jìn)行對(duì)比，保費(fèi)規(guī)模前20的保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)同樣也是單次賠付重疾險(xiǎn)，但是在保障方面基本都要比平安福21更高，比如輕癥與中癥賠付比例更高；惡性腫瘤-重度多次賠付的條件更加優(yōu)秀，首次重疾不是惡性腫瘤-重度，間隔期只需要180天，并且賠付比例高達(dá)150%；另外雖然平安福增加的保額可以用在重疾、身故上，但是保費(fèi)規(guī)模前20的保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)在60歲前就可以直接額外賠付80%，即1.8倍保額賠付，假如保額是50萬(wàn)，那樣60歲前的首次重疾保額就是高達(dá)90萬(wàn)，我想應(yīng)該是60歲前能夠直接1.8倍賠付來(lái)的更香一些，更直接一些。

說(shuō)到費(fèi)率上，保費(fèi)規(guī)模前20的保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)在保障比平安福21的保障更高的情況下，保費(fèi)卻比平安福21便宜不少。另外以平安福21的費(fèi)率，完全足夠買(mǎi)一份重疾多次賠付的產(chǎn)品。

不足4.其他不足

（1）、28種統(tǒng)一定義高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕中癥缺失：慢性肝功能衰竭、人工耳蝸植入、中度慢性呼吸功能衰竭。

（2）、部分疾病賠付條件嚴(yán)格：較嚴(yán)重慢性腎功能衰竭、原位癌（需要手術(shù)積極治療之后才能賠，不介意的可以忽略，寬松的只要確診即賠）、嚴(yán)重I型糖尿病、嚴(yán)重類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎

（3）、隱性分組：隱性分組是大部分重疾險(xiǎn)的通病，表面上不分組，實(shí)際上同類(lèi)的疾病只賠付其中一種。平安福21只有一組隱性分組，只有較輕急性心肌梗死、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)這么一個(gè)分組組合，挺良心的。

（4）、等待期內(nèi)要求稍嚴(yán)：等待期內(nèi)不僅僅因非意外原因出險(xiǎn)重癥會(huì)終止合同，就連因非意外原因出險(xiǎn)輕癥，同樣也會(huì)終止合同。現(xiàn)在市面上比較好的定義是等待期內(nèi)出險(xiǎn)輕癥，不會(huì)合同終止，只是會(huì)終止該輕癥的責(zé)任，其他輕癥責(zé)任繼續(xù)有效。

舉個(gè)栗子：假如小黃買(mǎi)了50萬(wàn)保額，在等待期內(nèi)因確診了輕癥里的較輕急性心肌梗死，保險(xiǎn)公司不賠，合同終止，退還已交保費(fèi)。這樣就會(huì)再次把想要有保障的人拒之門(mén)外，因?yàn)檩^輕急性心肌梗死的人，基本再次買(mǎi)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)微乎及微，這個(gè)就存在再投保風(fēng)險(xiǎn)了。

“凹凸說(shuō)

平安福21依然是定位為一款單次賠付重疾險(xiǎn)，但是對(duì)比以往的平安福系列，已經(jīng)有很大的進(jìn)步，終于加入了中癥責(zé)任，惡性腫瘤-重度多次賠付有優(yōu)化，這些升級(jí)是值得點(diǎn)贊。但是平安福21依然存在比較多的不足，比如輕癥賠付比例低、缺失較高發(fā)輕癥等。

而在費(fèi)率上，對(duì)比同類(lèi)型的產(chǎn)品，平安福21的費(fèi)率也是高出不少，其實(shí)以平安福21的費(fèi)率，完全足夠買(mǎi)一份重疾多次賠付的產(chǎn)品。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，患重疾的治愈率也越來(lái)越高，所以重疾多次賠付的產(chǎn)品就顯得越來(lái)越有必要與意義了。