數(shù)字人民幣的隱私保護(hù)太強(qiáng)了，順豐、B站、滴滴加入，有高校已用上了！

板橋胡同37號 2021-04-04

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來源：電腦報（ ID:CQCPC）

過去的一年被看作是央行數(shù)字貨幣元年——推廣速度最快、范圍也最廣。截至目前數(shù)字人民幣已經(jīng)在深圳、蘇州、北京、成都四大城市進(jìn)行了七輪紅包試點，共發(fā)放近1.5億元，近千萬公眾參與抽獎，超過50萬人領(lǐng)取并使用。

用戶下載數(shù)字人民幣APP，開通數(shù)字人民幣錢包獲取紅包，便可在指定商戶消費。

?數(shù)字人民幣App支付界面，截圖來自新民晚報

數(shù)字人民幣APP的數(shù)字錢包開立局限于工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有大行。

而就在近期，國有大行都在全力推數(shù)字人民幣，“子錢包”就是其中一項重要內(nèi)容。

銀行加碼“子錢包”，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開始接納

據(jù)媒體報道，在數(shù)字人民幣APP中，快遞巨頭順豐出現(xiàn)在數(shù)字人民幣APP工商銀行“推送子錢包”頁面。

所謂的“子錢包”，是指針對數(shù)字人民幣不同細(xì)分場景，如電商消費、會員管理、交通出行、本地生活等設(shè)定分場景、分機(jī)構(gòu)的更細(xì)小的錢包。

那什么是子錢包推送支付服務(wù)呢？即用戶向商戶推送數(shù)字錢包子錢包，便可在商戶免密便攜支付。

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這也就意味著，若用戶選擇開啟順豐的子錢包推送，其在順豐速運APP內(nèi)支付快遞運費時，基于數(shù)字貨幣子錢包將使用小額免密支付服務(wù)。而相應(yīng)的訂單會顯示支付方式為自動扣費。

根據(jù)截圖界面顯示，這一功能需要用戶手動在“推動子錢包”頁面開啟不同的第三方平臺權(quán)限。相信未來隨著功能的完善，用戶或許就可以在第三方平臺直接拉起數(shù)字人民幣選項進(jìn)行支付了。

實際上，子錢包推送服務(wù)的第三方平臺在不斷擴(kuò)充中。

截至目前，除順豐外，工商銀行子錢包推送服務(wù)還支持包括美團(tuán)騎車、滴滴出行、京東APP、京喜APP、京東金融、嗶哩嗶哩、善融商務(wù)、石化金融、星星充電等第三方平臺場景。

也就是說，今后我們無論是收寄快遞、打車出行、網(wǎng)購、電動車充電等，都可以使用數(shù)字人民幣支付，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景進(jìn)一步擴(kuò)充。

此外，在數(shù)字人民幣APP中，左右滑屏可以看到六大國有行的界面，不同銀行下會呈現(xiàn)對應(yīng)的合作商戶，即子錢包。如：

工商銀行對接的商戶如前文所述；
農(nóng)業(yè)銀行對接了滴滴出行、嗶哩嗶哩、京東APP、善融商務(wù)；
中國銀行對接了滴滴出行、嗶哩嗶哩、京東APP、億通行、善融商務(wù)；
建設(shè)銀行對接了滴滴出行、嗶哩嗶哩、京東APP、善融商務(wù)；
郵儲銀行對接了京東APP、京喜APP、京東金融、石化金融；
交通銀行對接了星星充電、京東APP、順豐、京喜APP、京東金融

其中，億通行是針對北京用戶推出的地鐵出行App；善融商務(wù)是建設(shè)銀行旗下B2C購物平臺，支持擔(dān)保支付、在線個人貸款和分期付款；星星充電是一家電動汽車充電運營商，業(yè)務(wù)包含車輛銷售、私人充電、公共充電、金融保險等；石化金融是中國石化集團(tuán)資本有限公司推出的一款金融服務(wù)平臺，包含黨費繳納、充值、保險、錢包等等諸多功能。

目前看來，越來越多的應(yīng)用場景開始接納數(shù)字人民幣。

除了各類線下的大型商場百貨、購物中心、連鎖商超餐飲店、旅游景點購票、加油站等繳費充值渠道等，還有京東、美團(tuán)、B站、滴滴、順豐等互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺，數(shù)字人民幣的消費場景已從線下商戶擴(kuò)展到線上。

此外還有金融科技專家指出，在后續(xù)的試點中，數(shù)字人民幣在線上使用場景方面將得到更大突破，會逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場景；同時還會在企業(yè)貿(mào)易、供應(yīng)鏈金融等實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域大顯身手。

數(shù)字人民幣對用戶隱私保護(hù)“等級最高”

在可預(yù)見的未來，數(shù)字人民幣將與支付寶、微信等電子支付以及紙鈔共存。

并且，與支付寶、微信等支付平臺不同的是，數(shù)字人民幣的每一張錢幣都有編號，無論流通到哪里，都能追查到來源與去向。

另外值得注意的是，數(shù)字人民幣能更好的守護(hù)用戶的財產(chǎn)安全，尤其對用戶的隱私保護(hù)，是現(xiàn)有支付工具中等級最高的。具體來說▼

●小額匿名、大額可溯

大家要知道的是，使用數(shù)字人民幣不用綁定任何一張銀行卡。而這一點，恰恰體現(xiàn)了數(shù)字人民幣的“匿名”特性。其在技術(shù)上可實現(xiàn)小額匿名，僅用手機(jī)號就可以開立錢包。不過這類錢包每日交易限額較低，只能滿足日常小額支付需求。如果要進(jìn)行大額支付，就需要升級錢包。

可能有人要問了，現(xiàn)在手機(jī)號都是實名制，這怎么就能匿名了呢？

對此，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春解釋，盡管電信運營商也參與了數(shù)字人民幣的研發(fā)，但根據(jù)現(xiàn)行國家有關(guān)法律規(guī)定，電信運營商不得將用戶信息披露給央行等第三方，當(dāng)然也不得向自己運營數(shù)字人民幣的部門提供。

因此，用手機(jī)號開立的數(shù)字人民幣錢包對于央行和各運營機(jī)構(gòu)來說，是匿名化的。

為什么不能完全匿名？

實際上，如果匿名程度過高，加之便于攜帶，也可能被犯罪分子盯上，變成非法交易的工具。

可控匿名一方面要保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護(hù)的需求；另一方面也要防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為。同時，采用“小額匿名、大額可溯”的設(shè)計，如果發(fā)生利用數(shù)字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢追回來。

●“子錢包”保護(hù)隱私

此前，穆長春就提到，當(dāng)你電商平臺購物時，在支付環(huán)節(jié)，要用網(wǎng)關(guān)支付，或綁卡開快捷支付，把你所有的支付信息填進(jìn)去。這種方式導(dǎo)致的結(jié)果是什么？電商平臺會知道你所有的信息。

但使用數(shù)字人民幣支付時，是將用戶的支付信息打包作加密處理，用子錢包的形式推送到電商平臺去，平臺是不知道用戶個人信息的，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護(hù)。

數(shù)字人民幣離我們越來越近

數(shù)字人民幣的推廣正在逐漸滲透進(jìn)我們的生活，在接下來的時間，將會有更多地區(qū)開始試行數(shù)字人民幣，為當(dāng)?shù)鼐用癜l(fā)放數(shù)字人民幣紅包。

早在2020年8月，商務(wù)部就印發(fā)了《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，表示將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的等28個省市（區(qū)域）試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。

同時在本月25日，發(fā)改委等28個部門日前聯(lián)合印發(fā)《加快培育新型消費實施方案》。

其中便強(qiáng)調(diào)，要加快數(shù)字人民幣的試點推廣，優(yōu)先選擇部分新型消費活躍的城市進(jìn)行試點，著力提高金融運行效率、降低金融交易成本。

也就是說，2021年數(shù)字人民幣會進(jìn)行更多城市、更廣泛場景、更大規(guī)模的試點推廣，逐步將數(shù)字人民幣的使用推向更多的人群。還沒有體驗過的小伙伴不妨再等等。

這所高校率先用上數(shù)字人民幣

4 月 2 日上午，數(shù)字人民幣中國人民大學(xué)試點啟動儀式在禮?念商店（崇德店）舉行。

▲在場師生試用數(shù)字人民幣購物

據(jù)介紹，中國人民大學(xué)后勤集團(tuán)在智慧校園建設(shè)方面實際早已積極探索、早做了布局。數(shù)字人民幣落地人民大學(xué)，是一流學(xué)府和國有大行之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，更是開拓高校后勤領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)、推進(jìn)智慧校園工作的一個重要舉措，具有里程碑式的意義。

該校后勤集團(tuán)全員共計 2542 人已通過中國人民銀行的審核，率先試點應(yīng)用數(shù)字人民幣。

目前，中國人民大學(xué)校園紀(jì)念品商店已支持?jǐn)?shù)字人民幣結(jié)算。近期，超市、餐飲聯(lián)營單位等將逐步開通數(shù)字人民幣結(jié)算渠道。

從去年開始，數(shù)字人民幣的試點城市不斷增加，功能也正朝著不斷深化的方向發(fā)展。從掃碼支付到可視化硬件錢包，再到離線狀態(tài)下的支付，數(shù)字人民幣的形式愈發(fā)多樣化。

針對數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護(hù)，官方表示，數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術(shù)上實現(xiàn)小額匿名。

當(dāng)下數(shù)字人民幣在多個地區(qū)正在試用，而離數(shù)字人民幣的實際推廣應(yīng)用可能還需要一段時間。

就目前而言，我國數(shù)字人民幣的設(shè)計主要是用于國內(nèi)零售的支付，但人民銀行研究局局長王信介紹，在條件成熟、市場有需求的情況下，利用數(shù)字人民幣進(jìn)行跨境交易也是可以實現(xiàn)的。

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