很多人疑惑，為什么去銀行存錢(qián)時(shí)會(huì)出現(xiàn)同樣金額同樣期限的存款，存款利率有高有低，這正常嗎？為什么同樣的銀行存款在不同的銀行存款利率都不相同？還有朋友問(wèn)，為什么同樣的存款在不同的時(shí)間存款利率并不相同？

涉及到銀行存款利率問(wèn)題，實(shí)際上很多人存在越來(lái)越多的疑惑和不解，比如為什么各大銀行三年期的大額存單利率年初比較高，而其他時(shí)間的存款利率都相對(duì)低一些呢？主要從三個(gè)方面考慮：

第一是，目前的銀行存款利率已經(jīng)完全市場(chǎng)化，各銀行可以根據(jù)自身的情況自主決定利率的提升和下降，從而在不同的銀行存款利率會(huì)完全不同

利率市場(chǎng)化一直是我國(guó)的一個(gè)金融改革開(kāi)放的目標(biāo)，但實(shí)行的過(guò)程是穩(wěn)健的、逐步的、先易后難的、先貸款后存款的。2018年4月開(kāi)始，存款利率完全市場(chǎng)化。所謂的存款利率市場(chǎng)化，即是各銀行可以對(duì)自己銀行的存款利率處行決定，這就表示各銀行存款利率可以不完全一致甚至完全不一致。

存款利率的市場(chǎng)化既給存款人提供了更多的選擇權(quán)利，同時(shí)也給存款人更大的疑惑：大家會(huì)發(fā)現(xiàn)各銀行之間存款利率差異很大，有的差異還是非常大，不但大額存款與小額度存款的利率有非常大的差異，在同一家銀行的不同城市分行同樣的存款利率也不會(huì)相同，有的銀行的存款利率比另一家銀行的存款利率要高，有的銀行大額存款利率要比另一家銀行的小額存款利率高很多，這既是存款利率市場(chǎng)化的結(jié)果，也是存款人必須面對(duì)的難題和問(wèn)題。

因此，各銀行出現(xiàn)存款利率不同是非常正常的，也是我們?cè)诖婵顣r(shí)必須做出選擇的難題。

第二是，各銀行存款利率會(huì)根據(jù)自身資金的緊張狀況進(jìn)行調(diào)節(jié)，因此，在不同的時(shí)間銀行的存款利率也會(huì)適度的上調(diào)和下降

既然存款利率市場(chǎng)化，那么，為什么一些銀行愿意支付更高的存款利率吸引存款呢？為什么大家不都是以更低的利率吸引存款呢？當(dāng)然是各銀行根據(jù)自身資金的需求程度以及吸引存款的難易程度決定利率的水平高低。

從整體上看，五大國(guó)有銀行的存款利率水平要低于十二家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，十二家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的存款利率水平低于地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的存款利率低于民營(yíng)銀行，原因固然是多方面的，有品牌的影響力、客戶基礎(chǔ)條件、存款吸引的難度因素，更重要的是，上述各類銀行資金的寬松和緊張程度是不同的，小銀行的資金相對(duì)緊張，而吸引存款的難度相對(duì)較大，因此，一般情況下，地方小銀行、民營(yíng)銀行更喜歡提高存款利率以吸引更多的存款。

以前各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都代理銷售地方銀行和民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)，利率水平是比較高的，如今互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)全部下架銀行存款產(chǎn)品，各銀行將更多的吸收存款注意力放在當(dāng)?shù)?，而最重要的手段和方式就是提高存款利率，特別是在資金緊張時(shí)，可以通過(guò)臨時(shí)提高存款利率的方式，吸引更多的存款。這就是為什么各銀行存款利率差異性一般情況下是以銀行類別為基礎(chǔ)的原因，當(dāng)然在同類銀行中也會(huì)在特定的時(shí)間有所不同。

第三是，為什么各大銀行三年期的大額存單利率年初比較高，而其他時(shí)間的存款利率都相對(duì)低一些呢？仍然是資金緊張程度和存款急需的程度

我國(guó)的銀行大額存單是從2015年開(kāi)始的，2015年6月2日，中國(guó)人民銀行〔2015〕第 13 號(hào)公告，正式發(fā)布《大額存單管理暫行辦法》。這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)正式開(kāi)始了大額存單時(shí)代。

銀行大額存單是銀行存款類產(chǎn)品，受到存款保險(xiǎn)的保護(hù)，因此，安全性比較高。銀行大額存單由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。

根據(jù)央行發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》明確，個(gè)人大額存單起點(diǎn)金額為30萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額為1000萬(wàn)元。大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。2016年6月6日，中國(guó)人民銀行對(duì)《大額存單管理暫行辦法》的部分內(nèi)容進(jìn)行修改，將其中個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元修改為不低于20萬(wàn)元。因此，目前我們看到的銀行大額存單最低起點(diǎn)一般是20萬(wàn)元，具體品種分為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元甚至100萬(wàn)元不等。

一般情況下，國(guó)有大銀行的起存額20萬(wàn)元的大額存單，存期一個(gè)月利率1.58%，存期3個(gè)月利率1.54%，存期6個(gè)月利率1.82%，存期1年利率2.10%，存期2年利率2.94%，存期3年利率3.85%。去年以來(lái)，各大銀行的大額存單利率有所下調(diào)，但下調(diào)的幅度并不大。

為什么會(huì)在年初利率比較高呢？主要的原因當(dāng)然是主要以下原因：

一是每年的年初是銀行存款的關(guān)鍵時(shí)期，各銀行對(duì)開(kāi)門(mén)紅非常重視，通過(guò)大額存單利率提高吸引更多的大額存款，從而為全年的存款任務(wù)完成創(chuàng)造條件和基礎(chǔ)；

二是目前各銀行仍然是存款規(guī)模決定貸款規(guī)模，在年初通過(guò)提高大額存單利率快速增加存款，然后就可以快速發(fā)放貸款，從而為全年的利潤(rùn)奠定基礎(chǔ)；

三是每年年初時(shí)都是銀行資金緊張的時(shí)期，通過(guò)上市銀行大額存單利率吸引更多的資金，將彌補(bǔ)銀行資金的不足，從而確保銀行資金保護(hù)合理的水平。

銀行存款利率高低的根本原因是銀行資金的緊張程度和對(duì)存款需求的緊迫程度，這一點(diǎn)任何情況下不會(huì)改變，銀行大額存單利率年初高、其他時(shí)間低的原因也是如此。（麒鑒）