本文為新書《銀行數(shù)字化轉型：路徑與策略》中

銀行數(shù)字化轉型調研報告縮略版

數(shù)字化金融服務對銀行業(yè)的傳統(tǒng)理念和服務模式，乃至市場生態(tài)和競爭格局均形成了無可規(guī)避的顛覆性沖擊，銀行要具備哪些核心能力，如何提高運營管理效率等等，都成為商業(yè)銀行無法回避和亟待解決的重大課題。三年多來，銀行數(shù)字化轉型課題組跟蹤研究數(shù)字化轉型實踐，與銀行業(yè)共同見證了轉型變遷歷程。

銀行業(yè)數(shù)字化轉型方興未艾

從上世紀90年代的數(shù)據(jù)大集中開始，國內銀行業(yè)經歷了從算盤到鍵盤的信息化過程，目前正處于向數(shù)字化轉型的進程中。銀行在數(shù)字化轉型中，其業(yè)務模式、運營模式在技術支撐下不斷重塑。數(shù)字化轉型已經從簡單的金融產品、服務向全面數(shù)字化管理跨越。

自2017年下半年起，我們調研了包括國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行（農信社）、互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技公司等30余家各類機構（見圖），每家機構都在依托原有優(yōu)勢的基礎上進行數(shù)字化轉型實踐，系統(tǒng)化工作漸次展開，但又做法各異，特色凸顯。業(yè)務領域，從零售業(yè)務到公司業(yè)務再到與智慧城市關聯(lián)，構建與Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端連接的數(shù)字化銀行生態(tài)體系，銀行服務融入場景，使金融服務更加高效便捷。金融服務產品和模式的轉變，體現(xiàn)的是銀行經營管理視角的轉變，金融服務不再以銀行本身為核心，而是以解決客戶痛點、滿足客戶需求為著眼點，由此，“以客戶為中心”從理念變成了實踐。

圖：《銀行數(shù)字化轉型課題組》從多個視角觀察行業(yè)動態(tài)

突破銀行數(shù)字化轉型的能力瓶頸

綜合我們調研及行業(yè)情況看，目前國內銀行尤其是區(qū)域銀行在數(shù)字化轉型過程中碰到諸多困難，可以總結為五大痛點：一是缺乏整體規(guī)劃，資源投入分散，造成的結果是投入大，產出??；二是運動式轉型，持續(xù)迭代能力較弱；三是部分銀行過于追求先進技術，忽略了真實的客戶體驗和誤判了技術的業(yè)務價值；四是很多銀行僅在技術單點發(fā)力，缺乏業(yè)務支持及配套的機制體制改革。這也是最普遍的問題。五是盲目跟風，轉型方向、內容及路徑和自身基礎能力基礎不匹配，這個問題區(qū)域性銀行表現(xiàn)更為明顯。

然而知易行難，銀行數(shù)字化轉型是一個系統(tǒng)工程，轉型過程中要統(tǒng)籌規(guī)劃和實施。

首先是數(shù)字化戰(zhàn)略和頂層設計。數(shù)字化是一個銀行的戰(zhàn)略選擇，銀行要服務什么客戶，采取什么服務模式，提供什么產品即做什么業(yè)務，決定了其在數(shù)字化上的需求是什么。戰(zhàn)略方向確定后，組織架構和業(yè)務架構也要隨之調整，數(shù)字化工作要有符合數(shù)字化要求的架構來支撐。

其次是應用層，即數(shù)字化在業(yè)務域和能力域等的具體設計、應用落地。建議從業(yè)務線和數(shù)字化應用能力構建兩個維度進行分析、梳理和設計。

第三是數(shù)據(jù)和IT能力。這是數(shù)字化轉型的重要基礎，是決定一家銀行能夠實現(xiàn)數(shù)字化的“木桶短板”，其包括數(shù)據(jù)管理和應用能力、數(shù)據(jù)合作能力，以及IT能力三個方面。

理順這三個層次的關系后，就可以繼續(xù)探討銀行數(shù)字化轉型如何推進。第一步是理解或明確銀行總體的戰(zhàn)略目標，數(shù)字化定位或數(shù)字化戰(zhàn)略目標；第二步是全面系統(tǒng)的評估數(shù)字化能力現(xiàn)狀，通過分析客戶需求，對標先進實踐，結合數(shù)字化技術應用的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，識別出當前數(shù)字化能力的差距，以及未來數(shù)字化的機會到底在哪里；第三步是對機會進行有效分析、篩選和排序后，設計實施方案，最后制定實施路線圖。

產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將成為金融服務藍海

隨著數(shù)字化轉型推進，產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將成為各家銀行角逐的主戰(zhàn)場。

為化解中小企業(yè)融資難問題，供應鏈金融應運而生。借助區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等前沿科技，解決核心企業(yè)信用多層穿透難、中小銀行風控弱、中小企融資流程長的問題，供應鏈金融生態(tài)圈，將單個企業(yè)的不可控風險轉變?yōu)楣溒髽I(yè)整體的可控風險，從根本上變革風險管理模式，為中小企業(yè)獲得門檻較低、成本合理的融資找到了突破口。供應鏈金融與產業(yè)供應鏈的有效協(xié)同，可以助力產業(yè)生態(tài)商業(yè)模式構建。變革即商機，以交易為基礎，以數(shù)據(jù)為支撐，為核心企業(yè)及其上下游客戶提供一攬子金融服務的交易銀行越來越成為銀行在對公業(yè)務領域的發(fā)力點。尤其在目前銀行面臨“四期疊加”，即利率市場化、融資脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融和經濟下行沖擊的情況下，對公司業(yè)務領域變革的希望越來越多地被賦予到交易銀行發(fā)展（交易銀行與產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)詳細內容見本報告后面章節(jié)）。

金融連接著各個產業(yè)，從產業(yè)數(shù)字化轉型到數(shù)字經濟構建，銀行是至關重要的角色，銀行本身的數(shù)字化轉型已經是一道必答題。行百里者半九十，很多銀行已經規(guī)劃下一步將在平臺化、場景化、差異化、協(xié)作化、多技術融合化和資產數(shù)據(jù)化等領域持續(xù)創(chuàng)新變革，實現(xiàn)服務模式、服務品質 以及服務生態(tài)升級，真正實現(xiàn)為客戶創(chuàng)造價值。

與調研并行，我們將銀行數(shù)字化轉型實踐案例與行業(yè)觀點分享，嘗試總結分析銀行各領域數(shù)字化發(fā)展的共性、難點及解決之道，搭建一個包括銀行、智力服務等機構的合作交流平臺，共同推動行業(yè)的數(shù)字化轉型。本次報告重點聚焦銀行數(shù)字化營銷、交易銀行與產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)安全與風險應對、數(shù)字化風險管理體系、IT驅動數(shù)字化轉型五個領域，其他領域內容我們將繼續(xù)關注。

本報告還包括以下章節(jié)：

數(shù)字化重塑銀行營銷新模式

跨界、融合重塑商業(yè)價值——交易銀行數(shù)字化轉型與產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)構建

數(shù)字化轉型中的數(shù)據(jù)安全與風險應對

打造銀行數(shù)字化風險管理體系“長板”

企業(yè)架構驅動銀行數(shù)字化轉型

（更詳細內容見《銀行數(shù)字化轉型：路徑與策略》一書）

銀行數(shù)字化轉型課題組成員: 王煒、支寶才、張挺、董治、王亞彬、王匯川、李睿、付曉巖、黃鴻星、劉曉宇 等

專欄主持人：王煒 銀行數(shù)字化轉型課題組負責人

專欄介紹：銀行移動化、智能化、數(shù)據(jù)化在更高效地獲客、活客、留客的同時，給客戶帶來更便捷的服務、更低廉的價格、更友好的體驗?！稊?shù)字化轉型觀察》欄目，分享數(shù)字化轉型實踐案例，分析衡量轉型效果、探討數(shù)字銀行發(fā)展等。敬請分享精彩案例與觀點。