從事金融行業(yè)的朋友，肯定聽說過「標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖」，最起碼在保險行業(yè)，那是廣為流傳，各種被轉(zhuǎn)發(fā)。如果不知道這么一種家庭資產(chǎn)配置方法，簡直都不好意思跟人家打招呼。

如果在百度中搜索一下相關(guān)的信息，也是一抓一大把的科教普及，千篇一律的都在介紹：家庭資產(chǎn)要這樣分配才合理啦，這樣最科學(xué)，權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的... ...給人的感覺是「我靠，這么高大上啊」，這么多年沒有按照這種方法理財，簡直虧了幾個億。

事實真是如此嗎？這個象限圖真的有那么神奇？

象限圖把家庭資產(chǎn)分為 4個帳戶，每個帳戶作用不一樣，據(jù)說按這種比例來規(guī)劃家庭資產(chǎn)，能夠保持長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。

一、要花的錢（短期消費）

占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3到6個月的生活費。大多放在銀行中作為活期儲蓄，用于日常開銷，買衣服、水電費、生活開支等等。

二、保命的錢（意外、重疾保障）

占家庭資產(chǎn)的20%，作為標(biāo)桿帳戶，用于以小搏大，解決突發(fā)的大額開支。這筆錢主要是用來買保險的，主要保障為意外和重疾，防止到時間因為這些風(fēng)險動搖家庭經(jīng)濟(jì)，而且關(guān)鍵時刻可以用來保命。

三、生錢的錢（追求高收益）

占家庭資產(chǎn)的30%，這筆錢要花在刀刃上，為家庭創(chuàng)造收益，也就是說掙錢的錢?？梢越邮茱L(fēng)險的投資，因為這筆錢注重收益。包括股票、基金、信托、房產(chǎn)、實業(yè)等。

四、保本升值的錢（穩(wěn)定的收益）

占家庭資產(chǎn)的40%，這部分錢是用于未來養(yǎng)老、子女教育金、資產(chǎn)傳承等。這個追求的是長期穩(wěn)定的收益，并且要提前規(guī)劃，而且要?？顚Ｓ茫荒茈S意領(lǐng)?。蛔詈妹吭掠泄潭ǖ腻X進(jìn)入這個帳戶。以債券、信托、分紅險為主要理財方式。

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說實話，實在是看不下去，滿肚子的疑問差點憋出內(nèi)傷來。這根本就不是寫給小老百姓看好不好？動不動就信托、股票、基金的，炫富呢？

說好的‘家庭保費支出不超過年收入10%’呢？正常的配比不都是用10%的保費來換取未來家庭收入的10倍嗎？假設(shè)一個家庭年收入是20萬，2萬左右用來買保險已經(jīng)很不錯了，如果按‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖’中的比例來規(guī)劃的話，得買4萬塊錢的保險啊我了個去。直接改名叫‘標(biāo)準(zhǔn)土豪家庭資產(chǎn)象限圖’得了。

如果不去計較這個資產(chǎn)配比和所對應(yīng)的投資渠道的話，就比較好理解理財?shù)囊恍┬「[門了。說的簡單點就是「雞蛋不要放在一個籃子里」。

假如一個家庭，父親做點小生意，母親打個零工，孩子上學(xué)，爺爺奶奶還能照看孩子。那么它的理想資產(chǎn)配比應(yīng)該是：

每個月留出一部分錢來用于生活開支，水、電、煤氣，人情來往，偶爾買個衣服，聚個餐、消個費都是這部分的錢，不能太多，不然的話就成月光族了。

再留出一部分錢來買保險，意外險和重疾險是必須要買的，如果經(jīng)濟(jì)還寬裕，再給家人配比一些醫(yī)療險，醫(yī)療險是保險里面最經(jīng)常用的到的。

還要拿出來一部分錢，用于經(jīng)營生意。比如父親是做小生意的，這個錢可以用來裝修門店，或者添置一些物件，舉行一些活動什么的，讓自己的這個小生意能夠持續(xù)不斷的為家庭帶來收入。畢竟家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源就是這里，該花的錢還是要花。

最后一個是留點老本。這個是要存起來放著不能動的錢，用農(nóng)村的土話說就是‘棺材本’。大多人辛苦了一輩子，留的錢是用來留給孩子的?；蛘哂糜谧约簺]有能力掙錢了，還能有點積蓄來養(yǎng)活自己，不至于晚年無依無靠。

市場上有許多關(guān)于理財?shù)摹髮W(xué)問’，不能盲目的跟風(fēng)聽取，也不能完全不聽。無論是‘4321’定律，還是‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖’，都是一種家庭理財?shù)慕ㄗh而己。最實際的情況，還是要根據(jù)實際情況來決定，請相信我，沒有哪個專家或權(quán)威比你更了解自己。

理財?shù)囊?guī)劃沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，也不用把這些比例太當(dāng)回事。如果再遇到拿著這類圖給你夸夸其談的，不如先問他一個問題吧：

「請你告訴我，什么是‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭’」？

注：某次在微信群里聽課，馮世博講的，‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖’是他首先提出的，其后才被金融行業(yè)拿去用，一直流傳至今。并非什么專業(yè)金融機(jī)構(gòu)制作出來的。