互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村保險，他們已悄然布局···

保觀 2021-01-09

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我想從這篇文章的閱讀數(shù)中大概可以知道，有多少人在關(guān)注農(nóng)村保險。在互聯(lián)網(wǎng)保險浪潮興起的今天，一批人做比較平臺、一批人瞄準(zhǔn)代理人，現(xiàn)在又有一大波人加入了互助類保險的大軍。我想，關(guān)注農(nóng)村保險的人，大概寥寥吧。

但是這個被大多數(shù)人忽略的市場，極有可能是下一個金礦，我們至少可以從阿里、京東布局農(nóng)村金融中看出端倪。如果說在幾年前進(jìn)軍農(nóng)村商業(yè)保險，聽起來像天方夜譚，那么現(xiàn)在，我們或許正在迎來一個“黃金時代”。

為什么看好農(nóng)村保險？

所謂的條件成熟，主要體現(xiàn)在市場空間、市場條件、政策支持等方面。首先，中國由近9億的農(nóng)業(yè)人口，巨大的人口基數(shù)為市場發(fā)展提供巨大的紅利。另一方面，隨著外出打工人口的增多，農(nóng)村家庭收入結(jié)構(gòu)變得多元化的同時收入也在不斷提高。由西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的絕對收入假說，當(dāng)居民生活條件提高時，為了適應(yīng)現(xiàn)在的生活水平，他們的自發(fā)性消費也必然會提高，購買過去認(rèn)為是“奢侈品”的保險產(chǎn)品數(shù)量也會增加。

這是從農(nóng)村的市場環(huán)境變化出發(fā)，而站在保險公司的角度，農(nóng)村保險市場也大有可為。由于城市保險市場競爭激烈，基本上趨于飽和，商業(yè)保險公司再想在原有市場上獲得與原來同樣的利潤，需要付出更大的成本，而與此相對的是，農(nóng)村保險市場還處于未開墾狀態(tài)。

其次，從農(nóng)村金融的層面看，農(nóng)村居民金融支出不斷加大的背景下，保費支出也在不斷增加；而且，在居民消費支出中占比也不斷增長。農(nóng)村金融市場效率的提高，金融深化程度的加深，大大提高了金融部門對農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)，且這種貢獻(xiàn)具有外部溢出效應(yīng)，會給保險發(fā)展帶來推動作用，間接提高保險市場發(fā)展速度和效率，這為商業(yè)保險在農(nóng)村市場的發(fā)展提供了良好的金融環(huán)境。

在政策層面，推動政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提倡在農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險業(yè)務(wù)等指示也均在2009年的中央一號文件中被提到；2014年“新國十條”發(fā)布后，把保險上升到了國家意志層面，“三農(nóng)”保險得到重視。

再加上在以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)還未全面恢復(fù)農(nóng)村地區(qū)布局的前提下，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的大范圍普及、互聯(lián)網(wǎng)文化對農(nóng)村地區(qū)的滲透、城市觀念對農(nóng)村傳統(tǒng)思維的沖擊，這些又為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了機遇，螞蟻已經(jīng)在這塊布局。

農(nóng)村商業(yè)保險的類別

從需求的角度出發(fā)，大概分為這么幾類：

1、特色農(nóng)產(chǎn)品保險

除了享受中央財政補貼險種的品種，如玉米、小麥、水稻、油料等，一些特色的、經(jīng)濟(jì)價值高的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物還處在保險的空白地帶，如吉林的人參種植、養(yǎng)鹿產(chǎn)業(yè)等，四川的桔子、漁業(yè)、食用菌等，特色農(nóng)產(chǎn)品的保險需求強烈。近兩年來，保險公司推出的特色農(nóng)產(chǎn)品保險越來越多，包括雞蛋價格指數(shù)保險、太平洋推出的楊梅采摘期降水指數(shù)保險等等。

目前中國的農(nóng)業(yè)保險仍以政策性保險為主，在農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化方面尚有很大發(fā)展空間。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后都需要一系列保險服務(wù)，未來中國農(nóng)業(yè)保險將向提供農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)方向發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險在商業(yè)化創(chuàng)新方面潛力很大。

2、農(nóng)村財產(chǎn)保險

農(nóng)村財產(chǎn)保險又包括三種：

農(nóng)戶家庭財產(chǎn)保險，包括農(nóng)房保險、家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具保險以及家庭機動車保險等。

農(nóng)機具保險、農(nóng)業(yè)設(shè)施保險、農(nóng)村企業(yè)財產(chǎn)保險，以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈的責(zé)任保險、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、儲藏、運輸和銷售等環(huán)節(jié)相關(guān)保險產(chǎn)品，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈形成一條龍商業(yè)保險服務(wù)。

農(nóng)村水利工程保險、農(nóng)村治安保險等。

3、農(nóng)村居民意外健康保險

針對農(nóng)村居民在社會保障體系中還處于一定程度的缺位狀態(tài)，一些進(jìn)城的農(nóng)民，也面臨著就業(yè)無崗、醫(yī)療無保、養(yǎng)老無份等問題，人身意外保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、計劃生育保險、外出務(wù)工保險等需求強烈。目前在全國推廣小額人身保險和新農(nóng)合大病保險，效果很明顯。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險布局

小編整理資料發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村保險這塊“金礦”并沒有被完全忽視，相反，不少玩家在悄然布局，且布局重點均有所不同，下面保觀整理了一些公司。

螞蟻金服重點研發(fā)農(nóng)村電商保險

今年3月，螞蟻金服保險事業(yè)部提出了農(nóng)村保險計劃。將伴隨阿里巴巴集團(tuán)的村淘戰(zhàn)略，重點研發(fā)與農(nóng)村電商相關(guān)的保險產(chǎn)品。螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，2015年，公司和險企合作推出的互聯(lián)網(wǎng)保險已覆蓋5800萬農(nóng)村用戶，同比增長42%。

此前，螞蟻金服聯(lián)合安信農(nóng)保推出的農(nóng)資農(nóng)具品質(zhì)保證險正式在天貓上線，采用賣家為買家投保的模式。農(nóng)戶在已投保的商家購買包括農(nóng)藥、化肥、獸藥、飼料等農(nóng)資農(nóng)具時，如果對品質(zhì)有所疑慮，可申請質(zhì)量檢測，檢測費由保險公司承擔(dān)，如檢測后不符合國家標(biāo)準(zhǔn)或營養(yǎng)成分低于賣家描述，還將根據(jù)平臺規(guī)則，根據(jù)不同類目，獲得數(shù)倍于訂單金額的理賠款。

據(jù)說利用同樣的原理，螞蟻金服還會在農(nóng)產(chǎn)品電銷環(huán)節(jié)推出相關(guān)保險產(chǎn)品。

中華財險深耕互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險

事實上，因為農(nóng)業(yè)保險較高的經(jīng)營風(fēng)險和賠付率，商業(yè)保險對此并沒有太多的涉足。但是隨著技術(shù)的發(fā)展，這些阻礙在減少。

在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，中華財險算得上是領(lǐng)頭羊。中華財險與國家農(nóng)業(yè)信息中心共同成立的“農(nóng)業(yè)保險地理信息技術(shù)聯(lián)合實驗室”為依托，建立了以互聯(lián)網(wǎng)運用、衛(wèi)星遙感、無人機航拍及手持移動設(shè)備共同組成的“天、空、地”一體化查勘定損的種植險應(yīng)用體系。

此外，數(shù)據(jù)顯示，該公司完成了65591個村級服務(wù)點，通過農(nóng)網(wǎng)的健全，為將網(wǎng)點的整合成為保險宣傳，保險學(xué)習(xí)，保險咨詢，保險服務(wù)的綜合平臺。并依托平臺開展農(nóng)村商業(yè)保險，全面激活了保險基層體系的銷售能力，致力于打造互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險的新模式。

太平洋攜手趕街網(wǎng)進(jìn)軍農(nóng)村保險

今年5月份，太平洋產(chǎn)險浙江分公司與浙江趕街電子商務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過“農(nóng)村電商平臺+保險”的模式共同開拓農(nóng)村市場，服務(wù)三農(nóng)建設(shè)。

雙方將共同研發(fā)與“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”相適應(yīng)的保險產(chǎn)品，比如農(nóng)作物種植保險、時令果蔬質(zhì)量保證保險、農(nóng)產(chǎn)品物流破損保價保險等新型險種。與此同時，雙方還將推進(jìn)“消費品下鄉(xiāng)”環(huán)節(jié)的農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點、人員共享，有效實現(xiàn)農(nóng)村市場“最后一公里”的綜合競爭力與服務(wù)水平。

據(jù)悉，作為一家致力于在農(nóng)村植入、普及、推廣電子商務(wù)的公司，趕街網(wǎng)在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理上有著獨特的經(jīng)驗與豐富的客戶資源。其實現(xiàn)了“消費品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”雙向流通功能，為農(nóng)民提供在村購物、售物、繳費等一站式解決方案，該模式被稱為“遂昌模式”，目前已聞名全國。

京東攜保險布局農(nóng)村金融

今年1月份，京東金融集團(tuán)宣布將與保險機構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域建立長期、全面、多層次的合作，具體合作領(lǐng)域為涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、擴大農(nóng)村金融服務(wù)范圍、農(nóng)村金融移動化等，以提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和風(fēng)險管理水平，共同努力實現(xiàn)支農(nóng)、惠農(nóng)的多贏目標(biāo)。

當(dāng)農(nóng)戶申請貸款時，將會同時向保險機構(gòu)，包括種養(yǎng)殖保險、借款人、信用貸款保證保險等，擔(dān)保公司也會為貸款提供擔(dān)保服務(wù)，一旦農(nóng)產(chǎn)品在種植過程中發(fā)生影響還款的風(fēng)險事件造成違約，保險和擔(dān)保保障就會啟動，最大限度地降低風(fēng)險事件帶來的損失，雙重增信措施能夠使更多農(nóng)戶得到貸款，降低交易成本，提升服務(wù)效率。