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大家好，我是每日死磕保險的飛飛。

從尊享e生走紅以來，百萬醫(yī)療險走過了好幾個年頭。

從最初的一年一保，到現(xiàn)在20年保證續(xù)保；從最初的基礎(chǔ)保障，到現(xiàn)在各種附加保障十分豐富。

每一次產(chǎn)品改變，大家的選擇變得更多，但與此同時，選擇也越來越困難。

不少朋友留言說：產(chǎn)品保障看花眼，不知道該選哪個？

今天我們從細(xì)節(jié)上幫大家再梳理一下。

寫在前面：

對產(chǎn)品的評價脫離具體需求，肯定有主觀的成分在，大家可以有不同的意見，討論就好，沒必要杠。本文僅代表了我們號的傾向，給大家參考。

百萬醫(yī)療險的基礎(chǔ)保障有4項：住院醫(yī)療、住院前后門急診、門診手術(shù)、特殊門診。

絕大多數(shù)百萬醫(yī)療險這4項都一樣，選購產(chǎn)品時，真正讓大家糾結(jié)的是下面這些細(xì)節(jié)，我列了個表：

注：外購藥打勾的幾款產(chǎn)品，雖然都含外購藥，但具體規(guī)定略有差異。

大家有沒有發(fā)現(xiàn)，不管哪一款產(chǎn)品，總是有√也有×，可以說是百花爭艷。

這和重疾險不一樣，重疾險往往是幾支獨秀，比如這幾個月，守衛(wèi)者3號和達(dá)爾文3號的優(yōu)勢就比較明顯。

所以，買百萬醫(yī)療險就必須取舍。

 1、e生保系列 

平安e生保系列產(chǎn)品很多，我們最喜歡平安e生?！らL期醫(yī)療，因為它20年保證續(xù)保，不用擔(dān)心停售。

不過說實話，e生保在細(xì)節(jié)方面的保障并不是最好最全的。

1）外購藥

上表中提到那兩款，免責(zé)條款中明確不保外購藥，有醫(yī)生的處方也不行。

其實，已經(jīng)停售的老版e生保包含外購藥，升級之后的新版，被剔除在外。

主要是賠付壓力太大，不僅是e生保，其他百萬醫(yī)療險對于特藥外購，也是越收越緊，比如新出的好醫(yī)保20年續(xù)保版。

這種新老版本的差異，大家再續(xù)保是要特別注意，如果選擇了新版的e生保，特藥險就一定要買。

還不知道特藥險是啥？趕緊看下面幾篇：

2）質(zhì)子重離子

質(zhì)子重離子本身是很好的治療方法，相比普通放療，效果更好，副作用也更少。

但現(xiàn)在醫(yī)療承接能力不夠，全國開展這項治療的不超過10家，每家收治的病人也很有限。

比如上海的質(zhì)子重離子醫(yī)院， 根據(jù)其官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，5年累計治療出院患者也只有3200例。

這與國家癌癥中心的數(shù)據(jù)形成鮮明對比：2015年我國癌癥發(fā)病人數(shù)為393萬。

未來這項技術(shù)能不能大力推廣？覆蓋人群能有多少？這些都不好說。

所以，這項保障只算是錦上添花，有更好，沒有的話問題短期影響有限。

 2、好醫(yī)保系列 

好醫(yī)保性價比一直不錯，現(xiàn)在又推出20年保證續(xù)保的好醫(yī)保，保障也比平安的20年續(xù)保版好。

不過，從我個人的主觀感受來說，好醫(yī)保的服務(wù)一般。想咨詢個什么事，老是找不到人工客服，機(jī)器人客服來來回回就那幾句話，讓人抓狂。

大家感受如何？體驗過的朋友可以在評論區(qū)留個言。

說實話，服務(wù)這事，對百萬醫(yī)療險影響蠻大。

如果買的是重疾險、壽險，可以不太在意服務(wù)，一輩子也沒有幾次理賠，就算發(fā)生理賠，也只用診斷書/死亡證明就行，材料相對簡單。

而百萬醫(yī)療險，如果能一直續(xù)保的話，不僅理賠次數(shù)更多，理賠時還要醫(yī)療發(fā)票、費(fèi)用明細(xì)等等，沒有專業(yè)人士協(xié)助，會比較麻煩。

另外，比較尷尬的是，好醫(yī)保20年想買還不一定買得到。

這款產(chǎn)品還在內(nèi)測，我的支付寶上就沒有，未來會不會全面開放？什么時候開放？都還不知道。

風(fēng)險不等人，就算想買這款，也要先買個其他產(chǎn)品托底。

 3、定心丸 

定心丸曾經(jīng)是我們號最推薦的百萬醫(yī)療險，

1）它是長期合同，不涉及續(xù)保的問題；

2）醫(yī)院范圍廣，只要二級以上醫(yī)院就行，不限制是否公立。

不過，健康險新規(guī)出來后，「保證續(xù)?！?/span>和「長期合同」區(qū)別已不大；

現(xiàn)在唯一的優(yōu)勢是醫(yī)院范圍廣，身處中小城市，醫(yī)療資源比較少的，依然可以買；

另外，定心丸屬于比較老的產(chǎn)品，對外購藥定義比較模糊，既沒有說不賠，也沒有賠。

穩(wěn)妥起見，建議已經(jīng)買了定心丸的，最好加個特藥險，便宜的也就十幾塊錢/年，能省去很多麻煩。

 4、超越保2020 

這也是我比較喜歡的一款，不管是續(xù)保、價格，還是外購藥、質(zhì)子重離子保障，都表現(xiàn)不錯。

非要說不足的地方，就是續(xù)保期限不夠長，只有6年。

如果預(yù)算夠，不妨買兩款，比如平安e生?！らL期醫(yī)療 + 超越保2020。

各項保障都能享受到，即使超越保2020停售，還有一個20年保障托底。

 5、尊享e生/微醫(yī)保 

這兩款都是1年期的百萬醫(yī)療險。微保也有長期醫(yī)療險，保20年的，我仔細(xì)看了下，和平安e生?！らL期醫(yī)療險一模一樣，只不過換了個殼，大家參考前面的分析就好。

 6、小結(jié) 

上面這幾款百萬醫(yī)療，各有特色，又各有不足，說實話沒有一款是完美的。

到底是要20年保證續(xù)保，還是要外購藥、質(zhì)子重離子、附加特需這些保障，需要我們做取舍。

以上產(chǎn)品，e生保（保證續(xù)保版2020）、e生?！らL期醫(yī)療、超越保2020、尊享e生2020、定心丸，點擊下方小程序就行；

好醫(yī)保長期醫(yī)療：支付寶首頁搜索「關(guān)哥說險」；

微醫(yī)保百萬醫(yī)療/微醫(yī)保長期醫(yī)療：微信 - 支付 - 保險服務(wù) - 產(chǎn)品。

看到這里，你決定選哪一款呢？

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