最近增額終身壽險(xiǎn)挺火哈。

前幾天在知識(shí)星球里做了一個(gè)簡短的回答，今天就說得再詳細(xì)一點(diǎn)。

增額終身壽是啥？

為啥有這種產(chǎn)品？

可以滿足什么需求？

什么樣的人適合買？

01

要想了解增額終身壽險(xiǎn)，得先了解壽險(xiǎn)。

咱們今天說的壽險(xiǎn)，主要是「狹義壽險(xiǎn)」，就是以身故為主要責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)基礎(chǔ)知識(shí)還不太熟的小白朋友們，來，不要偷懶，今天的二條復(fù)習(xí)一下先。

雖然關(guān)哥很啰嗦，但能讓你真的懂。

壽險(xiǎn)保障責(zé)任簡單，身故/全殘賠付保額；目的也很明確，一旦被保險(xiǎn)人去世了，身故受益人能獲得一大筆保險(xiǎn)金。

一般來說，普通家庭買定期壽險(xiǎn)，是害怕「當(dāng)下」發(fā)生身故，把各種債務(wù)壓力留給家人。

資金實(shí)力強(qiáng)的家庭，更適合買終身壽險(xiǎn)，是為了規(guī)劃「未來」，通過指定受益人，完成身后財(cái)富的定向傳承。

畢竟買一份保單，填好受益人，就能保證財(cái)富定向傳承。既沒有復(fù)雜的手續(xù)，也不用立遺囑走公證，很是方便省心。

02

但是，終身壽險(xiǎn)做財(cái)富傳承也并不完美。

比如說，張三50歲，家境殷實(shí)，孩子也大了，自己也不愁治病和養(yǎng)老的錢，就想買份終身壽險(xiǎn)，提前規(guī)劃一下資產(chǎn)向后代的傳承。

但這個(gè)「將來」的時(shí)間是不確定的，張三活到80、90歲也是有可能的。

張三現(xiàn)在買了1000萬保額，覺得不少了。假設(shè)他活到80歲，30年后這1000萬的保額，肯定會(huì)縮水。

而且張三還有賺錢能力，再給他10年20年，搞不好資產(chǎn)再翻10倍，到時(shí)候1000萬對(duì)于張三的資產(chǎn)傳承規(guī)劃，意義就太小了。

怎么破？

我以前寫《50萬20年后就不值錢了，通貨膨脹怎么破？》時(shí)，提到過動(dòng)態(tài)加保的必要性。

但是，高額壽險(xiǎn)用這個(gè)思路，難。

張三再過十年，60多了，這個(gè)年齡想加保，幾乎沒什么選擇，而且健康條件也很難通過核保，同時(shí)投保過程也比較復(fù)雜，還要提供資產(chǎn)證明。

多費(fèi)勁哪。

所以，增額終身壽險(xiǎn)就來了。

03

增額終身壽險(xiǎn)，顧名思義，就是保額會(huì)增長的終身壽險(xiǎn)。時(shí)間越長，保額越高。

傳統(tǒng)的增額終身壽，功能還是以杠桿為主。

投保時(shí)就有一個(gè)初始保額，比下圖，45歲男，初始保額1000萬，再通過分紅或責(zé)任設(shè)置，保額逐漸增加。到了85歲，保額可能就已經(jīng)是2000萬了。

某分紅型增額終身壽險(xiǎn)，45歲男，保額1000萬

就可以提前解決「時(shí)間越長，保額縮水」和「未來健康影響再加?！沟膯栴}。

沒別的毛病，就是貴點(diǎn)。

但最近集中出現(xiàn)，大家紛紛來問的增額終身壽，實(shí)際上呢，是一種以「終身壽」為名，行「長期儲(chǔ)蓄」之實(shí)的產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品，主要就一個(gè)身故／全殘責(zé)任。

但幾乎又沒什么杠桿，保額可能連兩倍保費(fèi)都達(dá)不到。和咱們熟悉的「保額是保費(fèi)的幾十倍」的壽險(xiǎn)差距很大。

比如最近很熱的守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)，同樣是45歲男，年交10萬，10年交，第一年身故保額只有已交保費(fèi)140%，也就是14萬。

只有隨著年齡增長，保額才會(huì)不斷增長?？聪聢D：