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今年的諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，獲獎(jiǎng)主題是「如何減少貧困」。相信很多人都因?yàn)檫@個(gè)新聞，去看了獲獎(jiǎng)?wù)叩臅?shū)《貧窮的本質(zhì)》。 在這本書(shū)的第六章「赤腳的對(duì)沖基金經(jīng)理」中，探討了一個(gè)問(wèn)題：為什么窮人不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？ 按道理，窮人是最容易遭受風(fēng)險(xiǎn)的群體，政治動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、極端天氣都會(huì)讓窮人比其他群體損失更多，哪怕僅僅是一場(chǎng)疾病，都可能讓家里陷入短暫的困難時(shí)期。短暫困難的后果可能是窮人落入「貧窮陷阱」再也無(wú)法逃出來(lái)。有句話叫做「屋漏偏遭連夜雨」，也是這個(gè)意思。我們并不屬于書(shū)中所研究的「貧窮人群」，買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)已經(jīng)好太多，買(mǎi)保險(xiǎn)的途徑也比比皆是。但現(xiàn)實(shí)是，我們的父母，因?yàn)闀r(shí)代的原因，往往是沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的。這就成為了家庭財(cái)務(wù)當(dāng)中的一個(gè)隱患。
特別是50歲以上的人群，很多都放棄了買(mǎi)保險(xiǎn)這件事。作為兒女，不論是從照顧爸媽的角度，還是從替自己減輕未來(lái)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的角度，都應(yīng)該積極的尋找更多的應(yīng)對(duì)方式。
所以今天給出喂飯版的「50歲以上人群投保指南」，6套方案，大家按需自取。50歲以上的人需要哪幾類(lèi)保險(xiǎn)？50歲以上的群體，子女大都已經(jīng)成年，家庭責(zé)任大大減少。所以這個(gè)年齡購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，收入補(bǔ)償?shù)男枨蟛淮螅饕墙鉀Q醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。對(duì)應(yīng)到保險(xiǎn)配置上，是這3類(lèi)：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)意義不大，有財(cái)富傳承需求的，可以考慮終身壽險(xiǎn)。老人年紀(jì)越大身體也就越差，意外發(fā)生率更高，同時(shí)也更需要意外險(xiǎn)。注：孝心安為階梯費(fèi)率，三個(gè)年齡段會(huì)有所區(qū)別50萬(wàn)保額、5萬(wàn)意外醫(yī)療也才158元/年，十分劃算。孝心安：61-79歲的老人都能投保，20萬(wàn)保額+2萬(wàn)意外醫(yī)療+100元/天的住院津貼，價(jià)格是240元/年，很不錯(cuò)。年年無(wú)憂鉆石版：最高投保年齡70歲，20萬(wàn)保額+5萬(wàn)意外醫(yī)療+100元/天的住院津貼。5萬(wàn)的意外醫(yī)療額度是亮點(diǎn)。意外險(xiǎn)不需要健康告知，價(jià)格也不貴，老人能買(mǎi)的就先買(mǎi)上，一兩百塊錢(qián)的消費(fèi)險(xiǎn)，決策容易，不需要過(guò)多糾結(jié)。早買(mǎi)早享受保障。涉及產(chǎn)品有兩類(lèi)，一個(gè)是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，另一個(gè)是防癌醫(yī)療險(xiǎn)。大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都能保到60歲，比如平安e生保（保證續(xù)保版）、好醫(yī)保、尊享e生；少部分能開(kāi)放到65歲，比如尊享e生爸媽版。如果父母健康狀況允許，強(qiáng)烈建議買(mǎi)一份，用來(lái)轉(zhuǎn)移大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。年齡大了，少不了各種健康問(wèn)題。如果父母有三高、心腦血管疾病買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只能退而求其次，選擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)。保險(xiǎn)疾病理賠中，癌癥占比高達(dá)70%，而且癌癥的治療費(fèi)用往往比較大，又花得快，所以防癌險(xiǎn)也十分有必要。這3款產(chǎn)品保障內(nèi)容差不多，都是報(bào)銷(xiāo)癌癥相關(guān)的住院醫(yī)療費(fèi)用，原位癌也包含在內(nèi)。安享一生尊享版可投保年齡最高，80歲之前都能投保；安享一生還有兩個(gè)版本，普通版和赴美版。 京彩一生價(jià)格最便宜，60歲男價(jià)格還不到另外兩款產(chǎn)品的一半；等待期更短，只有60天。好醫(yī)保防癌險(xiǎn)保證6年續(xù)保，6年內(nèi)不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題，穩(wěn)定性更好；意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)主要解決報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用。重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)就是給付型的了。因?yàn)槟挲g限制，50歲以上老人能買(mǎi)的重疾險(xiǎn)并不多，價(jià)格也很貴。為了避免保費(fèi)倒掛，拿到更高的杠桿，就不要考慮多次賠付了，選擇單次的重疾險(xiǎn)就好。如果老人在55歲以下，4款產(chǎn)品都能買(mǎi)。芯愛(ài)：獨(dú)創(chuàng)的心血管疾病保障，對(duì)老年人很有用。瑞盈：優(yōu)點(diǎn)在于繳費(fèi)期限，60歲以下投保，繳費(fèi)期限可以選「繳至70歲」，通過(guò)拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限，擴(kuò)大保費(fèi)杠桿。比如51歲男，購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)瑞盈重疾，保至終身，選擇10年交是4853元/年，選擇交至70歲，就是3256元/年。不過(guò)，60-70歲購(gòu)買(mǎi)瑞盈只能選擇一次性交清，65歲男、10萬(wàn)保額、保終身，價(jià)格為49075元（含輕癥）。保費(fèi)倒是沒(méi)有倒掛，但確實(shí)貴，一下子拿將近5萬(wàn)的保費(fèi)，對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，并不容易。這里說(shuō)的防癌險(xiǎn)是給付型的，和防癌醫(yī)療險(xiǎn)不一樣。如果因?yàn)榻】祮?wèn)題買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)，退而求其次，選擇防癌險(xiǎn)。重點(diǎn)講兩款產(chǎn)品——「康愛(ài)保」和「孝親寶」。如果老人年齡在60歲以下，直接選擇康愛(ài)保就好。康愛(ài)保能保終身，50-56歲還能投保30萬(wàn)，原位癌可賠20%保額。價(jià)格也不貴，同樣是51歲男、保終身、10萬(wàn)保額10年交，康愛(ài)保只用2851元/年，芯愛(ài)需要4290元/年。如果是60歲以上，可以考慮孝親寶，最高75歲還能投保。不過(guò)，最高只能投保10萬(wàn)，最長(zhǎng)只能保障20年。說(shuō)完保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)方案，按年齡分成兩部分。注：退休人員只能買(mǎi)10萬(wàn)保額的小蜜蜂基礎(chǔ)版??買(mǎi)了 B1就不用買(mǎi)B2，B1買(mǎi)不到就買(mǎi)B2；??首選C1，可以疊加C2；買(mǎi)不到C1就買(mǎi)C2； 建議搭配： 第1套： 第2套： 第3套： ??買(mǎi)了 B1就不用買(mǎi)B2，B1買(mǎi)不到就買(mǎi)B2；??首選C1，可以疊加C2；買(mǎi)不到C1就買(mǎi)C2； | 
