題記：沒有十全十美的產(chǎn)品，選一款適合自己的產(chǎn)品即可。保參謀的【產(chǎn)品測評】系列，只是把保險銷售不愿意告訴你的內(nèi)容，找出來告訴你而已。無關(guān)褒貶，只看合同。

如果你對百萬醫(yī)療尚無概念，請點擊閱讀

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百萬醫(yī)療：續(xù)保條款才是命門

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概述

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目前市面上的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，多是一年期短險。盡管也出現(xiàn)了3年、6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，但依舊是一年買一次。真正能做到一次買5年的百萬醫(yī)療險，只有這一款：復星聯(lián)合健康百萬醫(yī)療險。

下面測試的條款為：

復星聯(lián)合健康百萬醫(yī)療保險

5年長險

五年保證續(xù)保。可以一次性交清，也可以分5年交清

點評：2年不可抗辯條款的來歷這里就不詳述了，感興趣的同學可以直接問度娘。在2年不可抗辯條款下，消費者權(quán)益得到了最大程度的保護。

盡管目前市面上有保證3年續(xù)保、6年續(xù)保的產(chǎn)品，但他們依舊是1年1交保費“1年期短險”。真正能夠1次買5年的“百萬醫(yī)療長險”，目前只有這一款。

你可以拿“5年后這款產(chǎn)品也會停售”的理由來反駁，但就目前的情況看，這款產(chǎn)品是目前唯一一款真正意義上的“長期醫(yī)療險”，這個事實是改變不了的。

未來也許會有更長時間的，但目前只有這一款。Ps：2年不可抗辯不適用于1年期短險。

續(xù)保條款

點評：不因被保險人發(fā)生理賠而拒絕續(xù)保，這個條款很好理解。那么續(xù)保時以被保險人【首次投保】時的健康狀況為風險評估依據(jù)，這句話什么意思？

1- 如果沒有2年不可抗辯條款做約束，【首次投?！繒r的健康狀況，用戶是說不清楚的。

2- 配合上2年不可抗辯條款，【首次投?！繒r的健康狀況，這個條款的威力就發(fā)揮出來了。

舉例說明

小A在2018年1月1日，購買了百萬醫(yī)療保險

1-2019年1月3日，小A因意外住院治療2天，但整體花費不超過1萬，無法理賠；

2-2020年3月份，小A體檢時發(fā)現(xiàn)血壓有點高，尿酸有點高；

3-2022年，小A在門診做了個小手術(shù)，因為沒有住院沒有產(chǎn)生住院醫(yī)療費用，故無法理賠；

如果小A購買了復聯(lián)的百萬醫(yī)療，在產(chǎn)品沒有停售的情況下，小A在2023年續(xù)保的時候，依舊以2018年1月1日投保時的健康狀況為標準。

如果小A購買了1年期的產(chǎn)品，那么這個【首次投?！康氖状危唧w是那種哪一年的健康狀況為準，就大有講究了。

費用墊付

點評：如果只需要1元萬或者2萬元的住院費，很多家庭都能扛得住，但如果需要30萬元，50萬元的住院費，估計很多家庭就有點捉襟見肘了。如果需要100萬的住院費，相信很多家庭只能看看怎么賣房救人了。

對于百萬醫(yī)療這種產(chǎn)品，醫(yī)療費用墊付功能遠比保額實用。即便你有600萬的醫(yī)療險，你也需要先墊付的起600萬的住院費，不是嗎？！

綠通服務

點評：如果你買的是有特需部版本的醫(yī)療險，那么綠通不綠通都無所謂，反正知名醫(yī)院的國際部、特需部也沒幾個人，你隨時去隨時能入駐。但如果你買的是普通住院醫(yī)療，那么綠色通道這個就非常實用了。

對于北上廣這種一線城市的知名醫(yī)院，全國的專家往這里匯集，全國的患者也往這里面匯集。住院三五天，排隊兩三月都是常態(tài)。要不然也不會時不時爆出醫(yī)院“黃牛賣高價號”的新聞了。有了住院綠色通道，對沒有什么關(guān)系門路的普通老百姓來說，簡直太實用了。

重癥監(jiān)護室(ICU)費用

點評：你想知道其他產(chǎn)品，在重癥監(jiān)護室（ICU）方面是怎么約定的嗎？有的用【床位費】代替，有的用【重癥監(jiān)護室床位費】代替。

要知道在ICU病房里面不止有【床位費+護理費+治療費+醫(yī)藥費】這些費用，設(shè)備使用費、冷暖風費（控制室內(nèi)溫度、濕度）也是有的。要不然你以為ICU病房，一天1萬到2萬的費用，都花哪里去了？

Ps：所以別用【重癥監(jiān)護室費用】和【重癥監(jiān)護室床位】是一個意思來糊弄，用戶至少還是認識漢字的。

含進口藥費用

點評：對于百萬醫(yī)療這種平時用不到，用到就是“救命保命”的產(chǎn)品，在治療的時候能夠用“進口藥”意味著什么，相信不用保參謀做解釋。不是保參謀崇洋媚外，在藥物研發(fā)方面，國內(nèi)藥企和國際藥企巨頭，還是有某些差距的。

含靶向藥費用

點評：靶向藥的花費也是一大筆錢，在這方面并非復聯(lián)百萬醫(yī)療獨有。但如果你知道有某些百萬醫(yī)療，是對【靶向藥費用】是限額10萬，或者20萬的時候，有沒有想罵娘的沖動？

如果你對靶向藥的費用沒概念，可擴展閱讀：重疾險，50萬僅僅是一個起步。里面有部分靶向藥的價格，可以感受一下。

含醫(yī)生費用

點評：是醫(yī)生費，不是醫(yī)生會診費，更不是醫(yī)生治療費。這里面有差別嗎？

舉例說明

小A因罹患大病，且身體狀況不適合轉(zhuǎn)院，但就醫(yī)醫(yī)院又沒有專業(yè)的醫(yī)生資源來進行治療。

1- 將病例、檢查資料，匯總到北京、上海等地方，由專家來進行遠程會診，并給出治療方案。這叫【會診費】。

2- 如果小A就醫(yī)地在北京、上海等一線城市，有本院醫(yī)師進行治療，這叫【醫(yī)生診療費】。

3- 如果小A在四五六七八九線城市 ，想請北京、上海的專家飛過來，為小A主刀做手術(shù)，這叫【醫(yī)生費】。

Ps：有太多的百萬醫(yī)療險，拿著【會診費】、【診療費】來代替【醫(yī)生費】了。真的遇到嚴重的情況，普通老百姓你哪來的面子，讓這些大專家從【北京】【上?！匡w過來給你治療。還不是手里的【錢多錢少】說了算？！

含醫(yī)療設(shè)備使用費

點評：大醫(yī)院之所以牛逼，不僅是因為很多“專家”都集中在大醫(yī)院，還因為大醫(yī)院的“醫(yī)療設(shè)備”要比很多小醫(yī)院好很多。對于醫(yī)療設(shè)備使用費，復聯(lián)的百萬醫(yī)療是統(tǒng)統(tǒng)報銷的。而很多百萬醫(yī)療對于“醫(yī)療設(shè)備費用”要么免責，要么是有使用范圍限制的。

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