對(duì)于中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行無(wú)疑在金融產(chǎn)業(yè)當(dāng)中扮演著異常重要的角色，特別是國(guó)有六大商業(yè)銀行，無(wú)論是福布斯的排行榜，還是全球五百?gòu)?qiáng)的名錄都可謂是其中的佼佼者。說(shuō)起六大行來(lái)，相信大多數(shù)人都會(huì)有一些固有的印象，比如說(shuō)規(guī)?？涨?，人員眾多，網(wǎng)點(diǎn)廣闊，但往往這種規(guī)模龐大的巨無(wú)霸卻容易給人留下一個(gè)相對(duì)保守，非常謹(jǐn)慎的形象。然而，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷而來(lái)的今天，大型國(guó)有商業(yè)銀行的金融科技之路到底該怎么走呢？

說(shuō)起金融科技相信大多數(shù)人都不會(huì)陌生，我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全面金融科技化的時(shí)代，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，以智能手機(jī)為代表的移動(dòng)智能終端已經(jīng)成為了大多數(shù)人的數(shù)字器官，在不經(jīng)意間移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)貫穿于我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，金融科技也隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速普及迅速進(jìn)入了尋常百姓家。而所謂金融科技（Fintech）已經(jīng)成為了大多數(shù)人還沒(méi)能意識(shí)到卻早就使用的東西。

我們從理論上來(lái)說(shuō)，所謂的金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈為核心的一整套技術(shù)領(lǐng)域，全面應(yīng)用于日常金融的支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、日常理財(cái)、保險(xiǎn)銷售、交易結(jié)算等等。

而對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，我們可以看到一個(gè)非常明確的商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展階段：

第一階段：商業(yè)銀行的金融電子化和IT化。從上個(gè)世紀(jì)80年代開(kāi)始，中國(guó)的商業(yè)銀行逐步擺脫了手工記賬的原始傳統(tǒng)記賬方式，開(kāi)始通過(guò)IT軟硬件的方式實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化，其實(shí)這個(gè)時(shí)候的商業(yè)銀行僅僅是使用技術(shù)手段提升金融業(yè)務(wù)的效率，IT技術(shù)并不會(huì)直接應(yīng)用到商業(yè)銀行金融體系的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)當(dāng)中，各家商業(yè)銀行的科技部門往往都是屬于成本部門。通過(guò)ATM機(jī)、POS機(jī)、銀行核心交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等等讓金融業(yè)務(wù)的信息傳遞更加快捷，也更加準(zhǔn)確。

第二階段：商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊階段。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，特別是智能手機(jī)的高速發(fā)展，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始成熟，在中國(guó)形成了以BATJ為代表的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)，這些互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)通過(guò)自己較為成熟的業(yè)務(wù)發(fā)展架構(gòu)，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的流量紅利匯集海量的用戶，開(kāi)始自己嘗試金融業(yè)務(wù)體系，形成了以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付體系，以余額寶、理財(cái)通為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)體系，以花唄、借唄、京東白條等為代表的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸體系，以及去年大量暴雷的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸體系。這個(gè)階段商業(yè)銀行似乎處于一個(gè)較為被動(dòng)的地步，在存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域大量的個(gè)人存款被貨幣基金所轉(zhuǎn)移，在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域個(gè)人和企業(yè)的小額信貸又不如互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)靈活，在匯兌業(yè)務(wù)領(lǐng)域移動(dòng)支付幾乎對(duì)商業(yè)銀行形成了全面的替代，這個(gè)時(shí)候一些被稱之為顛覆銀行的聲音開(kāi)始出現(xiàn)，似乎銀行業(yè)受到了沖擊。

第三階段：金融科技再競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段之后，其野蠻生長(zhǎng)的弊端開(kāi)始出現(xiàn)，一方面，由于監(jiān)管的不足，很多互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)都在不具備金融基礎(chǔ)的情況下開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，從而引發(fā)了很多的金融風(fēng)險(xiǎn)事件，比如說(shuō)去年的互金暴雷潮，另一方面，國(guó)家也逐漸意識(shí)到合規(guī)監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的重要性，開(kāi)始出臺(tái)一系列政策規(guī)范市場(chǎng)。所以，金融業(yè)開(kāi)始進(jìn)入了一個(gè)合規(guī)發(fā)展與金融科技并行的階段，與此同時(shí)，商業(yè)銀行們也逐漸完成了自己從制度向技術(shù)的儲(chǔ)備，從而一場(chǎng)金融科技化的浪潮開(kāi)始正式出現(xiàn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興IT技術(shù)的應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融的信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色等都發(fā)生了巨大的變化，一個(gè)銀行業(yè)的金融科技時(shí)代正在到來(lái)。

筆者非常有幸在近期參觀了位于上海的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心，在這個(gè)位于上海自貿(mào)區(qū)的大型數(shù)據(jù)中心中，我們看到了一家國(guó)有大型商業(yè)銀行在金融科技上的努力和布局。從硬件的角度來(lái)看，這是一個(gè)極具現(xiàn)代化氣息的金融數(shù)據(jù)中心，在這個(gè)3.6萬(wàn)平方米的機(jī)房當(dāng)中，涵蓋著主機(jī)、開(kāi)放、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)設(shè)備機(jī)房，具有處理日交易峰值7.91億筆的能力。當(dāng)然，這僅僅是硬件，我們不妨從數(shù)據(jù)中心這個(gè)視角，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為案例來(lái)探究一下大型國(guó)有商業(yè)銀行的金融科技之路到底該怎么走？

根據(jù)調(diào)研，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金融科技形成了涵蓋"ABCDMS"的六大體系，A（人工智能）、B（區(qū)塊鏈）、C（云計(jì)算）、D（大數(shù)據(jù)）、M（移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）、S（金融安全生產(chǎn)）。其實(shí)，仔細(xì)區(qū)分和研究一下，農(nóng)業(yè)銀行的金融科技發(fā)展脈絡(luò)應(yīng)該是如下的一個(gè)布局：

首先，將銀行級(jí)的金融安全保障置于金融科技的首位。對(duì)于金融科技體系來(lái)，我們?cè)诮鹑诳萍嫉陌l(fā)展歷程當(dāng)中不乏有非常高科技的金融企業(yè)，但是金融的核心是安全，是牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。所以，金融科技的最底層基礎(chǔ)應(yīng)為安全，僅在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心每年就要面對(duì)來(lái)自全球各地成千萬(wàn)量級(jí)黑客攻擊，這對(duì)于任何一家金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是巨大的挑戰(zhàn)，只有把風(fēng)險(xiǎn)防范至于金融科技的第一位，才有可能為發(fā)展其他業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

其次，以大數(shù)據(jù)為金融科技發(fā)展的原材料。這是一個(gè)數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，無(wú)論哪一種金融科技產(chǎn)品都是為人類服務(wù)的產(chǎn)品，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)才是構(gòu)建對(duì)用戶描繪體系的根源，如果不能在網(wǎng)上建立起一個(gè)由海量數(shù)據(jù)所形成的數(shù)據(jù)畫像體系，將無(wú)力開(kāi)展其他的金融科技業(yè)務(wù)。因此，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心擁有著從全國(guó)36個(gè)省級(jí)數(shù)據(jù)中心2.3萬(wàn)個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)源源不斷傳遞而來(lái)的金融數(shù)據(jù)，相比于存在大量白噪音的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，無(wú)疑商業(yè)銀行的直接金融數(shù)據(jù)更有利用價(jià)值，這些高達(dá)6.5PB的農(nóng)業(yè)銀行金融數(shù)據(jù)成為金融科技的發(fā)展的重要原材料。

第三，構(gòu)建起應(yīng)用層級(jí)的金融科技體系。如果說(shuō)安全是底線，數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)的話，那么其他的金融科技應(yīng)用才是真正能夠創(chuàng)造價(jià)值的應(yīng)用級(jí)產(chǎn)品：

一是人工智能的實(shí)際應(yīng)用。當(dāng)大量的數(shù)據(jù)積累以及處理之后，基于數(shù)據(jù)的人工智能就可以開(kāi)始出現(xiàn)，這是深度學(xué)習(xí)的重要代表，將金融數(shù)據(jù)應(yīng)用于人工智能將有很多有價(jià)值的應(yīng)用出現(xiàn)。例如2018年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人工智能核心系統(tǒng)"金融大腦"項(xiàng)目就已經(jīng)通過(guò)驗(yàn)收，利用感知引擎和思維引擎兩大服務(wù)引擎，不僅提高了對(duì)于全方位生物識(shí)別的感知能力，更構(gòu)建起一整套的機(jī)器學(xué)習(xí)建模能力，并在刷臉取款、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控等領(lǐng)域投入應(yīng)用。

二是區(qū)塊鏈的快速布局。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行早在2015年就已經(jīng)開(kāi)始構(gòu)建自身的數(shù)字積分系統(tǒng)，在2018年形成了基于區(qū)塊鏈的掌銀積分體系。在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在2017年8月，農(nóng)行利用底層區(qū)塊鏈技術(shù)，推出了涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)：e鏈貸。該平臺(tái)可提供包括訂單采購(gòu)、批量授信、靈活定價(jià)、自動(dòng)審批、受托支付、自助還款等完整的信貸服務(wù)。解決農(nóng)信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱、管理成本高、授信難等問(wèn)題。成為了當(dāng)前區(qū)塊鏈金融少有的成功實(shí)驗(yàn)案例。

三是依托云計(jì)算構(gòu)建信息化銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行初步探索了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用、普惠金融支持、分行特色應(yīng)用、災(zāi)備及測(cè)試復(fù)用、運(yùn)維自動(dòng)化管理及安全可控體系等六類場(chǎng)景，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)銀行從"銀行信息化"向"信息化銀行"的轉(zhuǎn)型，云計(jì)算特別是基于本身體系的行業(yè)私有云正在讓農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)信息化更加科學(xué)。

其實(shí)，不少商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)始了自己的金融科技化之路，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)則可以告訴我們，不是只有互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行才有金融科技的基因，國(guó)有大型商業(yè)銀行也同樣可以構(gòu)建自身的優(yōu)勢(shì)，正如同當(dāng)年對(duì)IBM的那個(gè)評(píng)價(jià)，誰(shuí)說(shuō)大象不能跳舞？未來(lái)金融科技的戰(zhàn)場(chǎng)一定會(huì)越來(lái)越多大型國(guó)有商業(yè)銀行的身影，讓我們拭目以待吧。