根據(jù)民政部的數(shù)據(jù)，2019年全國婚姻登記機(jī)關(guān)共辦理結(jié)婚登記947.1萬對，離婚登記415.4萬對，離結(jié)比例已經(jīng)達(dá)到了43.8%。

雖然離異了，但也有追求自己幸福的權(quán)利，所以再婚的人也很多。

但是，這個時候可能會遇到一些煩心事，我們舉一個例子，大家看一看。

小麗今年30歲，離過一次婚，現(xiàn)帶著三歲的女兒一起生活。

離婚時，小麗分得住房一套（價值800萬元，無貸款），和1000萬元現(xiàn)金，一直存在銀行，一部分存定期存款，另外一部分購買銀行理財(cái)，是小麗和女兒的生活保障。

小強(qiáng)是小麗的同事，31歲，沒有結(jié)過婚，被小麗的善良和美麗所吸引，對小麗百般照顧和體貼，并表示將視小麗女兒視如己出。

小麗被小強(qiáng)的誠意打動，準(zhǔn)備結(jié)婚。

但她擔(dān)心以后萬一再離婚，1000萬的現(xiàn)金資產(chǎn)極易混同，若被分走一半，或者將來婚姻中資金虧損，則效率和女兒的生活堪憂。

小麗想和小強(qiáng)簽訂婚姻財(cái)產(chǎn)協(xié)議，又覺得這會影響二人的感情；

如果不簽，未來風(fēng)險又太大，小麗陷入了兩難的境地。

那么如何解決小麗的問題呢？

其實(shí)，小麗用保險規(guī)劃即可完美解決：

小麗可以從1000萬元中拿出800萬元，作為小麗和女兒的保障以保險的形式保全起來；

同時為自己和女兒投保100萬元的重大疾病保險和高端醫(yī)療保險；

保單的具體結(jié)構(gòu)如下：

看到這里，大家肯定會有以下幾個問題：

1、避免存款混同：

因?yàn)樾←愒瓉淼?000萬以銀行存檔和理財(cái)?shù)男问酱嬖冢楹蟠嫒】赡芑焱?/span>

我們將其中的800萬元轉(zhuǎn)化為一份增額終身壽險保單后，因?yàn)楸谓Y(jié)構(gòu)很穩(wěn)定，可以很清楚的界定為小麗的婚前財(cái)產(chǎn)。

2、收益率高，穩(wěn)定性好：

目前增額終身壽險的收益率，可以終身保證在3.5%左右，且可以實(shí)現(xiàn)復(fù)利；

相比銀行存款和理財(cái)，其安全性相當(dāng)，而長期穩(wěn)定性更有優(yōu)勢。

3、具有資金融通功能：

當(dāng)家庭需要大筆支出時，可以申請保單貸款；

這筆債務(wù)若用于家庭共同的生活支出，屬于夫妻共同債務(wù)；

將來用夫妻共同財(cái)產(chǎn)償還，名正言順，不會威脅到小麗的個人財(cái)產(chǎn)。

當(dāng)小麗想購買一些較高收益率的理財(cái)產(chǎn)品，也可以通過保單貸款進(jìn)行投資；

小麗的個人財(cái)產(chǎn)永遠(yuǎn)在以穩(wěn)健的速度復(fù)利增長，超額收益可以用于生活支出，兩不耽誤。

4、私密性好：

簽訂保單不需要征得小強(qiáng)的同意，可以避免簽訂財(cái)產(chǎn)協(xié)議的尷尬。

如果投保年金險，投保人是小麗，生存受益人是小麗女兒，會存在以下的問題：

1、年金險如果不帶萬能賬戶，則獲得的年金或者直接領(lǐng)取，或者保險公司給付固定利息，兩種均不利于復(fù)利增值；何況現(xiàn)金也極易混同。

2、年金險如果帶萬能賬戶，則獲得的年金就又會成為投保人的資產(chǎn)；

此時，年金是否屬于投資收益是有爭議的；如果認(rèn)定為投資收益，那么所領(lǐng)取的年金就屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

3、而選擇增額終身壽險，收益都以保額增長的形式留在保單內(nèi)部，同時也有復(fù)利增值效果，如此就可以很好的保證保單資產(chǎn)的獨(dú)立性和完整性。

這個方案中，還有幾個風(fēng)險需要注意：

小麗和小強(qiáng)結(jié)婚后，將互為第一順位法定繼承人。

萬一小麗意外身故，因?yàn)楸问切←悶橥侗Ｈ?，小麗女兒為被保人；保險合同還將繼續(xù)有效，只是需要變更投保人，這就存在很大風(fēng)險：

1、保單現(xiàn)金價值有被瓜分的風(fēng)險：

保單的現(xiàn)金價值作為遺產(chǎn)，將由小麗的法定繼承人繼承，包括小麗的父母、女兒和小強(qiáng)；

2、未成年人的利益難以得到保障：

如果當(dāng)時小麗的女兒未成年，則小強(qiáng)可能成為其法定監(jiān)護(hù)人，投保人也極大可能變成小強(qiáng)，小麗女兒的利益難以得到保障。

所以，還需要小麗訂立一份公證遺囑：

當(dāng)投保人去世后，如果女兒已經(jīng)成年，則保單權(quán)益全部歸屬女兒所有；

如果女兒未成年，則由小麗的父親或母親代為持有，直至小麗女兒年滿18歲。

對于婚前房產(chǎn)，按照法律規(guī)定屬于小麗個人所有。

但房子如果賣掉再換新房子的時候，就極易發(fā)生混同。

所以，小麗如果要更換新的住房，將老的房產(chǎn)出售后，房款最好放入新開里的賬戶中，然后再用這個賬戶的錢購買新的房產(chǎn)，并留好付款憑據(jù)。

如果不需要貸款，則房子依然屬于小麗個人所有。

即使需要貸款，也要以小麗的名義用小麗個人賬戶的卡進(jìn)行貸款，房產(chǎn)證寫小麗的名字。

雖然夫妻之間不能分得太清，但是如果巨額婚前財(cái)產(chǎn)發(fā)生混同，也會產(chǎn)生巨大的道德風(fēng)險，對人性是一種考驗(yàn)。

對于再婚人士，尤其如此。

所以，我們站在家庭和諧的角度，對婚前資產(chǎn)進(jìn)行保全；

做到「你愛我，我們一起花，你不愛我，我一個人花」。

這樣，無論對于家庭還是個人，都是一個比較好的選擇。