孟德斯鳩說過，“在民法慈母般的眼里，每一個(gè)人就是整個(gè)國家”。民事權(quán)利從我們出生到死亡，一直如影隨形、絲絲相扣，是每一個(gè)人都繞不過避不開的問題。以前零零散散于各法的條文現(xiàn)在終集大成于《民法典》，成為民法最重要的法源。今天筆者擷取合同編中最常見的借款合同，從債權(quán)人角度品品民法典對(duì)借款合同領(lǐng)域帶來的新變化及注意要點(diǎn)，以期拋磚引玉。

一、《民法典》視野下借款合同領(lǐng)域的新趨勢(shì)

總的來說，從《合同法》到《民法典》，借款合同的相關(guān)規(guī)定變化并不大?！逗贤ā分嘘P(guān)于借款合同只有寥寥十幾條的規(guī)定，規(guī)范力度并不足。審判實(shí)務(wù)中，金融借款合同糾紛基本依據(jù)合同約定處理，民間借貸糾紛基本依據(jù)合同約定以及民間借貸司法解釋處理，其中2015年6月23日出臺(tái)的民間借貸司法解釋更可以說是過去幾十年對(duì)民間金融司法管制力度的最低點(diǎn)、對(duì)債權(quán)人保護(hù)的最高點(diǎn)。從九民紀(jì)要開始，至民法典出臺(tái)，再到2020年8月20日修訂施行的民間借貸司法解釋，明顯的趨勢(shì)是，法律對(duì)債權(quán)人與債務(wù)人利益平衡的天平已逐漸向債務(wù)人傾斜，對(duì)債權(quán)人的保護(hù)力度明顯下降，主要表現(xiàn)為：

第一，民法典否定高利放貸行為的效力。這一舉措導(dǎo)致的后果是，直接導(dǎo)致了高利放貸相應(yīng)的擔(dān)保也無效，超過法律規(guī)定部分的利率無效，無疑對(duì)這部分債權(quán)人的權(quán)益產(chǎn)生了不小的影響。

第二，民法典規(guī)定自然人之間的借款利息無論是沒有約定還是約定不明，均視為沒有利息。其他借款合同沒有約定的視為沒有利息；約定不明的通過協(xié)議補(bǔ)充、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等確定。這一舉措提高了非自然人之間借款利息的約定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)該類主體對(duì)應(yīng)的債權(quán)人提出了更高的要求。

第三，民法典規(guī)定借款期限約定不明的，借款人可以隨時(shí)返還，但貸款人需先履行催告的義務(wù)，且需要給予借款人合理期限。這一舉措對(duì)債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)從時(shí)間和條件上進(jìn)行了限制，行權(quán)路上更添障礙。

第四，民法典規(guī)定夫妻共同債務(wù)若不存在對(duì)方事后追認(rèn)、債務(wù)系為家庭需要所負(fù)的情形，需要滿足夫妻雙方共同簽名這一要件。這一舉措對(duì)債權(quán)人主張夫妻共同債務(wù)提出了更嚴(yán)苛的形式要件。

第五，民法典規(guī)定保證方式?jīng)]有約定或者約定不明的，視為一般保證；保證期間約定不明的，保證期間縮短為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。這一舉措對(duì)借款合同的擔(dān)保進(jìn)行了更嚴(yán)格的規(guī)定，同樣增加了債權(quán)實(shí)現(xiàn)的難度。

第六，前不久施行的修訂后的民間借貸司法解釋，已經(jīng)將對(duì)債權(quán)人借款利率的司法保護(hù)上限大幅度降低，從以前的以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)的規(guī)定，變?yōu)橐糟y行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍為標(biāo)準(zhǔn)，明顯拓寬了法律干預(yù)的邊界。

二、《民法典》關(guān)于借款合同領(lǐng)域法律條文的新變化

（一）與《合同法》借款合同部分的法條對(duì)照

與《合同法》借款合同部分相比，有變化的法條羅列如下（圖片來自法信）：

（二）借款合同部分的幾大新變化

1.禁止高利放貸

《民法典》第680條可謂是本次借款合同部分改動(dòng)最大的一條規(guī)定。該規(guī)定明確了“禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定”的內(nèi)容，至此對(duì)于高利放貸合同認(rèn)定無效有了明確的法律依據(jù)。從僅高利轉(zhuǎn)貸違法、到職業(yè)放貸入刑，本次民法典進(jìn)一步收緊了高利率這一紅線。

本條規(guī)定值得注意的是以下幾點(diǎn)：一是此類合同并不是全部無效，只是超出法律規(guī)定的那部分利率約定無效；二是因民法典借款合同部分規(guī)制的主體不僅是自然人，還包括金融機(jī)構(gòu)、其他非金融機(jī)構(gòu)單位等，因此禁止高利放貸的約束主體大幅度擴(kuò)大；三是民間借貸司法解釋規(guī)定的借款利率上限僅規(guī)制自然人及非金融機(jī)構(gòu)單位，金融機(jī)構(gòu)單位的借款利率達(dá)到多少視為高利，還需出臺(tái)更具操作性的規(guī)則。

2.貸款人向借款人提供借款時(shí)借款合同“成立”

《民法典》第679條規(guī)定，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成立”。這一規(guī)定改變了《合同法》第二百一十條規(guī)定的“自然人間借款合同自貸款人提供借款時(shí)生效”的錯(cuò)誤表述。自然人訂立借款合同本身是一個(gè)實(shí)踐行為，而非諾成行為，此種合同的特點(diǎn)是以合意和交付標(biāo)的物或完成其他給付義務(wù)為成立要件。但合同法的規(guī)定混淆了合同的事實(shí)判斷和法律判斷，應(yīng)予糾正。雖然這一條規(guī)定對(duì)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)沒有實(shí)質(zhì)性的影響，但筆者認(rèn)為這實(shí)際上給了出借人（債權(quán)人）反悔權(quán)，若出借人未按約提供借款，對(duì)借款人產(chǎn)生的是締約過失責(zé)任，而非違約責(zé)任。該種基于信賴?yán)娴膿p失賠償成本明顯低于基于履行責(zé)任的違約責(zé)任賠償。

3.區(qū)分貸款人主體身份的利息規(guī)定

《民法典》第680條規(guī)定，借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息；對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人協(xié)議補(bǔ)充或按交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。該規(guī)定對(duì)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”作出了修改，主要是對(duì)債權(quán)人主體進(jìn)行了區(qū)分。

對(duì)債權(quán)人是非自然人的金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)單位，若對(duì)支付的利息沒有約定的，之前的處理方式是按照《合同法》第六十一條的規(guī)定，可以按照協(xié)議補(bǔ)充、根據(jù)合同上下文或交易習(xí)慣等方式確定，但民法典規(guī)定，前述主體對(duì)利息沒有約定的，同樣視為沒有利息。但前述主體利息約定不明的，仍可按協(xié)議補(bǔ)充、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等確定。

對(duì)債權(quán)人是自然人的，對(duì)支付的利息無論是沒有約定還是約定不明，均視為不支付利息。這與合同法及民間借貸司法解釋的規(guī)定一致。

這就要求作為包括金融機(jī)構(gòu)等法人主體在內(nèi)的所有債權(quán)人，對(duì)利息的約定一定要明確、可執(zhí)行，否則會(huì)面臨無法主張的風(fēng)險(xiǎn)。

三、從債權(quán)人角度談借款合同領(lǐng)域變化的應(yīng)對(duì)

通過以上對(duì)民法典借款合同領(lǐng)域變化的趨勢(shì)與具體條文的分析，可以看到法律保護(hù)的意圖已逐漸從債權(quán)人偏向了債務(wù)人。這可能是出于國家收緊放貸這一高利潤行業(yè)的瓶口，整頓維護(hù)金融秩序的決心，也可能是今年疫情等天災(zāi)人禍造成失業(yè)人口劇增等現(xiàn)實(shí)情勢(shì)的考慮。既然大勢(shì)所趨，那么債權(quán)人在借貸時(shí)，應(yīng)對(duì)相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行權(quán)衡。因大部分關(guān)于債權(quán)人的權(quán)益爭議主要出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域，因此筆者針對(duì)該類債權(quán)人提出十點(diǎn)建議：

第一，司法實(shí)踐中判定民間借貸成立的要素有二：一是借款的支付，二是借款的合意。若雙方?jīng)]有簽訂書面借款合同或借條，那么借款的合意只能根據(jù)相關(guān)證據(jù)推定。但實(shí)際生活中，除了書面借款合同或借條，很難有其他證據(jù)對(duì)借貸合意有足夠強(qiáng)的證明力。因此，在對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)強(qiáng)度收緊的當(dāng)下，為確保債權(quán)人能夠順利主張借款債權(quán)，務(wù)必要簽訂書面借款合同或借條。借款合同及借條的內(nèi)容至少包括：借款用途、借款雙方主體、借款金額、借款期限、借款方式、期內(nèi)利息標(biāo)準(zhǔn)及支付時(shí)間（如有）、逾期利息標(biāo)準(zhǔn)，更完善的還包括違約責(zé)任、爭議解決方式（管轄）等。

第二，借款用途應(yīng)如實(shí)填寫，根據(jù)《民法典》第673條規(guī)定，若借款人未按約定用途使用借款，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

第三，借款人是公司的，必須加蓋公司公章；借款人是自然人的，確保借款合同或借條上的名字與身份證一致，并將身份證號(hào)碼附后，落款處要求借款人簽字并摁手印，避免筆跡鑒定的成本及不確定因素，同時(shí)應(yīng)要求借款人提供身份證復(fù)印件，方便后續(xù)可能產(chǎn)生的訴訟。

第四，借款金額、借款期限均最好大寫，避免后期涂改。

第五，正文涂改處要求借款人蓋章或摁手印。

第六，借款方式根據(jù)實(shí)際支付方式填寫，特別是現(xiàn)金交付的情況一定要在借款合同或借條中明確，同時(shí)保存好借款支付的證據(jù)，且盡量選擇銀行轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬附言中備注“借款”。

第七，關(guān)于借條應(yīng)特別注意：標(biāo)題、末尾分別和借條正文不留空行，左右盡量靠近紙張邊緣，避免借款人后續(xù)增添內(nèi)容；簽訂借條時(shí)應(yīng)由出借人提供黑色簽字筆，避免借款人使用褪色筆。

第八，借款人系自然人的，盡量要求其配偶一起在“借款人”處簽字摁手印，增強(qiáng)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的可能。

第九，有人保的借款，務(wù)必明確約定保證的方式及期限，且要求保證人在書面借款合同或借條上的“保證人”處簽章。

第十，企業(yè)法人在對(duì)外提供出借資金時(shí)，如果有收取利息的意思表示，一定要在借款合同中明確約定，否則有無法主張的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，附上較為簡單實(shí)用的借條范本，希望能為各債權(quán)人減少訴訟中的舉證難度。

借條

今收到XXX（身份證號(hào)：XXXXXX）以現(xiàn)金/銀行轉(zhuǎn)帳出借的人民幣20000元（大寫：貳萬元整），用于購買車輛，借款期限叁年，自貳零貳零年捌月壹日至貳零貳叁年柒月叁拾壹日，年利率XXX（最高可約定為實(shí)際出借款項(xiàng)當(dāng)月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍），到期時(shí)本息一并還清，如到期未還清，按年利率XXX（最高可約定為實(shí)際出借款項(xiàng)當(dāng)月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍）為標(biāo)準(zhǔn)支付逾期利息。

以此為據(jù)。

借款人：  

身份證號(hào)：  

貳零貳零年捌月壹日日  

來源：重慶索通律師事務(wù)所

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