流量驅(qū)動上半場，技術(shù)創(chuàng)新、用戶體驗下半場，互聯(lián)網(wǎng)金融的故事剛剛開始。

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文/左遠良

近日，360金融集團已通過收購方式獲得保險經(jīng)紀牌照，收購對象為廣東眾康永道保險經(jīng)紀有限公司。這被認為是360金融整合保險、互助業(yè)務(wù)板塊的延續(xù)，也意味著又一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。

天眼查顯示，眾康永道成立于2017年6月，注冊資本5000萬人民幣，經(jīng)營范圍為經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)（具體經(jīng)營項目以保險監(jiān)督管理委員會核發(fā)的《經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證》為準）。該公司所持有的保險經(jīng)紀牌照并不像保險牌照那么貴，據(jù)財新引用業(yè)內(nèi)人士的說法，一張全國范圍內(nèi)的保險經(jīng)紀牌照大約價值數(shù)千萬元。

今年7月19日，眾康永道發(fā)生了股權(quán)變更，原股東張志生退出，新增北京奇才天下科技有限公司，持股比例為100%。北京奇才天下科技有限公司為北京奇步天下科技有限公司的全資子公司，后者為360金融的運營主體，天眼查大數(shù)據(jù)分析，疑似實際控制人為周鴻祎。

近年來，阿里、騰訊、百度、京東、美團、今日頭條等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都通過參股保險公司或者收購保險中介牌照等方式，發(fā)展了自己的保險業(yè)務(wù)，360金融現(xiàn)在也加入到這一陣營。互聯(lián)網(wǎng)平臺在保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢集中在流量，通過“網(wǎng)絡(luò)互助+保險經(jīng)紀”的模式，可在前者引流的基礎(chǔ)上通過平臺出售保險進行變現(xiàn)。

今年以來，360金融集團提出“大保險戰(zhàn)略”，構(gòu)筑金融科技業(yè)務(wù)新版圖，積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險和互助計劃。目前，瞄準大病互助市場的“360互助”用戶數(shù)已突破百萬。面對“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式的沖擊，很多保險中介機構(gòu)都面臨困境，并且在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)調(diào)整自身的業(yè)務(wù)模式。

今年上半年來，各路資本對保險牌照的熱度卻絲毫不減，有數(shù)十家待籌建的保險公司正在排隊候場。在這一長串名單中，多數(shù)仍是傳統(tǒng)的壽險公司和財險公司，包括：海金財險、融光人壽、天年人壽、東方文化財險等。

360金融布局全牌照，保險版圖逐漸擴大

縱觀360金融過往，其金融版圖正逐漸擴大。進入互聯(lián)網(wǎng)金融的“下半場”，牌照和資金實力的重要性日漸凸顯。來自億歐金融的統(tǒng)計顯示，截止2019年10月15日，360金融持有消費金融、金交所、小額貸款、基金代銷、融資擔(dān)保、保險經(jīng)紀等6張金融牌照。

背靠360集團，360金融在消費金融領(lǐng)域帶來的聚集效應(yīng)也十分明顯，平臺在資金和用戶方面都增長穩(wěn)健。據(jù)360金融年報，2018年全年，360金融實現(xiàn)營收44.47億元，同比增長462.86%；其中貸款收入31.07億元，同比增長697.54%；累計授信用戶1254萬人，同比增長280%。

在2019年8月披露的第二季度財報中，360金融營收22.27億元，同比增長128%，相較前期增速有所回落；累計授信用戶1923萬人，同比增長169%。360金融曾在招股書中表示，隨著消費金融行業(yè)不斷發(fā)展，市場競爭將不斷加劇，360金融會面臨來自互聯(lián)網(wǎng)參與者以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)等的競爭。

△ 360金融第二季度財報亮點

目前來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)及風(fēng)險管理模式上具有優(yōu)勢，銀行系若其涉及消費金融領(lǐng)域，將會對360金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響。與此同時，隨著360金融繼續(xù)擴張其業(yè)務(wù)版圖，經(jīng)營費用也會增加。此外，平臺貸款違約率如果升高，也會影響360金融盈利能力。

為尋找新突破，2019年以來，360金融提出“大保險戰(zhàn)略”，構(gòu)筑金融科技業(yè)務(wù)新版圖，積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險和互助計劃。此外，360金融管理層也曾發(fā)生過調(diào)整，2019年8月，360金融CEO兼執(zhí)行董事徐軍辭職，聯(lián)合創(chuàng)始人吳海生接替徐軍，擔(dān)任新CEO。

有行業(yè)分析人士指出，保險市場比消費金融市場規(guī)模大很多，通過進軍保險行業(yè)，360金融可擴張其收入來源。此前上線的360互助雖然不是保險，但其用戶和保險用戶重合度很高，可為后續(xù)的保險業(yè)務(wù)拓展用戶群體。

如今的互聯(lián)網(wǎng)保險江湖中，除了BAT為首的老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，還有京東、滴滴、頭條、蘇寧、小米、新浪、網(wǎng)易、唯品金融、國美等各界互聯(lián)網(wǎng)金融平臺早已涉足保險領(lǐng)域。360金融將保險經(jīng)紀牌照收入囊中，正式吹響進軍保險行業(yè)的號角。

互聯(lián)網(wǎng)保險進入下半場，流量驅(qū)動已經(jīng)失效

近年來，在廣袤的市場發(fā)展空間及持續(xù)的政策利好的雙重驅(qū)動下，讓保險行業(yè)不斷出現(xiàn)許多新玩家。互聯(lián)網(wǎng)金融推動了銀行保險與互聯(lián)網(wǎng)科技的緊密結(jié)合，行業(yè)大發(fā)展的背景下，已經(jīng)逐步進入下半場的較量。

從監(jiān)管政策層面看，2019年8月，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。意見指出，“允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)?！边@意味著監(jiān)管政策進一步放松，一些想賣保險卻苦于沒有牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得了新機遇。

上述《意見》的提出，也是繼 2015 年出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》后的重大利好?！掇k法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客服等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機構(gòu)管理與負責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

在這次開放資質(zhì)之后，可能讓互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迎來新一輪的洗牌，從而帶動爆發(fā)式增長。隨著入局者越來越多，流量驅(qū)動的發(fā)展模式已不能適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展需求，不變的是優(yōu)勝劣汰的社會生存法則，最終剩下的才是優(yōu)秀企業(yè)。

微保CEO劉家明此前表示，針對互聯(lián)網(wǎng)上半場出現(xiàn)的“投保容易理賠難”、“互聯(lián)網(wǎng)平臺重流量、輕理賠”、客戶需求得不到滿足等問題，保險平臺需打破險企的常規(guī)做法，以用戶思維驅(qū)動技術(shù)和體驗的革新，打造極致的產(chǎn)品體驗和用戶平臺，才能獲取用戶的信任。

據(jù)艾瑞咨詢6月發(fā)布的《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》，2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)整體保費收入1889億元，與去年持平，但不同險種呈現(xiàn)分化格局。其中，人身保險保費規(guī)模1193億元，同比下降13.7%；健康險增長迅速，同比增長108%，主要由短期醫(yī)療險驅(qū)動。

除了網(wǎng)絡(luò)互助模式外，互聯(lián)網(wǎng)保險要想擁有更好的業(yè)績，就要考慮保險場景的構(gòu)建，依托特定的互聯(lián)網(wǎng)場景激發(fā)用戶的保障需求，保險的需求度才會相對較強，比如健康醫(yī)療場景就非常具有想象空間。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)而言，在激烈的格局中突圍取勝要進一步利用互聯(lián)網(wǎng)及金融科技賦能，激活行業(yè)效能；培養(yǎng)風(fēng)險選擇、風(fēng)險識別和定價能力等核心維度的競爭優(yōu)勢；打造生態(tài)圈，圍繞各維度多場景，激活各個層面保障需求，撬動更大空間。

【人物】

馬云 | 李彥宏 | 張勇 | 陸奇 | 雷軍 |  陳天橋

王小川 | 劉強東 | 賈躍亭 | 蔡文勝 | 鄒勝龍 

俞永福 | 姚勁波 | 楊元慶 | 孫宏斌 | 井賢棟 

何小鵬 | 王功權(quán) | 周鴻祎 | 史玉柱 | 胡勝利

龔宇 | 傅盛 | 馮鑫 | 康莊  | 張瑞敏 | 張一鳴